浙江農(nóng)村小額貸款發(fā)展問(wèn)題研究【畢業(yè)論文】

1、<p><b>　　畢業(yè)論文</b></p><p><b>　?。?0_ _屆）</b></p><p>　　浙江農(nóng)村小額貸款發(fā)展問(wèn)題研究</p><p>　　所在學(xué)院 </p><p>　　專業(yè)班級(jí) 金融學(xué)

2、 </p><p>　　學(xué)生姓名 學(xué)號(hào) </p><p>　　指導(dǎo)教師 職稱 </p><p>　　完成日期 年 月 </p><p><b>　　摘 要</b>&l

3、t;/p><p>　　改革開放32周年，中國(guó)經(jīng)濟(jì)一直處于飛快發(fā)展的騰飛階段。浙江省作為東南沿海的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省份，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，扮演了十分重要的角色。浙江農(nóng)民為了自身發(fā)展，勇于拼搏，創(chuàng)辦了一大批優(yōu)秀民營(yíng)企業(yè)。小額貸款自出現(xiàn)以來(lái)，為農(nóng)民，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了一種新的融資渠道，運(yùn)作情況總體良好，但也存在著一定的問(wèn)題，有待進(jìn)一步深化解決。</p><p>　　本文以浙江省溫州市蒼南縣農(nóng)村小額貸款的區(qū)

4、域?qū)嵺`為研究對(duì)象，通過(guò)對(duì)政府機(jī)關(guān)、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司以及蒼南縣普通居民的訪談?wù){(diào)查，并對(duì)各種資料和數(shù)據(jù)進(jìn)行整理和匯總，深入了解了農(nóng)村小額貸款運(yùn)作軌跡，剖析了浙江農(nóng)村小額貸款發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題。最后，聯(lián)系三農(nóng)問(wèn)題，從將民間資本引入小額貸款領(lǐng)域；建立健全各種風(fēng)險(xiǎn)的保障機(jī)制和補(bǔ)償機(jī)制；通過(guò)完善相關(guān)的法律法規(guī)，明確小額信用貸款的發(fā)放對(duì)象及小額貸款機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)等方面，為解決小額貸款所產(chǎn)生的問(wèn)題提出了一些對(duì)策建議。</p&g

5、t;<p>　　關(guān)鍵詞：農(nóng)村小額貸款；銀行；小額貸款公司</p><p><b>　　Abstract</b></p><p>　　During the 32 years of the China Reform and Opening up, China's economy has been in a fast take-off stage of

6、 development. As a economic developed province on the southeast coast of China, Zhejiang Province plays a very important role in economic development. In order to their own development, Zhejiang farmers are brave to stru

7、ggle, founded a large number of outstanding private enterprises. Since the emergence of microfinance, it provides a new financing channel for farmers, agriculture and rural</p><p>　　In this article, Cangnan

8、County, Wenzhou City, Zhejiang Province, the area of rural microfinance practice is the research object. We learn it by interviewing with government agencies, rural cooperative banks, rural banks, rural microfinance inst

9、itutions, and residents of County General investigations, collect a variety of information and summarize the data, in-depth learning of the operation of rural micro-credit trajectory, analyzing the problem of Zhejiang Pr

10、ovince in the development process. </p><p>　　Keywords: Rural microfinance; Banks; Microfinance institutions</p><p><b>　　目 錄</b></p><p><b>　　1 緒論1</b></p

11、><p>　　1.1 小額貸款的基本概念1</p><p>　　1.2 小額貸款的種類1</p><p>　　1.3 小額貸款的特征2</p><p>　　2 影響農(nóng)村小額貸款發(fā)展的因素4</p><p><b>　　2.1 借款人4</b></p><p>　　2.

12、1.1 資金需求4</p><p>　　2.1.2 信用水平4</p><p>　　2.2 小額貸款機(jī)構(gòu)4</p><p>　　2.2.1 數(shù)量規(guī)模4</p><p>　　2.2.2 普及程度5</p><p>　　2.2.3 內(nèi)部機(jī)制5</p><p>　　2.3 宏觀方面5&l

13、t;/p><p>　　2.3.1 政策因素5</p><p>　　2.3.2 利率水平6</p><p>　　2.3.3 經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平6</p><p>　　3 蒼南縣農(nóng)村小額貸款的發(fā)展現(xiàn)狀7</p><p>　　3.1 蒼南縣小額貸款的研究意義7</p><p>　　3.2 蒼南農(nóng)村小額

14、貸款的發(fā)展現(xiàn)狀7</p><p>　　3.2.1 浙江蒼南農(nóng)村合作銀行7</p><p>　　3.2.2 浙江蒼南建信村鎮(zhèn)銀行10</p><p>　　3.2.3 蒼南縣聯(lián)信小額貸款公司11</p><p>　　4 蒼南縣小額貸款發(fā)展面臨的問(wèn)題13</p><p>　　4.1 商業(yè)性與福利性不平衡13<

15、;/p><p>　　4.2 高利貸等不法競(jìng)爭(zhēng)者的存在14</p><p>　　4.3 貸款效率低14</p><p>　　4.4 小額貸款實(shí)行的貸款模式制約了其發(fā)展15</p><p>　　4.5 貸款過(guò)程不嚴(yán)謹(jǐn)、管理不規(guī)范16</p><p>　　4.6 小額貸款的保障機(jī)制不健全16</p>&l

16、t;p>　　4.6.1 自然風(fēng)險(xiǎn)16</p><p>　　4.6.2 信用風(fēng)險(xiǎn)16</p><p>　　4.6.3 法律風(fēng)險(xiǎn)17</p><p>　　4.6.4 管理風(fēng)險(xiǎn)17</p><p>　　4.7 行政干預(yù)過(guò)多，但支持力度不足17</p><p>　　4.8 缺乏從事小額貸款的專業(yè)人員18<

17、;/p><p>　　5 解決蒼南縣小額貸款發(fā)展問(wèn)題的對(duì)策19</p><p>　　5.1 拓寬資金來(lái)源，增強(qiáng)商業(yè)持續(xù)能力19</p><p>　　5.2 大力發(fā)展小額貸款公司19</p><p>　　5.3 建立健全小額貸款模式19</p><p>　　5.3.1 采用“小額貸款+小額保險(xiǎn)”的機(jī)制19</p

18、><p>　　5.3.2 “先放款，后用款”模式20</p><p>　　5.3.3 “先用款，后發(fā)款”模式20</p><p>　　5.4 建立風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制20</p><p>　　5.4.1 積極防御自然風(fēng)險(xiǎn)20</p><p>　　5.4.2 培育信用文化20</p><p>　　5

19、.4.3 完善經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制21</p><p>　　5.5 完善相關(guān)法律法規(guī)21</p><p>　　5.6 減少行政干預(yù)，增加政府援助21</p><p>　　5.6.1 減少政府干預(yù)21</p><p>　　5.6.2 探索建立小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制22</p><p>　　5.6.3 建立稅務(wù)部門對(duì)小額

20、貸款的支持機(jī)制22</p><p>　　5.7 規(guī)范管理，培養(yǎng)專業(yè)人才22</p><p><b>　　結(jié) 論23</b></p><p><b>　　參考文獻(xiàn)24</b></p><p>　　致 謝錯(cuò)誤!未定義書簽。</p><p>　　附錄：蒼南縣農(nóng)村小額貸

21、款調(diào)查問(wèn)卷25</p><p>　　融資困難是農(nóng)村發(fā)展的最大瓶頸。作為農(nóng)村金融的創(chuàng)新成果，小額貸款為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了重要的貢獻(xiàn)，自出現(xiàn)以來(lái)在世界各地特別是發(fā)展中國(guó)家和地區(qū)逐漸推廣并獲得了廣泛發(fā)展。全球第一家小額貸款組織是成立于1976年的孟加拉鄉(xiāng)村銀行。它根據(jù)借款人的需求發(fā)放無(wú)抵押的短期小額貸款，迄今已向大約660萬(wàn)人貸款超過(guò)57億美元，其中97%的貸款人是婦女，而還款率近99%。</p>&

22、lt;p>　　我國(guó)小額貸款的發(fā)展源于1994年在河北省的實(shí)驗(yàn)，并首先在易縣取得了小規(guī)模的成功。隨后，小額貸款在全國(guó)各金融機(jī)構(gòu)蔓延開來(lái)，并出現(xiàn)了許多小額貸款公司。隨著近幾年我國(guó)政府對(duì)“三農(nóng)”問(wèn)題的重視以及央行大力鼓勵(lì)農(nóng)村信用社開展小額貸款，這種小額度的持續(xù)性的信貸服務(wù)在農(nóng)村金融中扮演著越來(lái)越重要的角色。</p><p><b>　　1 緒論</b></p><p>

23、;　　1.1 小額貸款的基本概念</p><p>　　小額貸款，顧名思義就是一種小額度的信貸服務(wù)，是一種以個(gè)人或家庭為核心的經(jīng)營(yíng)類貸款，是微小貸款在技術(shù)和實(shí)際應(yīng)用兩方面上的發(fā)展。它既是一種金融服務(wù)的創(chuàng)新，又是一種重要的扶貧方式，旨在通過(guò)金融服務(wù)讓貧困農(nóng)民獲得更多的存、貸款以及自我發(fā)展的機(jī)會(huì)（王曙光，2008）。2004年以來(lái)，在中國(guó)小額貸款逐漸發(fā)展起來(lái)，除了各大銀行，更涌現(xiàn)出了許多小額貸款公司進(jìn)行專門的小額貸款業(yè)

24、務(wù)經(jīng)營(yíng)，合理的將民間資金集中起來(lái)，規(guī)范了民間借貸市場(chǎng)，同時(shí)也有效地解決了三農(nóng)、中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。</p><p>　　1.2 小額貸款的種類</p><p>　?。?）短期貸款和長(zhǎng)期貸款</p><p>　　按照貸款期限不同，可以將小額貸款分為短期貸款和長(zhǎng)期貸款：</p><p>　　短期貸款的貸款期限在一年以下（包括一年）。我國(guó)目前小額

25、貸款以短期貸款為主，采用分期還款的方式。</p><p>　　長(zhǎng)期貸款的貸款期限在一年以上，償還的方式多樣性較強(qiáng)，一般采用等額本息還款法或等額本金還款法，也可按雙方商定的其他方式償還。</p><p>　?。?）抵押貸款和保證貸款</p><p>　　按照保障條件不同，可以將小額貸款分為抵押貸款和保證貸款：</p><p>　　抵押貸款和保證

26、貸款同屬于擔(dān)保貸款。</p><p>　　抵押貸款是指借款人以自己的動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)等特定財(cái)產(chǎn)作為抵押物向貸款機(jī)構(gòu)申請(qǐng)，貸款人根據(jù)抵押物價(jià)值而發(fā)放的貸款。當(dāng)借款人不能償還貸款時(shí)，貸款人有權(quán)按照擔(dān)保法規(guī)定將抵押財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者拍賣、變賣抵押財(cái)產(chǎn)來(lái)優(yōu)先受償；借款期間不轉(zhuǎn)移對(duì)這一財(cái)產(chǎn)的占有。</p><p>　　保證貸款是指保證人與銀行約定，當(dāng)借款人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定償還債務(wù)或者承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任的

27、一種貸款。目前我國(guó)的小額貸款以保證為主，無(wú)需抵押的發(fā)放模式，更有利于深入農(nóng)村發(fā)展，但是對(duì)借款人在銀行的信用等級(jí)要求較高，準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格，對(duì)保證人也設(shè)有嚴(yán)格的準(zhǔn)入條件。</p><p>　　（3）福利主義小額貸款和制度主義小額貸款</p><p>　　按照運(yùn)作目標(biāo)方式不同，可以將小額貸款分為福利主義小額貸款和制度主義小額貸款：</p><p>　　世界各國(guó)目前都有小額信

28、貸的實(shí)踐，但因?yàn)楦鲊?guó)國(guó)情的不同，小額信貸的運(yùn)作方式及發(fā)展路徑都具有一定的差異。國(guó)際上最主要的小額信貸形式有：福利主義小額貸款和制度主義小額貸款。</p><p>　　福利主義小額貸款由政府組織，首先關(guān)注的是社會(huì)的發(fā)展，并通過(guò)嚴(yán)格的財(cái)務(wù)制度和員工激勵(lì)機(jī)制等手段來(lái)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)，如孟加拉格萊珉銀行，以及國(guó)家社會(huì)資助基金會(huì)的村銀行。而制度主義小額貸款首先強(qiáng)調(diào)的是信貸管理和財(cái)務(wù)上的可持續(xù)性，商業(yè)性為主導(dǎo)，以玻利維亞

29、陽(yáng)光銀行、印尼人民銀行村行系統(tǒng)和孟加拉社會(huì)進(jìn)步協(xié)會(huì)為主要代表。</p><p>　　1.3 小額貸款的特征</p><p><b>　　（1）貸款額度小</b></p><p>　　小額貸款的貸款額度相對(duì)于其他貸款來(lái)說(shuō)較小，一般在1000元以上，20萬(wàn)元以下。小額度的發(fā)放，可以滿足一般農(nóng)戶和中小型企業(yè)的短暫、小量的資金需求，同時(shí)有利于小額貸款經(jīng)

30、營(yíng)機(jī)構(gòu)的貸款回收與保障運(yùn)營(yíng)資金流動(dòng)性，減少貸款風(fēng)險(xiǎn)。</p><p>　　（2）服務(wù)對(duì)象的范圍相對(duì)集中</p><p>　　小額貸款的主要服務(wù)對(duì)象為廣大工商個(gè)體戶、小作坊、小業(yè)主。小額貸款申請(qǐng)人多為中小企業(yè)、家庭經(jīng)濟(jì)條件較差的個(gè)人尤其是農(nóng)民，因此是國(guó)際公認(rèn)的幫助貧困人口脫貧最行之有效的方式之一。</p><p><b>　　（3）貸款利率較低</b&

31、gt;</p><p>　　小額貸款的利率最高不能超過(guò)銀行基準(zhǔn)利率的4倍，最低不能低于銀行基準(zhǔn)利率的0.9倍。這一點(diǎn)也是為了吸引更多農(nóng)戶、中小企業(yè)申請(qǐng)貸款，提高還款可能，帶有一定的公益色彩。</p><p><b>　?。?）政策性較強(qiáng)</b></p><p>　　小額貸款服務(wù)于廣大農(nóng)民及中小企業(yè)，在扶貧方面具有一定福利性質(zhì)，因此在發(fā)放對(duì)象、發(fā)

32、放方式以及范圍方面相比其他貸款都更依靠政策支持與指導(dǎo)。</p><p><b>　?。?）手續(xù)簡(jiǎn)便靈活</b></p><p>　　需要貸款的農(nóng)民通過(guò)銀行信貸部門授予的授信貸款證或保證后，持以一些相關(guān)證件（如身份證、貸款證、私章、公章或按指紋）便可隨時(shí)到各大農(nóng)村合作銀行以及農(nóng)村小額貸款公司辦理貸款業(yè)務(wù)。</p><p>　　2 影響農(nóng)村小額貸款

33、發(fā)展的因素</p><p><b>　　2.1 借款人</b></p><p>　　2.1.1 資金需求</p><p>　　在貸款中，借款人作為貸款的申請(qǐng)者，是貸款活動(dòng)的重要主體之一。公司的發(fā)展往往需要更多的資金運(yùn)轉(zhuǎn)。中小型企業(yè)，往往存在運(yùn)營(yíng)資金空缺，將大部分資金全部投入生產(chǎn)中，而缺少剩余的備用資金。在遇到臨時(shí)資金需求和拓展需要時(shí)，資金不足的

34、問(wèn)題便會(huì)顯現(xiàn)出來(lái)。因此，公司發(fā)展需求越大，貸款的發(fā)展機(jī)會(huì)也就越多。</p><p>　　在影響致富的主要因素調(diào)查中，按照選擇人數(shù)由多到少來(lái)排列，有43.37%認(rèn)為缺少資金，35.66%認(rèn)為缺少市場(chǎng)信息，25.06%認(rèn)為缺少有效的社會(huì)關(guān)系，17.11%認(rèn)為缺少技術(shù)，17.11%認(rèn)為受到環(huán)境制約，11.33%認(rèn)為缺少必要的政策支持，10.12%認(rèn)為缺乏經(jīng)營(yíng)力、努力不夠，4.3%選擇其他?？梢姡Y金的在人民致富過(guò)程中，

35、占有最為重要的位置。許多人擁有資金需求，貸款便有了發(fā)展之需。</p><p>　　2.1.2 信用水平</p><p>　　借款者的信用水平在小額貸款中顯得尤為重要。因?yàn)樾☆~貸款多以無(wú)抵押的擔(dān)保形式發(fā)放貸款，借款者的信用水平直接影響貸款的回收率以及經(jīng)營(yíng)持續(xù)能力。目前小額貸款機(jī)構(gòu)對(duì)借款者的信用要求較高，也是基于風(fēng)險(xiǎn)控制的原因，造成高門檻、高標(biāo)準(zhǔn)的局面。這對(duì)于小額貸款的發(fā)展影響有利有弊。<

36、;/p><p>　　2.2 小額貸款機(jī)構(gòu)</p><p>　　2.2.1 數(shù)量規(guī)模</p><p>　　現(xiàn)存的幾家提供小額貸款服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，其注冊(cè)資本都在億元以上，或由大型國(guó)有銀行占大股出資設(shè)立。貸款機(jī)構(gòu)數(shù)量越多，代表這一地區(qū)的小額貸款發(fā)展程度越高；規(guī)模越大，資金運(yùn)行能力越強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)能力越強(qiáng)，管理和運(yùn)營(yíng)越規(guī)范，所能夠取得的信任度越高。這也是數(shù)量規(guī)模最大的機(jī)構(gòu)，往往存貸款

37、的規(guī)模也最大，增量也最多最快的一大原因。</p><p>　　2.2.2 普及程度</p><p>　　普及程度包括認(rèn)識(shí)上的普及和網(wǎng)點(diǎn)上的普及。小額貸款的服務(wù)范圍一般在農(nóng)村地區(qū)，服務(wù)對(duì)象往往存在知識(shí)水平不高，與金融機(jī)構(gòu)往來(lái)較少的問(wèn)題。因此，小額貸款的普及，讓更多人了解到小額貸款，對(duì)其發(fā)展具有重要意義。在調(diào)查數(shù)據(jù)中，有21.93%的群眾是從未貸款的。而且在貸款途徑上，向親朋好友借款占有最大的

38、份額。貸款機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)越多，普及程度越高，越能保證居民在有貸款需求時(shí)想到小額貸款這一融資途徑，找到距離最近的貸款機(jī)構(gòu)，及時(shí)解決資金問(wèn)題。因此，小額貸款的普及程度是影響小額貸款發(fā)展的重要因素之一。</p><p>　　2.2.3 內(nèi)部機(jī)制</p><p>　　小額貸款機(jī)構(gòu)的內(nèi)部機(jī)制，包括其經(jīng)營(yíng)方式、內(nèi)控機(jī)制和治理機(jī)制。目前我國(guó)商業(yè)銀行的信貸管理機(jī)制的改革重點(diǎn)在以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心，以風(fēng)險(xiǎn)控

39、制為重點(diǎn)，并且已經(jīng)取得了較大的進(jìn)展。但是與國(guó)外銀行相比，在管理手段、管理體制、風(fēng)險(xiǎn)控制制度等各方面還是存在著較大的差距。加強(qiáng)貸款機(jī)構(gòu)在運(yùn)營(yíng)上抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，內(nèi)部人員的工作效率和專業(yè)水平，以及管理水平，才能獲得更好的發(fā)展，為借款人提供專業(yè)、高效的服務(wù)，從而促進(jìn)小額貸款的發(fā)展（陳峰，2010）。</p><p><b>　　2.3 宏觀方面</b></p><p>　　2

40、.3.1 政策因素</p><p>　　由于小額貸款自身特點(diǎn)，尤其是其相比其他貸款更強(qiáng)的政策依賴性，政府的政策方向及支持態(tài)度對(duì)于小額貸款的發(fā)展具有十分重要的意義。2008年7月，浙江省政府出臺(tái)《開展小額貸款公司試點(diǎn)工作的意見》和《浙江省小額貸款公司試點(diǎn)暫行管理辦法》，首次通過(guò)制度承認(rèn)了民間借貸機(jī)構(gòu)的合法地位，全面放行小額貸款公司，引起了浙江省小額貸款發(fā)展的新一輪高潮。另一方面，政府政策還扮演著規(guī)范、監(jiān)管小額貸款市

41、場(chǎng)的重要角色。因此，政策因素是影響小額貸款發(fā)展的重要因素之一。</p><p>　　2.3.2 利率水平</p><p>　　利率水平直接影響借款的成本。小額貸款的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)之一便是其利率較低，是根據(jù)央行利率及市場(chǎng)水平浮動(dòng)所得，調(diào)查數(shù)據(jù)反映小額貸款的平均利率為4.17%，有效降低借款成本，讓更多“三農(nóng)”有機(jī)會(huì)和可能進(jìn)行小額貸款。</p><p>　　2.3.3 經(jīng)

42、濟(jì)發(fā)展水平</p><p>　　宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平對(duì)于任何行業(yè)、機(jī)構(gòu)的發(fā)展都有著至關(guān)重要的影響。經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高，發(fā)展需求越強(qiáng)烈。較高的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，可以為小額貸款的提供良好的發(fā)展宏觀環(huán)境。</p><p>　　3 蒼南縣農(nóng)村小額貸款的發(fā)展現(xiàn)狀</p><p>　　3.1 蒼南縣小額貸款的研究意義</p><p>　　溫州經(jīng)濟(jì)多以中小企業(yè)的發(fā)

43、展來(lái)推動(dòng)，在全國(guó)占有明顯優(yōu)勢(shì)。溫州的中小企業(yè)數(shù)量多、發(fā)展快，但其發(fā)展也往往存在著運(yùn)營(yíng)資金不足、周轉(zhuǎn)不靈的問(wèn)題。小額貸款的出現(xiàn)，是解決這一問(wèn)題的有效解決方式。溫州作為浙江省乃至全國(guó)經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的地區(qū)之一，幾乎與浙江省同步，自2008年起宣布放行小額貸款公司，全面推廣小額貸款。目前溫州各中小銀行、農(nóng)村信用社幾乎都有小額貸款業(yè)務(wù)，且已有20家專營(yíng)小額貸款公司。</p><p>　　蒼南縣是溫州轄區(qū)內(nèi)的一個(gè)縣城，曾經(jīng)的全國(guó)

44、貧困縣之一，是浙江省三農(nóng)扶貧政策重點(diǎn)實(shí)施落實(shí)縣城之一，并取得了十分顯著的成效。如今的蒼南縣以民營(yíng)經(jīng)濟(jì)為啟動(dòng)點(diǎn)，成為了民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展之鄉(xiāng)，印刷業(yè)、包裝業(yè)、紡織業(yè)等在浙江省民營(yíng)行業(yè)中占有領(lǐng)先地位，經(jīng)濟(jì)總量不斷躍上新的臺(tái)階。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，蒼南縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度不斷提高，農(nóng)戶對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)資金需求逐漸擴(kuò)大，尤其是對(duì)農(nóng)產(chǎn)品加工、大規(guī)模養(yǎng)殖等方面的資金需求更加突出。大量突起的民營(yíng)企業(yè)，在小額貸款中也占有很大的比例。</p><p&g

45、t;　　由此，農(nóng)村小額貸款在這里迅速發(fā)展起來(lái)，為民營(yíng)企業(yè)、“三農(nóng)”的發(fā)展提供資金支持。因此蒼南縣小額貸款對(duì)于浙江省農(nóng)村小額貸款的現(xiàn)狀以及發(fā)展趨向具有十分重要的代表性。</p><p>　　3.2 蒼南農(nóng)村小額貸款的發(fā)展現(xiàn)狀</p><p>　　目前在溫州市蒼南縣提供農(nóng)村小額貸款的金融機(jī)構(gòu)主要以農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司三大類為主，其中小額貸款公司以蒼南縣聯(lián)信小額貸款股份有限公司和

46、匯通小額貸款股份有限公司為首，向廣大民眾提供各種小額貸款服務(wù)。自2008年6月全面開放以來(lái)，貸款總量不斷上升，截止2009年末，各項(xiàng)貸款余額達(dá)到4393.71億元，比上年末增長(zhǎng)32.9%。</p><p>　　3.2.1 浙江蒼南農(nóng)村合作銀行</p><p>　　浙江蒼南農(nóng)村合作銀行是2005年6月10日注冊(cè)成立的一家股份合作制地方性金融機(jī)構(gòu)，其前身為蒼南縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社，是蒼南網(wǎng)點(diǎn)最多

47、、服務(wù)范圍最廣的金融機(jī)構(gòu)，也是蒼南縣經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的主要機(jī)構(gòu)之一。</p><p><b>　?。?）貸款種類</b></p><p>　　蒼南農(nóng)村合作銀行主要有以下七種貸款方式：</p><p>　　個(gè)人小額信用貸款，是指基于個(gè)人的信譽(yù)，農(nóng)村合作銀行在核定的額度和期限內(nèi)向個(gè)人發(fā)放的不需擔(dān)保的貸款。本貸款實(shí)行一次核定，期限內(nèi)循環(huán)使用。<

48、/p><p>　　“新家園”康居貸款，是指根據(jù)蒼南縣委縣政府實(shí)施“千村整治、百村示范”工程規(guī)劃，對(duì)有規(guī)劃、有批文的農(nóng)戶建房發(fā)放的建戶聯(lián)保貸款，由3-5戶建房組成聯(lián)保小組。</p><p>　　“新家園”聯(lián)保貸款，適用于從事農(nóng)副業(yè)生產(chǎn)，貸款額度較大，市場(chǎng)前景較好的農(nóng)戶，由3戶以上（含）農(nóng)戶采取“自愿聯(lián)合，多戶聯(lián)保、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的辦法，組成聯(lián)保小組。</p><p>　　個(gè)人

49、住房按揭貸款，是指向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買自用普通住房的貸款。</p><p>　　個(gè)人抵押貸款，是指以借款人或第三者的財(cái)產(chǎn)作抵押物而發(fā)放的貸款。</p><p>　　個(gè)人保證貸款，指具有一定實(shí)力的第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。</p><p>　　“糧農(nóng)樂(lè)”貸款，適用于從事糧食生產(chǎn)20畝以上、信用良好的種養(yǎng)大戶，經(jīng)農(nóng)戶申請(qǐng)，合作銀

50、行審批后，以信用方式，每畝給予150元貸款，以保證方式，每畝給予650元貸款，利率實(shí)行基準(zhǔn)利率，期限為一個(gè)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期。</p><p><b>　　（2）貸款對(duì)象</b></p><p>　　蒼南農(nóng)村合作銀行的貸款對(duì)象主要分為七類：</p><p>　　“三農(nóng)”客戶，指農(nóng)戶、農(nóng)村專業(yè)大戶、農(nóng)村專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和其他涉農(nóng)企業(yè)及具備

51、法人資格的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織。</p><p>　　一般自然人客戶，包括以生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)需要的個(gè)體工商戶和以住房、商用房、汽車、助學(xué)、醫(yī)療等消費(fèi)需求為主的城鎮(zhèn)居民、國(guó)家公務(wù)員、企事單位工作人員等個(gè)人客戶。</p><p>　　重點(diǎn)客戶，指信用等級(jí)較高，償債能力較強(qiáng)，無(wú)不良信用記錄，發(fā)展前景好，綜合效益佳的公司客戶、非公司制企業(yè)法人、事業(yè)法人（學(xué)校、醫(yī)療、交通等）和具備法人資格的經(jīng)濟(jì)組織。</p

52、><p>　　股東客戶，指入股本聯(lián)社的自然人、企事業(yè)法人等客戶。</p><p>　　重點(diǎn)項(xiàng)目，指對(duì)銀行具有較大貢獻(xiàn)度，列入政府發(fā)展計(jì)劃的重點(diǎn)項(xiàng)目。</p><p>　　優(yōu)勢(shì)區(qū)域，指經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，信用環(huán)境好，地方政府重視，支持本聯(lián)社發(fā)展的區(qū)域。</p><p>　　優(yōu)勢(shì)行業(yè)，指具有壟斷優(yōu)勢(shì)的系統(tǒng)行業(yè)、具有比較優(yōu)勢(shì)的支柱產(chǎn)業(yè)和具有后發(fā)優(yōu)勢(shì)的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)

53、等。</p><p><b>　　（3）存貸款量</b></p><p>　　蒼南農(nóng)村合作銀行近年來(lái)存貸款數(shù)量逐年增長(zhǎng)，其中農(nóng)貸金額的增長(zhǎng)更為迅速。貸款總戶數(shù)為178008戶，新增貸款市場(chǎng)占有率為39.78%。</p><p>　　對(duì)私貸款戶數(shù)177491戶，比年初增加88655戶，余額59.11億元，比年初增加15.54億元，戶均貸款為5.9

54、1萬(wàn)。對(duì)公貸款總戶數(shù)517戶，余額9.90億元，比年初增加231戶，余額增加3.45億元，戶均貸款339萬(wàn)元。</p><p>　　圖1 蒼南農(nóng)村合作銀行存款增長(zhǎng)圖</p><p>　　資料來(lái)源：根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)整理所得</p><p>　　圖2 蒼南農(nóng)村合作銀行貸款增長(zhǎng)圖</p><p>　　資料來(lái)源：根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)整理所得</p>

55、<p>　　如圖1、圖2所示，近年來(lái)，蒼南農(nóng)村合作銀行的存、貸款量一直穩(wěn)步上升，截止2009年末，共有存款79.11億元，比上年增長(zhǎng)了20.23%；貸款69.49億元，比上年增長(zhǎng)了87.10%。存貸比從2005年的49.70%穩(wěn)步上升到2008年的56.44%，2009年更是發(fā)展迅速，存貸比上升到87.84%，與前幾年相比跨上了一個(gè)新的臺(tái)階，發(fā)展態(tài)勢(shì)良好。</p><p>　　3.2.2 浙江蒼南建信

56、村鎮(zhèn)銀行</p><p>　　浙江蒼南建信村鎮(zhèn)銀行是我國(guó)首家經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，在中國(guó)東部沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，于2009年5月26日在蒼南縣靈溪鎮(zhèn)隆重開業(yè)。該行是具有獨(dú)立法人資格的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，由中國(guó)建設(shè)銀行作為主發(fā)起人，聯(lián)合蒼南及溫州其他地區(qū)22家法人企業(yè)共同出資1.5億元籌建，其中建行出資35%，溫州3家法人企業(yè)出資16%，蒼南縣19家法人企業(yè)出資49%，成為繼小額貸款公司后該縣金融領(lǐng)域又一創(chuàng)新探索。

57、</p><p>　　浙江蒼南建信村鎮(zhèn)銀行以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)，對(duì)蒼南縣解決“三農(nóng)”和中小企業(yè)貸款難的問(wèn)題起到了積極作用。</p><p><b>　?。?）貸款種類</b></p><p>　　蒼南建信村鎮(zhèn)銀行的主營(yíng)小額貸款種類有六種：</p><p>　　農(nóng)戶聯(lián)保貸款，非直

58、系親屬關(guān)系的5—10位農(nóng)民在自愿基礎(chǔ)上組成聯(lián)保小組，單戶最高額度50萬(wàn)元，最長(zhǎng)期限三年。</p><p>　　農(nóng)家喜事順貸款，向籌辦婚事臨時(shí)資金不足的農(nóng)民而發(fā)放的人民幣貸款，最高額度為30萬(wàn)元，期限半年、一年，需抵押或保證。</p><p>　　農(nóng)民助業(yè)貸款，向以個(gè)人名義申請(qǐng)，為臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)需要和從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的農(nóng)民發(fā)放的貸款，最高額度200萬(wàn)元，期限最長(zhǎng)三年，需抵押或保證。</p&g

59、t;<p>　　“致富通”專業(yè)大戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款，用于農(nóng)業(yè)專業(yè)大戶引進(jìn)新技術(shù)，新設(shè)備、擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模等中長(zhǎng)期的資金需求而發(fā)放的貸款，最高額度為300萬(wàn)元，最長(zhǎng)五年，需抵押或保證。</p><p>　　“速貸順”流動(dòng)資金貸款，指向從事合法生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的村鎮(zhèn)企業(yè)客戶發(fā)放的為了滿足其在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中臨時(shí)性、季節(jié)性的資金需求的貸款，期限最長(zhǎng)為二年，最高額度為750萬(wàn)，需抵押或保證。</p><

60、p>　　企業(yè)聯(lián)保貸，是指向聯(lián)保小組提供的保證貸款，聯(lián)保小組由3—5家獨(dú)立法人企業(yè)在公平、自愿的基礎(chǔ)上組成，單戶最高為300萬(wàn)元，期限最長(zhǎng)為三年，需抵押或保證。</p><p><b>　?。?）貸款對(duì)象</b></p><p>　　蒼南建信村鎮(zhèn)銀行的貸款對(duì)象為農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)（縣以下所有企業(yè)）。對(duì)一般“三農(nóng)”客戶，要求其具備完全民事行為能力，年齡18—65周歲，在

61、蒼南建信村鎮(zhèn)銀行服務(wù)轄區(qū)內(nèi)的常住戶口，從事正當(dāng)經(jīng)營(yíng)或有正當(dāng)職業(yè)，資信情況良好，具備穩(wěn)定收入來(lái)源和按期還本付息的農(nóng)戶或個(gè)體工商業(yè)主，從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)戶優(yōu)先。</p><p><b>　　（3）貸款特征</b></p><p>　　從基本業(yè)務(wù)和對(duì)象來(lái)說(shuō)，浙江蒼南建信村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村合作銀行具有較多的相似處。但從利率上來(lái)說(shuō)，村鎮(zhèn)銀行的貸款利率比大銀行高，比合作銀行低。貸

62、款利率在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮60%，貸款額度單筆不能超過(guò)注冊(cè)資本金的5%，也就是不能超過(guò)750萬(wàn)。銀行從開業(yè)至今已貸出8000億元。</p><p>　　村鎮(zhèn)銀行可隨時(shí)貸款，且發(fā)放貸款只須1-2天，政策由銀行自己制定，而大銀行，企業(yè)貸款需要至少一個(gè)月才能獲得。因此，村鎮(zhèn)銀行相較其他機(jī)構(gòu)更為靈活方便。此外，村鎮(zhèn)銀行由建行作為大股東，網(wǎng)店眾多，更容易做大規(guī)模，資產(chǎn)質(zhì)量和效益也較高。農(nóng)戶貸款時(shí)，村長(zhǎng)一人擔(dān)保，風(fēng)險(xiǎn)較低，

63、還款狀況佳。但是因?yàn)殚_辦時(shí)間較晚，目前和其他銀行缺少聯(lián)系，在結(jié)算方面存在一定問(wèn)題，存款需要到其他銀行存入。</p><p>　　3.2.3 蒼南縣聯(lián)信小額貸款公司</p><p>　　蒼南聯(lián)信小額貸款股份有限公司是溫州首家小額貸款公司，建立于2008年10月13日，由12名企業(yè)法人投資設(shè)立，其中當(dāng)?shù)孛駹I(yíng)企業(yè)——天信儀表集團(tuán)有限公司為主發(fā)起人，公司注冊(cè)資本為1億元，全部為貨幣資金，且一次到位

64、。</p><p><b>　?。?）貸款種類</b></p><p>　　聯(lián)信小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)范圍為各種小額貸款以及為小企業(yè)在發(fā)展、管理和財(cái)務(wù)方面提供咨詢業(yè)務(wù)。其貸款種類按照貸款的性質(zhì)，可以分為項(xiàng)目貸款和流動(dòng)資金貸款；按照貸款的期限，可以分為中長(zhǎng)期貸款和短期貸款。</p><p><b>　?。?）貸款對(duì)象</b>&l

65、t;/p><p>　　聯(lián)信小額貸款公司的貸款對(duì)象以蒼南縣的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、畜牧業(yè)以及茶業(yè)等“三農(nóng)”和小微型企業(yè)為主。以下為聯(lián)信公司自建立起至2008年末的貸款情況：</p><p>　　表1 蒼南聯(lián)信小額貸款公司貸款投向表</p><p><b>　　續(xù)表</b></p><p>　　資料來(lái)源：根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)整理所得</

66、p><p>　　從表1中，我們可以看出，聯(lián)信小額貸款公司的主要貸款對(duì)象中，除了其他項(xiàng)貸款，農(nóng)戶貸款占有最大的比例，占所有戶數(shù)的11.76%，貸款金額占到了10.04%。小額貸款公司在擔(dān)保和抵押方面限制要比銀行寬松，使得農(nóng)民貸款難的問(wèn)題在很大程度上得到了解決，對(duì)深入解決三農(nóng)問(wèn)題做出了較大的貢獻(xiàn)。</p><p><b>　?。?）貸款特征</b></p>&l

67、t;p>　　小額貸款公司的準(zhǔn)入限制嚴(yán)格，有限責(zé)任公司的小額貸款公司注冊(cè)資本不得低于5000萬(wàn)元；設(shè)立為股份有限公司的，不得低于8000萬(wàn)元；其中，欠發(fā)達(dá)縣域的標(biāo)準(zhǔn)分別降為不低于2000萬(wàn)元和3000萬(wàn)元。資本金的限制能夠降低小額貸款公司因管理不當(dāng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融秩序。</p><p>　　小額貸款公司作為介于公司和銀行之間的“準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)”，具有“只貸不存”的特點(diǎn)。浙江省人民政府辦公廳的《關(guān)于開展小額貸款

68、公司試點(diǎn)工作的實(shí)施意見》中指出：小額貸款公司不得進(jìn)行任何形式的內(nèi)外部集資和吸收公眾存款，從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過(guò)資本凈額的50%。堅(jiān)持按照“小額、分散”的原則發(fā)放貸款，小額貸款公司的70%資金應(yīng)發(fā)放給貸款余額不超過(guò)50萬(wàn)元的小額借款人，其余30%資金的單戶貸款余額不得超過(guò)資本金的5%，小額貸款公司不得向其股東發(fā)放貸款。</p><p>　　小額貸款公司在擔(dān)保和抵押方面的限制和要求都比一般銀行貸

69、款要寬松。每筆貸款從客戶提出貸款申請(qǐng)開始，經(jīng)過(guò)貸前調(diào)查、借款審查、借款審批、簽訂借款合同、辦理質(zhì)押登記到最終的貸款，與銀行比較相對(duì)便捷，一般擔(dān)保貸款辦理時(shí)間在2小時(shí)之內(nèi)，抵押貸款最長(zhǎng)不超過(guò)三個(gè)工作日，而銀行一般要一個(gè)月左右。</p><p>　　4 蒼南縣小額貸款發(fā)展面臨的問(wèn)題</p><p>　　為了更好的從借款者這一貸款主體的角度了解農(nóng)村小額貸款的發(fā)展現(xiàn)狀，從居民的角度了解目前蒼南縣小

70、額貸款的普及程度、貸款用途、貸款渠道、貸款金額以及貸款服務(wù)質(zhì)量等情況，反映小額貸款在蒼南縣實(shí)行過(guò)程中所存在的主要問(wèn)題。我設(shè)計(jì)了一份調(diào)查問(wèn)卷，通過(guò)15個(gè)問(wèn)題對(duì)蒼南普通百姓進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，發(fā)放問(wèn)卷450份，實(shí)際回收了415份有效問(wèn)卷。</p><p>　　4.1 商業(yè)性與福利性不平衡</p><p>　　圖3 小額貸款中主要存在的問(wèn)題</p><p>　　資料來(lái)源：根據(jù)調(diào)

71、查數(shù)據(jù)整理所得</p><p>　　在對(duì)居民認(rèn)為的小額貸款主要存在的問(wèn)題調(diào)查中，如圖3所示，認(rèn)為貸款額外服務(wù)費(fèi)高，手續(xù)繁瑣的人數(shù)最多，達(dá)到215人。其次是期限太短，審批效率低等等，在不同程度上影響著農(nóng)民貸款的積極性。服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)一項(xiàng)較大的營(yíng)業(yè)外收入來(lái)源，也是其持續(xù)經(jīng)營(yíng)的重要資金支持之一，是一種商業(yè)性質(zhì)的體現(xiàn)。但是同時(shí)，小額貸款利率低、政策性強(qiáng)的特點(diǎn)和服務(wù)對(duì)象的特殊性，是其存在支農(nóng)的福利性的

72、體現(xiàn)和要求。由此，這些收費(fèi)體現(xiàn)在小額貸款中，加重借款的貸款壓力，不利于小額貸款福利性質(zhì)、服務(wù)“三農(nóng)”的目標(biāo)實(shí)現(xiàn)，不利于在農(nóng)村較快地推廣。如何在服務(wù)與經(jīng)營(yíng)之間尋求平衡點(diǎn)，是蒼南縣小額貸款機(jī)構(gòu)需要多加考量的重要問(wèn)題之一。</p><p>　　4.2 高利貸等不法競(jìng)爭(zhēng)者的存在</p><p><b>　　圖4 貸款渠道</b></p><p>　　資

73、料來(lái)源：根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)整理所得</p><p>　　在圖4中，我們可以看到蒼南縣居民的貸款渠道，除了銀行、信用社等合法機(jī)構(gòu)之外，高利貸也占有14%這一不小的比例，在其他渠道中，還包括地下錢莊等，這些都是小額貸款的不法競(jìng)爭(zhēng)者。他們通過(guò)非法集資來(lái)以高利息放貸，以低門檻、高效率吸引了不少民眾。他們的存在，不僅不利于小額貸款等合法機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款，而且有礙金融業(yè)、社會(huì)環(huán)境的穩(wěn)定與和諧發(fā)展。</p><p&

74、gt;<b>　　4.3 貸款效率低</b></p><p><b>　　圖5 貸款發(fā)放時(shí)間</b></p><p>　　資料來(lái)源：根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)整理所得</p><p>　　圖5顯示的是本次調(diào)查中，蒼南縣小額貸款從申請(qǐng)到取得的時(shí)間，半個(gè)月以下的僅占16%，而為數(shù)最多的是一個(gè)月到三個(gè)月，貸款效率遠(yuǎn)低于其他銀行的常規(guī)貸款業(yè)務(wù)。

75、為了經(jīng)營(yíng)的審慎性，在小額貸款流程中，從客戶提交申請(qǐng)到審批通過(guò)，發(fā)放貸款，中間還經(jīng)歷了材料審核、信用評(píng)級(jí)、復(fù)合材料、分等級(jí)經(jīng)不同管理層提交審批材料等多種步驟。但在審慎的同時(shí)，提高工作水平，密度分工均勻，從而提高效率，也能更好地發(fā)展。小額貸款中，流程工作拖尾，工作效率低，是制約其發(fā)展的重要一點(diǎn)。</p><p>　　4.4 小額貸款實(shí)行的貸款模式制約了其發(fā)展</p><p>　　在調(diào)查中，每位

76、居民都發(fā)表了對(duì)小額貸款劣勢(shì)的看法，42.9%的居民認(rèn)為小額貸款的模式制約了它的發(fā)展。</p><p>　　圖6 小額貸款實(shí)行的貸款模式</p><p>　　資料來(lái)源：根據(jù)調(diào)查訪問(wèn)資料整理所得</p><p>　　4.5 貸款過(guò)程不嚴(yán)謹(jǐn)、管理不規(guī)范</p><p>　　現(xiàn)實(shí)工作中，由于信貸員要對(duì)千家萬(wàn)戶的農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)查、評(píng)估、建檔、評(píng)級(jí)收貸收息等

77、，工作量繁重，所以信貸員在辦理農(nóng)戶貸款手續(xù)過(guò)程中，未嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)規(guī)定，只憑借款人提供的身份證明、印章辦理手續(xù)。表面看似嚴(yán)密、完善的手續(xù)，實(shí)際上卻極易出現(xiàn)冒名頂款的現(xiàn)象。另一方面，由于農(nóng)戶小額貸款、聯(lián)戶擔(dān)保貸款比較容易取得，一些工商企業(yè)特別是困難企業(yè)，常常以內(nèi)部職工個(gè)人名義獲取貸款，用于企業(yè)開支使用，一旦企業(yè)無(wú)能力歸還，則形成糾紛難斷的貸款風(fēng)險(xiǎn)。</p><p>　　4.6 小額貸款的保障機(jī)制不健全</p&g

78、t;<p>　　4.6.1 自然風(fēng)險(xiǎn)</p><p>　　小額貸款存在許多方面的風(fēng)險(xiǎn)，首先是客觀上帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于農(nóng)業(yè)的自然風(fēng)險(xiǎn)，蒼南縣受臺(tái)風(fēng)影響嚴(yán)重，這種風(fēng)險(xiǎn)又是農(nóng)信社信貸管理中無(wú)法控制的一種風(fēng)險(xiǎn)。</p><p>　　4.6.2 信用風(fēng)險(xiǎn)</p><p>　　信用風(fēng)險(xiǎn)是小額貸款所面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)，信用即貸款人自身的信譽(yù)，屬道德品質(zhì)范疇，變數(shù)

79、很大。由于一些農(nóng)戶信用意識(shí)比較淡薄，賴債、逃債的思想較嚴(yán)重，而且農(nóng)村的信用體系建設(shè)相對(duì)滯后，沒有將農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)的信用信息納入一個(gè)共同的征信系統(tǒng)。而且農(nóng)戶在還款上存在一定程度攀比心理，往往相互形成連鎖反應(yīng)，由此形成的債務(wù)鏈極為脆弱，一旦斷裂和遭到破壞就會(huì)失去對(duì)貸款償還的約束力。即一戶逾期，全村一律停止放貸，村干部擔(dān)心擔(dān)保過(guò)多，萬(wàn)一有一戶發(fā)生逾期，影響其他農(nóng)戶的正常金融需求，存在著極大的信用風(fēng)險(xiǎn)。例如蒼南縣龍沙鄉(xiāng)每一個(gè)行政村都是由5-6個(gè)

80、自然村合并組成的，村理事對(duì)每個(gè)自然村的情況不一定了解。因此，以村干部為擔(dān)保的貸款風(fēng)險(xiǎn)便難以控制。</p><p>　　4.6.3 法律風(fēng)險(xiǎn)</p><p>　　一方面，我國(guó)目前對(duì)非政府組織小額信貸發(fā)展還處于摸索試點(diǎn)的階段，還沒有全套的法律框架來(lái)界定其法律地位，也沒有系統(tǒng)的監(jiān)管框架來(lái)對(duì)其實(shí)施有效的監(jiān)管。另一方面，由于農(nóng)戶的法律法規(guī)知識(shí)淡薄，在蒼南縣便經(jīng)常出現(xiàn)將多個(gè)小額貸款轉(zhuǎn)移給一人使用的現(xiàn)象

81、，形成了風(fēng)險(xiǎn)疊加，再加上農(nóng)村的執(zhí)法難度較大，小額貸款分散，執(zhí)行成本高，因此難以對(duì)借款人的不良信用行為給予有效的法律約束。</p><p>　　4.6.4 管理風(fēng)險(xiǎn)</p><p>　　小額貸款操作簡(jiǎn)便、辦貸獨(dú)立、發(fā)放分散的特點(diǎn)，導(dǎo)致違規(guī)貸款有較強(qiáng)的隱蔽性。部分農(nóng)信社發(fā)放小額貸款時(shí)片面強(qiáng)調(diào)簡(jiǎn)化貸款手續(xù)而放松審核，小額貸款責(zé)任不明確，“三查”制度未落實(shí)，給信貸監(jiān)督管理帶來(lái)難度。另一方面對(duì)小額貸

82、款的管理監(jiān)督工作難以有效跟進(jìn)， 致使有的地方甚至出現(xiàn)了小額貸款比其他貸款風(fēng)險(xiǎn)更大的情況。</p><p>　　4.7 行政干預(yù)過(guò)多，但支持力度不足</p><p>　　我國(guó)大多數(shù)小額貸款機(jī)構(gòu)并不是真正獨(dú)立于地方政府的，而是在實(shí)質(zhì)上從屬或受制于地方政府。一些地方政府將小額農(nóng)貸作為調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的一種手段，甚至將其和政績(jī)聯(lián)系起來(lái)。以蒼南農(nóng)村信用社（合作銀行）為例，雖然名為合作金融組織，但實(shí)際上是

83、一種行政性的金融機(jī)構(gòu)，產(chǎn)權(quán)不明晰，政企未完全分開，并且主要是按照行政指令在運(yùn)營(yíng)的。受政府的行政干預(yù)，這就不可避免地使小額貸款染上了行政色彩，出現(xiàn)了重資金發(fā)放，輕資金管理、回收的現(xiàn)象。為了支持特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，有些貸款的使用選擇很難得到農(nóng)戶的認(rèn)同，脫離實(shí)際，勞民傷財(cái)，最終導(dǎo)致部分貸款到期未能按時(shí)收回而成為壞賬。 又或部分地方政府對(duì)小額貸款的認(rèn)識(shí)還停留在扶貧手段的層面上，過(guò)于形式主義，不是實(shí)事求是地評(píng)定農(nóng)戶的信用，而是主觀臆造，流于形式。&l

84、t;/p><p>　　長(zhǎng)期以來(lái)，雖然人民銀行在存款準(zhǔn)備金等制度上對(duì)農(nóng)村信用社有一些政策傾斜, 但僅限于總體政策上的支持, 約束和引導(dǎo)的針對(duì)性不強(qiáng), 國(guó)家在稅收等其他方面也缺乏鼓勵(lì)性政策；小額貸款的利率受到嚴(yán)格的管制，一般低于正常商業(yè)貸款的利率，發(fā)放成本卻高于國(guó)外同類機(jī)構(gòu)和國(guó)內(nèi)其他類型的貸款。信用社的盈利能力很大程度上受到不確定的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的影響，甚至?xí)?dǎo)致不能抵償小額農(nóng)貸籌資、費(fèi)用和風(fēng)險(xiǎn)三項(xiàng)成本之和，所以很多小額貸款機(jī)

85、構(gòu)難以建立有效的貸款損失補(bǔ)償機(jī)制， 僅僅靠較低的利率去承擔(dān)資金成本和經(jīng)濟(jì)損失，猶如背上了自負(fù)盈虧的包袱，這就嚴(yán)重制約了小額農(nóng)貸的可持續(xù)發(fā)展。</p><p>　　4.8 缺乏從事小額貸款的專業(yè)人員</p><p>　　縣級(jí)及地區(qū)級(jí)非政府小額貸款機(jī)構(gòu)的管理人員大多是當(dāng)?shù)卣降墓ぷ魅藛T。他們?cè)诜钦☆~貸款機(jī)構(gòu)任職受當(dāng)?shù)卣捌洳块T委派，仍享受政府工作人員的工資和福利待遇。他們一般也不愿意

86、放棄這樣的位置而潛心專門從事小額貸款。即他們主要是對(duì)政府負(fù)責(zé)，而不是對(duì)非政府的小額貸款機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)。</p><p>　　5 解決蒼南縣小額貸款發(fā)展問(wèn)題的對(duì)策</p><p>　　5.1 拓寬資金來(lái)源，增強(qiáng)商業(yè)持續(xù)能力</p><p>　　業(yè)務(wù)所需資金的獲得是城市小額貸款及其機(jī)構(gòu)發(fā)展的首要和前提條件。農(nóng)村信用社吸儲(chǔ)能力不足，而貸款需求較大時(shí)，得通過(guò)中央銀行擴(kuò)大再貸款的方

87、式，或通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制從郵政儲(chǔ)蓄中拆借。而小額貸款公司只貸不存，獲得福利機(jī)構(gòu)捐款的可能性和資金量也比較小，政府的專項(xiàng)扶貧資金也不多，在發(fā)展上更加艱難。因此，調(diào)動(dòng)其他金融機(jī)構(gòu)的參與積極性，并且吸引私人資金的注入支持，運(yùn)用市場(chǎng)的力量來(lái)獲得資金，從而使得業(yè)務(wù)的市場(chǎng)化、規(guī)范化和持續(xù)化發(fā)展成為可能。</p><p>　　同時(shí)，小額貸款機(jī)構(gòu)還應(yīng)結(jié)合市場(chǎng)情況，在不違反相關(guān)規(guī)定并保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，適當(dāng)調(diào)整貸款利率，增加貸款收入，為

88、高成本提供收入保證，尋求機(jī)構(gòu)利益與農(nóng)民融資雙贏，增強(qiáng)持續(xù)經(jīng)營(yíng)的能力。</p><p>　　5.2 大力發(fā)展小額貸款公司</p><p>　　小額貸款公司，相對(duì)其他貸款機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，具有很多明顯優(yōu)勢(shì)（上文中提及）。目前蒼南縣小額貸款機(jī)構(gòu)的發(fā)展數(shù)量和規(guī)模都還存在著很大的發(fā)展空間。明確小額貸款公司的合法地位，適當(dāng)放寬注冊(cè)標(biāo)準(zhǔn)，提供成立扶助，讓更多的民間資本加入到小額貸款的發(fā)展中來(lái)，引導(dǎo)小額貸款公司的

89、成長(zhǎng)（丁懷壽，2011）。對(duì)蒼南縣具有明顯特點(diǎn)的產(chǎn)業(yè)，應(yīng)由政府引導(dǎo)成立與行業(yè)相對(duì)稱的多家小額貸款公司，將民間資本引入，支持民族產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。</p><p>　　5.3 建立健全小額貸款模式</p><p>　　5.3.1 采用“小額貸款+小額保險(xiǎn)”的機(jī)制</p><p>　　保障農(nóng)戶按時(shí)還貸，降低風(fēng)險(xiǎn)。在平時(shí)由農(nóng)戶建立信貸基金并且參與小額保險(xiǎn)，當(dāng)災(zāi)害發(fā)生時(shí)就不會(huì)因資

90、金鏈完全中斷而破壞小額貸款、拖垮小額貸款機(jī)構(gòu)。</p><p>　　5.3.2 “先放款，后用款”模式</p><p>　　借鑒蒼南農(nóng)業(yè)合作銀行所推出的豐收小額貸款卡“先放款，后用款”的貸款模式，讓已授信的借款人持小額貸款卡在農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)轄內(nèi)的所有網(wǎng)點(diǎn)，在其授信期限和額度內(nèi)，按需在柜面辦理貸款，將貸款轉(zhuǎn)入小額貸款卡，持卡人可以在農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)柜面辦理現(xiàn)金支取、轉(zhuǎn)賬等結(jié)算業(yè)務(wù)，也可

91、以在具有銀聯(lián)標(biāo)識(shí)的ATM機(jī)、POS機(jī)等各種渠道辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。該模式適用發(fā)放信用、保證、抵押和質(zhì)押貸款。</p><p>　　5.3.3 “先用款，后發(fā)款”模式</p><p>　　讓已授信的借款人持小額貸款卡在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、自助設(shè)備、ATM機(jī)進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、取現(xiàn)、POS機(jī)上購(gòu)物、消費(fèi)時(shí)，若自有資金不足情況下，在其授信期限和額度內(nèi)，向其按需用款發(fā)放貸款。該模式適用發(fā)放信用、自身房地產(chǎn)抵押貸款。發(fā)揮政策

92、引導(dǎo)和政策傾斜的作用, 制定促進(jìn)農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的相關(guān)政策措施, 在資金、稅收等方面給予優(yōu)惠, 建立正向激勵(lì)機(jī)制, 調(diào)動(dòng)各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的積極性, 鼓勵(lì)各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)積極主動(dòng)地拓展小額貸款業(yè)務(wù)。</p><p>　　5.4 建立風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制</p><p>　　5.4.1 積極防御自然風(fēng)險(xiǎn)</p><p>　　小額貸款主要是為種植、養(yǎng)殖業(yè)服務(wù)的。而這些行業(yè)受天氣、

93、市場(chǎng)的影響很大。一方面，小額信貸機(jī)構(gòu)本身應(yīng)該建立風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金，積極防御自然風(fēng)險(xiǎn)造成的損失可能。另一方面，國(guó)家可以從每年的救災(zāi)款中拿出一部分來(lái)建立小額信貸的保險(xiǎn)基金，減少信用社在小額貸款經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)。</p><p>　　5.4.2 培育信用文化</p><p>　　首先繼續(xù)推行農(nóng)戶“貸款證”制度，將小額農(nóng)戶信貸納入個(gè)人征信體系，讓農(nóng)戶個(gè)人信用得到規(guī)范，并使它成為社會(huì)守信的基礎(chǔ)工程，創(chuàng)建信用保

94、障和支持系統(tǒng)。</p><p>　　其次，充分利用新聞媒體加強(qiáng)誠(chéng)信教育與宣傳，弘揚(yáng)誠(chéng)實(shí)守信的傳統(tǒng)美德和社會(huì)信用文化，培育信用道德，強(qiáng)化社會(huì)成員的信用觀念和意識(shí)，營(yíng)造良好的誠(chéng)信氛圍，為守信用的農(nóng)戶開綠燈，提高授信額度，對(duì)失信農(nóng)戶取消授信資格、降低信用等級(jí)等，促進(jìn)增強(qiáng)農(nóng)民信用意識(shí)的，營(yíng)造穩(wěn)定、和諧的融資環(huán)境。</p><p>　　最后，探索建立優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的考核評(píng)價(jià)機(jī)制，制定落實(shí)獎(jiǎng)

95、懲措施，盡快把農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的評(píng)價(jià)工作納入到對(duì)基層政府和各有關(guān)部門的目標(biāo)考核范圍，有效保護(hù)金融資源產(chǎn)權(quán)所有者的合法權(quán)益，規(guī)范有關(guān)當(dāng)事人的金融行為，逐步形成優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的長(zhǎng)效機(jī)制。</p><p>　　5.4.3 完善經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制</p><p>　　完善農(nóng)戶小額信用貸款內(nèi)部控制制度，結(jié)合小額貸款的實(shí)際業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，建立并不斷完善業(yè)務(wù)監(jiān)督、財(cái)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)等各項(xiàng)內(nèi)控制度，尤其

96、加強(qiáng)對(duì)小額信用貸款質(zhì)量的考核，并在一定程度上對(duì)小額貸款放得出、收得回的信貸人員給予相應(yīng)鼓勵(lì)。</p><p>　　建立農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，強(qiáng)化稽核審計(jì)部門的監(jiān)督功能，增強(qiáng)管理力度，審慎監(jiān)督，嚴(yán)格履行“三查”制度，全程稽核控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。</p><p>　　5.5 完善相關(guān)法律法規(guī)</p><p>　　為小額貸款的發(fā)展提供所需的政策、法律環(huán)境。對(duì)小額貸款機(jī)構(gòu)：一

97、是要依法明確小額信用貸款的發(fā)放對(duì)象；二是依法明確承辦小額信用貸款業(yè)務(wù)的存款及非存款金融機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資格、經(jīng)營(yíng)規(guī)范等，給定業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的法律標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)借款人：依法加大社會(huì)信用治理力度，對(duì)一切不守信用的行為和人員依法追究刑事責(zé)任。對(duì)高利貸等不法貸款組織，增加相應(yīng)法律條款，提高執(zhí)法機(jī)關(guān)的調(diào)查能力，嚴(yán)厲查處，依法取締，嚴(yán)格制裁。</p><p>　　5.6 減少行政干預(yù)，增加政府援助</p><p>　　

98、5.6.1 減少政府干預(yù)</p><p>　　重新定位政府在小額貸款中所扮演的角色職能，把管理的重點(diǎn)從管理資金使用方向、進(jìn)行利率管制等方面轉(zhuǎn)向貧困地區(qū)市場(chǎng)化建設(shè)和信用環(huán)境培育上來(lái)。首先，政府應(yīng)轉(zhuǎn)變扶貧觀念，提高農(nóng)村貧困人口的主動(dòng)性，使其真正成為農(nóng)村脫貧運(yùn)動(dòng)的主要參與者，激發(fā)貧困人口的主體意識(shí)，獨(dú)立于基層行政組織之外，按自愿的原則，組織成以脫貧為目標(biāo)的經(jīng)濟(jì)合作組織，為小額貸款打下堅(jiān)實(shí)的組織基礎(chǔ)。其次，減少政府對(duì)小額

99、貸款機(jī)構(gòu)的干預(yù)，還應(yīng)將政府工作人員與貸款人員區(qū)分開來(lái)，將政府性機(jī)構(gòu)與商業(yè)性機(jī)構(gòu)明確區(qū)分開來(lái)，加強(qiáng)機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)。</p><p>　　5.6.2 探索建立小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制</p><p>　　可以由地方政府牽頭試點(diǎn)建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，鼓勵(lì)其它擔(dān)保公司開展農(nóng)民小額貸款擔(dān)保, 由政府對(duì)發(fā)放小額貸款的農(nóng)戶給予補(bǔ)貼, 包括貸款貼息和擔(dān)保費(fèi)補(bǔ)貼， 用于彌補(bǔ)自然災(zāi)害等不可抗拒原因形成的小額貸款損失

100、。對(duì)新增小額貸款，可借鑒扶貧小額貸款有關(guān)優(yōu)惠政策給予貼息。</p><p>　　建立不以營(yíng)利為目的的農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)制度，主要為農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村提供互助性的保險(xiǎn)以及為農(nóng)信社貸款提供保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力，完善農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保體系。</p><p>　　5.6.3 建立稅務(wù)部門對(duì)小額貸款的支持機(jī)制</p><p>　　建立稅務(wù)部門對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)和非農(nóng)業(yè)貸

101、款實(shí)行差別稅率政策，或免征支農(nóng)信貸收入的營(yíng)業(yè)稅及相關(guān)附加稅，制定一些相應(yīng)的優(yōu)惠稅率政策，相對(duì)緩解小額貸款的高成本問(wèn)題，減少操作成本，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金運(yùn)營(yíng)進(jìn)行鼓勵(lì)、引導(dǎo)和調(diào)節(jié)。</p><p>　　5.7 規(guī)范管理，培養(yǎng)專業(yè)人才</p><p>　　由于小額貸款機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員，直接面對(duì)的是農(nóng)村、農(nóng)民，所以一個(gè)專業(yè)的小額貸款工作者，要比一般金融機(jī)構(gòu)的貸款人員，掌握更多方面的知識(shí)，不僅包括專

102、業(yè)的金融知識(shí)，還包括農(nóng)業(yè)政策知識(shí)、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)知識(shí)、農(nóng)業(yè)信息和農(nóng)村金融知識(shí)等多方面的知識(shí)。因此小額信貸機(jī)構(gòu)工作人員掌握知識(shí)的多少，直接關(guān)系到貸款業(yè)務(wù)的效率，乃至貸款風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)小額貸款工作人員的各方面知識(shí)培訓(xùn)，提高工作效率，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。</p><p>　　在小額貸款機(jī)構(gòu)的發(fā)展中，還需要培養(yǎng)專業(yè)的經(jīng)理人。經(jīng)理人發(fā)現(xiàn)真實(shí)的信貸需求，并深入到農(nóng)村調(diào)查研究，之后對(duì)潛在客戶進(jìn)行初步評(píng)估。同時(shí)，經(jīng)理人要與小組聯(lián)保等機(jī)制連接起來(lái)

103、，還要與村委會(huì)等加強(qiáng)合作，以利于對(duì)借款人資信調(diào)查，通過(guò)對(duì)目標(biāo)客戶的評(píng)估和考察，確定是否可以貸款，以及貸款的額度，在還款時(shí)，經(jīng)理人還可以協(xié)助借款人確定適宜的還款方式。因此，培養(yǎng)一個(gè)專業(yè)的小額貸款經(jīng)理人，對(duì)于小額貸款的發(fā)展是十分有利和必要的。</p><p><b>　　結(jié) 論</b></p><p>　　綜上所述，小額貸款是扶貧、發(fā)展和改善農(nóng)村及中小型企業(yè)的金融服務(wù)和

104、發(fā)展低端金融市場(chǎng)的重要手段，它具有許多不同于其他貸款業(yè)務(wù)的特點(diǎn)。可持續(xù)的小額貸款能夠?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)的扶貧目標(biāo)，農(nóng)村小額貸款的發(fā)展還在不斷探尋、摸索中，發(fā)展受著很多因素的影響，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)或非金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)明確自己的職責(zé)，使更多的貧困人口和中小型企業(yè)獲得所需的資金，實(shí)現(xiàn)投資機(jī)會(huì)，增加收入，從而改善目前我國(guó)廣泛存在的不同地區(qū)、不同階層之間的收入差距問(wèn)題。本文重點(diǎn)在于通過(guò)了解現(xiàn)狀和分析調(diào)查訪問(wèn)結(jié)果，提出以蒼南縣為例的小額貸款發(fā)展中存在的問(wèn)題，并相應(yīng)

105、地提出一些解決的意見和對(duì)策建議。如發(fā)展模式落后的問(wèn)題，需要建立健全小額貸款模式，探索既能充分發(fā)揮小額貸款優(yōu)勢(shì)與功能，又能保障貸款回收與貸款機(jī)構(gòu)長(zhǎng)足發(fā)展的貸款模式。在保障機(jī)制不健全的問(wèn)題上，提出通過(guò)建立各種的風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，減少小額貸款發(fā)展中可能面臨的自然、信用、法律與管理等各方風(fēng)險(xiǎn)。大力發(fā)展小額貸款公司，減少政府干預(yù)，拓寬資金來(lái)源渠道。在貸款機(jī)構(gòu)幾年的努力發(fā)展中，政府的干預(yù)減少而支持不減，以及小額貸款公司的逐漸崛起，小額貸款的發(fā)展之路逐漸

106、開闊。本文僅以個(gè)人之見寫作，也希望能給決策者一些參考，為</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　[1]張利. 關(guān)于我國(guó)小額貸款公司監(jiān)管問(wèn)題的思考[J]. 中國(guó)集體經(jīng)濟(jì)，2011（01）．</p><p>　　[2]丁蕊. 小額貸款品牌化發(fā)展的新思維[J]. 中國(guó)郵政，2011（02）．</p><

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