長(zhǎng)沙農(nóng)行房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及控制研究.pdf

1、房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展關(guān)系國(guó)計(jì)民生。中國(guó)經(jīng)濟(jì)的又好又快發(fā)展推動(dòng)了城市化和住房商品化的快速發(fā)展，有力地促進(jìn)了房地產(chǎn)業(yè)和房地產(chǎn)信貸的發(fā)展，并對(duì)調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)、快速增長(zhǎng)發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。然而，房地產(chǎn)業(yè)是典型的資金密集型行業(yè)，需要大量資金支持。目前我國(guó)房地產(chǎn)融資渠道狹窄。近年雖然有部分國(guó)內(nèi)外上市的房地產(chǎn)公司和個(gè)別海外房地產(chǎn)投資信托基金，但對(duì)于開(kāi)發(fā)商和購(gòu)房者，融資的主要方式還是銀行貸款，通過(guò)土地儲(chǔ)備貸款、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款、建筑企業(yè)流動(dòng)資金

2、貸款以及住房消費(fèi)貸款等，商業(yè)銀行實(shí)際上直接或間接地承受了房地產(chǎn)市場(chǎng)運(yùn)行中各個(gè)環(huán)節(jié)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。 長(zhǎng)沙農(nóng)行是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行垂直管理下的二級(jí)分行，在長(zhǎng)沙地區(qū)開(kāi)設(shè)15家支行，前期，房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展不容樂(lè)觀。全行房地產(chǎn)法人不良貸款率和個(gè)人住房不良貸款率均遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)警戒水平，不良率長(zhǎng)期高居不下，而且潛在風(fēng)險(xiǎn)繼續(xù)不斷暴露。本文以長(zhǎng)沙農(nóng)行房地產(chǎn)信貸的實(shí)踐為研究對(duì)象，以長(zhǎng)沙市房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀與態(tài)勢(shì)為背景，客觀地分析了長(zhǎng)沙市房地產(chǎn)行業(yè)及

3、金融發(fā)展情況，剖析了長(zhǎng)沙農(nóng)行房地產(chǎn)貸款的結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀，并著重對(duì)長(zhǎng)沙農(nóng)行房地產(chǎn)貸款的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面研究，從宏觀政策、企業(yè)經(jīng)營(yíng)、銀行信貸三個(gè)層面提示已經(jīng)或可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)，從貸款管理的各個(gè)環(huán)節(jié)分析了風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因。并以國(guó)內(nèi)外房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制理論為依據(jù)，對(duì)長(zhǎng)沙農(nóng)行房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制從體制建設(shè)、操作風(fēng)險(xiǎn)控制、環(huán)境建設(shè)等方面提出了十二條措施和建議。 其風(fēng)險(xiǎn)控制的設(shè)想具有普遍性、針對(duì)性、前瞻性。在風(fēng)險(xiǎn)分析中，根據(jù)長(zhǎng)沙農(nóng)行的房地產(chǎn)貸款

4、的特點(diǎn)，圍繞土地開(kāi)發(fā)、樓盤(pán)項(xiàng)目建設(shè)、銷(xiāo)售、最終成為購(gòu)房者的消費(fèi)品的各個(gè)循環(huán)周期描述貸款的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，站在商業(yè)銀行的視角，具體分析其產(chǎn)生的內(nèi)因和外因。美國(guó)是房地產(chǎn)金融領(lǐng)先的國(guó)家，也是許多房地產(chǎn)金融產(chǎn)品的創(chuàng)立國(guó)。作者針對(duì)長(zhǎng)沙農(nóng)行房地產(chǎn)貸款的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，結(jié)合美國(guó)在貸款分析、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、住房貸款證券化等方面的做法和先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，從建立健全營(yíng)銷(xiāo)管理體制、控制操作風(fēng)險(xiǎn)、建設(shè)外部環(huán)境等三個(gè)方面進(jìn)行了深入研究，提出了細(xì)分市場(chǎng)、專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)、動(dòng)態(tài)監(jiān)督、精細(xì)化管理等房地產(chǎn)