金華市發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)信貸問題的研究 【文獻(xiàn)綜述】

1、0畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）文獻(xiàn)綜述金融學(xué)金華市發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)信貸問題的研究消費(fèi)信貸是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，是商業(yè)銀行陸續(xù)開辦的用于自然人（非法人或組織）個(gè)人消費(fèi)目的（非經(jīng)營(yíng)目的）的貸款。農(nóng)村消費(fèi)信貸是一種特定為農(nóng)村人群服務(wù)，保證和促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)的一種產(chǎn)物。1國(guó)外關(guān)于農(nóng)村消費(fèi)信貸的研究綜述GemArgwingsKodhek（2004）分析了肯尼亞新政府對(duì)農(nóng)業(yè)部門的改造和農(nóng)村信貸和投入制度問題的解決。由于流動(dòng)性過剩和缺乏借款人的貸款需求，銀行紛紛推出了擺在最

2、近的新產(chǎn)品。無(wú)抵押消費(fèi)貸款一直是最有效的高利息的背面條款上產(chǎn)生良好的利息收入率。他認(rèn)為商業(yè)銀行已經(jīng)意識(shí)到了一點(diǎn)，他們最大的尚未開發(fā)的市場(chǎng)是農(nóng)村和農(nóng)業(yè)部門。認(rèn)為由于流動(dòng)性過剩和缺乏借款人的貸款需求，銀行紛紛推出了擺在最近的新產(chǎn)品。無(wú)抵押消費(fèi)貸款一直是最這些有效的高利息的背面條款上產(chǎn)生良好的利息收入率。大量的銀行也進(jìn)入了新生產(chǎn)線，如保險(xiǎn)費(fèi)融資，汽車貸款和抵押貸款。金融經(jīng)濟(jì)學(xué)的一個(gè)基本原則是，風(fēng)險(xiǎn)是在投資組合中查看上下文。也就是說，投資的風(fēng)險(xiǎn)

3、的相關(guān)措施（即，措施有關(guān)貼現(xiàn)），它增加了所有投資組合的風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)的主題投資組合風(fēng)險(xiǎn)的研究一直股票。與此相反，消費(fèi)貸款很少得到學(xué)術(shù)分析，特別是投資組合層面的分析，即使它們通常是在大舉行數(shù)千甚至上百萬(wàn)的貸款，訂單的幅度超過大多數(shù)人口的組合股票投資組合。在美國(guó)的消費(fèi)信貸市場(chǎng)是相當(dāng)大的，金額約700到2000年萬(wàn)億美元（其中約5.4萬(wàn)億美元抵押貸款債務(wù)，8000億美的其他裝置債務(wù)，7000億美元的循環(huán)債務(wù)）[聯(lián)邦儲(chǔ)備系統(tǒng)（2001）]。Davi

4、dK.Musto（2005）通過資產(chǎn)定價(jià)理論的運(yùn)用和對(duì)美國(guó)信用局檔案的數(shù)據(jù)進(jìn)行描述，進(jìn)行經(jīng)濟(jì)計(jì)量方法，提供了消費(fèi)信貸的組合視圖。為開寬仁衡量消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)分提供了幫助。使用一個(gè)獨(dú)特的面板數(shù)據(jù)集，信用局記錄來(lái)衡量“個(gè)別的”協(xié)方差風(fēng)險(xiǎn)消費(fèi)者，即其總消費(fèi)違約率違約風(fēng)險(xiǎn)的協(xié)方差，多一般分析信貸截面的分布，包括信用分?jǐn)?shù)的影響。我們得到兩個(gè)結(jié)果的關(guān)鍵首先，有顯著的協(xié)方差系統(tǒng)的異質(zhì)性不同的特點(diǎn)與消費(fèi)者之間的風(fēng)險(xiǎn)。高協(xié)方2我國(guó)消費(fèi)者的消費(fèi)

5、習(xí)慣：目前我國(guó)消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣仍趨于保守只對(duì)若干有限大額商品消費(fèi)采取消費(fèi)信貸形式居民金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)以儲(chǔ)蓄為主消費(fèi)信貸并未真正普及。等因素較多，較其他信貸風(fēng)險(xiǎn)高，個(gè)人消費(fèi)信貸抵押物變現(xiàn)難度大、費(fèi)用高。對(duì)面這些問題，他提出了建立消費(fèi)信貸法制環(huán)境，加快個(gè)人信用制度體系建設(shè)步伐加強(qiáng)消費(fèi)信貸的擔(dān)保和保險(xiǎn)工作。提高居民消費(fèi)信貸的信心和愿望。鼓勵(lì)更多金融機(jī)構(gòu)參與消費(fèi)信貸發(fā)展。商業(yè)銀行加快建立防范消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系等一系列解決方案。消費(fèi)信貸是金融機(jī)構(gòu)

6、先提供資金支持人們消費(fèi)，然后再用未來(lái)的收入償還，風(fēng)險(xiǎn)性較高。所以，在消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范上，可通過農(nóng)村信用社在農(nóng)戶小額貸款中建立起來(lái)的信用機(jī)制，向有《貸款證》的農(nóng)戶發(fā)放小額消費(fèi)信用貸款；對(duì)于較大額度的消費(fèi)貸款，仍需完善抵押擔(dān)保手續(xù)，確保有足值的抵押物。同時(shí)，可考慮建立由縣、鄉(xiāng)兩級(jí)政府出資的農(nóng)村消費(fèi)信貸擔(dān)?；?，專門對(duì)大額農(nóng)村消費(fèi)信貸提供擔(dān)保，這樣，農(nóng)村消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)由財(cái)政和金融機(jī)構(gòu)兩家分擔(dān)。一些學(xué)者通過結(jié)合農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)和農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)張情

7、況的結(jié)合分析，提出了開拓農(nóng)村消費(fèi)信貸的對(duì)策。蔣玉霞（2011）的觀點(diǎn)是，農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展，有著非常廣闊的市場(chǎng)，、從農(nóng)村市場(chǎng)地位來(lái)看，農(nóng)村市場(chǎng)需求潛力大。2007年農(nóng)村人口占總?cè)丝?9.36%，占全社會(huì)消費(fèi)品零售額的45.20%，農(nóng)村消費(fèi)額遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其人口份額。從農(nóng)村市場(chǎng)需求的潛力來(lái)看，具有較大上升空間。目前農(nóng)民總體消費(fèi)水平處于滑坡狀況，2007年農(nóng)民消費(fèi)傾向72.49%，比最高的2001年下降14.17個(gè)百分點(diǎn)，農(nóng)民消費(fèi)

8、品需求潛力大。而目前農(nóng)村消費(fèi)信貸目前主要以住房貸款為主，占了9成以上，且貸款的質(zhì)量較高。但是在農(nóng)村，信用消費(fèi)觀念仍未樹立，農(nóng)民預(yù)期看淡。賀永玲、劉景榮（2009）也認(rèn)為農(nóng)民相對(duì)更為保守的生產(chǎn)生活觀念和消費(fèi)習(xí)慣舒服了消費(fèi)信貸的發(fā)展，并提出市場(chǎng)環(huán)境也存在著許多不利于消費(fèi)信貸發(fā)展的因素：一是中國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)“勤儉持家，量入為出”的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念在農(nóng)村表現(xiàn)尤為強(qiáng)烈，對(duì)“借錢消費(fèi)”行為還難以完全接受。二是在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期增加，抑制了農(nóng)民擴(kuò)