我國機動車輛保險經(jīng)營風險控制研究.pdf

1、機動車輛保險作為我國財產(chǎn)保險業(yè)的重要支柱險種，其經(jīng)營發(fā)展狀況直接關系到我國非壽險業(yè)做大做強目標的實現(xiàn)。如何促進機動車輛保險市場的快速健康發(fā)展，全面提升保險公司經(jīng)營機動車輛保險的核心競爭力，始終是我國財產(chǎn)保險業(yè)的重心。一方面，隨著經(jīng)濟全球化、金融自由化、保險市場國際化趨勢的日漸增強，國內(nèi)保險市場不斷發(fā)展壯大，我國機動車輛保險業(yè)在近幾年先后進行了機動車輛保險條款、費率管理制度的市場化改革，《機動車交通事故責任強制保險條例》的實施，A、B、C

2、條款和基本險、主要附加險的統(tǒng)一；另一方面，我國加入WTO后，隨著外資財產(chǎn)保險公司進入和內(nèi)資經(jīng)營主體的增多，我國經(jīng)營機動車輛保險業(yè)務的步伐不斷加快，競爭也越來越激烈，各家保險公司為了拓展業(yè)務，不計成本，盲目競爭的現(xiàn)象十分突出，重規(guī)模，輕效益，導致機動車輛保險的賠付率居高不下。 賠付率過高會使財產(chǎn)保險公司面臨虧損，甚至破產(chǎn)，使被保險人得不到應有的保障。賠付率過高，究其原因是我國對機動車輛保險經(jīng)營中的風險沒有引起足夠的重視。而目前，我

3、國的機動車輛保險經(jīng)營風險管理的理論研究和實踐積累都較為薄弱，因此，機動車輛保險經(jīng)營風險管理問題是一個亟待研究與解決的現(xiàn)實問題。但是，我國的保險業(yè)風險管理仍處于起步階段，歷史數(shù)據(jù)不足并且存在缺陷，風險管理中除“控制”以外的其它環(huán)節(jié)已“名存實亡”，風險管理大致等同于風險控制。 鑒于機動車輛保險經(jīng)營風險管理問題在理論上和實踐上的重要性，筆者嘗試就機動車輛保險經(jīng)營風險及控制對策問題進行分析和探討，力圖在一定程度上構建機動車輛保險經(jīng)營風險

4、控制的理論，給出實際建議，使之在以后的機動車輛保險活動中具有一定的實用性和指導意義。論文以風險管理、保險學為主要理論基礎，以機動車輛保險經(jīng)營中的風險控制為主線，結合現(xiàn)實問題和發(fā)達國家先進經(jīng)驗。首先，介紹我國機動車輛保險發(fā)展的現(xiàn)狀，分析機動車輛保險經(jīng)營過程中面臨的各種風險因素；其次，結合傳統(tǒng)風險管理理論，探討機動車輛保險經(jīng)營的風險控制策略；再次，借鑒六西格瑪理論，探索機動車輛保險風險控制的新方法；最后，在完成上述理論分析的基礎上，提出進一

5、步完善機動車輛保險經(jīng)營風險控制的具體建議。論文第一章我國機動車輛保險經(jīng)營及其風險分析分為兩節(jié)。第一節(jié)簡要闡述了我國機動車輛保險業(yè)務的發(fā)展過程，簡單分析了我國機動車輛保險條款費率改革的意義和問題，介紹了我國《機動車交通事故責任強制保險條例》的實施和行業(yè)基本條款的統(tǒng)一及其帶來的相關影響。第二節(jié)為機動車輛保險經(jīng)營風險分析，筆者在分析了保險公司的風險形成機理的基礎上，按保險公司對機動車輛保險業(yè)務活動中存在的風險的可控性，把這些風險分為內(nèi)在風險因

6、素和外在風險因素。內(nèi)在風險因素即保險公司可以控制的風險因素，按機動車輛保險經(jīng)營的環(huán)節(jié)又細分為產(chǎn)品設計風險、承保(展業(yè))風險、理賠風險、防災防損風險，并逐一加以詳細的分析和闡述。外在風險可定義為保險公司不可控的風險因素，而在本文中外在風險僅指與車輛安全有關的風險因素(限于篇幅和研究的重點，其余的風險暫不做研究)，文中把外在風險因素細分為車輛、人、環(huán)境三大類，并逐個進行了詳細的分析。在對人的風險因素分析中，分析了駕駛員的心理和生理因素對機動

7、車輛保險風險大小的影響程度。 論文第二章基于風險管理、六西格瑪理論的機動車輛保險經(jīng)營風險控制。本章試圖在前三節(jié)構建建立在風險管理理論基礎上的機動車輛保險經(jīng)營風險控制理論框架，并提出風險控制策略，在第四節(jié)構建基于六西格瑪理論的機動車輛保險經(jīng)營風險控制理論框架。第二章在對第一章提出的問題及風險因素進行分析的同時，也為第三章的政策建議搭建起了整篇文章的理論平臺。本章第一節(jié)首先簡述了風險管理理論，并由此引出機動車輛保險風險控制的目標：通

8、過對機動車輛保險經(jīng)營風險管理活動的一般性和特殊性分析，并結合機動車輛保險的特點，嘗試性地提出了機動車輛保險經(jīng)營風險管理的目標是降低賠付率。本章第二節(jié)和第三節(jié)結合第一章從風險的可控性角度將機動車輛保險活動中的風險分為內(nèi)在風險和外在風險，從內(nèi)在風險控制策略和外在風險策略進行詳細分析。第二節(jié)機動車輛保險內(nèi)在風險的控制策略包括：承保(展業(yè))風險的控制、理賠風險的控制及防災防損風險的控制。第三節(jié)機動車輛保險外在風險的控制策略分為：車輛風險的控制、

9、駕駛員風險的控制和法律、社會環(huán)境等外部風險的控制。由于外在風險因素是保險公司不可控的，因此，對這些風險因素進行控制的最好辦法是以保險費率作為調(diào)節(jié)風險大小的杠桿，即按照風險因素的風險程度大小采用與之相適應的費率等級。第四節(jié)基于六西格瑪理論的機動車輛保險經(jīng)營風險控制體系，在介紹了六西格瑪理論的基礎上，分析了六西格瑪管理與機動車輛保險經(jīng)營風險管理的關系，并提出了應用六西格瑪理論建立機動車輛保險經(jīng)營風險管理體系的設想及關鍵問題。第三章進一步加強

10、我國機動車輛保險經(jīng)營風險控制的建議。由于機動車輛保險在財產(chǎn)保險中占有舉足輕重的地位，同時，加強我國機動車輛保險經(jīng)營風險控制既可以滿足機動車輛保險經(jīng)營風險管理的內(nèi)在要求，又可以使我國的機動車輛保險經(jīng)營逐步與國際接軌，所以，必須進一步加強我國機動車輛保險經(jīng)營風險控制。但是，僅僅基于傳統(tǒng)的風險管理理論，從機動車輛保險經(jīng)營環(huán)節(jié)和車輛相關風險出發(fā)，對機動車輛保險風險控制是不夠的，還必須上升一個臺階。就此，筆者在這里探討了幾點建議：其一，建立健全財

11、產(chǎn)保險企業(yè)風險自我控制和補償機制，主要包括：加強治理結構創(chuàng)新，增強市場主體自我約束力；加強內(nèi)控建設，提高風險防范能力。其二，加快建立和完善信息共享系統(tǒng)，主要包括：加強數(shù)據(jù)積累，盡快建立機動車輛保險行業(yè)數(shù)據(jù)庫；加強信息共享，建立信息共享機制；建立科學的市場化費率定價、管理機制。最后，為機動車輛保險發(fā)展提供良好發(fā)展環(huán)境，主要包括：制定穩(wěn)健的保險業(yè)發(fā)展政策，為保險業(yè)風險防范和化解構建良好的宏觀環(huán)境；完善監(jiān)管制度，提高監(jiān)管水平；加強宣傳教育，提

12、高防范和化解保險風險的意識；改進道路交通環(huán)境。 總之，本文在理論與實踐相結合的基礎上，對機動車輛保險經(jīng)營的風險控制進行分析和探討，并試圖建立機動車輛保險風險控制的理論框架，在實際建議部分則力求使探討的結論與機動車輛保險實踐結合起來，使之具有一定的可行性和現(xiàn)實指導意義，特別是提出了將“盈余傭金”引入代理傭金體系、“優(yōu)化兩核人員考核體系”等制度建議，并將六西格瑪理論引入機動車輛保險的風險管理體系，具有一定的創(chuàng)新性，也希望能對保險公司