小額貸款之《網(wǎng)絡借貸》

1、文章來源:陽光民間借貸小額貸款之小額貸款之《網(wǎng)絡借貸網(wǎng)絡借貸》什么是網(wǎng)絡借貸什么是網(wǎng)絡借貸網(wǎng)絡借貸是指借助電子商務網(wǎng)絡平臺實現(xiàn)借貸雙方的信息對接并完成交易的借貸模式。它事實上是民間借貸的網(wǎng)絡版，將熟人之間的借貸放到網(wǎng)絡上進行，發(fā)展到陌生網(wǎng)友之間，網(wǎng)站作為一個中介平臺為資金提供方和需求方提供信息匹配，并對其身份及交易信息的真實性進行審查。網(wǎng)絡借貸風險性網(wǎng)絡借貸風險性第一，易誘發(fā)違約詐騙犯罪。網(wǎng)絡交易的虛擬性，導致無法認證借貸雙方的資信狀況

2、，容易產(chǎn)生欺詐和欠款不還的違約糾紛第二，虛假信息注冊后的非法集資行為。網(wǎng)絡平臺發(fā)布的大量放貸人信息中，部分多以“貸款公司”、“融資公司”等名義對外發(fā)放貸款。一旦貸款經(jīng)由網(wǎng)絡平臺代為發(fā)放，那么在網(wǎng)絡平臺疏于自律，或內(nèi)部控制程序失效，或被人利用等情況下，則極有可能出現(xiàn)捏造借款信息而非法集資的情形。第三，個人重要資料外泄。在借貸行為需要大量實名認證的情況下，借貸者身份證、戶口、信用卡等重要資料均真實有效，且高清晰掃描。一旦上傳用戶個人無法刪除

3、，須由網(wǎng)站相關(guān)負責人管理。網(wǎng)絡借貸的發(fā)展現(xiàn)狀網(wǎng)絡借貸的發(fā)展現(xiàn)狀1、國外的發(fā)展情況網(wǎng)絡借貸產(chǎn)生于英國。2005年3月，一家名為Zopa的網(wǎng)站在英國開始運營，提供的是P2P(persontoperson)社區(qū)貸款服務。在該模式下，網(wǎng)站首先將借款入分四個信用等級，出借者可根據(jù)借款人的信用等級、借款金額，利率和借款時限進行選擇，zopa在整個交易中代替銀行成為中間人，承擔包括雙方交易中所有事務、法律文件、信用認證、追討欠賬等責任。為規(guī)避風險，Z

4、opa還強制要求借款人按月分期償還貸款、借款人必須簽署法律合同、允許出借者將錢分為50筆借給不同的人等。在Zopa之后，2007年2月在美國開始出現(xiàn)一家名為“Prospe”個人信貸網(wǎng)站。由于信用體制的完善，Prosper在身份驗證方面的效率非常高，最快在通過驗證的當天就可以獲得借款。除以上兩家之外，目前國際上比較有名的個人信貨網(wǎng)站還有LendingClub和Kiva等。其中，Kiva網(wǎng)站不儀提供免費借貸中介服務，還設(shè)置了一種“零利率”借

5、款，投資者可以將錢免息借給其他國家的低收入者，在這里，投資并不僅僅是“用錢生錢”，也可用于幫助那些努力工作的人獲得改善生活的機會，該網(wǎng)站面對的群體主要是低收入人群?？傮w來看，由于較旱地建立了信用體制，國外網(wǎng)絡借貸體系已較為成熟。2、國內(nèi)的發(fā)展情況國內(nèi)網(wǎng)絡借貸的隊伍中目前還沒有出現(xiàn)領(lǐng)頭羊，現(xiàn)在國內(nèi)的網(wǎng)絡借貸平臺在幾十家上下，不過大多數(shù)平臺都是掛羊頭賣狗肉，借網(wǎng)絡貸款平臺在獨立運作貸款公司。到目前為止國內(nèi)的幾家網(wǎng)絡借貸平臺：“拍拍貸（）”，

6、“陽光民間借貸（）”，文章來源:陽光民間借貸網(wǎng)絡借貸面臨的法律困境網(wǎng)絡借貸面臨的法律困境網(wǎng)絡個人借貸作為一種新的金融創(chuàng)新，在交易規(guī)則和法律規(guī)范并不完善的階段其自然面臨著諸多的風險：1.缺乏基本信用評級標準網(wǎng)上借貸成功與否一個重要因素就是借款人的信用，如何使得借款人的信息完整的體現(xiàn)，達到讓貸款人信任借款人的目的，通常網(wǎng)上借貸中介平臺會給借款人的信用評級，評級的分數(shù)高低決定了貸款人的貸款利率以及貸款成功概率。因此，借款人為了順利的在平臺貸款

7、成功，只有盡可能的顯示自己信用記錄的數(shù)據(jù)，個人信用卡信息、房貸信息、教育培訓信息、個人消費信息等等，甚至水電煤、電話等消費賬單、網(wǎng)絡社區(qū)信息、生活照、朋友名單都可以作為貸款人的信用評級數(shù)據(jù)，這是網(wǎng)絡借貸中一個很有特色的地方。但是以這種分散又混亂的個人信用記錄作為借貸的評級標準給我國網(wǎng)絡借貸中介平臺的發(fā)展帶來了困難。通過考察網(wǎng)絡借貸中介平臺的個人信用的評級標準，不難發(fā)現(xiàn)這種標準并不能降低借款人違約的發(fā)生，其根本原因就在于網(wǎng)絡借貸中介平臺缺

8、乏能夠體現(xiàn)公民基本信用的數(shù)據(jù)，這并不是說我國沒有相關(guān)的制度保障。我國在21世紀初就開始探索個人征信制度的建設(shè)，經(jīng)過幾年的努力已經(jīng)建成了個人征信系統(tǒng)，在維護正常的經(jīng)濟秩序方面起到了重要作用。但是我國的個人征信系統(tǒng)并沒有在社會上大規(guī)模的使用。根據(jù)我國《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫暫行管理辦法》的規(guī)定，個人信用報告目前僅限于商業(yè)銀行、依法辦理信貸的金融機構(gòu)（主要是住房公積金管理中心、財務公司、汽車金融公司、小額信貸公司等）和人民銀行、消費者使用，網(wǎng)

9、絡借貸中介平臺并不是合法的使用者。個人信息保護的風險。市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟。網(wǎng)絡借貸的基礎(chǔ)就在于對信用的尊重，而個人信息就是自己信用載體。但是，將如此重要的信息在網(wǎng)絡上公布必然涉及到個人隱私的曝光。如何規(guī)范網(wǎng)絡借貸中介平臺中的個人信息的保護措施，一方面，使平臺健康發(fā)展；另一方面，又要對平臺中大量的個人信息進行保護，這是個兩難的問題。在借款人只有盡可能多的表現(xiàn)自己的信用數(shù)據(jù)才能貸款成功的情況下，個人信息的披露與保護兩者之間的界限很難把握。我

10、國已經(jīng)著手制定個人信息保護的相關(guān)法律法規(guī)，例如2009年我國就通過的刑法修正案（七）專門就保護公民的個人信息作出了規(guī)定，彌補了立法上的空白，加強了對公民的個人隱私權(quán)，特別是網(wǎng)絡個人信息隱私權(quán)的保護。但是如果國家法律、法規(guī)或者規(guī)章中沒有相關(guān)的針對公民個人信息收集、管理的單位（網(wǎng)絡借貸中介平臺）及工作人員的義務性規(guī)定，相關(guān)單位及工作人員也就缺乏了成立本罪的前提性法律義務。2.洗錢犯罪的威脅洗錢（MoneyLaundering）是指將違法所得