完善農(nóng)村支付體系的思考

1、<p>　　完善農(nóng)村支付體系的思考</p><p>　　摘要：農(nóng)村金融發(fā)展緩慢的重要標志之一是支付體系不健全，支付結算工具稀少。筆者通過對山西省部分農(nóng)村調(diào)查，從網(wǎng)點布局、結算工具、支付安全等多個渠道入手，分析了存在問題的原因，并有針對性地提出了改進意見。 </p><p>　　關鍵詞：金融；支付工具；支付體系 </p><p>　　為大力改善農(nóng)村支付服務環(huán)

2、境，積極推動銀行卡等非現(xiàn)金支付工具的應用普及，全面提升農(nóng)村支付服務水平，縮小農(nóng)村與城市在支付服務方面的差距，如何加快農(nóng)村金融的支付結算體系建設，是當前亟待解決課題之一。 </p><p>　　一、當前農(nóng)村金融支付體系的現(xiàn)狀及存在問題 </p><p>　　1.農(nóng)村金融機構營業(yè)網(wǎng)點絕對數(shù)量偏少。近年來的金融體制改革，使商業(yè)銀行大部分退出農(nóng)村金融市場，只留農(nóng)村信用社孤軍奮戰(zhàn)，由于很多地方實行縣

3、鎮(zhèn)撤并，信用社的數(shù)量也隨之有減無增，農(nóng)村的金融服務機構嚴重不足。 </p><p>　　2.農(nóng)村金融支付結算工具不足。從農(nóng)村金融機構的結構看，除了信用社、郵政儲蓄的少量網(wǎng)點外，別無其他的商業(yè)銀行，銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行本票、網(wǎng)上銀行、電話（手機）銀行、全國支票影像系統(tǒng)等結算支付工具在農(nóng)村都是空白。農(nóng)村信用社雖然是農(nóng)村支付結算的主力軍，但支付結算工具偏少，其支付手段還主要停留在傳統(tǒng)的方式上。由于沒有自助設備和刷卡

4、設備（全縣大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)無ATM機或POS機），農(nóng)村銀行卡的推廣使用面較小，現(xiàn)金支付仍是最主要的支付手段。且結算服務只能在營業(yè)時間辦理，與自助設備24小時服務相比，相對比較落后。 </p><p>　　3.農(nóng)村支付結算安全防范薄弱。一是支付結算知識缺乏，對支付結算方式不了解，不知道支付安全防范，根本無法使用和接受各類票據(jù)結算；二是現(xiàn)金支付結算安全性較低，主要表現(xiàn)為保管安全無保障，假幣的識別能力也較差，現(xiàn)金結算給農(nóng)戶造

5、成的損失時有發(fā)生。 </p><p>　　4.“三農(nóng)”特色支付工具缺乏。目前除“農(nóng)民工銀行卡”特色服務項目外，別無什么其他的特色支農(nóng)支付工具，且“農(nóng)民工銀行卡”的受惠對象只是外出的農(nóng)民工，真正服務于“三農(nóng)”的特色服務還是個空白。 </p><p>　　二、改進農(nóng)村金融結算支付體系的建議 </p><p>　　1.積極建立適應新農(nóng)村建設的支付結算體系 </p&g

6、t;<p>　　一是結合當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀、農(nóng)村信用狀況和農(nóng)村的習慣、農(nóng)民的意愿，加速開發(fā)和使用適應農(nóng)村支付結算需要的支付結算工具。對城鄉(xiāng)金融機構已經(jīng)推廣和使用而農(nóng)村金融機構沒有推廣和使用的支付結算工具，金融機構要加大宣傳推廣力度，不斷豐富農(nóng)村地區(qū)支付結算的品種；對農(nóng)村已經(jīng)使用的支付結算工具，農(nóng)村金融機構要引導農(nóng)村經(jīng)濟組織、農(nóng)戶等積極使用非現(xiàn)金支付結算工具，提高農(nóng)村金融機構的支付結算服務能力；二是建立以現(xiàn)代支付系統(tǒng)為核心，

7、以信用社、郵政儲蓄銀行內(nèi)部支付系統(tǒng)為基礎，以網(wǎng)上銀行、銀行卡、電子支付等非現(xiàn)金支付工具為發(fā)展方向的農(nóng)村支付結算體系。三是在農(nóng)村金融機構積極推廣和運用支票影像系統(tǒng)，實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構之間、鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構與商業(yè)銀行之間的資金即時清算，提高資金運用效 </p><p>　　2.加強基礎設施的硬件投入 </p><p>　　一是針對農(nóng)村地區(qū)的實際，改善銀行卡受理環(huán)境，擴大銀行卡受理范圍，推進農(nóng)村地區(qū)銀

8、行卡聯(lián)網(wǎng)通用工作，加大銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的營銷力度，積極支持農(nóng)村地區(qū)銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展；二是積極鼓勵增加ATM和POS機具的布放，在經(jīng)濟發(fā)展較快的村鎮(zhèn)安裝ATM機、POS機等支付結算工具?？紤]ATM機投資成本較大，建議國家財政給子適當支持。在農(nóng)村地區(qū)推廣銀行卡的最初幾年，可通過免費辦卡、開展刷卡有獎活動、加強銀聯(lián)與農(nóng)家超市的合作等營銷策略鼓勵農(nóng)民刷卡消費，減少現(xiàn)金使用。另外，依托農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)，積極開發(fā)如網(wǎng)上銀行、電話銀行等新型服務體系，

9、以推廣各類支付結算業(yè)務。 </p><p>　　3.加大農(nóng)村支付結算知識宣傳 </p><p>　　金融部門和其他有關部門應當充分認識到支付結算知識在農(nóng)村地區(qū)普及和應用的長期性和重要性。在宣傳支付結算知識時，要把握好宣傳形式、宣傳內(nèi)容和宣傳對象三個方面。在宣傳形式上可通過新聞媒體、支付結算知識展覽，通過宣傳板、宣傳欄、宣傳單、服務公示等形式，使農(nóng)村各階層喜聞樂見、易于接受、便于了解；在宣傳

10、內(nèi)容上，要宣傳支付結算的一般知識，包括支付結算種類、手段、程序等；要宣傳支付結算工具的使用及其規(guī)定，支付結算中的風險防范等，使農(nóng)村能夠了解和使用安全、高效、多層次、低成本的支付結算工具。同時，配合開展的宣傳活動，制定一些優(yōu)惠措施，鼓勵使用非現(xiàn)金結算。如：免除年費和小額賬戶管理費、降低“特色銀行卡”手續(xù)費標準等，并積極與社會勞動保障、勞務中介機構等部門建立聯(lián)系機制，讓眾多的農(nóng)民工熟悉進而樂于使用銀行卡 </p><p&

11、gt;　　4.提高結算人員素質(zhì)，增強結算服務意識 </p><p>　　農(nóng)村金融機構要充分利用各種優(yōu)勢，努力提升支付結算服務水平。通過采取免費試用支付系統(tǒng)業(yè)務、制訂城鄉(xiāng)有別的支付結算收費標準等措施，積極鼓勵農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民應用現(xiàn)代支付系統(tǒng)，減少現(xiàn)金使用。同時，農(nóng)村信用社和郵政儲蓄機構要結合支付結算業(yè)務的發(fā)展形勢與實際情況，有針對性地進行崗位輪訓和操作技能的培訓，要求一線人員對金融業(yè)務知識的宣傳不能僅僅局限于對產(chǎn)品功