團體貸款對我國農(nóng)村金融發(fā)展的積極作用研究

1、<p>　　團體貸款對我國農(nóng)村金融發(fā)展的積極作用研究</p><p>　　摘要：團體貸款對于推進我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展有巨大的影響，由于我國目前農(nóng)村金融市場的不完善以及農(nóng)村經(jīng)濟的特殊性，使得大量的農(nóng)業(yè)活動由于缺乏資金，發(fā)展舉步維艱。同時，團體貸款在信貸程序，運作機制的特點以及在中小企業(yè)的成功實踐，結(jié)合我國農(nóng)村目前的發(fā)展特點和趨勢，成為一條理想的信貸途徑。通過行政制度的完善，傳統(tǒng)合同的靈活變動以及相關(guān)政府的引

2、導(dǎo)和推廣，來保證團體貸款的適當(dāng)運用，可以促使農(nóng)村金融市場更加活躍，推動農(nóng)業(yè)的更好更快的發(fā)展。 </p><p>　　關(guān)鍵詞：團體貸款；農(nóng)村金融；中小企業(yè)；三農(nóng) </p><p>　　團體貸款主要是面向農(nóng)村區(qū)域的小額度貸款服務(wù)，其核心機制就是農(nóng)戶自主選擇合作伙伴、自愿組合，形成利益共同體。這種針對“鄉(xiāng)村熟人社會”的模式設(shè)計，其優(yōu)勢在于成員之間知根知底，相互擔(dān)保和監(jiān)督透明度極高，信息不對稱的偏

3、差度小，能把交易成本和道德風(fēng)險降低到最低程度。目前，我國正在大力推進農(nóng)村金融體制的改革，2012年中國人民銀行、浙江省人民政府以銀發(fā)[2012]82號文決定在浙江麗水市開展農(nóng)村金融改革試點，其核心內(nèi)容就是尋找試行一種適合中國農(nóng)村社會的團體貸款金融模式。通過一年多的實踐，麗水市成功實施了適合我國國情的“林權(quán)抵押+團體貸款”相融合的小額貸款金融模式。因此，深入研究“團體貸款”的內(nèi)在機理，找尋適合國情、適合區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展特點的農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品模

4、式，有益于推進農(nóng)村金融體系的改革創(chuàng)新。 </p><p>　　一、我國農(nóng)村金融市場現(xiàn)狀 </p><p>　　我國農(nóng)村金融經(jīng)過改革，基本上形成了具有政策性功能、商業(yè)性功能和合作性功能的金融服務(wù)體系。這一體系為金融業(yè)加大對“三農(nóng)”的金融服務(wù)力度，促進農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮了積極作用?！叭r(nóng)”建設(shè)穩(wěn)步推進農(nóng)村資金需求迅速上升。隨著農(nóng)村金融改革逐步推進，不合規(guī)范的金融機構(gòu)逐漸被裁撤

5、，農(nóng)村金融服務(wù)體系逐漸集中和規(guī)范，農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍擴大。2009年以來，累計解決1249個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融機構(gòu)空白和708個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融服務(wù)空白問題。截至2012年末，縣域物理網(wǎng)點數(shù)量達到11.3萬個，年均增加超過1000個；鄉(xiāng)鎮(zhèn)新布設(shè)ATM機、POS機等電子機具231.7萬臺，較2007年增長29.5倍；在40萬個行政村設(shè)置了助農(nóng)取款服務(wù)點，小額取現(xiàn)轉(zhuǎn)賬電話覆蓋30.4萬個行政村。農(nóng)村保險服務(wù)網(wǎng)點達到2.2萬個；非正規(guī)金融逐漸活躍，民

6、間借貸尤其是地下借貸的規(guī)模不斷增大，包括無組織無機構(gòu)的個人借貸和企業(yè)融資、有組織無機構(gòu)的各種金融會以及政府沒有認可的有組織有機構(gòu)的各種融資形式，如私人錢莊、典當(dāng)行、基金會等在農(nóng)村金融發(fā)展和“三農(nóng)”建設(shè)中都發(fā)揮了巨大的作用。 </p><p>　　但由于歷史和現(xiàn)實的一些原因，相對于城市金融而言，我國農(nóng)村金融發(fā)展滯后，金融基礎(chǔ)服務(wù)體系尚未完全建立，突出表現(xiàn)為金融機構(gòu)對農(nóng)民提供金融服務(wù)不到位，信貸資金不足，農(nóng)村缺乏足夠

7、的金融資源，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的融資受到不同程度的信貸制約，農(nóng)村資金大量外流。主要體現(xiàn)在以下幾方面： </p><p>　　1.貸款分散，單筆貸款額度小費用高 </p><p>　　大部分農(nóng)村的貸款都是以個人為單位向銀行申請的，由于個人申請者的數(shù)量較大，所以大部分金融機構(gòu)難以面面俱到的去評估每一個貸款者，并且每個申請者的資金需求較小，但是由于每筆貸款都有較高的固定費用，這加重了金融機構(gòu)和農(nóng)民雙

8、方的負擔(dān)。 </p><p>　　2.信貸制度不完善，小額農(nóng)業(yè)貸款較難評級 </p><p>　　我國目前的貸款信用評級是針對企業(yè)而設(shè)置的，以定量分析為主，定量與定性相結(jié)合、靜態(tài)數(shù)據(jù)與動態(tài)情況相結(jié)合、現(xiàn)實狀況與發(fā)展條件相結(jié)合，綜合各種財務(wù)比率來評定。但是小額農(nóng)業(yè)貸款以個體生產(chǎn)者為單位進行評級，其規(guī)模不適合運用財務(wù)比率分析；由于個人經(jīng)濟活動的不確定性與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的復(fù)雜性使得許多變量無法確定，從

9、而導(dǎo)致評級難以進行，因此目前市場上運用較為廣泛的評級制度對小額農(nóng)業(yè)貸款不適用。 </p><p>　　3.農(nóng)業(yè)產(chǎn)品生產(chǎn)和銷售風(fēng)險大，導(dǎo)致壞賬風(fēng)險大，使得對農(nóng)業(yè)發(fā)放貸款更加困難 </p><p>　　2013年第二季度經(jīng)濟數(shù)據(jù)顯示商業(yè)銀行的不良貸款率約為0.96%，而農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款率則高達1.57%，農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險巨大，主要由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有自然性和季節(jié)性，貸款周期較長，貸款的流動性較差

10、，導(dǎo)致長期貸款的成本較高。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受到自然災(zāi)害和季節(jié)變化的影響較大，在自然災(zāi)害發(fā)生情況下很容易導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品損失，加打了貸款的壞賬風(fēng)險。另一方面，個體的農(nóng)業(yè)貸款能否償還取決于個人生產(chǎn)活動，因此個人的意外事故等可能直接導(dǎo)致貸款壞賬的產(chǎn)生。 </p><p>　　4.農(nóng)村金融體系在結(jié)構(gòu)上的不合理 </p><p>　?。?）低擔(dān)保的金融機構(gòu)少，專門提供大額信貸的金融機構(gòu)占主導(dǎo)地位。由于商業(yè)銀行的改

11、革和在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展困難，造成主要商業(yè)銀行紛紛撤出農(nóng)村的經(jīng)營網(wǎng)點，而國家為“三農(nóng)”建設(shè)所規(guī)劃的金融服務(wù)機構(gòu)又沒有跟上需求，使得目前的農(nóng)村金融以農(nóng)村信用社，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)業(yè)銀行為主導(dǎo)，但是由于農(nóng)村信用社資金實力有限，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的自身性質(zhì)限制以及農(nóng)業(yè)銀行將發(fā)展重心轉(zhuǎn)移，導(dǎo)致農(nóng)村金融機構(gòu)的匱乏。 </p><p>　　（2）地區(qū)之間的農(nóng)村金融機構(gòu)密度不同，使得供需上各地情況不同，從而容易引致標準不同。在沿海發(fā)達地區(qū)

12、或者其他城市密集區(qū)的農(nóng)村，其金融機構(gòu)覆蓋率一般較高，且資金供給充足，因此可以為農(nóng)村發(fā)展提供充足信貸，同時由于這些地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展?jié)摿Υ?，各種金融機構(gòu)會提供較優(yōu)惠的信貸政策鼓勵其發(fā)展，例如降低利率，減少稅賦及擴大信用額度等。相反，在內(nèi)陸經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)或者如山區(qū)等人口分散的地區(qū)，由于交通及通信不便，導(dǎo)致當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)設(shè)置受限一個網(wǎng)點往往要服務(wù)周邊幾個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融活動，因此不僅服務(wù)壓力大，資金不充足，同時這些金融機構(gòu)必須提高信貸標準，擇優(yōu)服務(wù)，從而導(dǎo)

13、致農(nóng)民貸款更加困難。 </p><p>　?。?）不規(guī)范的民間借貸對農(nóng)村金融發(fā)展產(chǎn)生極大負面影響。這些金融服務(wù)雖然一定程度上起到優(yōu)化資源配置、便利交易、補充農(nóng)村正規(guī)金融服務(wù)的作用，但是，這些金融活動風(fēng)險大、利率高，一定程度上削弱了宏觀調(diào)控的效果，影響了正常的金融供需，加重了農(nóng)民負擔(dān)，并且民間借貸的流動性很高，一旦出現(xiàn)民間資本逃離現(xiàn)象會使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)無法繼續(xù)，這也加劇了農(nóng)村社會的不安定因素。 　　二、我國的團體貸款

14、</p><p>　　團體貸款是一種負連帶責(zé)任的集體貸款，銀行要求沒有能力提供抵押擔(dān)保的貸款者組成一個貸款團體，銀行對團體放貸，團體內(nèi)每一個成員對其他成員的歸還負連帶責(zé)任。只要該組中有成員沒有全部清償貸款，所有團體成員都將喪失再次獲得銀行貸款的機會直至貸款全部清償為止。通過團體貸款，團體中每個成員都能夠以更加便捷，經(jīng)濟的方式獲得所需資金，現(xiàn)在有許多發(fā)展中國家和發(fā)達國家，包括美國、加拿大在內(nèi)的50多個國家都在運用這

15、種方式發(fā)放貸款。 </p><p>　　團體貸款之所以能夠降低風(fēng)險，促進信貸是因為其自身的自我選擇機制，包括成員甄別，同伴監(jiān)督和違約懲罰。在團體貸款中，由于團體成員之間會存在連帶責(zé)任，因此要求貸前尋找成員時自動選擇風(fēng)險低，信用好的人作為成員，從源頭上降低了風(fēng)險。同時，連帶責(zé)任也使得團隊成員之間相互監(jiān)督，相互援助并且組織高風(fēng)險行為的實施，從而提高了整個團體的經(jīng)濟收益期望，降低違約可能性。而且由于團體貸款主要以成員的

16、信用為紐帶，因此某位成員違約將會極大損害其信用程度，影響其今后發(fā)展，所以成員會更加注重其個人行為。 </p><p>　　目前我國團體貸款主要應(yīng)用于中小企業(yè)的發(fā)展中，團體貸款調(diào)動了企業(yè)、銀行的積極性，實現(xiàn)了社會效益、企業(yè)效益、銀行效益、政府稅收等多方共贏。目前，這一模式已在浙江、江蘇、山東、湖北、福建、廣東等民營經(jīng)濟發(fā)達的省份獲得成功實施，并呈現(xiàn)出“星火燎原”之勢。從以往的實踐來看，單獨貸款成本大或者貸款難的中小

17、企業(yè)聯(lián)合組成聯(lián)保人，銀行分別向這些加入聯(lián)保的企業(yè)授信，根據(jù)授信余額等具體情況不同來繳納保證金，有部分聯(lián)合企業(yè)以他們的廠房、機器設(shè)備等不動產(chǎn)作擔(dān)保，各成員企業(yè)共同承擔(dān)連帶責(zé)任，從而實現(xiàn)成員企業(yè)自愿結(jié)合、風(fēng)險共擔(dān)、利益共享、優(yōu)勢互補、聯(lián)動發(fā)展，較好地降低了銀行與企業(yè)的風(fēng)險。 </p><p>　　三、發(fā)展農(nóng)村團體貸款可以快速促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展 </p><p>　　1.在我國農(nóng)村推廣團體貸款有充

18、分的市場和社會條件 </p><p>　?。?）在我國的農(nóng)村中，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)落后，各種自然災(zāi)害不斷，因此促進農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金需求也大，但是傳統(tǒng)的農(nóng)村信用社和其他農(nóng)村金融機構(gòu)的運作體系和資金規(guī)模使得其無法滿足農(nóng)村資金需求。 </p><p>　?。?）我國有良好的團體貸款的基礎(chǔ)，在農(nóng)村雖然實行家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制，但是上世紀末的農(nóng)業(yè)合作社制度在現(xiàn)在仍存在一定影響，例如我國許多農(nóng)村的內(nèi)部區(qū)域劃

19、分仍以農(nóng)業(yè)合作社制度為標準，相同的組、隊內(nèi)部仍存在合作生產(chǎn)銷售的關(guān)系，若形成貸款團體則易形成規(guī)模，降低了均攤的成本和風(fēng)險，產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)。 </p><p>　　（3）我國的農(nóng)村人數(shù)眾多，農(nóng)業(yè)貸款的筆數(shù)巨大，若一筆筆處理會導(dǎo)致金融機構(gòu)的成本過大，業(yè)務(wù)繁重，因此減少貸款數(shù)量，增大貸款額度成為我國農(nóng)村金融發(fā)展的必然要求。 </p><p>　　2.發(fā)展團體貸款的重要意義 </p>

20、<p>　　目前我國的農(nóng)村經(jīng)濟也面臨著與許多發(fā)展中國家農(nóng)村經(jīng)濟相類似的問題，因此，根據(jù)我國國情在農(nóng)村的發(fā)展團體貸款也將對我國的農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)生巨大的推動作用。 </p><p>　?。?）以團體貸款的集體為單位，并且以集體財產(chǎn)為擔(dān)保，可以提高貸款信用，獲得更多的資金，再按照組內(nèi)信用狀況進行分配。銀行的貸款信用主要以貸款抵押的資產(chǎn)為標準，團體貸款下，貸款主體變?yōu)榧w，擔(dān)保物變?yōu)榧w財產(chǎn)，在數(shù)量和質(zhì)量上都優(yōu)于一

21、般的個人貸款，貸款信用獲得極大提高因而可以貸得更多資金 </p><p>　?。?）團體貸款條件下實行合作生產(chǎn)制度，降低因個人原因而導(dǎo)致的壞賬的風(fēng)險。合作生產(chǎn)又稱協(xié)作生產(chǎn)，是指生產(chǎn)者采用協(xié)作的方式，在生產(chǎn)過程中，充分發(fā)揮合作各方的有利條件，相互幫助，優(yōu)勢互補，共同生產(chǎn)某項產(chǎn)品。由于在正常生產(chǎn)活動條件下，個體農(nóng)民總會有一定幾率因意外事件而中止生產(chǎn)，從而導(dǎo)致生產(chǎn)經(jīng)營活動中斷，個體的貸款變?yōu)閴馁~。在團體貸款中，由于貸款

22、償還風(fēng)險共擔(dān)制度，促使集體內(nèi)部實現(xiàn)合作生產(chǎn)，在個體意外發(fā)生時集體仍然能夠保持生產(chǎn)經(jīng)營活動不中斷，從而降低了壞賬風(fēng)險 </p><p>　　（3）團體貸款可以進行農(nóng)業(yè)保險。目前我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢主要是由于大部分的保險標的規(guī)模小，價值低，投保成本大，使得大部分農(nóng)民不愿投保。如果農(nóng)民加入團體貸款小組并共同為其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)進行保險，則保險成本得到分攤，農(nóng)民可以在獲得風(fēng)險保障的同時減少投保的費用負擔(dān)。 </p>

23、<p>　　四、對團體貸款在農(nóng)村推廣的若干建議 </p><p>　　1.建立健全信息披露制度 </p><p>　　銀行等金融機構(gòu)不能掌握貸款者活動信息是導(dǎo)致團體貸款難以被銀行接受的重要原因，因此，團體貸款的發(fā)展必須建立良好的信息披露制度。對貸款者的違約行為和還款行為進行披露，使得金融機構(gòu)能夠直接的了解貸款者的信用狀況，從而決定具體的貸款要求，同時，團體貸款的其他合作者也能通

24、過信息披露來了解某個農(nóng)民的還款能力和信用并挑選適合的人加入貸款小組，提高團體貸款的質(zhì)量。另一方面，良好的信息披露制度是金融機構(gòu)和其他貸款小組內(nèi)成員監(jiān)督貸款狀況的重要途徑，通過隨時了解貸款小組的信息可以讓金融機構(gòu)及時對風(fēng)險作出反應(yīng)，也可以讓小組內(nèi)部及時處理風(fēng)險行為，維護集體信用。 </p><p><b>　　2.完善獎懲機制 </b></p><p>　　貸款違約懲罰

25、是保障還款的重要條件，在違約懲罰規(guī)定的約束下，借貸者會主動遵守合約規(guī)定及還款時間，這有利于誠信理念的形成，這樣更有助于提高金融機構(gòu)與借貸者之間的信任，從而促進已有的信貸合作關(guān)系的長遠發(fā)展。獎勵機制主要是針對信用度較高且信息真實公開的的借款人所采取的措施，對還款率高，無違約記錄的借款人可以采取一些獎勵機制例如提高貸款額度，提供低息優(yōu)惠以及延長還款期限等。 </p><p>　　3.實施靈活的貸款合同條款 </

26、p><p>　　傳統(tǒng)的農(nóng)村小額信貸合約條款并不適用于金額大、貸款主體多的團體貸款，因此金融機構(gòu)必須設(shè)計合適的貸款組合與合約，避免因為合約期限和信用評價標準的不合理而阻礙農(nóng)民的正常生產(chǎn)經(jīng)營活動。重點關(guān)注農(nóng)民的生產(chǎn)條件，當(dāng)?shù)氐淖匀缓徒?jīng)濟環(huán)境以及農(nóng)村整體經(jīng)濟發(fā)展程度，并據(jù)此調(diào)整貸款合約內(nèi)容和風(fēng)險評估標準。同時根據(jù)具體的生產(chǎn)特點和生產(chǎn)周期以及農(nóng)民的經(jīng)營需要調(diào)整貸款期限，使其符合客觀生產(chǎn)和經(jīng)營需要，最大限度符合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求

27、。 </p><p>　　4.政府和信用社鼓勵 </p><p>　　由政府和農(nóng)村合作社牽頭，集中農(nóng)戶的貸款需求。我國的農(nóng)村人口密度低，往往以隊、組來劃分，地域上較為分散，合作性有限，由政府統(tǒng)計并協(xié)調(diào)貸款需求，向銀行申請團體貸款，由政府作為中間人，可以避免貸款過程中的許多糾紛。同時，在鼓勵發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的條件下，可以由政府或者銀行牽線，引導(dǎo)參與團體貸款的農(nóng)民與下游農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)進行合作

28、，鎖定價格和產(chǎn)量，減少因市場的不確定性而產(chǎn)生的銷售風(fēng)險。農(nóng)民的農(nóng)產(chǎn)品銷售風(fēng)險和以農(nóng)產(chǎn)品加工為主的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)存在的原材料風(fēng)險之間存在互補關(guān)系。 </p><p><b>　　參考文獻： </b></p><p>　　[1]李旭東：農(nóng)村金融的現(xiàn)狀以及原因探究.金融保險.2009. </p><p>　　[2]周 萃：我國農(nóng)村金融改革成效顯著.金融時報