中山住房公積金個人住房貸款信用評級辦法征求意見稿

1、<p>　　中山市住房公積金個人住房貸款信用評級辦法（征求意見稿）</p><p><b>　　第一章　總則</b></p><p>　　第一條　為規(guī)范住房公積金貸款個人信用狀況的審查，維護(hù)借貸雙方合法權(quán)益，有效防范貸款風(fēng)險，加強住房公積金貸款管理，根據(jù)《住房公積金管理條例》、《貸款通則》、《個人住房貸款管理辦法》及相關(guān)規(guī)定，按照差別化住房信貸政策和風(fēng)險管理

2、的原則及要求，結(jié)合本市住房公積金管理運行實際，對借款申請人實行信用評級制度，制定本辦法。</p><p>　　第二條　住房公積金貸款信用評級的對象，是指因購買或建造普通自住住房申請住房公積金貸款的申請人。申請人必須是在中山市行政區(qū)域內(nèi)或簽訂了《廣東省珠江三角洲城市公積金貸款合作協(xié)議》城市的住房公積金繳存人，且當(dāng)前住房公積金個人賬戶為正常狀態(tài)。 </p><p>　　第三條　信用評級遵循科學(xué)

3、、客觀、規(guī)范、公正的原則，采取定量分析與定性分析相結(jié)合的方法確定。</p><p>　　第四條　市公積金中心負(fù)責(zé)住房公積金借款申請人信用等級的評定和管理。</p><p>　　第二章　信用等級評定的主要內(nèi)容</p><p>　　第五條　住房公積金借款申請人個人信用評定的主要內(nèi)容：</p><p>　　（一）自然情況，主要包括：申請人年齡、性別

4、、戶籍、婚姻狀況、健康狀況、文化程度、家庭供養(yǎng)人口。</p><p>　?。ǘ┞殬I(yè)情況，主要包括：申請人單位類別、從業(yè)年限、職位級別、職稱、從事行業(yè)發(fā)展前景。</p><p>　?。ㄈ┵Y產(chǎn)狀況，主要包括：申請人個人房屋產(chǎn)權(quán)份額、家庭人均月收入、抵(質(zhì)) 押擔(dān)保情況。</p><p>　?。ㄋ模┥虡I(yè)銀行信用狀況，主要包括：申請人及配偶在商業(yè)銀行的信用記錄等。<

5、;/p><p>　?。ㄎ澹┳》抗e金信用狀況，主要包括：申請人及配偶住房公積金繳存、提取、公積金貸款等記錄。</p><p>　　第三章　信用等級的劃分及評定標(biāo)準(zhǔn)</p><p>　　第六條　住房公積金借款申請人個人信用等級依次劃分為七個等級：AAA、AA、A、BBB、BB、B、C。</p><p>　?。ㄒ唬〢AA級：申請人的收入水平很高，償還

6、債務(wù)的能力很強，基本不受不利經(jīng)濟環(huán)境的影響，違約風(fēng)險極低，信用記錄優(yōu)良。</p><p>　?。ǘ〢A級：申請人的收入水平高，償還債務(wù)的能力強，受不利經(jīng)濟環(huán)境的影響不大，違約風(fēng)險很低，信用記錄良好。</p><p>　?。ㄈ〢級：申請人的收入水平較高，償還債務(wù)的能力較強，較易受不利經(jīng)濟環(huán)境的影響，違約風(fēng)險較低，信用記錄好。</p><p>　　（四）BBB級：申

7、請人的收入水平中等，有償還債務(wù)的能力，受不利經(jīng)濟環(huán)境的影響較大，違約風(fēng)險較高，信用記錄一般。</p><p>　　（五）BB級：申請人的收入水平一般，償還債務(wù)的能力一般，受不利經(jīng)濟環(huán)境的影響大，違約風(fēng)險高，信用記錄較差。</p><p>　?。〣級：申請人的收入水平較低，償還債務(wù)的能力不強，受不利經(jīng)濟環(huán)境的影響很大，違約風(fēng)險很高，信用記錄差。</p><p>　

8、?。ㄆ撸〤級：申請人的收入水平很低，沒有償還債務(wù)的能力，信用記錄不良。</p><p>　　第七條　住房公積金借款申請人信用等級，依據(jù)《中山市住房公積金借款申請人個人信用等級評定表》（以下簡稱《信用等級評定表》）確定的要素評分確定，滿分為100分。其中自然情況占25分，職業(yè)情況占21分，資產(chǎn)狀況占16分，商業(yè)銀行信用狀況占6分，住房公積金信用狀況占32分。</p><p>　　第八條　各信

9、用等級的得分區(qū)間為：</p><p>　　AAA級：91分以上，AA級：85～90分，A級：80～84分；</p><p>　　BBB級：60～79分，BB級：50～59分，B級：40～49分；</p><p>　　C級：40分（不含）以下。</p><p>　　第四章　信用等級評定規(guī)程</p><p>　　第九條　信

10、用等級評定由市公積金中心貸款管理科負(fù)責(zé)。</p><p>　　（一）貸款預(yù)審崗人員在受理借款申請時，必須對申請人所提供資料的完整性和真實性進(jìn)行預(yù)審，必要時應(yīng)當(dāng)進(jìn)行查詢、實地調(diào)查等核實措施，初步確定申請人的信用等級。</p><p>　　（二）貸款初審崗人員應(yīng)當(dāng)認(rèn)真審核預(yù)審意見，若無異議，報市公積金中心分管領(lǐng)導(dǎo)審查。</p><p>　　第十條　申請人信用等級符合發(fā)放

11、貸款標(biāo)準(zhǔn)的，市公積金中心按照信用等級和貸款程序發(fā)放相應(yīng)的住房公積金貸款。</p><p>　　第十一條　申請人有以下情況之一的，不進(jìn)入信用等級評定程序：</p><p>　　（一）不符合貸款條件的；</p><p>　?。ǘ﹥赡陜?nèi)有過犯罪記錄的；</p><p>　　（三）卷入或即將卷入重大的訴訟或仲裁程序及其他法律糾紛的；</p&g

12、t;<p>　?。ㄋ模┳陨暾堉掌?年內(nèi)有隱瞞事實惡意騙取、套取公積金貸款行為的；</p><p>　?。ㄎ澹┳陨暾堉掌?年內(nèi)（情節(jié)嚴(yán)重的5年內(nèi)）有違規(guī)提取住房公積金行為的；</p><p>　?。┯凶》抗e金管理制度規(guī)定的其他不良行為的。</p><p>　　第十二條 在借款人還貸期間，貸款管理科應(yīng)當(dāng)密切跟蹤監(jiān)測借款人信用狀況，強化貸后管理，防

13、范資金風(fēng)險。</p><p>　　對于借款人及共同申請人連續(xù)１～3期住房公積金逾期還款的，列為關(guān)注對象；借款人及共同申請人連續(xù)4～10期住房公積金逾期還款的，列為跟蹤對象；借款人及共同申請人連續(xù)11期及以上公積金逾期還款的，列入不良信用對象。</p><p>　　市公積金中心應(yīng)當(dāng)根據(jù)貸款逾期記錄情況，要求委托貸款銀行采取催收、起訴等相關(guān)措施。</p><p>　　第

14、十三條　如申請人及其家庭發(fā)生重大變故，市公積金中心有權(quán)提前收回貸款。重大變故包括借款人死亡、喪失民事行為能力或經(jīng)人民法院宣告失蹤、死亡、失去穩(wěn)定收入來源、出現(xiàn)不良貸款記錄等。</p><p>　　第五章 信用等級評定結(jié)果與貸款額度調(diào)整</p><p>　　第十四條 市公積金中心依據(jù)信用等級評定結(jié)果，對申請人實行分類管理，調(diào)整貸款額度或不予提供貸款。以嚴(yán)格執(zhí)行住房信貸首付比例政策為基礎(chǔ)，

15、依據(jù)中山市住房公積金管理委員會確定的基準(zhǔn)貸款額度進(jìn)行調(diào)整，調(diào)整幅度如下：</p><p>　?。ㄒ唬┬庞玫燃壴u定為AAA級，住房公積金連續(xù)足額繳存12個月以上的，可按照基準(zhǔn)額度上浮20%；</p><p>　?。ǘ┬庞玫燃壴u定為AA級，住房公積金連續(xù)足額繳存12個月以上的，可按照基準(zhǔn)額度上浮10%；</p><p>　?。ㄈ┬庞玫燃壴u定為A級，住房公積金連續(xù)足額

16、繳存12個月以上的，可按照基準(zhǔn)額度上浮5%；</p><p>　?。ㄋ模┬庞玫燃壴u定為BBB級，住房公積金連續(xù)足額繳存12個月以上的，可按照基準(zhǔn)額度申請貸款；</p><p>　　（五）信用等級評定為BB級，住房公積金連續(xù)足額繳存24個月以上的，可按基準(zhǔn)額度下浮5%申請貸款；</p><p>　?。┬庞玫燃壉辉u為B級，住房公積金連續(xù)足額繳存24個月以上的，可按基

17、準(zhǔn)額度下浮10%申請貸款；</p><p>　　（七）信用等級評定為C級的，市公積金中心應(yīng)當(dāng)拒絕其貸款。</p><p>　　第十五條 市公積金中心貸款以申請人的誠信記錄為重要審批依據(jù)，對出現(xiàn)以下情況之一的申請人,不予貸款或限制貸款：</p><p>　　(一)以欺騙手段套取本人住房公積金賬戶內(nèi)存儲余額的，在全額退款之日滿2年起才可申請住房公積金貸款；情節(jié)嚴(yán)重的

18、，在全額退款之日滿5年起才可申請住房公積金貸款，可貸額度不超過正常申請額度的50%；</p><p>　　（二）住房公積金貸款有累計逾期6期以上（含6期）記錄的，在貸款結(jié)清之日滿2年起才可申請住房公積金貸款；情節(jié)嚴(yán)重的在貸款結(jié)清之日滿5年起才可申請住房公積金貸款；</p><p>　?。ㄈ┨峁┨摷儋Y料騙取住房公積金貸款的，市公積金中心將保留不良誠信記錄5年，期間不接受其住房公積金貸款申請

19、；情節(jié)嚴(yán)重的，追究其法律責(zé)任。</p><p>　?。ㄋ模┤缟暾埲思捌渑渑荚谥袊嗣胥y行征信系統(tǒng)中記錄的個人信用情況惡劣的，貸款申請之前兩年內(nèi)償還原有貸款連續(xù)逾期六次或累計逾期十次，市公積金中心將拒絕其貸款申請。</p><p>　　第六章　信用檔案管理</p><p>　　第十六條　信用等級評定結(jié)果僅供市公積金中心審批貸款及貸后管理使用，金融機構(gòu)可在受理個人貸款時

20、作參考。</p><p>　　第十七條　市公積金中心應(yīng)當(dāng)建立借款人信用檔案，完善住房公積金貸款信用評定和檔案使用保管的規(guī)章制度。</p><p>　　第十八條　對借款人信用檔案中有關(guān)個人的非公開信息，除法律規(guī)定或公檢法部門要求協(xié)助提供信息或借款人本人書面同意公開外，市公積金中心及其工作人員應(yīng)當(dāng)予以保密，不得隨意泄露。</p><p><b>　　第七章　附