聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)防范淺析

1、聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)防范淺析聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)防范淺析字?jǐn)?shù)：2521字號(hào):大中小摘要：聯(lián)保貸款的主要特征就是聯(lián)合體成員之間互相承擔(dān)連帶責(zé)任通過(guò)聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，解決了中小企業(yè)融資難題，擔(dān)保難，缺少抵押物的短板。銀行通過(guò)聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，可以擴(kuò)展業(yè)務(wù)規(guī)模，迅速提高市場(chǎng)占有率。在業(yè)務(wù)操作時(shí)，應(yīng)該了解聯(lián)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，設(shè)定必要的準(zhǔn)入條件，避免產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，保證銀行信貸資金安全，使聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，銀企雙方共同持續(xù)受益。關(guān)鍵詞：聯(lián)保貸款中小

2、企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防范聯(lián)保貸款，顧名思義，是指若干借款人自愿組成一個(gè)聯(lián)合體，協(xié)商確定貸款額度后，向銀行聯(lián)合申請(qǐng)貸款并且共同向銀行承諾承擔(dān)連帶保證責(zé)任，銀行藉此發(fā)放一定額度流動(dòng)資金貸款的業(yè)務(wù)。聯(lián)保貸款現(xiàn)在發(fā)展迅速，很多商業(yè)銀行都紛紛推出各自的聯(lián)保貸款項(xiàng)目，模式各不相同，實(shí)質(zhì)并無(wú)差異。實(shí)際上，聯(lián)保貸款興起已有時(shí)日。聯(lián)保貸款最初源于孟加拉鄉(xiāng)村銀行的聯(lián)保小組。我國(guó)政府1997年作為扶貧項(xiàng)目開(kāi)始試點(diǎn)推廣。引進(jìn)的初衷是為了滿(mǎn)足弱勢(shì)群體貸款需求，促進(jìn)

3、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。引進(jìn)之初得到了地方農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)的支持。后來(lái)，大量不能滿(mǎn)足銀行貸款準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的中小企業(yè)，被認(rèn)為缺乏足夠的抵押品或者規(guī)模小等原因，被排除在傳統(tǒng)的擔(dān)保貸款范圍之外。而這些企業(yè)當(dāng)中的一些具有自商業(yè)銀行介入聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的多數(shù)案例都是成功的典范。通過(guò)聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，解決了中小企業(yè)融資難題，擔(dān)保難，缺少抵押物的短板可以彌補(bǔ)。銀行可以通過(guò)成員的相互了解實(shí)現(xiàn)信息對(duì)稱(chēng)，同時(shí)成員間不可避免存在的暗戰(zhàn)，促使聯(lián)保體成員主動(dòng)自律，有利于

4、規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)。銀行通過(guò)聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，可以順藤摸瓜，通過(guò)同行業(yè)企業(yè)或行業(yè)上下游企業(yè)群體，由一戶(hù)企業(yè)拓寬到一類(lèi)企業(yè)、一系列企業(yè)，實(shí)現(xiàn)批量開(kāi)發(fā)，擴(kuò)展業(yè)務(wù)規(guī)模，迅速提高市場(chǎng)占有率。由此可見(jiàn)，聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)可以輕易實(shí)現(xiàn)銀企的雙贏。但是，由于金融機(jī)構(gòu)通過(guò)對(duì)中小企業(yè)發(fā)放聯(lián)保貸款從中受益后，往往會(huì)在市場(chǎng)鋪開(kāi)的同時(shí)，疏于風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防范，埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患，最終形成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。而企業(yè)在辦理此類(lèi)業(yè)務(wù)時(shí)，能夠明顯覺(jué)得辦理時(shí)間短，付出成本少，也往往會(huì)誤讀為貸款容易，疏于

5、自身管理，放松自律節(jié)制，導(dǎo)致不應(yīng)有的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。因此，在業(yè)務(wù)操作時(shí)，應(yīng)該了解聯(lián)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，設(shè)定必要的準(zhǔn)入條件，避免產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，保證銀行信貸資金安全，使聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，銀企雙方共同持續(xù)受益。銀行在審查聯(lián)保貸款時(shí)，應(yīng)掌握以下條件：依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，工商稅務(wù)按時(shí)年檢，股權(quán)結(jié)構(gòu)清晰；從業(yè)時(shí)間在兩年以上。聯(lián)保體成員及主要控制人無(wú)不良信用記錄；按照商業(yè)銀行內(nèi)部標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行準(zhǔn)入評(píng)價(jià)；聯(lián)保體成員經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流應(yīng)為正數(shù)，具備第一還款來(lái)源；聯(lián)保體