寧波財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展問(wèn)題分析及對(duì)策研究【文獻(xiàn)綜述】

1、<p><b>　　文獻(xiàn)綜述</b></p><p>　　寧波財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展問(wèn)題分析及對(duì)策研究</p><p>　　保險(xiǎn)需求是一定時(shí)期內(nèi)，一個(gè)國(guó)家或地區(qū)社會(huì)組織及個(gè)人有支付能力和保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)需求量，它是社會(huì)保險(xiǎn)產(chǎn)品消費(fèi)水平的基礎(chǔ)，也是保險(xiǎn)業(yè)賴以發(fā)展的前提。所以，面對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的趨緩狀況以及外資非壽險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)壓力，對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)進(jìn)行研究，開(kāi)闊市場(chǎng)需求，提

2、高國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力變得越來(lái)越重要。國(guó)內(nèi)對(duì)影響壽險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展因素的研究文獻(xiàn)不少，包括理論分析和實(shí)證分析，但是，對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求影響因素的研究主要集中在理論研究領(lǐng)域，缺乏對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求決定因素的實(shí)證研究，本文將從理論和實(shí)證兩個(gè)角度來(lái)探討影響財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求的因素。</p><p><b>　　1 國(guó)外研究動(dòng)態(tài)</b></p><p>　　對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展分析的國(guó)外研究

3、中，Mossin(1968)的研究表明，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)厭惡的被保險(xiǎn)人而言，當(dāng)保險(xiǎn)的價(jià)格在精算意義上是公平的(actuarially fhir)時(shí)候，他將選擇購(gòu)買(mǎi)完全的保險(xiǎn)保障；當(dāng)保險(xiǎn)價(jià)格高于公平價(jià)格時(shí)，他將購(gòu)買(mǎi)較少量的保險(xiǎn)，即少于完全保險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)數(shù)量?。孫祁祥和孫立明(2002)對(duì)Mossin(1968)的理論，以及其他有關(guān)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)的文獻(xiàn)，給出一個(gè)很好的述評(píng)：對(duì)于風(fēng)格厭惡的被保險(xiǎn)人而言，其所能夠承受的最高價(jià)格大于公平價(jià)格；并且，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)厭

4、惡程度遞減的被保險(xiǎn)人，他將會(huì)把保險(xiǎn)產(chǎn)品作為劣質(zhì)商品對(duì)待。</p><p>　　Szpiro (1986)證明，在理論上，一個(gè)人越厭惡風(fēng)險(xiǎn)，其購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保額越高，支付的保費(fèi)也越多;Szpiro和Outreville(1988)認(rèn)為教育程度越高，其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的厭惡程度越低，因?yàn)橐粋€(gè)人認(rèn)知能力提高后可以更好的評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)、承受風(fēng)險(xiǎn)，因此學(xué)者認(rèn)為可以將一個(gè)地區(qū)內(nèi)完成初等教育的人口的比例作為風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度的替代變量，從而來(lái)表示人

5、們的保險(xiǎn)意識(shí)。</p><p>　　Beenstock，Dickinson，Khajuria(1988)研究發(fā)現(xiàn)收入水平與非壽險(xiǎn)保費(fèi)支出呈顯著的正相關(guān)關(guān)系。</p><p>　　而Skipper(1999)則對(duì)有關(guān)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)需求關(guān)系的文獻(xiàn)作了歸納，提出經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)是解釋保險(xiǎn)需求最重要的因素。</p><p><b>　　2 國(guó)內(nèi)研究動(dòng)態(tài)</b

6、></p><p>　　在國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展問(wèn)題研究中，唐潔（2010）提出了我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)當(dāng)前存在的主要問(wèn)題包括：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者不成熟，開(kāi)發(fā)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)不平衡，具體表現(xiàn)為車險(xiǎn)比例過(guò)高，盈利能力不足，險(xiǎn)種缺失，很多領(lǐng)域尚存空白，保險(xiǎn)險(xiǎn)種克隆多，組合性能差；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)不成熟，競(jìng)爭(zhēng)無(wú)序，具體表現(xiàn)為同業(yè)間價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的不合理性，利用外來(lái)力量競(jìng)爭(zhēng)的不公平性。唐潔（2010）提出了中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)解決所面臨困境的相關(guān)對(duì)策，主

7、要有以市場(chǎng)為中心，適應(yīng)市場(chǎng)調(diào)整險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)；增強(qiáng)創(chuàng)新意識(shí)，開(kāi)發(fā)特色化的產(chǎn)品和服務(wù)；優(yōu)化財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)，完善行業(yè)監(jiān)管。何惠珍（2005）在對(duì)浙江財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的調(diào)查與分析中提出當(dāng)前浙江財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展中存在的主要問(wèn)題有：保險(xiǎn)產(chǎn)品總體偏少，難以滿足市場(chǎng)需求，財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品仍顯單調(diào)，險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)不盡合理，保險(xiǎn)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)激烈，違規(guī)現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮，技術(shù)含量不高，整體水平落后，創(chuàng)新能力不足，市場(chǎng)不夠靈敏，從業(yè)人員整體素質(zhì)不高，營(yíng)銷隊(duì)伍制度建設(shè)薄弱。并分析出浙江財(cái)

8、產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)主要從市場(chǎng)潛力，未來(lái)新的增長(zhǎng)點(diǎn)，保險(xiǎn)主體，產(chǎn)品創(chuàng)新等方面著手。</p><p>　　關(guān)于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)出現(xiàn)低增長(zhǎng)局面的原因分析中，殷延輝(2000)分析了原因之一，就是通貨緊縮對(duì)消費(fèi)者特別是大企業(yè)的保險(xiǎn)需求影響很大，通貨緊縮的經(jīng)濟(jì)會(huì)使企業(yè)發(fā)生不同程度的支付和償付困難，在這樣的雙重壓力下，企業(yè)的保險(xiǎn)需求就發(fā)生了變化。章小輝(2003)指出保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的價(jià)格即保險(xiǎn)費(fèi)率的厘訂是非壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理中十分敏

9、感的一部分，在一定程度上決定了市場(chǎng)需求。作者討論影響非壽險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的因素有內(nèi)部和外部之分，內(nèi)部因素主要是非壽險(xiǎn)產(chǎn)品的成本，外部因素則側(cè)重于產(chǎn)品和服務(wù)的價(jià)格彈性。</p><p>　　對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求問(wèn)題研究中，孫小素（2006）研究表明不同收入水平的消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的需求是不同的，絕對(duì)收入水平和保險(xiǎn)市場(chǎng)大小之間存在著顯著的正相關(guān)關(guān)系。收入的相對(duì)水平（收入差距）與保險(xiǎn)市場(chǎng)大小之間也存在著一定的相關(guān)關(guān)系。實(shí)證分析結(jié)果表明

10、，對(duì)低收入國(guó)家而言，收入差距與保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展成正相關(guān)關(guān)系；對(duì)中等收入國(guó)家而言，收入差距與保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展成負(fù)相關(guān)關(guān)系；而高等收入國(guó)家的收入差距與保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展不存在相關(guān)關(guān)系。</p><p>　　林寶清、洪錫熙、吳江鳴(2004)研究表明我國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)需求的收入彈性系數(shù)值有大于1的傾向，且穩(wěn)定性較強(qiáng)、可信度較高，并且財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)需求收入彈性系數(shù)與GDP和人均GDP無(wú)顯著相關(guān)關(guān)系。吳江鳴和林寶清(2003)提出GDP對(duì)總保費(fèi)收入和財(cái)

11、產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入具有十分重要的影響，均呈正相關(guān)關(guān)系。</p><p>　　夏才生(2000)分析影響非壽險(xiǎn)保險(xiǎn)需求的主要因素有:風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和國(guó)民收入水平、科技因素、保險(xiǎn)價(jià)格即費(fèi)率水平、法律環(huán)境、經(jīng)濟(jì)體制、保險(xiǎn)供給質(zhì)量和服務(wù)水平、強(qiáng)制保險(xiǎn)因素，從而指出我國(guó)非壽險(xiǎn)保險(xiǎn)需求的現(xiàn)狀和特點(diǎn)是:總體需求水平較高，而非壽險(xiǎn)增長(zhǎng)明顯趨緩，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平差距明顯，保險(xiǎn)需求潛力大。</p>

12、<p>　　張家慶、于敬東、劉仲蓓(2004)通過(guò)回歸分析得出民間投資每增長(zhǎng)1個(gè)單位，實(shí)際保費(fèi)收入增長(zhǎng)0.026個(gè)單位。王海峰(2006)以山東某財(cái)險(xiǎn)公司為研究對(duì)象，提取2003一2005年車險(xiǎn)消費(fèi)者投保行為數(shù)據(jù)，建立多元線性回歸模型和Prohit模型進(jìn)行分析，確定影響車險(xiǎn)消費(fèi)者投保選擇的因素及影響程度，并在此基礎(chǔ)上提出加強(qiáng)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理的意見(jiàn)和建議。徐東煒(2006)針對(duì)消費(fèi)者地區(qū)差異進(jìn)行分析，認(rèn)為我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求的地區(qū)差異性

13、是由各個(gè)影響因素在不同地區(qū)間作用的差異性所導(dǎo)致的。從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)供給的險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)出發(fā)，曹曉蘭（2003）提出財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)上份額較大的幾個(gè)險(xiǎn)種是機(jī)動(dòng)車輛及第三者責(zé)任險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)報(bào)信。這四個(gè)險(xiǎn)種占了九成的份額。而其中又以機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)及第三者責(zé)任險(xiǎn)的份額最大，平均每年在50％以上。傳統(tǒng)的機(jī)動(dòng)車輛及第三者責(zé)任險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等仍是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的主要險(xiǎn)種，而責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等險(xiǎn)種沒(méi)有得到較好的發(fā)展

14、，這與險(xiǎn)種設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)能力偏低，市場(chǎng)開(kāi)頭投入不足有關(guān)。</p><p><b>　　3 總結(jié)</b></p><p>　　從以上國(guó)內(nèi)外學(xué)者的研究可以發(fā)現(xiàn)，大部分研究都是基于國(guó)家層面的宏觀數(shù)據(jù)，利用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求理論和實(shí)證模型對(duì)某一地區(qū)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展中存在的問(wèn)題進(jìn)行研究的文獻(xiàn)卻不多見(jiàn)，而對(duì)于國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的寧波市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展問(wèn)題的研究更是一片空白。寧波市作為我國(guó)沿海

15、較早的14個(gè)開(kāi)放城市和計(jì)劃單列城市之一，解放后60年來(lái)寧波的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展取得的巨大成就，在全國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展中具有很大的發(fā)展?jié)摿?。因此，全面、系統(tǒng)地研究寧波市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展問(wèn)題及研究對(duì)策對(duì)發(fā)展寧波市保險(xiǎn)事業(yè)，進(jìn)而推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展具有重大的理論意義和現(xiàn)實(shí)意義。</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　[1]唐潔．我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)存在的問(wèn)題及

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