普惠金融下小額信貸公司擔(dān)保措施調(diào)查

1、<p>　　普惠金融下小額信貸公司擔(dān)保措施調(diào)查</p><p>　　[提要] 普惠金融，就是能夠全方位地、有效地為社會(huì)所有群體和階層提供服務(wù)的金融體系。在普惠金融理念下，小額信貸公司針對的對象主要為弱勢群體，其償債能力相對低下，故完善并設(shè)計(jì)恰當(dāng)?shù)膿?dān)保措施對小額信貸公司的利益實(shí)現(xiàn)顯得尤為重要。 </p><p>　　關(guān)鍵詞：小額信貸;抵押;質(zhì)押;保證 </p><

2、;p>　　本文為2015年保定市哲學(xué)社會(huì)科學(xué)規(guī)劃辦公室：“小額信貸公司法律問題研究――以普惠金融為視角”（課題編號(hào)：201504040）成果 </p><p>　　中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A </p><p>　　收錄日期：2015年9月24日 </p><p>　　一、普惠金融下小額信貸公司完善擔(dān)保措施的必要性 </p><p&g

3、t;　　普惠金融，就是能夠全方位地、有效地為社會(huì)所有群體和階層提供服務(wù)的金融體系。普惠金融的概念由聯(lián)合國在2005年正式提出，由黨的十八屆三中全會(huì)第一次正式寫入我黨的決議。普惠金融的理念與小額信貸的扶貧理念是相一致的，普惠金融理念的提出，主要是為提高經(jīng)濟(jì)弱勢群體金融服務(wù)的可獲得性，為實(shí)現(xiàn)金融成果全員共享的目標(biāo)提供指引。由于在普惠金融理念下小額信貸公司針對的對象主要為窮人的弱勢群體，其償債能力相對低下，故完善并設(shè)計(jì)恰當(dāng)?shù)膿?dān)保措施對小額信貸

4、公司的利益實(shí)現(xiàn)顯得尤為重要： </p><p>　?。ㄒ唬?dān)保措施可以檢驗(yàn)貸款申請人的貸款動(dòng)機(jī)，防止貸款申請人詐騙。一般而言，貸款申請人申請貸款的原因有兩種：一是生產(chǎn)經(jīng)營出現(xiàn)資金短缺，希望通過貸款進(jìn)行債務(wù)融資;二是自認(rèn)為面臨好的投資機(jī)會(huì)但自有資金不足需貸款來補(bǔ)充所需資金?；谶@兩項(xiàng)原因產(chǎn)生的貸款需求貸款人都愿意提供相應(yīng)的擔(dān)保，并積極辦理相關(guān)手續(xù)，但如果主觀為詐騙，則不愿意提供擔(dān)保。 </p><

5、;p>　?。ǘ?dān)保措施是考察貸款申請人實(shí)力與資源的方法與手段。貸款申請人提供的擔(dān)保措施，可以成為小額貸款公司考察貸款申請人實(shí)力和社會(huì)資源的有力手段。如果貸款人不能提供起碼的擔(dān)保措施，則表明貸款申請人資本實(shí)力小，涉足市場資歷淺，沒有形成原始積累，沒有形成有效的相關(guān)資產(chǎn)或缺乏相關(guān)的社會(huì)資源資助;或人際網(wǎng)絡(luò)不充分，誠信度令人擔(dān)憂導(dǎo)致沒有第三人愿意為其提供保證擔(dān)保。小額貸款公司對于上述情形的貸款申請人應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎發(fā)放貸款或有效控制貸款規(guī)模，

6、降低資金回收風(fēng)險(xiǎn)。 </p><p>　?。ㄈ?dān)保措施可以保證小額信貸公司在借貸法律關(guān)系中處于主動(dòng)地位。對于償債能力較差，信譽(yù)較低的貸款申請人，小額信貸公司可以通過設(shè)立擔(dān)保的形式來掌握申請人的核心資產(chǎn)或資源，迫使其在主債務(wù)到期時(shí)不敢違約，否則核心資產(chǎn)將被拍賣變賣或折價(jià)，所得費(fèi)用用來償還小額信貸公司的本息。除此之外，還要承擔(dān)執(zhí)行過程中相關(guān)的額外費(fèi)用，使貸款人得不償失，因此通過設(shè)立恰當(dāng)?shù)膿?dān)保，可以督促貸款人按期足額

7、償還借款，即便由于其他原因不能按期足額償還時(shí)，貸款人也會(huì)積極尋求解決方法。 </p><p>　　二、普惠金融下小額信貸公司擔(dān)保措施調(diào)查與設(shè)計(jì) </p><p>　　（一）擔(dān)保措施概述。擔(dān)保是指法律為保證債權(quán)人實(shí)現(xiàn)債權(quán)，以債務(wù)人或第三人的信用或者特定財(cái)產(chǎn)來督促債務(wù)人履行債務(wù)的制度。目前的擔(dān)保方式有五種：抵押、質(zhì)押、留置、保證、定金。小額貸款公司常用的擔(dān)保方式有抵押、質(zhì)押、保證。 </

8、p><p>　　由于小額信貸公司的客戶多為中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)村承包經(jīng)營戶、自然人，誠信度各不相同，生活方式、管理水平、經(jīng)營方式也存在很大差異，故潛在的違約、逃債的情況極有可能發(fā)生。因此，小額信貸公司在調(diào)查與選擇客戶時(shí)，對于誠信度和第一還款能力稍有欠缺的申請人，設(shè)計(jì)與開發(fā)恰當(dāng)?shù)膿?dān)保措施，控制申請人的核心資產(chǎn)，提高申請人的違約成本，杜絕違約，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)便成為了小額信貸公司的重要工作。 </p>&

9、lt;p>　　1、必須要求申請人提供擔(dān)保的情形。小額信貸公司調(diào)查與判斷一個(gè)貸款申請人是否具備獲得一項(xiàng)小額貸款的資格，前提為申請人在主債務(wù)到期日“是否會(huì)”、“是否能”完全正確的履行債務(wù)，償還貸款本息?！笆欠駮?huì)”側(cè)重還款人主觀方面的考察，即到期后申請人主動(dòng)履約的意愿，即申請人的償債信譽(yù);“是否能”側(cè)重于客觀方面，即申請人的償債能力：貸款到期時(shí)，申請人有沒有還款的資金。根據(jù)還款資金現(xiàn)金流凈額產(chǎn)生原因的不同，業(yè)界將其分為第一還款來源和第二

10、還款來源。第一還款來源包括貸款人因經(jīng)營活動(dòng)、投資活動(dòng)、主動(dòng)籌資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流凈額;第二還款來源是基于借款人被動(dòng)取得的現(xiàn)金流凈額，包括小額信貸公司通過協(xié)商、訴訟等提出相關(guān)要求才取得的現(xiàn)金流凈額。小額信貸公司對貸款申請人償債信譽(yù)和償債能力進(jìn)行考察時(shí)，重點(diǎn)應(yīng)放在償債信譽(yù)考察上。如果申請人償債信譽(yù)良好，償債能力不存在重大風(fēng)險(xiǎn)，可以考慮對其發(fā)放信用貸款。因?yàn)閮攤抛u(yù)好的申請人誠信度高，非?？粗刈陨硇抛u(yù)，即便主債務(wù)到期時(shí)現(xiàn)金流出現(xiàn)短缺，也會(huì)積極尋

11、求籌措其他現(xiàn)金來源，歸還到期的小貸本息。如果申請人償債信譽(yù)差，則應(yīng)考慮發(fā)放擔(dān)保貸款，并設(shè)計(jì)合理的擔(dān)保措施防范風(fēng)險(xiǎn)。 </p><p>　　2、擔(dān)保措施的局限性。在擔(dān)保法律關(guān)系中，小額信貸公司作為權(quán)利主體通常會(huì)認(rèn)為：客戶提供了足額的抵押物和質(zhì)物，貸款便基本沒有什么風(fēng)險(xiǎn)了，從而放松了對償債信譽(yù)和償債能力的調(diào)查，這是存在極大風(fēng)險(xiǎn)的，因?yàn)槊恳豁?xiàng)擔(dān)保措施由于法律規(guī)定都存在著很大的局限性?，F(xiàn)主要分析抵押權(quán)的局限性： <

12、/p><p>　?。?）抵押物上存在法定優(yōu)先權(quán)或先置優(yōu)先權(quán)。抵押物上存在的各種優(yōu)先權(quán)，會(huì)阻礙小額信貸公司通過行使抵押權(quán)的方式實(shí)現(xiàn)其求償權(quán)。故小額信貸公司在設(shè)定抵押權(quán)之前要調(diào)查清楚抵押物之上有沒有優(yōu)先權(quán)存在。抵押物上的優(yōu)先權(quán)主要包括：①被執(zhí)行人的基本生存權(quán);②國家稅收優(yōu)先權(quán);③司法費(fèi)用的優(yōu)先權(quán);④建筑工程成承包人的優(yōu)先權(quán);⑤劃撥土地使用權(quán)的出讓金補(bǔ)償權(quán);⑥擔(dān)保物上承租人的優(yōu)先購買權(quán)。 </p><p

13、>　?。?）租賃權(quán)的存在增大了處置抵押物的難度。租賃權(quán)與抵押權(quán)并存時(shí)通常有兩種情形：第一，先抵押后出租，抵押權(quán)優(yōu)先，租賃不破抵押。如果抵押人“未告知”承租人財(cái)產(chǎn)已經(jīng)抵押的，“抵押人”對承租人的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，如果抵押人“已經(jīng)書面告知”承租人該財(cái)產(chǎn)已經(jīng)抵押的，抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)造成承租人的損失，由“承租人自己”承擔(dān);第二，先出租后抵押，租賃合同優(yōu)先，抵押不破租賃。抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)后，租賃合同在有效期內(nèi)對抵押物的受讓人繼續(xù)有效。第一種情形一般不會(huì)

14、影響到抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)?，F(xiàn)實(shí)生活中經(jīng)常會(huì)有抵押人與第三人惡意串通，采用虛假手段偽造租賃合同對抗抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)。如不能按期足額償債時(shí)，抵押人為了保護(hù)抵押物不被執(zhí)行，與第三人偽造該抵押物在抵押權(quán)生效前被租賃出去的虛假事實(shí)，通過偽造租賃合同達(dá)到抵押物不被執(zhí)行的目的。如果抵押人與第三人簽署較長租期的租賃合同，也約定租金一次性支付，則更會(huì)增加抵押物處置變現(xiàn)的難度。 　　小額信貸公司貸前調(diào)查時(shí)，應(yīng)關(guān)注申請人的銀行流水，重點(diǎn)查閱被抵押的資產(chǎn)是否有租賃收入

15、，如果有，可考慮租金由小額信貸公司監(jiān)控或質(zhì)押;另外，還要關(guān)注租金支付方式、租賃期限，貸款申請人在抵押前出租的財(cái)物，租賃合同備案，沒有</p><p>　　（3）抵押人與第三人串通，限制抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)。對于動(dòng)產(chǎn)抵押，貸前審查人員應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注申請人與第三人比如機(jī)器設(shè)備供應(yīng)商，有沒有簽署所有權(quán)保留合同或其他秘密合同。如有此類合同存在，當(dāng)小額信貸公司主張抵押權(quán)時(shí)第三人就會(huì)提出執(zhí)行異議，導(dǎo)致對抵押物的執(zhí)行難或無法執(zhí)行。故貸前審

16、查人員辦理動(dòng)產(chǎn)抵押時(shí)必須認(rèn)真檢查動(dòng)產(chǎn)的購買合同、補(bǔ)充合同、支付價(jià)款的原始憑證、相關(guān)發(fā)票等。 </p><p>　?。ǘ?dān)保措施設(shè)計(jì)實(shí)務(wù)。若單純以貸款申請人能否提供足額擔(dān)保物作為小額信貸公司是否放貸的唯一條件，則必然會(huì)喪失很多有潛力的客戶，故貸前調(diào)查時(shí)一方面要深入調(diào)查第一還款來源和償債信譽(yù)，同時(shí)還要善于發(fā)現(xiàn)相關(guān)財(cái)產(chǎn)和資源，設(shè)計(jì)能夠控制其核心資產(chǎn)的擔(dān)保措施。 </p><p>　　1、設(shè)計(jì)原

17、則。針對不同的貸款申請人具體采用什么樣的擔(dān)保措施必然要根據(jù)申請人的實(shí)際情況而定，但同時(shí)應(yīng)該遵循下列原則： </p><p>　?。?）可操作性原則。擔(dān)保措施應(yīng)當(dāng)具有可操作性并且便于處置。 </p><p>　?。?）以控制貸款申請人的核心資產(chǎn)為原則。設(shè)計(jì)擔(dān)保措施時(shí)，要始終以控制申請人的核心資產(chǎn)為原則。一旦債務(wù)到期貸款人不能償債時(shí)，其核心資產(chǎn)將面臨被處置，貸款人必然想盡辦法籌措資金償還本息。

18、為確?？刂破浜诵馁Y產(chǎn)，在貸前調(diào)查時(shí)要注意分析申請人的資金的主要占用形式：存貨、無形資產(chǎn)、固定資產(chǎn)、應(yīng)收賬款等。 </p><p>　　（3）以控制貸款申請人的核心資源或核心利益為原則。設(shè)定擔(dān)保時(shí)，可要求申請人的直系親屬、親朋好友、上下游主要客戶提供連帶責(zé)任保證。 </p><p>　?。?）正確評估擔(dān)保物價(jià)值原則。擔(dān)保物的價(jià)值直接影響放貸決策：估值過高，會(huì)導(dǎo)致小額信貸公司風(fēng)險(xiǎn)加大;估值過低

19、，會(huì)喪失本來較好的客戶，降低未來合作的可能性。因此，貸前調(diào)查時(shí)要結(jié)合擔(dān)保物所處環(huán)境、自身性能選用恰當(dāng)?shù)姆椒ㄔu估。 </p><p>　?。?）擔(dān)保措施有效組合原則。設(shè)計(jì)擔(dān)保措施時(shí)可以將多種擔(dān)保方式組合，如人保加人保、人保加物保、債務(wù)人物保和第三人物保。 </p><p>　　2、設(shè)計(jì)擔(dān)保措施時(shí)要注意幾對并存關(guān)系的處理 </p><p>　?。?）人的擔(dān)保與物的擔(dān)保并

20、存時(shí)的處理?！段餀?quán)法》第176條規(guī)定：“被擔(dān)保的債權(quán)既有物的擔(dān)保又有人的擔(dān)保的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)按照約定實(shí)現(xiàn)債權(quán);沒有約定或者約定不明確，債務(wù)人自己提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)先就該物的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)債權(quán);第三人提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人可以就物的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)債權(quán)，也可以要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。提供擔(dān)保的第三人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任后，有權(quán)向債務(wù)人追償?！贝藯l為人的擔(dān)保與物的擔(dān)保并存時(shí)的處理規(guī)則。 </

21、p><p>　　（2）債務(wù)人提供的物的擔(dān)保與第三人提供的物的擔(dān)保并存時(shí)的處理?！段餀?quán)法》第194條“債務(wù)人以自己的財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押，抵押權(quán)人放棄該抵押權(quán)、抵押權(quán)順位或者變更抵押權(quán)的，其他擔(dān)保人在抵押權(quán)人喪失優(yōu)先受償權(quán)益的范圍內(nèi)免除擔(dān)保責(zé)任，但其他擔(dān)保人承諾仍然提供擔(dān)保的除外?！?</p><p>　　《物權(quán)法》第218條“質(zhì)權(quán)人可以放棄質(zhì)權(quán)。債務(wù)人以自己的財(cái)產(chǎn)出質(zhì)，質(zhì)權(quán)人放棄該質(zhì)權(quán)的，其他擔(dān)保人在

22、質(zhì)權(quán)人喪失優(yōu)先受償權(quán)益的范圍內(nèi)免除擔(dān)保責(zé)任，但其他擔(dān)保人承諾仍然提供擔(dān)保的除外?！?</p><p><b>　　主要參考文獻(xiàn)： </b></p><p>　　[1]晏海運(yùn).中國普惠金融發(fā)展研究. </p><p>　　[2]中華人民共和國物權(quán)法. </p><p>　　[3]中華人民共和國擔(dān)保法.</p>