金融業(yè)開放進(jìn)程中國有商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)拓展問題研究.pdf

1、本文力圖對金融業(yè)開放進(jìn)程中國有商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的拓展問題作一個(gè)較為全面系統(tǒng)的描述與分析,并提出相應(yīng)的對策與建議.從邏輯結(jié)構(gòu)來看,本文由四大部分組成:第一部分是從宏觀層面論述國有商業(yè)銀行開展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的背景及當(dāng)前存在的主要問題.這一背景有以下幾方面:第一,銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)面臨巨大的挑戰(zhàn).第二,居民財(cái)富的增長是開展個(gè)人金融服務(wù)的基礎(chǔ).第三,收入差距不斷擴(kuò)大,中等收入群逐步形成.第四,勞動(dòng)力流動(dòng)規(guī)模不斷增加,城鎮(zhèn)化比率上升.第五,隨著經(jīng)濟(jì)

2、體制改革的深入與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,居民個(gè)人的金融意識有了很大的提高.目前存在的主要問題有:開發(fā)個(gè)人金融產(chǎn)品的戰(zhàn)略定位和市場定位不夠明確;個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展受到原有業(yè)務(wù)分工體系的限制,管理機(jī)制不健全;發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)缺乏足夠的智力儲(chǔ)備和技術(shù)儲(chǔ)備;開展個(gè)人金融業(yè)務(wù)缺乏投入產(chǎn)出分析;發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的外部環(huán)境亟待改善.第二部分是在第一部分的基礎(chǔ)上著重闡述我國金融業(yè)開放進(jìn)程中中外資銀行的競爭態(tài)勢及在個(gè)人金融服務(wù)領(lǐng)域的具體體現(xiàn).外資銀行的優(yōu)勢主要有規(guī)模龐

3、大、資金實(shí)力雄厚、資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)良、贏利能力強(qiáng);體制優(yōu)勢;適應(yīng)市場需要靈活的經(jīng)營機(jī)制;先進(jìn)的電子化技術(shù).從而體現(xiàn)為個(gè)人金融服務(wù)中的品牌優(yōu)勢、組織優(yōu)勢、營銷優(yōu)勢和創(chuàng)新優(yōu)勢.國有商業(yè)銀行的優(yōu)勢主要有客戶群體優(yōu)勢、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢、清算系統(tǒng)優(yōu)勢、本土優(yōu)勢.但要注意很多優(yōu)勢都是相對的.第三部分是從微觀層面專門針對個(gè)人金融產(chǎn)品所作的分析,首先從理論上對個(gè)人金融產(chǎn)品的特征進(jìn)行考察并獲得相應(yīng)的啟示,包括從作為服務(wù)的個(gè)人金融產(chǎn)品,作為滿足個(gè)人客戶需求的個(gè)人金融產(chǎn)品

4、和作為滿足個(gè)人金融需求的個(gè)人金融產(chǎn)品等不同的角度所作的分析.然后分析國有商業(yè)銀行所提供個(gè)人金融產(chǎn)品與外資銀行個(gè)人金融產(chǎn)品相比存在的差異和不足,首先,國外銀行更注重為顧客提供個(gè)性化、差別化的服務(wù),使顧客能找到最適合自己的服務(wù)模式,而國內(nèi)銀行提供的往往是統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的個(gè)人金融產(chǎn)品.其次,國外銀行提供的個(gè)人金融產(chǎn)品大多是復(fù)合型產(chǎn)品,使顧客得到更滿意的服務(wù),而國內(nèi)銀行仍以單一產(chǎn)品銷售為主.再次,在發(fā)達(dá)國家中商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)以理財(cái)為核心產(chǎn)品,而

5、國內(nèi)商業(yè)銀行開展消費(fèi)信貸、個(gè)人理財(cái)服務(wù)還只是近一兩年的事情.第四,國外銀行十分注重個(gè)人金融產(chǎn)品品牌建設(shè)和管理工作.最后,在個(gè)人金融產(chǎn)品創(chuàng)新上存在著差異.第四部分是在上述分析的基礎(chǔ)上對金融業(yè)開放進(jìn)程中國有商業(yè)銀行如何拓展個(gè)人金融業(yè)務(wù)提出對策與建議.根據(jù)本文前面的分析,目前國有商業(yè)銀行在個(gè)人金融業(yè)務(wù)的開展中確實(shí)還存在許多問題,這些問題有的是金融產(chǎn)品方面的,有的是業(yè)務(wù)流程方面的,有的是分銷渠道方面的,還有的是服務(wù)方式方面的,因此,本文也將就上