深化城鎮(zhèn)化是保險業(yè)加速發(fā)展的契機

1、深化城鎮(zhèn)化是保險業(yè)加速發(fā)展的契機【摘要】國際經(jīng)驗表明，保險的發(fā)展程度與城鎮(zhèn)化水平高度正相關。過去二十年我國保險密度與城鎮(zhèn)化率的高度相關性證實了這一點。如今，中國已進入城鎮(zhèn)化化的中后期階段，重點是推進社會保障和公共服務的均等化，這就意味著保險業(yè)在推動社會保障方面有了長足的發(fā)展空間?！娟P鍵詞】社會保障商業(yè)保險城鎮(zhèn)化城鎮(zhèn)化是一個城市經(jīng)濟演變的社會過程，不僅僅是變農(nóng)村為城市，也不止是城市數(shù)量的增加、規(guī)模的擴大。生活方式的現(xiàn)代化以及經(jīng)濟活動的現(xiàn)代

2、化才是城鎮(zhèn)化的本質(zhì)。一、保險業(yè)的發(fā)展程度和城鎮(zhèn)化水平正相關世界銀行在2010年做過一項研究表明：保險的普及率與各個國家城鎮(zhèn)化率之間的關系較為密切。從圖1和圖2中可以發(fā)現(xiàn)，城鎮(zhèn)化率越高，保險密度和深度越高。城鎮(zhèn)化帶來人均GDP的增加，從而帶動保險行業(yè)的發(fā)展。從207個國家及地區(qū)的經(jīng)驗來看，城鎮(zhèn)化率的上升將帶來人均GDP的增加。而根據(jù)Sigma的研究，各國人均GDP上升將帶動保險深度的同向增加，但增幅會經(jīng)歷一個先增后降的過程，具體表現(xiàn)為人均

3、GDP與保險深度間存在一條曲線。根據(jù)上面的分析就能得到城鎮(zhèn)化的上升將帶來保險深度的增加。城鎮(zhèn)化率的上升帶動人均GDP及保險深度的增加，其內(nèi)因在于：出，隨后又在2011年推出了城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險制度，至今全國所有縣級行政區(qū)全部納入國家兩項試點。截止2012年9月底，全國兩項制度參保人數(shù)超過了4億人，其中，超過1億的城鄉(xiāng)老年居民能夠領取到養(yǎng)老金。加之原有的城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險，我國養(yǎng)老金的總覆蓋人數(shù)已超過七億人。養(yǎng)老金覆蓋面的拓寬為城鎮(zhèn)化的深

4、化打下了基礎。（二）社保雖有較快發(fā)展但仍有不足，保險業(yè)迎來發(fā)展空間長久以來由于城鄉(xiāng)居民收入存在巨大差異以及社保體系的不完善，使得社保在二次分配領域沒有起到縮小差距的作用。農(nóng)村社保中集體和國家補助占農(nóng)民人均可支配收入不到10%；而城鎮(zhèn)居民所獲得的企業(yè)和國家補助約占人均可支配收入的30%。當前養(yǎng)老保障制度的分割，很大程度上是由于政府的公共服務和社會保障體制改革發(fā)展的滯后，人為地造成了城鄉(xiāng)和地區(qū)的差異和不公平，阻礙了農(nóng)村勞動力的自由遷移。因此

5、，社會保障制度改革已經(jīng)成為政府必須要直面的問題。相比養(yǎng)老保障體系，近年來醫(yī)療保障體系利用商業(yè)保險的改革步伐邁得更快。例如，目前各地加速推進的公務員公費醫(yī)療改革，公務員加入城鎮(zhèn)職工醫(yī)保，由此造成的醫(yī)療保障的下降可以通過購買商業(yè)保險建立補充醫(yī)療保險。盡管醫(yī)療保障體系也呈現(xiàn)碎片化特征，但與養(yǎng)老保險相比，新型農(nóng)村合作醫(yī)療目前已經(jīng)覆蓋了將近98%農(nóng)村人口，且異地診療報銷較為暢通。特別是保險公司經(jīng)辦區(qū)域的新農(nóng)合，利用保險公司覆蓋廣泛的網(wǎng)絡幫助流動人