高校金融產(chǎn)品的拓展與我國金融業(yè)的和諧發(fā)展.pdf

1、本文的研究對象是銀行針對在校大學生開展的各項金融業(yè)務(wù)，比較典型的如透支卡、助學貸款。在看到大學生助學貸款和信用透支卡給學生們帶來了正面和積極影Ⅱ向的同時，文章主要闡述了由于校園金融市場的不成熟和不完善導致了一系列問題，且較嚴重地困擾著我國金融業(yè)的發(fā)展，也嚴重挫傷了銀行開展業(yè)務(wù)的積極性。于是利用數(shù)據(jù)剖析和調(diào)查問卷的方式分析了存在上述問題的主要原因，同時更對癥下藥，針對我國具體國情實事求是地提出了相關(guān)建議。藥促進我國高校金融市場的健康發(fā)展，

2、就必須在中國社會與市場的變遷、發(fā)展和完善過程中，找到一條更寬闊的發(fā)展思路。 本文的主要內(nèi)容包括了五個大方面： 第一部分，通過采集相關(guān)數(shù)據(jù)分析了我國高校金融市場現(xiàn)狀，充分說明我國高校金融市場漸已完善，高校大學生市場將是一個充滿潛力的市場。原因在于從現(xiàn)在的趨勢看來，大學生無疑將會成為整個社會的主流建設(shè)群體和主流消費群體，他們的選擇將會主導整個主流消費群體的選擇。然后就近年來銀行針對高校學生開展了諸如信用卡與助學貸款業(yè)務(wù)兩類金

3、融產(chǎn)品，并取得一定的成效做出了相關(guān)論述，并闡述了這兩類金融產(chǎn)品的意義。信用卡業(yè)務(wù)有利于銀行拓展個人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，培育業(yè)務(wù)增長點，改善銀行的信貸結(jié)構(gòu)，優(yōu)化信貸資產(chǎn)質(zhì)量，提高經(jīng)濟效益，從發(fā)卡銀行投入的角度來看，由于信用卡業(yè)務(wù)可以高達20％的凈資產(chǎn)回報率；；而發(fā)放助學貸款也成為銀行培育優(yōu)質(zhì)穩(wěn)固客戶、樹立自身企業(yè)形象、推廣金融品牌的一項一舉多得的措施的意義。我國的宏觀經(jīng)濟一直處在一個持續(xù)高速增長的時期，今后相當長的一段時間里，中國經(jīng)濟增長的持續(xù)

4、性是能得到保證的，因此我國商業(yè)銀行對校園金融業(yè)務(wù)將會越來越重視，投入也將逐漸加大，這是大勢所趨。 文章的第二部分，伴隨著這類金融產(chǎn)品的拓展過程中引發(fā)的新問題，深人探討了它對學生、學校、銀行乃至整個國家的金融秩序造成了一定程度的負面影響。助學貸款的負面影響是通過相關(guān)數(shù)據(jù)分忻，得山了目前還存在部分學生因誠信教育的缺乏還款意識淡薄，出現(xiàn)了拖欠銀行帳款的普遍現(xiàn)象，而另一方面又有很多貧苦生因諸多原因拿不到貸款被拒之門外的矛盾現(xiàn)象，經(jīng)濟利益

5、的受損也直接造成了銀行開展此項業(yè)務(wù)的積極性嚴重受挫；對于大學生辦理信用卡，文中主要是采用的市場調(diào)查方法，通過對學生的分析了解到現(xiàn)在主要存在的“睡眠卡”和不理性“透支一簇”兩類群體。進一步論證了在校大學生因沒有穩(wěn)定的收入來源、職業(yè)和資產(chǎn)，以及不理性的過度消費等原因除了給自己的生活學習直接造成了影響，也對銀行、學校和家庭都帶來了一定程度負面影響。讓銀行系統(tǒng)產(chǎn)生了許多呆賬死賬，也甚至給家庭都增加了經(jīng)濟負擔。這個帶來了很多不和諧的社會影響的問題

6、也因此上升到了一個社會的高度。最后在這一部分，進一步提出了“如何從正面健康地引導，樹立起新一代人正確的理財與消費觀念”這一問題的重要性和迫切性。 第三部分針對上述提出的問題著重分析了出現(xiàn)不和諧現(xiàn)象的原因，即從銀行的發(fā)展思路；學生的信用意識和理財能力的欠缺；政府監(jiān)管部門頒布和實施法規(guī)的力度等方面進行了闡述。一是我國的個人信用體系還不夠完善。由于銀行極力拓展業(yè)務(wù)，在給大學生簽發(fā)信用卡時根本沒有對大學生的支付能力進行審查，大學生只要持

7、相關(guān)證件的復印件即可辦理信用卡。這為大學生今后無力償付埋下了隱患，而個人信用體系的不完善致使某些大學生拖逃欠款有機可乘。二是銀行只看到自身存在的風險而真正站在可持續(xù)發(fā)展角度考慮問題，一方面由于助學貸款違約率高而“惜貸”，導致這項業(yè)務(wù)“名存實亡”；另一方面對大學生信用卡的發(fā)放和監(jiān)管、體型制度不完善，只重短期卡費、年費、違約利息等收益，而忽視了留住大學生這一群體的未來長期收益。這些回避風險的方式都并非長效發(fā)展機制；三是來自相關(guān)監(jiān)管部門法規(guī)不

8、完善和執(zhí)行力度不夠強硬等方面的原因。 第四部分，在上述原因的分析基礎(chǔ)上，結(jié)合大量數(shù)據(jù)和外國先進經(jīng)驗，分別從銀行方面、政府監(jiān)管部門方面、推行產(chǎn)品創(chuàng)新三方面做出了可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略的論述。一是從銀行方面，要拓寬業(yè)務(wù)渠道必須加大與學校的合作，建立并完善有關(guān)的法律環(huán)境、社會環(huán)境、支付基礎(chǔ)環(huán)境、信用風險評估和征信管理體系；讓學校對大學生進行關(guān)于“消費道德”、“理性消費”及“誠信”教育，引導大學生正確使用信用卡進行消費，使更多需要吸取知識而又一

9、時缺乏資金的大學生能夠利用貸款和信用卡進行學習，更大程度上發(fā)揮其積極作用。二是監(jiān)管部門方面，加強組織領(lǐng)導和管理、健全相關(guān)法律制度、參與制定建立大學生個人信用制度、政府助貸貼息等方法來調(diào)動銀行的積極性；三是新業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，結(jié)合相關(guān)的國外經(jīng)驗，提出了轉(zhuǎn)變助學貸款的擔保方式、政府、銀行與學校三者要共同監(jiān)管大學生市場的開拓過程和監(jiān)督過程等思路。最后一部分，結(jié)合政府宏觀經(jīng)濟方針，提出了深化校園金融體制改革的重要意義。十七大指出，要推進金融體制改革

10、，發(fā)展各類金融市場，形成多種所有制和多種經(jīng)營形式、結(jié)構(gòu)合理、功能完善、高效安全的現(xiàn)代金融體系。大學校園市場是一個充滿巨大潛在發(fā)展力的市場，結(jié)合大學生知識結(jié)構(gòu)高，畢業(yè)之后可以迅速補充到社會的各個領(lǐng)域，成為社會的中堅力量，從這個意義上講，大學生就是發(fā)展信用卡市場上的一個潛在的優(yōu)質(zhì)客戶群，與其高風險高收益的內(nèi)涵相吻合。從長遠意義上看，高校大學生是未來的中高收入者，他們對新鮮事物的接受能力比較強，應(yīng)用新產(chǎn)品的意愿也比較強，他們將成為未來銀行卡持

11、卡人的主力軍。因此我們也堅信，從誠信角度與長遠角度上考慮，針對高校大學生開發(fā)的金融市場前景相當巨大。 本文的兩個重要特點是，首先，把中國當代的大學生群體作為一個獨特的群體提出來進行專門研究。這是因為大學生群體潛在的市場價值與它的獨特性決定了進行專項研究必要性。從1998到2003年，短短5年，中國大學生僅人口總數(shù)就從108萬激增到1700多萬。處在一個世紀的起點，21世紀最早的一批大學生已經(jīng)打上了明顯的新世紀的烙印。同時，營銷學

12、中有相關(guān)“沒有細分就沒有市場”重要理論，隨著買方市場的形成與深入發(fā)展，隨著人們價值觀念與生活形態(tài)的日益多元化，這一概念的真理性越來越得到普遍的認可。與市場細分相對應(yīng)，通常意義下的一般性大眾研究，已經(jīng)不能滿足企業(yè)、社會、公眾對消費者和特定群體的認知需要，研究開始向分眾化方向發(fā)展，具有典型市場價值的消費者群體．因此，筆者希望借此能夠讓社會各方面能對今天的大學生有更全面、更完備的理解，這一點對仍舊需要發(fā)展的銀行企業(yè)開展和拓寬業(yè)務(wù)也有著重要意義

13、。 第二點，在現(xiàn)代營銷活動中嘗試著較以往更深刻地理解市場環(huán)境、消費者及其心理和心靈是尤其重要的，從市場營銷的角度上考慮顧客：”你們在何時何處消費?消費什么?為什么消費者這個而不是那個?我要怎樣做才能夠把我的信息傳遞給你并打動你?”把這種觀念運用到這里的討論中。通過研究我們發(fā)現(xiàn)，大學生消費存在不理性、品牌忠誠度、追求時尚等顯著的特點。因此，本文提出了銀行應(yīng)該把學生作為長期潛在力量予以重視，尤其在還款方面是否可以少用傳統(tǒng)的追債方式，