提高手續(xù)費對商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的影響研究-畢業(yè)論文+任務(wù)書+開題報告+文獻綜述+外文翻譯

1、<p><b>　　本科畢業(yè)論文</b></p><p><b>　　（20 屆）</b></p><p>　　提高手續(xù)費對商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的影響研究</p><p>　　所在學(xué)院 </p><p>　　專業(yè)班級

2、 金融學(xué) </p><p>　　學(xué)生姓名 學(xué)號 </p><p>　　指導(dǎo)教師 職稱 </p><p>　　完成日期 年 月 </p><p><b>　　摘 要<

3、;/b></p><p>　　目前，我國已加入WTO，金融市場逐漸開放，國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)直接受到外資銀行的沖擊。而且金融市場的競爭日趨激烈，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)收入大大降低，銀行中間業(yè)務(wù)收入已成為銀行收入的核心部分。國內(nèi)銀行卡手續(xù)費的提高對我國商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展影響尤其重要。</p><p>　　本文以商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費狀況為切入點。首先，分別研究國外和國內(nèi)的銀行卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，然后

4、指出國內(nèi)外收費情況的差別，隨后提出我國提高銀行卡手續(xù)費的原因。其次，研究提高銀行卡手續(xù)費對我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的影響，對銀行的影響包括經(jīng)營績效、銀行間競爭力、服務(wù)質(zhì)量三方面；對消費者的影響包括消費者權(quán)利義務(wù)、用卡忠誠度、用卡習(xí)慣、理財觀念四方面。最后，提出要正確的看待提高銀行收費問題，并思考我國銀行卡業(yè)務(wù)收費問題并提出相應(yīng)的建議。</p><p>　　關(guān)鍵詞：中間業(yè)務(wù)；手續(xù)費；銀行卡</p><

5、p><b>　　Abstract</b></p><p>　　China had joined the WTO now, with the financial market gradual opening, commercial bank’s intermediary business in china are directly affected by the impact of fo

6、reign banks. What’s more, the competition in financial markets is getting more increasingly, commercial banks’ traditional incomes are greatly reduced, the intermediary business revenue has become the core of bank earnin

7、gs. Bank card fees increased in China have particularly important influence on the development of China’s bank card b</p><p>　　In this paper, I make the intermediary business of commercial banks charge state

8、 as the starting point. First of all, research the bank card status in foreign and domestic country for each other. Then point out the difference between the two areas, then propose the reason why to raise the bank card

9、fees in China. Second, study the influence on China’s bank card business of raising bank card fees. The impact on bank including three areas：business performance, inter-bank competition, quality of se</p><p>

10、;　　Keywords: Intermediary business; fees; bank card 目 錄</p><p>　　1 國內(nèi)外銀行卡業(yè)務(wù)收費現(xiàn)狀1</p><p>　　1.1 國外銀行卡業(yè)務(wù)收費現(xiàn)狀1</p><p>　　1.1.1 對基本業(yè)務(wù)服務(wù)免收費用1</p><p>　　1.1.2 對高成本和高附加值服務(wù)收費

11、1</p><p>　　1.2 國內(nèi)銀行卡業(yè)務(wù)收費現(xiàn)狀2</p><p>　　1.2.1 國內(nèi)銀行卡服務(wù)收費的發(fā)展歷程2</p><p>　　1.2.2 國內(nèi)各銀行服務(wù)收費現(xiàn)行標準3</p><p>　　1.3 提高我國銀行卡業(yè)務(wù)收費的原因分析7</p><p>　　1.3.1 根本原因在于壟斷7</p

12、><p>　　1.3.2 銀行利潤結(jié)構(gòu)的變化8</p><p>　　1.3.3 銀行核算成本的變化8</p><p>　　1.3.4商業(yè)銀行的經(jīng)營需求8</p><p>　　1.3.5各地區(qū)經(jīng)濟差異產(chǎn)生競爭9</p><p>　　2提高銀行卡手續(xù)費對我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的影響10</p><p&

13、gt;　　2.1對銀行的影響10</p><p>　　2.1.1提高經(jīng)營效益10</p><p>　　2.1.2加強銀行競爭力12</p><p>　　2.1.3完善服務(wù)質(zhì)量13</p><p>　　2.2對消費者的影響14</p><p>　　2.2.1損害消費者權(quán)利與義務(wù)14</p>&l

14、t;p>　　2.2.2提高用卡忠誠度15</p><p>　　2.2.3改善用卡習(xí)慣16</p><p>　　2.2.4轉(zhuǎn)變理財觀念17</p><p>　　3關(guān)于銀行卡收費問題的思考及建議19</p><p>　　3.1 找到銀行卡收費定價的均衡點19</p><p>　　3.2 政府對銀行收費進行必

15、要的干預(yù)和引導(dǎo)19</p><p>　　3.3 銀行應(yīng)規(guī)范收費行為，加強信息透明度20</p><p>　　3.4 銀行應(yīng)努力做到服務(wù)與收費相匹配20</p><p>　　3.5 培養(yǎng)消費者新的用卡習(xí)慣21</p><p><b>　　結(jié) 論22</b></p><p><b&g

16、t;　　參考文獻23</b></p><p>　　1 國內(nèi)外銀行卡業(yè)務(wù)收費現(xiàn)狀</p><p>　　1.1 國外銀行卡業(yè)務(wù)收費現(xiàn)狀</p><p>　　我國加入WTO后，金融市場逐漸開放，國內(nèi)商業(yè)銀行直接受到外資銀行沖擊的就是中間業(yè)務(wù)。但是，這不能成為我國銀行急著提高手續(xù)費的理由，銀行也不應(yīng)該盲目走所謂的國際化路線。其實國外銀行在業(yè)務(wù)收費上也是有很大區(qū)

17、分的，不會千篇一律的實行高收費。</p><p>　　1.1.1 對基本業(yè)務(wù)服務(wù)免收費用</p><p>　　在美國，銀行采取各種優(yōu)惠措施來滿足低端客戶的基本金融服務(wù)需求。最具代表性的是絕大部分銀行對儲蓄賬戶不收取年費，對于交易費則主要遵循“最低存款余額”制度，一般賬戶余額高于1500至2000美元，則不收取借記卡月費、年費，有的甚至不收交易費；有些小銀行為提高競爭力，甚至僅要求賬戶保留幾

18、百美元即可免交易費。而網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)一般不收費，中小銀行普遍對跨行存、取款業(yè)務(wù)不收手續(xù)費。</p><p>　　英國的銀行業(yè)機構(gòu)向個人發(fā)放信用卡、借記卡和儲蓄卡等基本金融產(chǎn)品一般都不收費。</p><p>　　在瑞士，銀行對借記卡等儲蓄類業(yè)務(wù)一般不收費，甚至免工本費，其發(fā)行的國際通用儲蓄卡也沒有最低余額要求，只是在客戶要求銀行提供對賬單時，會收取每月9瑞士法郎的費用。</p&g

19、t;<p>　　日本的銀行跨行之間的業(yè)務(wù)只要在營業(yè)時間內(nèi)都不收錢，只有在非營業(yè)時間收取低廉的費用。而且只有信用卡收取年費，其他銀行卡均沒有年費一說。</p><p>　　1.1.2 對高成本和高附加值服務(wù)收費</p><p>　　在美國，一般是根據(jù)交易方式?jīng)Q定費用水平。如刷卡交易中境內(nèi)在線交易不收費，境內(nèi)線下交易和境外交易則要收費，費用標誰與銀行成本匹配；借記卡掛失需付50至

20、500美元的責(zé)任費，收費多少取決干掛失時間的早晚，與銀行承擔(dān)的風(fēng)險對等。</p><p>　　英國有完善的銀行客戶市場細分，各銀行針對不同層次、不同年齡及不同工作性質(zhì)的客戶設(shè)計不同的服務(wù)產(chǎn)品。其中對中高端客戶提供的特定服務(wù)均要收費。</p><p>　　以瑞士最大的銀行瑞士銀行發(fā)行的信用卡為例，客戶使用信用卡透支后，如果在30天內(nèi)一次還清，銀行就不收利息，超過期限銀行按年息的15%收取利息

21、。信用卡取款跨行不跨行都要收費，ATM機按每筆取款額的2.5%收取，柜臺每筆按4%收取。信用卡年費第一年50瑞士法郎，以后每年100瑞士法郎。</p><p>　　在日本，銀行的增值服務(wù)較多，信用卡除了擁有一般儲蓄卡的功能外，還有很多額外服務(wù)。例如消費信用卡可以享受購物、旅行的折扣。但這些信用卡都會收取價格不菲的管理費用。</p><p>　　1.2 國內(nèi)銀行卡業(yè)務(wù)收費現(xiàn)狀</p&g

22、t;<p>　　1.2.1 國內(nèi)銀行卡服務(wù)收費的發(fā)展歷程</p><p>　　目前，我國對中間業(yè)務(wù)收費的依據(jù)主要體現(xiàn)在《國家計委和國務(wù)院有關(guān)部門定價目錄》、《商業(yè)銀行法》、《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》、《支付結(jié)算法》和《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》等。</p><p><b>　　免費階段</b></p><p>　　中國的第一張真正意義

23、的銀行卡，是1985年中國銀行珠海分行發(fā)行的長城卡。1993年，央行開始啟動金卡工程，各大銀行的銀行卡發(fā)放進入了第一個高潮，一夜之間，人們手中開始充斥著各個銀行不同種類的銀行卡，而在當(dāng)時，銀行卡的開通、注銷、包括銀聯(lián)建立初期的跨行取款，均為免費，直到2003年。</p><p><b>　　開始收費階段</b></p><p>　　2003年6月，中國銀監(jiān)會、國家發(fā)改

24、委正式頒布了《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》。隨著《辦法》的出臺，充分表達了中央銀行對商業(yè)銀行開展收費業(yè)務(wù)的支持態(tài)度，也預(yù)示著中國銀行業(yè)服務(wù)“免費”時代的結(jié)束，取而代之的是跟國際接軌的有償服務(wù)。</p><p>　　2003年4月，工商銀行率先收取跨行取款手續(xù)費及異地取款手續(xù)費，其他銀行相繼跟進。其后，銀行卡開戶手續(xù)費、異地存款手續(xù)費陸續(xù)開始收取。</p><p>　　2004年3月，農(nóng)業(yè)

25、銀行率先宣布在全國范圍內(nèi)對借記卡收10元年費。緊接其后，建設(shè)銀行、工商銀行、中國銀行紛紛加人了借記卡的收費行列。</p><p>　　2005年9月，建設(shè)銀行、中國銀行等相繼對日均余額不足400元的賬戶，每季度扣3元的手續(xù)費。</p><p>　　2006年5月，四大國有商業(yè)銀行同時發(fā)表公告，將于6月1日起對跨行查詢收取費用。</p><p>　　2008年10月，

26、浦發(fā)銀行對一直免費的同城跨行ATM業(yè)務(wù)進行了調(diào)整，取消了對單筆取款金額1000元以上的同城跨行ATM取現(xiàn)的免費優(yōu)惠，500元以內(nèi)的賬戶余額變動短信服務(wù)也被收取2元/月的手續(xù)費。</p><p>　　（3） 提高收費階段</p><p>　　2008年中國銀監(jiān)會辦公廳發(fā)布了《關(guān)于商業(yè)銀行服務(wù)收費有關(guān)問題的通知》。要求商業(yè)銀行目前要做三件事：首先要對所有收費進行清理；第二，銀行對所有服務(wù)都要拉

27、單子，哪些收費哪些不收費，以及收費的依據(jù)；最后，各銀行必須要做好自己收費的管理和信息披露。</p><p>　　2008年10月，招商銀行調(diào)高了天津和深圳分行個人賬戶的管理費收費標準。其他銀行紛紛表示考慮跟進。2009年6月，中國工商銀行宣布調(diào)整其23項個人業(yè)務(wù)收費標準，其中20項顯示為上調(diào)，漲幅達100%。2010年4月，以工商銀行個人異地存款為例，調(diào)整前的收費標準為“按存款金額的0.5% 收取，最低每筆1元，

28、最高每筆50元”;調(diào)整后的收費標準為“按存款金額0.5% 收取，最低每筆2元，最高每筆100元”。個人異地取款的收費標準也從“按取款金額1% 收取，最低每筆1元，最高每筆50元”，調(diào)整至“按取款金額1% 收取，最低每筆2元，最高每筆100元”。從此，國內(nèi)關(guān)于銀行卡收費的爭論達到頂峰。</p><p>　　2010年8月，銀監(jiān)會和國家發(fā)展改革委員會正抓緊對《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》進行修訂，將重點明確對商業(yè)銀

29、行在公平競爭、信息透明、消費者權(quán)益保護、公眾監(jiān)督、協(xié)會自律等方面的具體要求。同時，兩部門還將審慎推進政府指導(dǎo)價調(diào)整工作，目前已組織有代表性的240家銀行業(yè)金融機構(gòu)對基礎(chǔ)結(jié)算業(yè)務(wù)成本進行詳細測算，為相關(guān)政府指導(dǎo)價管理工作提供依據(jù)。</p><p>　　商業(yè)銀行銀行卡收費將是大勢所趨。隨著銀行卡業(yè)務(wù)逐步發(fā)展，銀行的經(jīng)營成本將越來越大；加上多次降息使存貸業(yè)務(wù)利差進一步縮小，如果再提供“免費午餐”，勢必會削弱中國銀行業(yè)的

30、市場競爭力，縮小銀行的生存空間。因此，銀行所有的服務(wù)業(yè)務(wù)都應(yīng)當(dāng)是有償?shù)?，收費市場化將是今后的發(fā)展方向，這一點已達成共識。</p><p>　　1.2.2 國內(nèi)各銀行服務(wù)收費現(xiàn)行標準</p><p>　　中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行非利息收入的業(yè)務(wù)之一，其種類繁多，但大多數(shù)銀行僅將中間業(yè)務(wù)作為爭奪銀行存款份額的手段，為了爭取客戶，各銀行間出現(xiàn)隨意定價的惡性競爭的局面。</p><p

31、>　　表1 國內(nèi)各銀行收費標準</p><p>　　資料來源：各銀行營業(yè)網(wǎng)點資費明細。</p><p>　　我國銀行卡市場已進入收費時代，國內(nèi)各家銀行的收費標準又略有不同且隨意性大。在開卡費和年費上，四大國有銀行和交通銀行均收取5元和10元，其他銀行還沒有收取；在重置密碼費上，除了興業(yè)銀行、光大銀行、郵政儲蓄外，都是10元/次的標準；另外，除了浦發(fā)銀行稍有不同，基本上所有銀行都沒有收

32、取銷戶費；在掛失費上，基本上所有銀行都是10元/次，深發(fā)展5元/次。另外，由于國家發(fā)改委聯(lián)合中國銀監(jiān)會叫停違規(guī)項目收費，所有銀行都停止了對私客戶收取零鈔清點費。所有收費項目中差別最大的應(yīng)該算是小額賬戶管理費，各行標準不一，也有個別銀行不設(shè)此項費用。(見表1)</p><p>　　表2 各銀行ATM機不同業(yè)務(wù)的收費標準</p><p>　　資料來源：各銀行營業(yè)網(wǎng)點資費明細。</p>

33、;<p>　　ATM機使用方便快捷且無需排隊，是年輕人通常情況下會選擇的存取款、轉(zhuǎn)賬匯款方式。關(guān)注手續(xù)費漲價的消費者也一定會注意到很多銀行的ATM機跨行取款手續(xù)費從原來的2元/筆上調(diào)到現(xiàn)在的4元/筆，這已經(jīng)是一個翻倍的概念了。另外，各行設(shè)立的ATM機的單筆存取款額度也都不同并且都有最高限制，就會造成取的越多，手續(xù)費越高的現(xiàn)象。這樣下來，消費者莫名交給銀行的錢也就可想而知了。不過在有些銀行，消費者仍能享用“免費的午餐”。光大

34、、民生等銀行不僅有前幾筆免費的政策，而后的收費標準也維持在2元/筆。另外深發(fā)展、浦發(fā)等銀行每筆手續(xù)費也維持在2元/筆，以后是否也會跟風(fēng)上調(diào)是個未知數(shù)。（見表2）</p><p>　　表3 各銀行網(wǎng)上銀行收費標準</p><p>　　資料來源：各銀行營業(yè)網(wǎng)點資費明細。</p><p>　　網(wǎng)銀具有方便、快速、安全的優(yōu)勢。伴隨著網(wǎng)銀業(yè)務(wù)競爭的升級，網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬價格也繼續(xù)成為

35、銀行間競爭的利器。目前，銀行的轉(zhuǎn)賬項目主要有同城同行、同城跨行、異地同行、異地跨行這四類，其收費標準各不相同。</p><p>　　在眾多銀行中，同城同行個人轉(zhuǎn)賬均為免費。同城跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費，目前最低的是興業(yè)銀行，完全免費。其次是招商銀行和民生銀行，也較為優(yōu)惠，上述兩家銀行普通同城跨行轉(zhuǎn)賬都是按每筆2元的固定費用收取。在異地同行轉(zhuǎn)賬項目中，興業(yè)銀行依靠零收費占據(jù)著“最優(yōu)惠”的位置。其次是中國銀行，同行異地銀行之間

36、的轉(zhuǎn)賬，按照轉(zhuǎn)賬金額的0.6%收取，最低1元，最高12元。此外，民生銀行異地同行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費也較低，按轉(zhuǎn)賬金額的1%收取，最低1元，最高50元。異地跨行收費方式有兩種，一種是以轉(zhuǎn)賬金額的規(guī)定比例來收取，如工行、招商、交行等；第二種則是根據(jù)人民幣電子匯劃收費標準收取，如農(nóng)行、民生、中行，除了每筆收取0.5元的手續(xù)費外，按金額分類收取最低5元、最高不超過200元的金額。（見表3）</p><p>　　與網(wǎng)上銀行相比，手

37、機銀行在使用過程中會產(chǎn)生一定的服務(wù)費。目前，各家銀行采取的策略各有不同。如光大銀行表示，“使用手機銀行目前只由移動運營商收取數(shù)據(jù)流量費，各地區(qū)流量收費標準參照當(dāng)?shù)剡\營商公布標準。該行暫不收取手機銀行服務(wù)使用費?！边@一收費模式與浦發(fā)類似。工行則采取每年收取一定服務(wù)費的方式，不再向客戶另收上網(wǎng)流量費。據(jù)悉，其手機銀行(WAP)年服務(wù)費標準為60元/年，不含移動運營商收取的上網(wǎng)信息服務(wù)費。</p><p>　　從上述幾

38、家銀行不同的收費模式來看，哪一種更合算取決于客戶使用手機銀行的頻率。頻率越高，采取套餐制包年費的方式比較合算；如果頻率不高，那么采取“用多少算多少”的方式比較合算。</p><p>　　1.3 提高我國銀行卡業(yè)務(wù)收費的原因分析</p><p>　　1.3.1 根本原因在于壟斷</p><p>　　雖然近年來我國銀行業(yè)正積極的朝著市場化方向轉(zhuǎn)變，各類商業(yè)銀行的競爭力有

39、所加強，但是國有商業(yè)銀行的壟斷地位仍然不可動搖。根據(jù)《銀行家》發(fā)布的數(shù)據(jù)，五大國有商業(yè)銀行工、農(nóng)、中、建、交在中國銀行業(yè)100強中排名前五，并且國有商業(yè)銀行資產(chǎn)總額占百強銀行資產(chǎn)總額的70%之多，可見我國銀行業(yè)呈“壟斷為主，競爭不足”的局面。此外，由于大多數(shù)的銀行收費服務(wù)屬于市場調(diào)節(jié)價的服務(wù)價格，而《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》規(guī)定屬于市場調(diào)節(jié)價的服務(wù)價格由商業(yè)銀行自主制定和調(diào)節(jié)，這就在一定程度上給商業(yè)銀行進行服務(wù)收費提供了法律依據(jù)和幫助

40、。另外，中國整個銀行體系是政府主導(dǎo)的壟斷行業(yè)，這種轉(zhuǎn)換的渠道競爭不足，消費者沒有選擇的余地。銀行處于強勢地位,這就決定了它可以制定一些“霸王條款”，而消費者選擇銀行以及選擇法律訴訟的成本也很高，所以通常只能接受。</p><p>　　1.3.2 銀行利潤結(jié)構(gòu)的變化</p><p>　　銀行是金融機構(gòu)，更是企業(yè)，它是以盈利為目的的機構(gòu)。然而這幾年來國家對經(jīng)濟的宏觀調(diào)控政策過于猛烈與頻繁。導(dǎo)致

41、銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)利潤并沒有之前那么滋潤了。銀行要持續(xù)經(jīng)營，開辟更廣闊的收入來源尋找新的利潤增長點成為商業(yè)銀行的必然選擇。因為國家金融監(jiān)管對銀行經(jīng)營范圍有很多的限制，所以創(chuàng)新經(jīng)營模式也很難得到突破。綜合上面的原因，大多數(shù)銀行都從其中間業(yè)務(wù)著手了，因為中間業(yè)務(wù)這部分利潤是低風(fēng)險的，而且征收的基數(shù)大，短期效果也比較明顯，所以每每遇到金融調(diào)控造成的銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)收益受到打擊的情況下，銀行就會在中間業(yè)務(wù)手續(xù)費方面作調(diào)整。</p><

42、;p>　　1.3.3 銀行核算成本的變化</p><p>　　銀行在中間業(yè)務(wù)這部分的利潤風(fēng)險較低，但是并不代表這里面沒有成本?？赡苡腥藭?，為什么早期免費，現(xiàn)在收費了呢？許多服務(wù)都免費，是因為早期銀行提供免費服務(wù)的成本是資產(chǎn)業(yè)務(wù)利潤補貼的，在當(dāng)時利差明顯，壟斷優(yōu)勢也明顯的年代，小小的補貼算不上，所以當(dāng)時大部分的銀行都選擇了免費。伴隨著股份制銀行的出現(xiàn)，現(xiàn)在大部分銀行都是股份制商業(yè)銀行了，經(jīng)營風(fēng)險也轉(zhuǎn)嫁到了銀

43、行本身，商業(yè)銀行要降低成本，提高收入，最終實現(xiàn)利潤的最大化。無論是本行交易還是跨行交易，都存在金融服務(wù)的成本，銀行對提供的服務(wù)進行收費是合理的，而且也符合市場經(jīng)濟有償服務(wù)原則，因此，對交易服務(wù)收取一定的費用客觀上體現(xiàn)了“誰受益，誰付費”的原則。</p><p>　　1.3.4商業(yè)銀行的經(jīng)營需求</p><p>　　真正的商業(yè)銀行要有科學(xué)的、規(guī)范的經(jīng)營體系，高質(zhì)量的銀行服務(wù)水平。銀行不收費就

44、不會投入更多的成本和過多的精力來改進服務(wù)狀況，只能使服務(wù)停留在簡單的、初級的水平。實行服務(wù)收費后客戶對銀行的服務(wù)水平要求就會隨之提高。同時，也由于利益的驅(qū)使使銀行在金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新上下功夫，通過推出更多更好的服務(wù)來吸引更廣泛的優(yōu)質(zhì)客戶，占有更大的市場份額從而提高整個銀行業(yè)的服務(wù)水平。</p><p>　　1.3.5各地區(qū)經(jīng)濟差異產(chǎn)生競爭</p><p>　　根據(jù)調(diào)查，最近一次銀行調(diào)高手續(xù)

45、費用主要涉及到廣州、江蘇、天津、深圳等經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)，而上海主要銀行的跨行收費標準仍保持原狀。在各商業(yè)銀行中，也只是工商銀行、招商銀行、建設(shè)銀行和中國銀行等在部分地區(qū)調(diào)高了ATM機同城、異地跨行取款費用。例如深圳建行的異地跨行取款手續(xù)費從原先的1%+2元提高到1%+4元，深圳招行從0.5%+2元提高到現(xiàn)在的0.5%+4元。我們看重同一家銀行在不同城市跨行取款收費的不同，更看重同城不同銀行的收費有何不同。所以才產(chǎn)生了銀行間的競爭。<

46、/p><p>　　并非千篇一律上調(diào)跨行取款收費是可取的，有差異的收費產(chǎn)生的競爭才是銀行間理性的競爭。最近一次提高手續(xù)費，銀行的出發(fā)點也并不是簡單的想賺取跨行取款所提高的2元費用，我們可以認為銀行只是對特定區(qū)域內(nèi)廣大持卡人支付行為的一種更為人性化的引導(dǎo)，且是對地方性金融行業(yè)的市場受理環(huán)境的發(fā)展有一種促進作用。</p><p>　　2提高銀行卡手續(xù)費對我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的影響</p>

47、<p>　　事關(guān)千家萬戶的銀行服務(wù)，從免費到逐步開始收費再到提高收費標準，作為一項重大的銀行改革措施，無疑會牽一發(fā)而動全身，促使各方利益的重新洗牌。銀行是銀行卡的供給者，消費者是銀行卡的需求者，銀行為了自身的發(fā)展提高手續(xù)費收費很自然的將收費壓力轉(zhuǎn)移到消費者身上，這無疑也對消費者的經(jīng)濟生活產(chǎn)生了不同程度的潛移默化的影響。</p><p><b>　　2.1對銀行的影響</b><

48、;/p><p>　　2.1.1提高經(jīng)營效益</p><p>　　長期以來，存貸利差一直是我國商業(yè)銀行的主要利潤來源，但隨著存貸利差的逐漸減少，創(chuàng)造新的利潤增長點便成了各商業(yè)銀行的當(dāng)務(wù)之急。商業(yè)銀行普遍提高手續(xù)費正好滿足了這一需求。在這一情況下，商業(yè)銀行無疑是最大的獲益者。</p><p>　　隨著銀行卡受理環(huán)境的不斷改善，銀行卡作為我國消費者使用的最廣泛的非現(xiàn)金支付工具

49、，其發(fā)卡量一直保持增長的趨勢。截止2009年，全國累計發(fā)行20.65億張銀行卡，同比增長14.8%，其中借記卡18.8億張，同比增長13.4%。隨著社會公眾持卡用卡的意識不斷增強，銀行卡消費金額和筆數(shù)的不斷增長，銀行卡的滲透率甚至達到35%。2009年發(fā)生銀行業(yè)務(wù)197億筆，金額166萬億，分別同比增長了21.8%和6.9%。不難看出，龐大的銀行卡發(fā)卡量和銀行卡消費在拉動銀行經(jīng)濟效益方面的作用日趨明顯。</p><p

50、>　　根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，國有商業(yè)銀行手續(xù)費及傭金收入均高于各股份制商業(yè)銀行，其中工商銀行手續(xù)費及傭金收入連續(xù)三年最高，建設(shè)銀行2009上半年首次超越中國銀行位居第二，中國銀行第三。股份制商業(yè)銀行中，招商銀行連續(xù)三年居首，名聲銀行第二。城市商業(yè)銀行也不甘落后，也都有進步的表現(xiàn)。銀行間競爭經(jīng)歷了2008年的經(jīng)濟危機和2009年的經(jīng)濟復(fù)蘇期，2010年各銀行的手續(xù)費及傭金收入已有不同程度的回升。國有商業(yè)銀行較去年同期均有提高，建設(shè)銀行增幅最

51、大，達43.6%；股份制商業(yè)銀行表現(xiàn)不一但都有提高，尤其是民生銀行相對于上年度27.2%的跌幅，本期卻增長了103.9%，招商銀行和興業(yè)銀行也都實現(xiàn)了正增長。城市商業(yè)銀行業(yè)緊隨其后，表現(xiàn)良好。（見表4）</p><p>　　表4 各上市銀行近三年半年度凈手續(xù)費及傭金收入</p><p>　　資料來源：根據(jù)各上市銀行近三年半年報整理。</p><p>　　表5 部分上

52、市銀行半年度凈手續(xù)費及傭金收入及比率</p><p>　　資料來源：根據(jù)各上市銀行2009年半年報整理。</p><p>　　根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，各行的凈手續(xù)費及傭金收人占零售銀行業(yè)務(wù)收人的比重均超過了10%，其中國有商業(yè)銀行中工商銀行凈手續(xù)費及傭金收入占比最高，建設(shè)銀行次之；在股份制商業(yè)銀行中，招商銀行凈手續(xù)費及傭金收人占比居首。相比于2008年同期，國有商業(yè)銀行中除建設(shè)銀行凈手續(xù)費及傭金收人

53、占比略有下降外，其余銀行都有所增加；股份制商業(yè)銀行中招商銀行2008年同期基本持平，略有下降，中信銀行增幅達9.6%；城市商業(yè)銀行中寧波銀行增長較明顯，北京銀行卻呈負增長。（見表5）</p><p>　　從圖1可以看出各行的凈手續(xù)費及傭金收入在零售銀行業(yè)務(wù)收入中的占比。</p><p>　　圖1 部分上市銀行半年度凈手續(xù)費及傭金收入比率</p><p>　　資料來源

54、：根據(jù)各上市銀行2009年半年報整理。</p><p>　　2.1.2加強銀行競爭力</p><p>　　提高銀行卡手續(xù)費對惡意競爭、擾亂市場秩序的行為將起到遏制作用，有利于商業(yè)銀行在同一平臺上公平競爭、規(guī)范發(fā)展。同時，還將使銀行真正建立起科學(xué)規(guī)范的成本效益預(yù)算機制。</p><p>　　實際上，在這方面已經(jīng)有很多很好的先例供國內(nèi)商業(yè)銀行效仿。香港銀行業(yè)在實施收費服

55、務(wù)后，就已經(jīng)對行業(yè)競爭態(tài)勢產(chǎn)生了有利影響。部分中小型銀行招攬小儲戶來刺激銀行的存款流動，大型銀行吸收大客戶，避免招攬小客戶，銀行間做到銀行分層，收費分等，客戶分流，一切都顯得更加有序，競爭環(huán)境也更加公平。在銀行業(yè)發(fā)達的美國，大銀行對各種服務(wù)幾乎都要收費，于是社區(qū)銀行的出現(xiàn)及時填補了小客戶沒處去的空白?？梢?，在服務(wù)收費的整體框架下，銀行業(yè)將會呈現(xiàn)出分工有序的良性競爭。</p><p>　　從提供服務(wù)的銀行方面來說，

56、大銀行網(wǎng)點多，提供服務(wù)更加便捷，但鋪設(shè)、維護ATM網(wǎng)點的成本高，收費也就略高；小銀行投入網(wǎng)點設(shè)備少，但為了擴大市場就愿意在借用其他銀行ATM設(shè)備上為客戶補貼費用，這樣的競爭是公平的。從銀行卡持卡人的角度出發(fā)，收費不同，服務(wù)不同，提供了選擇的余地，這樣的競爭是合理的。所以說并非千篇一律上調(diào)跨行取款收費是可取的，有差異的收費產(chǎn)生的競爭是銀行間理性的競爭，而理性的競爭有利于提高銀行服務(wù)。</p><p>　　2.1.3

57、完善服務(wù)質(zhì)量</p><p>　　銀行經(jīng)營中存在一個“二八定律”，即80%的效益是由20%的客戶創(chuàng)造的，也就是說剩下的80%的客戶實際上不能給銀行帶來多大的效益。據(jù)統(tǒng)計，在工商銀行存款額小于100元的客戶占其總客戶的10%至20%，在這些人中，有的只存幾塊錢，有的甚至好幾年不取，銀行照樣要給他們開立獨立的賬戶，消耗了銀行很大的資源。任何一家銀行的經(jīng)營資源是有限的，要滿足所有消費者的需求是不可能的，所以銀行要做到客

58、戶分類。</p><p>　　由于過去銀行對服務(wù)項目不收費或者收費標準低，銀行不會投入很多的成本和過多的精力，只能達到基本的服務(wù)水平。手續(xù)費提高后，商業(yè)銀行通過對服務(wù)項目收費與不收費的區(qū)分，收的高與收的低的區(qū)分可以細分服務(wù)，細分客戶，為相應(yīng)的客戶提供物有所值的服務(wù)。同時，銀行有了利益的驅(qū)動，銀行也將在金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新上下更大的功夫。因此收費有利于各家銀行調(diào)節(jié)資源，塑造各自的服務(wù)品牌。</p>

59、<p>　　例如，寧波銀行蘇州分行的特色業(yè)務(wù)——白領(lǐng)通。此業(yè)務(wù)是蘇州分行針對廣大白領(lǐng)客戶推出的業(yè)務(wù)，銀行根據(jù)借款人的信譽度及貢獻狀況，向借款人提供一定額度的人民幣信用授信業(yè)務(wù)。在授信有效期限和授信額度內(nèi)，借款人可根據(jù)需要，方便快捷地辦理貸款。此業(yè)務(wù)采用信用方式、授信時間長、手續(xù)便捷，是白領(lǐng)客戶的好選擇。招商銀行則針對喜愛上網(wǎng)的廣大消費者，聯(lián)合百度公司開發(fā)了百度一卡通，此卡的特色即在招商銀行提供的金融理財服務(wù)基礎(chǔ)上，還注入了網(wǎng)絡(luò)

60、時代特征，客戶不僅可享受網(wǎng)絡(luò)搜索引擎競價排名的各類優(yōu)惠活動，同時可以較低的門檻享受網(wǎng)絡(luò)數(shù)字娛樂、網(wǎng)絡(luò)殺毒、網(wǎng)絡(luò)視頻、網(wǎng)絡(luò)購物等網(wǎng)絡(luò)生活的便捷和精彩。另外，中國銀行上海分行連同上海百聯(lián)電子商務(wù)公司推出了長城百聯(lián)OK聯(lián)名借記卡，該卡不僅具有長城人民幣電子借記卡各項功能；還能夠在全市所有百聯(lián)聯(lián)盟商戶消費，享受優(yōu)惠的會員價格和累計積分，是喜歡購物的消費者的不錯選擇。</p><p>　　2.2對消費者的影響</p&

61、gt;<p>　　為了更準確的研究提高銀行卡手續(xù)費對消費者產(chǎn)生的影響，我設(shè)計了《提高銀行卡手續(xù)費對消費者的影響調(diào)查問卷》，該問卷為消費者設(shè)計了具有針對性的問題，分別從消費者對提高銀行卡手續(xù)費的認知度、用卡忠誠度、用卡習(xí)慣、理財觀念四個方面設(shè)計了18個問題。采用現(xiàn)場隨機發(fā)放的方式進行問卷調(diào)查，數(shù)據(jù)是根據(jù)消費者對調(diào)查問卷的回答統(tǒng)計得出的。本次調(diào)查共發(fā)放問卷100份，全部收回，回收率達100%，其中，去掉一些回答不完整和回答有偏

62、差的，最后的有效問卷為85份。</p><p>　　2.2.1損害消費者權(quán)利與義務(wù)</p><p>　　從圖2中我們可以看出，大多數(shù)消費者對銀行提高銀行卡手續(xù)費這件事還不是很清楚，對銀行卡的收費項目和收費標準也都不是很了解；只有少數(shù)人表示對此事了解。另外，我從調(diào)查中還得知，約45%的消費者是通過網(wǎng)絡(luò)、新聞、報紙等媒體得知銀行卡手續(xù)費提高的消息；只有12%的消費者是通過銀行的公告欄得知，大多

63、數(shù)消費者都沒有在銀行營業(yè)廳見過醒目的公告；還有將近20%的消費者是在銀行卡交易時才察覺銀行卡手續(xù)費提高了?？梢?，銀行對此事的宣傳工作做的還不太到位，宣傳力度不夠，或者可以認為，銀行更愿意低調(diào)收費。</p><p>　　圖2 消費者對提高銀行卡手續(xù)費認知度</p><p>　　資料來源：根據(jù)問卷調(diào)查統(tǒng)計整理</p><p>　　從圖3中可以看出，有將近60%的消費者認

64、為銀行提高手續(xù)費讓他們難以接受，有25%的消費者認為提高手續(xù)費收費標準對他們的影響不大，只有18%的消費者表示可以接受提高后的手續(xù)費收費標準。可見，銀行提高銀行卡手續(xù)費對大多數(shù)消費者的影響還是很大的。而且，消費者辦理銀行卡的主要用途可以決定消費者對手續(xù)費提高的接受度。如果消費者僅用銀行卡在本地區(qū)域內(nèi)進行存取款等個人業(yè)務(wù)，那對消費者的影響就不大；但我國現(xiàn)在的人口流動性大，消費者進行異地、跨行等業(yè)務(wù)是不可避免的，所以提高手續(xù)費對外來人口等流

65、動性大的消費者來說影響是普遍存在的。</p><p>　　圖3 消費者對提高后的手續(xù)費收費標準的接受度</p><p>　　資料來源：根據(jù)問卷調(diào)查統(tǒng)計整理</p><p>　　2.2.2提高用卡忠誠度</p><p>　　消費者的忠誠度可分為行為忠誠和態(tài)度忠誠。行為忠誠主要表現(xiàn)在消費者對某種產(chǎn)品或服務(wù)的重復(fù)購買行為的程度；態(tài)度忠誠是指消費者對

66、目前產(chǎn)品或服務(wù)懷有的積極的態(tài)度傾向，以及在對該項服務(wù)的需求增加時，繼續(xù)將該服務(wù)商作為唯一選擇對象的傾向。</p><p>　　消費者如果要換卡，那么在換卡前要對其他銀行卡搜索和評估，通常還需要花時間和費用去熟悉新的規(guī)則和服務(wù)程序，特別是我國銀行相繼提高銀行卡手續(xù)費后，必然導(dǎo)致消費者轉(zhuǎn)換成本增加，通常情況下，轉(zhuǎn)換成本越高，消費者對銀行卡的忠誠度也會相應(yīng)提高。</p><p>　　從圖4中可以

67、看出，絕大多數(shù)消費者繼續(xù)使用已有的銀行卡的意向是明確的，不會因為手續(xù)費提高而放棄已用的銀行卡，只有少數(shù)消費者不會繼續(xù)使用；有74%的消費者會向他人推薦自己使用的銀行卡，只有30%左右的消費者會聽取他人的建議辦理其他的銀行卡；即使該銀行卡的手續(xù)費有所提高，也有超過一半的消費者會繼續(xù)使用該卡，說明大多數(shù)消費者的忠誠度還是很高的；甚至有些還有55%的消費者愿意重復(fù)辦理自己滿意的銀行卡。這充分說明提高銀行卡手續(xù)費可以適當(dāng)?shù)奶岣呦M者對銀行的忠誠

68、度。</p><p>　　圖4 對消費者用卡忠誠度的影響</p><p>　　資料來源：根據(jù)問卷調(diào)查統(tǒng)計整理</p><p>　　2.2.3改善用卡習(xí)慣</p><p>　　圖5對消費者用卡習(xí)慣的影響</p><p>　　資料來源：根據(jù)問卷調(diào)查統(tǒng)計整理</p><p>　　銀行卡手續(xù)費是一筆容易

69、被消費者忽略的費用，別以為只是一筆小錢，長期積累下來，消費者的損失可不小啊。</p><p>　　從圖5中可以看出消費者的消費習(xí)慣會因為手續(xù)費的提高而有所轉(zhuǎn)變。有超過70%的消費者會因為手續(xù)費的提高而減少辦卡數(shù)量，也會減少異地存取款、異地匯款等手續(xù)費較高的業(yè)務(wù)，只有少數(shù)消費者不會因手續(xù)費提高轉(zhuǎn)變用卡習(xí)慣，可見，這與消費者的流動性也是密切相關(guān)的，流動性高則業(yè)務(wù)量大，手續(xù)費支出也就大。另外，消費者的收入也會產(chǎn)生不同的

70、影響，高收入消費者往往對這些費用不太關(guān)注也不加重視，也就不太會改變自己的用卡習(xí)慣；通常是中低收入的消費者在重視用卡習(xí)慣的改變。但針對刷卡消費，有41%的消費者對這個問題持中立態(tài)度，認為提不提高手續(xù)費都不會改變他們的刷卡習(xí)慣，畢竟刷卡消費有它的便利之處。</p><p>　　2.2.4轉(zhuǎn)變理財觀念</p><p>　　“睡眠卡”是一個相對的概念，在業(yè)內(nèi)的定義是，有一定的時間或者在一個時間段當(dāng)

71、中一點沒有使用的，或者新申領(lǐng)的卡都沒有做啟用功能的，沒有激活的卡，或者是啟用以后，一年以內(nèi)都沒有用一次的卡，我們作為準睡眠狀態(tài)或者低使用狀態(tài)或者很少使用的卡。</p><p>　　對于消費者持有的“睡眠卡”，大多數(shù)消費者表示已經(jīng)撤銷或者會撤銷,只有不到10%的消費者表示不會撤銷，認為撤不撤銷都不會產(chǎn)生太大影響。（見圖6）</p><p>　　圖6 消費者對“睡眠卡”處理情況的影響</

72、p><p>　　資料來源：根據(jù)問卷調(diào)查統(tǒng)計整理</p><p>　　理財專家建議消費者最好及時撤銷“睡眠卡”，把平時要辦的業(yè)務(wù)都集中在使用多的賬戶上，這樣既方便消費者自己管理銀行卡賬戶，也省了很多冤枉的手續(xù)費。對銀行來說，消費者不用卡并不能減少銀行的資源消耗，銀行系統(tǒng)照樣要為一張沒多少效益的卡開立單獨的賬戶。所以，消費者應(yīng)該適當(dāng)?shù)臏p少持卡數(shù)量。</p><p>　　根據(jù)

73、圖7，我們可以看出有81%的消費者都已經(jīng)在使用網(wǎng)上銀行、手機銀行等新新支付工具，也有消費者表示愿意嘗試，只有小部分人表示不會嘗試。 銀行的網(wǎng)銀、手銀等功能都基本完善，使用網(wǎng)銀方便快捷，而且手續(xù)費比在銀行柜臺辦理業(yè)務(wù)還低，已經(jīng)被廣泛的年輕人接受。除了年輕人，對于“時間比什么都寶貴”的成功人士來說，新新支付手段也成為了必須品。采取新新的支付工具辦理業(yè)務(wù)方便了消費者本身，也可以起到分流業(yè)務(wù)的作用，在銀行辦理業(yè)務(wù)的人少了，銀行效率也會更高

74、，機器的損壞度降低，使用壽命更久，服務(wù)也會更好。與使用新新支付工具的態(tài)度截然不同的是，對于銀行的理財產(chǎn)品，大多數(shù)消費者表示不會嘗試，而已經(jīng)在使用銀行理財產(chǎn)品的消費者也沒有很廣泛。原因可能在于銀行理財產(chǎn)品的收益不如銀行宣傳承諾的那么高，有的甚至出現(xiàn)零收益和負收益。想要消費者更多的使用銀行的理財產(chǎn)品，關(guān)鍵在于銀行如何加強對外的信息披露和實際操作的透明化。</p><p>　　圖7 對消費者理財觀念的影響</p&

75、gt;<p>　　資料來源：根據(jù)問卷調(diào)查統(tǒng)計整理</p><p>　　綜上所述，從國內(nèi)各銀行銀行卡業(yè)務(wù)收費的數(shù)據(jù)、銀行卡業(yè)務(wù)帶來的中間業(yè)務(wù)收入和問卷調(diào)查的統(tǒng)計數(shù)據(jù)等幾方面證明了提高銀行卡手續(xù)費對我國商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展是有重大影響的，并且在很多方面產(chǎn)生的影響對銀行本身和消費者來說是積極的，有促進作用的。對銀行來說可以提高銀行的經(jīng)營效益、加強銀行間的競爭力、完善銀行的服務(wù)質(zhì)量，對消費者來說，銀行提高

76、銀行卡手續(xù)費表面上對吃慣了免費的午餐的消費者來說失去了選擇權(quán)，但從長遠來講，最終的受益人還是消費者，消費者會從簡單的服務(wù)接受者轉(zhuǎn)變?yōu)榉?wù)質(zhì)量的推動者，不僅如此，消費者還可以培養(yǎng)更良好的用卡習(xí)慣，為自己制定更合理的理財計劃。</p><p>　　3關(guān)于銀行卡收費問題的思考及建議</p><p>　　銀行卡手續(xù)費提高已成事實，雖然每位消費者所付出的手續(xù)費并不高，但覆蓋面廣，涉及千家萬戶及眾多企

77、事業(yè)單位，更重要的是，即便消費者有反對意見，也僅能向有關(guān)部門提意見等待回復(fù)，通過各種傳播途徑表達異議，發(fā)泄心中不滿，但現(xiàn)實生活中卻無法改變。消費者不可能為了避免不合理的收費而拒絕接受銀行服務(wù)，形同于“被綁架”心理，無從選擇?，F(xiàn)在，銀行中間業(yè)務(wù)收費存在的問題主要包括定價機制不完善，收費行為不規(guī)范，服務(wù)收費與質(zhì)量不相符等，所以現(xiàn)在的當(dāng)務(wù)之急是如何解決這些實際存在的問題。</p><p>　　3.1 找到銀行卡收費定價

78、的均衡點</p><p>　　我國商業(yè)銀行目前正走在市場化的道路上，在這過程中的成本是由整個社會在承擔(dān)的，所以在現(xiàn)階段，銀行卡業(yè)務(wù)收費就不必要按照慣例追求企業(yè)利潤最大化，仍應(yīng)向社會提供必要的免費業(yè)務(wù)，并且在銀行卡業(yè)務(wù)定價問題上尋找一個商業(yè)化和社會化的均衡點。而國內(nèi)銀行在定價方面主要存在定價機制不完善，定價政策、標準不統(tǒng)一，定價能力弱等問題。</p><p>　　銀行卡業(yè)務(wù)收費是一項很需要專

79、業(yè)性的事情，一般消費者對定價沒有概念也不知道具體的定價過程，即使是召開定價聽證會，聽證代表也未必有足夠的專業(yè)能力去判斷定價的合理或不合理。目前，我國銀行業(yè)也缺乏科學(xué)的定價方法，普遍采用市場跟進型定價，但此種方法也較粗糙，不能與國外同業(yè)價格水平接軌。在這種情況下，較好的辦法就是專家先對收費系統(tǒng)進行共同研究，確定一個較合理的方案，再通過銀行業(yè)的專家反復(fù)博弈，達到銀行和消費者的利益均衡。監(jiān)管部門也要啟用有效的監(jiān)管措施，監(jiān)督銀行根據(jù)實際情況制定

80、合理收費標準，從而促進銀行卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。</p><p>　　3.2 政府對銀行收費進行必要的干預(yù)和引導(dǎo)</p><p>　　銀行業(yè)服務(wù)收費是銀行發(fā)展的必然趨勢。目前，我國銀行業(yè)服務(wù)定價模式、收費標準、配套服務(wù)等方面存在不完善之處，往往成為引發(fā)客戶與銀行服務(wù)糾紛的焦點。面對消費者的投訴或者訴訟，政府不能置身事外。</p><p>　　美國《2009年信用卡業(yè)務(wù)相

81、關(guān)責(zé)任和信息披露法案》的出臺限制了信用卡發(fā)行者巧立名目亂收費，保護了消費者的利益。澳大利亞的《銀行營運守則》中規(guī)定，如有新制定的費用或收費，必須在30天前以書面形式通告客戶；劉于已有費用和收費的更改，可直至生效日期在傳媒卜或以其他書面形式通告客戶。法國曾一度出現(xiàn)銀行過度收費的現(xiàn)象。為此，法國監(jiān)管當(dāng)局于2004年開始干預(yù)各家銀行調(diào)整收費，并出臺具體措施。英國的《金融服務(wù)與市場法令》是保護金融消費者權(quán)益的基本法律，其規(guī)定銀行收費只用于支付成

82、本開銷，不得用以營利。</p><p>　　我國政府部門近年來也在逐步展開相應(yīng)的立法工作。2003年6月，中國銀監(jiān)會、國家發(fā)改委正式頒布了《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》。2008年中國銀監(jiān)會辦公廳發(fā)布了《關(guān)于商業(yè)銀行服務(wù)收費有關(guān)問題的通知》。要求商業(yè)銀行目前要做三件事：首先要對所有收費進行清理；第二，銀行對所有服務(wù)都要拉單子，哪些收費哪些不收費，以及收費的依據(jù)；最后，各銀行必須要做好自己收費的管理和信息披露。2

83、010年8月，銀監(jiān)會和國家發(fā)展改革委員會正抓緊對《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》進行修訂，將重點明確對商業(yè)銀行在公平競爭、信息透明、消費者權(quán)益保護、公眾監(jiān)督、協(xié)會自律等方面的具體要求。勢在努力營造良好的中間業(yè)務(wù)發(fā)展和服務(wù)收費環(huán)境。</p><p>　　3.3 銀行應(yīng)規(guī)范收費行為，加強信息透明度</p><p>　　根據(jù)問卷調(diào)查的結(jié)果，我們可以看出大多數(shù)消費者對銀行何時開始提高收費，又提高了

84、哪些收費項目，現(xiàn)在的收費標準又是什么感到很疑惑。個別銀行的跨行取款手續(xù)費已經(jīng)上漲一年多了，很多消費者表示毫不知情，甚至很多消費者是在銀行卡交易時才察覺手續(xù)費提高了。這不禁讓消費者質(zhì)疑銀行提高手續(xù)費是否屬于“想漲就漲”。另外，銀行的告知手段主要是在銀行官方網(wǎng)站上發(fā)布公告，又有多少消費者會專門去銀行官方網(wǎng)站看呢？</p><p>　　所以，對銀行業(yè)新增的服務(wù)收費條款和項目，銀行機構(gòu)須經(jīng)發(fā)改委、工商、物價、監(jiān)管等有關(guān)部

85、門許可，廣泛公示其擬實施的收費方案，并召開聽證會，征求社會各界的意見和建議后，方可實施。做出收費決定之前應(yīng)預(yù)留一段時間，培養(yǎng)客戶接受有償服務(wù)的習(xí)慣。其次，收費項目出臺后，應(yīng)邀請媒體配合宣傳，同時，在營業(yè)場所顯眼的位置貼出告示，充分履行告知義務(wù)，保障消費者的知情權(quán)，并給予客戶充分選擇的權(quán)利，從而減少“被收費”的現(xiàn)象。</p><p>　　3.4 銀行應(yīng)努力做到服務(wù)與收費相匹配</p><p>

86、;　　中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行靠自身信譽、技術(shù)、人才、信息、資金等資源，通過向客戶提供服務(wù)來賺取收入，收費水平應(yīng)當(dāng)與產(chǎn)品和服務(wù)的質(zhì)量、效率相匹配，使客戶感到物有所值，愿意并且樂于付費。但是，一些銀行片而強調(diào)服務(wù)收費與國際接軌，追求中間業(yè)務(wù)收入增長，卻忽略了服務(wù)質(zhì)量的改善，出現(xiàn)了服務(wù)收費與提供的服務(wù)質(zhì)量不協(xié)調(diào)、不同步的現(xiàn)象，使客戶對銀行收費心存芥蒂。</p><p>　　作為企業(yè)，銀行應(yīng)自負盈虧，著眼于為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的

87、服務(wù)，加強自身管理，應(yīng)挖潛力，降成本，適應(yīng)市場經(jīng)濟需要，通過細分市場，關(guān)注不同客戶的不同需求、積極把握市場契機、積極創(chuàng)新銀行理財產(chǎn)品使達到多元化，滿足不同客戶的需求。樹立以客戶為本的理念，實事求是地向客戶披露信息，在給客戶帶來效益的同時使其享受優(yōu)質(zhì)服務(wù)，這時收取一定費用，才是發(fā)展中間業(yè)務(wù)、拓展效益管道的正確途徑。我們希望，與國際接軌的不僅是收費，更應(yīng)該是服務(wù)。</p><p>　　3.5 培養(yǎng)消費者新的用卡習(xí)慣&

88、lt;/p><p>　　通過問卷調(diào)查得出的數(shù)據(jù)我們可以得出，大多數(shù)消費者還是愿意轉(zhuǎn)變自己不合理、欠科學(xué)的的用卡習(xí)慣的。大家可以參考以下的一些意見來幫助自己實現(xiàn)節(jié)約的目的。</p><p>　　其一，合并賬戶。注銷長期冬眠的賬戶既能節(jié)約銀行資源，便于財富管理，也可避免由于疏忽導(dǎo)致個人征信系統(tǒng)中留下信用污點。</p><p>　　其二，選擇適合的銀行。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大銀行網(wǎng)點多

89、、業(yè)務(wù)方便，但收費較高，巾小股份制銀行免費項目和優(yōu)惠項目多，但信用卡費用卻普遍比大銀行高。在辦理一張大銀行的銀行卡時，可根據(jù)不同需要再辦理一張中小銀行的銀行卡，實現(xiàn)“優(yōu)勢互補”。</p><p>　　其三，充分利用電子銀行等新新支付工具。網(wǎng)上銀行操作不僅方便快捷，而且轉(zhuǎn)賬匯款的手續(xù)費低于柜臺收費標準，還能享受購買基金、理財產(chǎn)品等多方面的優(yōu)惠。</p><p><b>　　結(jié) 論

90、</b></p><p>　　銀行卡收費問題是與政府、銀行、消費者三者緊密聯(lián)系的。</p><p>　　本文從國內(nèi)外商業(yè)銀行銀行卡的收費項目、收費標準出發(fā)，提出我國提高銀行卡手續(xù)費的原因，并且分別從國內(nèi)各銀行銀行卡業(yè)務(wù)收費的數(shù)據(jù)、銀行卡業(yè)務(wù)帶來的中間業(yè)務(wù)收入和問卷調(diào)查的統(tǒng)計數(shù)據(jù)等幾方面證明了提高銀行卡手續(xù)費對我國商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展是有重大影響的，并且在很多方面產(chǎn)生的影響對銀

91、行本身和消費者來說是積極的，有促進作用的。例如對銀行來說可以提高銀行的經(jīng)營效益、加強銀行間的競爭力、完善銀行的服務(wù)質(zhì)量，對消費者來說，銀行提高銀行卡手續(xù)費表面上對吃慣了免費的午餐的消費者來說失去了選擇權(quán)，但從長遠來講，最終的受益人還是消費者，消費者會從簡單的服務(wù)接受者轉(zhuǎn)變?yōu)榉?wù)質(zhì)量的推動者，不僅如此，消費者還可以培養(yǎng)更良好用卡習(xí)慣，為自己制定更合理的理財計劃。</p><p>　　最后，思考銀行卡業(yè)務(wù)收費方面的問

92、題并提出相應(yīng)的建議。相關(guān)部門應(yīng)制定更完善的法律法規(guī)來監(jiān)督銀行的發(fā)展，還可以完善定價機制，定價的過程應(yīng)該更加透明化亦或是讓消費者也參與定價的討論，建議銀行在提高收入的同時將更好的服務(wù)態(tài)度，更多的服務(wù)內(nèi)容，更高的服務(wù)質(zhì)量反饋給消費者，讓消費者對銀行有更高的信心和更好的期待，最終找到金融服務(wù)收費在商業(yè)化和人性化、銀行和消費者的一個均衡點。這樣既維護了消費者的權(quán)利與義務(wù)，減少消費者的“被漲價”或“被收費”現(xiàn)象，也可以讓銀行少背負一些類似于“想漲

93、就漲”的臭名聲。同時，消費者也可以根據(jù)自己實際的用卡需求適當(dāng)?shù)母淖冏约旱挠每?xí)慣，實現(xiàn)更好的理財目標。</p><p><b>　　參考文獻</b></p><p>　　[1] 趙明昕．銀行手續(xù)費隨意提高根本原因在于壟斷[J]．法制周末，2010（8）</p><p>　　[2] 張勁楠．由銀行收費問題引發(fā)的中國銀行業(yè)反壟斷思考[J]．大連海事

94、大學(xué)學(xué)報，2010（6）</p><p>　　[3] 司彩麗，江 文．中間業(yè)務(wù)對我國商業(yè)銀行發(fā)展的影響研究[J]．網(wǎng)絡(luò)財富，2010（1）</p><p>　　[4] 劉 蓉．我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費探析[J]．武漢金融，2010（1）</p><p>　　[5] 郭天勇．商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價研究[M]．北京：中國金融出版社，2010</p>

95、<p>　　[6] 李瑞紅．關(guān)于我國銀行服務(wù)收費的幾點思考[J]．中國信用卡，2009（12）</p><p>　　[7] 韓梁鋼，吳張玲．從業(yè)務(wù)收入角度分析上市銀行2009年上半年銀行卡業(yè)務(wù)[J]．中國信用卡，2009（11）</p><p>　　[8] 魏海麗．我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展研究[D]．天津：天津財經(jīng)大學(xué)，2009</p><p>　　[9]

96、 賀伯鋒．銀行收費的學(xué)理評說與現(xiàn)實選擇[J]．經(jīng)濟研究導(dǎo)刊，2008(10)</p><p>　　[10]盧慧娜．我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價研究[D]．北京：北京語言大學(xué)，2008</p><p>　　[11]李志成．商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)[M]．北京：中國金融出版社，2008</p><p>　　[12]林 敏，孫元欣．銀行卡轉(zhuǎn)換成本對持卡人忠誠度的影響[J]．經(jīng)營

97、與管理，2007（5）</p><p>　　[13]牟君清．淺談銀行卡收費時代的個人用卡技巧[J]．新疆金融，2007（1）</p><p>　　[14]肖 瑜．銀行卡業(yè)務(wù)定價分析[D]．成都：西南財經(jīng)大學(xué)，2007</p><p>　　[15]鄭艷芳．我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)定價策略研究[D]．黑龍江：哈爾濱工業(yè)大學(xué)，2007</p><p>

98、;　　[16]丁雪暉．我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價研究[D]．新疆：新疆財經(jīng)大學(xué)，2007</p><p>　　[16]黃 未．我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)定價研究[D]．北京：對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)，2007</p><p>　　[18]辛樹森．個人中間業(yè)務(wù)[M]．北京：中國金融出版社，2007</p><p>　　[19]李增亮．關(guān)于我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思考[J]．濟

99、南金融，2006（9）</p><p>　　[20]陳 賓．我國銀行卡手續(xù)費定價問題研究[D]．廈門：廈門大學(xué)，2006</p><p>　　[21]李聰琴．我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)及其定價問題研究[D]．山東：吉林大學(xué)，2006</p><p>　　[22]劉 琳．我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)定價研究[D]．北京：中國農(nóng)業(yè)大學(xué)，2005</p><p&

100、gt;　　[23]楊文成．我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展、定價策略及創(chuàng)新研究[D]．武漢：武漢大學(xué)，2005</p><p>　　[24]Robert De Young and Tara Rice, how do banks make money? The fallacies of fee income[J].Economic perspective,2004(4);34-51</p><p>

101、　　[25]Lawerence BPulley, David B Humphrey, Scope Economics:Fixed Costs, Complementarity and Functional Foem [J].Federal Reserve Bank Of Richmond, 1991(2);234-256</p><p>　　[26]Oanzar JC, Willing RD, Economics

102、 of scope[J].Amercian eaconomics review,1981(2);48-50</p><p><b>　　附 錄</b></p><p>　　提高銀行卡手續(xù)費對消費者影響調(diào)查問卷</p><p>　　I．以下是有關(guān)提高手續(xù)費對消費者影響的調(diào)查。請對所選項目答“√”。（單選）</p><p>

103、　　您知不知道銀行卡手續(xù)費普遍提高？</p><p>　　□知道 □ 不完全知道 □ 不知道</p><p>　　您知不知道銀行卡手續(xù)費的收費項目？</p><p>　　□知道 □ 不完全知道 □

104、 不知道</p><p>　　您知不知道銀行卡手續(xù)費的收費標準？</p><p>　　□知道 □ 不完全知道 □ 不知道</p><p>　　您可以接受提高后的銀行卡手續(xù)費收費嗎？</p><p>　　□可以

105、 □ 無所謂 □不可以</p><p>　　您會繼續(xù)使用已經(jīng)辦理的銀行卡嗎？</p><p>　　□會 □ 不會</p><p>　　您會不會推薦給別人您正在使用或您覺得使用滿意的銀行卡？</p><p>　　□會

106、 □ 不會</p><p>　　您會不會聽取他人的建議辦理其他的銀行卡？</p><p>　　□會 □ 不會</p><p>　　您會不會重復(fù)辦理您認為使用滿意的銀行卡？</p><p>　　□會 □ 不會<