銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中信用信息共享問(wèn)題研究.pdf

1、近幾年，在眾多因素的影響下，我國(guó)居民的消費(fèi)觀念發(fā)生了很大的轉(zhuǎn)變，消費(fèi)信貸開(kāi)始在我國(guó)興起并發(fā)展起來(lái)。作為一項(xiàng)新型的銀行信貸業(yè)務(wù)，它使銀行有了新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)、拉動(dòng)了我國(guó)居民的消費(fèi)需求、提高了人們的生活水平，具備著極大的發(fā)展?jié)摿桶l(fā)展空間。但由于信息的不對(duì)稱(chēng)，銀行不能準(zhǔn)確掌握借款人的有效信息，使得銀行所面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加，壞賬率不斷上升，嚴(yán)重阻礙了該項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。因而，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)和金融市場(chǎng)日益發(fā)展、借貸市場(chǎng)呈顯出多元化的狀況下，加強(qiáng)

2、個(gè)人的信用信息共享便顯得更加重要，它也成為了降低銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的有效措施。 本文首先從理論角度出發(fā)，介紹了不完全信息博弈論和不對(duì)稱(chēng)信息理論，并用一次博弈對(duì)銀行消費(fèi)信貸市場(chǎng)中的信用信息共享問(wèn)題進(jìn)行分析，說(shuō)明了信用信息共享在消費(fèi)信貸市場(chǎng)的重要性；接著，對(duì)美國(guó)和歐洲的信用信息共享機(jī)制進(jìn)行了介紹，并從中總結(jié)出五點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)；之后，對(duì)我國(guó)目前消費(fèi)信貸市場(chǎng)上的信用信息狀況進(jìn)行分析，先后介紹了我國(guó)銀行消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展和信用信息共享機(jī)制的建設(shè)狀況，并

3、指出阻礙我國(guó)個(gè)人信用信息共享實(shí)現(xiàn)的制約因素。最后，利用多重博弈模型對(duì)個(gè)人信用信息共享的構(gòu)建問(wèn)題進(jìn)行分析，并結(jié)合國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況對(duì)我國(guó)個(gè)人信用信息共享提出了若干建議。 通過(guò)本文的分析，筆者得出兩個(gè)結(jié)論：一是在個(gè)人消費(fèi)信貸中，個(gè)人的信用信息共享非常重要，只有實(shí)現(xiàn)了個(gè)人信用信息的真正共享，才能最大程度的降低信用風(fēng)險(xiǎn)，從而推動(dòng)消費(fèi)信貸的快速發(fā)展。另一個(gè)結(jié)論則是，信用信息共享機(jī)制的構(gòu)建是個(gè)復(fù)雜的過(guò)程，包括了法律法規(guī)的制定、政府