我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款成因及其防范措施——以建行房地產(chǎn)信貸為個(gè)例.pdf

1、我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行2001年平均不良貸款率為25.37％，不良貸款額為17600億元人民幣。2004年建行的不良貸款率為3.92％，其中在房地產(chǎn)行業(yè)信貸不良貸款率是7％，個(gè)人購房貸款資產(chǎn)質(zhì)量較好，不良貸款率在1.5％左右。而美國(guó)銀行業(yè)從1976年到1995年不良貸款率最低是0.44％，最高是1.60％，因此首先降低國(guó)有商業(yè)銀行的不良貸款率就顯得迫在眉睫。 以建行房地產(chǎn)信貸中產(chǎn)生的不良貸款進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)主要由于以下幾個(gè)原因所導(dǎo)致

2、：產(chǎn)權(quán)原因，產(chǎn)權(quán)主體為單一的國(guó)家所有，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)效率低下；銀行信貸組織結(jié)構(gòu)不合理，權(quán)責(zé)不清，分工不明確；銀行信貸業(yè)務(wù)部門人員素質(zhì)相對(duì)欠缺；貸款投放過于集中于某一企業(yè)，執(zhí)法部門執(zhí)法不力，從而引發(fā)借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)；有些分支行設(shè)置帳外帳，導(dǎo)致違規(guī)貸款；借款人故意進(jìn)行欺詐以及財(cái)務(wù)報(bào)告存在大量作假現(xiàn)象，從而形成錯(cuò)貸。 針對(duì)形成不良貸款的原因，采取以下防范措施：進(jìn)行股份制改革，從而形成內(nèi)部監(jiān)督；對(duì)信貸環(huán)節(jié)進(jìn)行組織結(jié)構(gòu)重建，達(dá)到分工明確，權(quán)責(zé)對(duì)