第三方支付平臺與銀行的競爭與合作研究[任務書+文獻綜述+開題報告+畢業(yè)論文]

1、<p>　　本科畢業(yè)設計(論文)</p><p><b>　　( 屆)</b></p><p>　　論文題目第三方支付平臺與銀行的競爭與合作研究</p><p>　　所在學院 商學院 </p><p>　　專業(yè)班級 金融學

2、 </p><p>　　學生姓名 學號 </p><p>　　指導教師 職稱 </p><p>　　完成日期 年 月 日</p><p><b>　　誠 信 聲 明</b></p>

3、<p>　　我聲明，所呈交的論文是本人在老師指導下進行的研究工作及取得的研究成果。據(jù)我查證，除了文中特別加以標注和致謝的地方外，論文中不包含其他人已經(jīng)發(fā)表或撰寫過的研究成果，也不包含為獲得 或其他教育機構的學位或證書而使用過的材料。我承諾，論文中的所有內(nèi)容均真實、可信。</p><p>　　論文作者簽名： 簽名日期： 年 月 日</p><

4、p><b>　　授 權 聲 明</b></p><p>　　學校有權保留送交論文的原件，允許論文被查閱和借閱，學?？梢怨颊撐牡娜炕虿糠謨?nèi)容，可以影印、縮印或其他復制手段保存論文，學校必須嚴格按照授權對論文進行處理，不得超越授權對論文進行任意處置。</p><p>　　論文作者簽名： 簽名日期： 年 月 日</p>&l

5、t;p><b>　　摘 要</b></p><p>　　隨著網(wǎng)絡信息、通信技術的快速發(fā)展和支付服務的不斷分工細化，越來越多的非金融機構借助互聯(lián)網(wǎng)信息技術廣泛參與支付業(yè)務。非金融機構提供支付服務、與銀行業(yè)既合作又競爭，已經(jīng)成為推動經(jīng)濟的重要力量。</p><p>　　第三方支付在推動我國經(jīng)濟增長過程中發(fā)揮著越來越重要的作用。但現(xiàn)實卻反映了問題的另一面, 隨著非金融

6、機構支付服務業(yè)務范圍和規(guī)模的不斷擴大以及新的支付工具推廣，市場競爭的日趨激烈，這個領域一些固有的問題逐漸暴露。在我國，第三方支付興起不久，機制尚不健全，因此有必要加強對第三方支付問題研究。本文從我國第三方支付平臺與銀行關系產(chǎn)生的背景入手，闡述了我國第三方支付平臺與銀行的競爭以及雙方在競爭與合作所產(chǎn)生的問題，最后為破解其困境提出對策與建議，促進我國經(jīng)濟的進一步發(fā)展。</p><p>　　關鍵詞：第三方支付，銀行，競

7、爭與合作</p><p><b>　　ABSTRACT</b></p><p>　　As the network information and communication technology rapid development and payment services continuous division refinement, more and more no

8、n-financial institutions with the Internet information technology is widely participate in payment business. Non-financial institutions provide payment services, with the banking industry are cooperative and competitive,

9、 it has become an important force to push the economy.</p><p>　　Third-party payment in promoting the economic growth in China plays a more and more important role. But the reality was reflects the other side

10、 of the problem, as non-financial payment services business scope and scale continuous enlargement and new payment tool promotion, market competition becomes increasingly fierce, this field some inherent problems exposed

11、 gradually. In China, the third party pay rise soon, mechanism is imperfect, therefore, it is necessary to strengthen the research of thi</p><p>　　Key words: 錯誤!未指定書簽。Third-party payment，the bank，competition

12、 and cooperation</p><p><b>　　目 錄</b></p><p><b>　　摘 要I</b></p><p>　　ABSTRACTII</p><p><b>　　引 言1</b></p><p>　　一、我國第三方支

13、付發(fā)展現(xiàn)狀1</p><p>　　（一）我國第三方支付平臺迅速發(fā)展1</p><p>　?。ǘ┑谌街Ц栋l(fā)展所帶來的問題3</p><p>　　二、我國第三方支付平臺與銀行的合作關系3</p><p>　?。ㄒ唬┑谌街Ц镀脚_與銀行合作確保資金安全4</p><p>　?。ǘ┑谌街Ц镀脚_與銀行合作有利于

14、國家反洗錢4</p><p>　　（三）第三方支付平臺與銀行合作解決了資金沉淀問題4</p><p>　?。ㄋ模┩晟频谌街Ц镀脚_與銀行的合作關系所產(chǎn)生的作用5</p><p>　　三、第三方支付平臺與銀行的競爭6</p><p>　?。ㄒ唬┑谌街Ц镀脚_與銀行在業(yè)務上存在競爭關系6</p><p>　?。ǘ?/p>

15、）第三方支付平臺與銀行在資金上存在競爭關系7</p><p>　　四、第三方支付平臺與銀行競爭與合作所產(chǎn)生的問題7</p><p>　　（一）合作不夠充分或合作低效，造成利益沖突7</p><p>　　（二）競爭不適度或競爭過度，造成利益損失8</p><p>　　五、第三方支付與銀行穩(wěn)健發(fā)展的對策及建議8</p>&

16、lt;p>　?。ㄒ唬┑谌街Ц镀髽I(yè)加強與金融機構合作，樹立品牌意識8</p><p>　?。ǘ┿y行主動與第三方支付企業(yè)建立信息溝通機制，推進產(chǎn)品創(chuàng)新9</p><p>　　（三）國家對第三方支付企業(yè)發(fā)放牌照，改善惡性競爭10</p><p>　?。ㄋ模┩晟齐娮又Ц兜姆煞ㄒ?guī)，加強外部監(jiān)管10</p><p><b>

17、　　參考文獻12</b></p><p><b>　　致 謝14</b></p><p><b>　　引 言</b></p><p>　　隨著網(wǎng)絡信息、通信技術的快速發(fā)展和支付服務的不斷分工細化，越來越多的非金融機構借助互聯(lián)網(wǎng)信息技術廣泛參與支付業(yè)務。非金融機構提供支付服務、與銀行業(yè)既相互合作又相互競爭，已

18、經(jīng)成為推動經(jīng)濟的重要力量。傳統(tǒng)的支付服務一般由銀行部門承擔，如現(xiàn)金服務、票據(jù)交換服務、直接轉(zhuǎn)賬服務等，而新興的非金融機構介入到支付服務體系，運用電子化手段為市場交易者提供前臺支付和后臺操作服務，因而往往被稱作“第三方支付機構”。第三方支付機構不等同于金融機構，所以與銀行有很多不同的地方。網(wǎng)上支付越來越發(fā)揮出他的作用，許多商家紛紛涉及到第三方支付機構中來，同時，專門經(jīng)營第三方支付平臺的公司也紛紛出現(xiàn)。第三方支付作為電子商務的產(chǎn)物，勢必要進

19、行資金的清算和交割，所以銀行在第三方支付機構誕生那一天開始就起著非常重要的作用。</p><p>　　經(jīng)過幾年時間的發(fā)展，第三方支付已經(jīng)發(fā)生了重要的改變，特別是網(wǎng)上支付現(xiàn)在在我國的影響力非常大，達到一定的規(guī)模。傳統(tǒng)銀行看到了這一個龐大的市場，不可能袖手旁觀，任何一家傳統(tǒng)的銀行對這塊市場都是不可忽視的，紛紛推出了一系列跟第三方支付相似的網(wǎng)上業(yè)務如網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬等業(yè)務，并開始在在線支付方面下大工夫，從而直接對第三方支付企業(yè)

20、形成一定的競爭和威脅。</p><p>　　從另一方面來說，隨著第三方支付平臺的快速發(fā)展，作為支付環(huán)節(jié)中的資金流問題又需要銀行和第三方支付機構共同合作來完善這個市場，從而加快資金流的速度，減少社會的中間成本，充分發(fā)揮網(wǎng)絡的低成本的優(yōu)勢，從而進一步實現(xiàn)業(yè)務上共同合作，安全技術上的互補，達到兩者的共贏。</p><p>　　一、我國第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀</p><p>　

21、?。ㄒ唬┪覈谌街Ц镀脚_迅速發(fā)展</p><p>　　在中國，第三方在線支付自上個世紀90年代初期開始興起。目前，在線支付已成為中國電子商務市場競爭的新熱點。隨著eBay在全球范圍的擴張，其核心支付機制PayPal模式也逐漸被國內(nèi)業(yè)界人士認知和接受，多家創(chuàng)新支付服務商開始進入第三方在線支付市場。所謂第三方支付，就是指一些和產(chǎn)品所在國家以及國外各大銀行簽約，并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平

22、臺。在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達，可以發(fā)貨；買家檢驗貨物后，就可以通知付款給賣家，第三方再將貨款轉(zhuǎn)至賣家賬戶。實踐證明，第三方支付機構利用信息技術、通過電子化手段提供支付服務，大大豐富了服務方式，拓展了銀行業(yè)金融機構支付業(yè)務的廣度和深度，有效緩解了因銀行業(yè)金融機構網(wǎng)點不足等產(chǎn)生的排隊等待、找零難、網(wǎng)點少等社會問題。非金融機構支付服務的多樣化、個性化、多元化等特點

23、較好地滿足了電子商務企業(yè)、機構和個人的支付需求，促進了電子商務和經(jīng)濟的發(fā)展，在支持“刺激消費、擴大內(nèi)需”等宏觀經(jīng)濟政策方面發(fā)揮了積極有效的作用。雖然非金融機構的支付服務主要集中在零售支付領域，其業(yè)務量</p><p>　　截止2010年12月，網(wǎng)絡購物用戶規(guī)模達到1.61億，使用率提升至百分之35.1，上浮了7個百分點。2010年用戶年增長百分之48.6，增幅在各類應用中居于首位。2009年為10800萬人，到2

24、010年增長到16051萬人。政策和市場等多重有利的條件使得網(wǎng)絡購物發(fā)展空前良好，也是推動網(wǎng)絡購物發(fā)展的主要原因。2010年，政府出臺了一系列有利于網(wǎng)絡購物的政策和規(guī)范文件，對網(wǎng)絡購物的扶植明顯增大。市場層面，傳統(tǒng)企業(yè)進軍網(wǎng)絡營銷的力度越來越大，帶動了網(wǎng)絡市場的繁榮和發(fā)展。伴隨著團購等新興的網(wǎng)絡購物方式的出現(xiàn)，帶動了餐飲和健身等一系列傳統(tǒng)網(wǎng)絡購物不能普及的方面，進一步發(fā)展了網(wǎng)絡購物。經(jīng)營了近10年的B2C企業(yè)也在2010年首輪上市，電子

25、商務企業(yè)的服務能力進一步提升，帶動了電子商務網(wǎng)上支付的發(fā)展。</p><p>　　2010年也是網(wǎng)上支付的快速發(fā)展時期。截止2010年12月，網(wǎng)上支付用戶規(guī)模達到1.37億人，使用率是百分之30。這一規(guī)模比2009年底增加了4313萬，年增長率高達百分之45.9。網(wǎng)上支付用戶規(guī)模在近三年里增長了3倍，比2007年底增加了1.04億用戶。2010年可以看做是網(wǎng)上支付的轉(zhuǎn)折點，也是網(wǎng)上支付的最好的發(fā)展的一年。但是國家

26、相關監(jiān)管的措施和政策的出臺，宣告了相對自由的網(wǎng)上支付狀況結(jié)束。然而，在本來支付市場中，包括招商銀行、建設銀行、工商銀行等金融機構也已經(jīng)相繼推出了網(wǎng)上支付的平臺，銀聯(lián)也推出了自己的支付平臺——Chinapay.</p><p>　?。ǘ┑谌街Ц栋l(fā)展所帶來的問題</p><p>　　第三方支付在推動我國經(jīng)濟增長過程中發(fā)揮著越來越重要的作用。但現(xiàn)實卻反映了問題的另一面, 隨著非金融機構支付服

27、務業(yè)務范圍和規(guī)模的不斷擴大以及新的支付工具推廣，市場競爭的日趨激烈，這個領域一些固有的問題逐漸暴露。如客戶備付金的權益保障問題、反洗錢義務的履行問題、支付服務相關的信息系統(tǒng)安全問題，以及違反市場競爭規(guī)則、無序從事支付服務問題等。而且銀行與第三方支付機構的合作越來越密切，必定會產(chǎn)生一些競爭問題，銀行為了吸引客戶也紛紛開展相應的業(yè)務，但是盲目的競爭只會導致資源的浪費以及損害客戶的利益。這些問題僅僅依靠市場的力量難以解決，必須通過必要的法規(guī)制

28、度和監(jiān)管措施及時加以預防和糾正。第三方支付機構和銀行如何互惠互利的共處己成為政府、企業(yè)和研究學者所共同關注的課題。因此，完善第三方支付平臺與銀行之間的關系對于我國的經(jīng)濟發(fā)展也有很大的意義，從側(cè)面促進我國經(jīng)濟的發(fā)展。我們應高度重視非金融機構支付服務監(jiān)管工作，認真貫徹落實黨中央、國務院關于“大力發(fā)展金融市場，鼓勵金融創(chuàng)新”、“加強風險管理，提高金融監(jiān)管有效性”的要求，不斷豐富支付方式、提高支付服務效率、順應社會公眾不斷發(fā)展變化的支付服務需求

29、的同時，大力</p><p>　　為了更好的監(jiān)管第三方支付平臺與銀行之間的關系，中國人民銀行在2010年6月出臺了《非金融機構支付支付服務管理辦法》，《辦法》的制定和實施，是以科學發(fā)展觀指導人民銀行監(jiān)督管理支付體系的重要實踐，是落實黨中央、國務院指示精神、順應社會公眾意愿的一項重要舉措。《辦法》的出臺符合非金融機構在遵循平等競爭規(guī)則基礎上規(guī)范有序發(fā)展的需要，符合廣大消費者維護正當權益、保障資金安全的需要，符合國家

30、關于鼓勵金融創(chuàng)新、發(fā)展金融市場、維護金融穩(wěn)定和社會穩(wěn)定要求的需要，為第三方支付平臺與銀行兩者之間互助互贏關系的建立奠定了基礎。</p><p>　　二、我國第三方支付平臺與銀行的合作關系</p><p>　　我國第三方支付最大的平臺是支付寶，其網(wǎng)絡購物滲透率達到了81.5%，隨著電子商務規(guī)模的不斷擴大，第三方支付平臺與銀行之間的關系也發(fā)生了一些變化。由于日交易量的巨大，每天支付寶都會累積大

31、量的資金沉淀，產(chǎn)生了類似銀行的資金吸附功能。此外，2008年，支付寶還和建設銀行合作，開展支付寶小額信貸業(yè)務。因此，從某種意義上，第三方支付平臺已經(jīng)具備銀行的儲蓄和信貸的功能。</p><p>　?。ㄒ唬┑谌街Ц镀脚_與銀行合作確保資金安全</p><p>　　安全是資金所有者關心的最重要的問題，也是第三方支付中最為關鍵的問題。曾經(jīng)有人提出這樣一個問題：利用第三方支付平臺進行支付，會不會給

32、網(wǎng)絡黑客一個更好的機會進行網(wǎng)絡欺詐，使得網(wǎng)民的資金得不到更好的保護？支付寶用戶大量的資金會不會成為不法分子的“偏財”？2006年，一則支付寶漏洞的新聞使得不少網(wǎng)民人心惶惶，很多人從此不敢使用支付寶進行網(wǎng)上購物，但是經(jīng)過一段時間的平息之后，又有更多的人進行網(wǎng)上購物，并且數(shù)量是與日俱增。雖然當時支付寶公司發(fā)表申明稱支付寶絕對是安全的，他們已經(jīng)插入安全控件，但是還是有一部分人不相信支付寶的安全性，而拒絕使用支付寶。第三方支付平臺的資金安全問題

33、需要靠第三方支付平臺和銀行兩者共同努力來達成，一方面，保證客戶資金安全是第三方支付平臺與銀行的共同職責，另一方面，如果第三方支付平臺的資金被盜取，則銀行的資金也存在安全問題。如果網(wǎng)上銀行的資金安全受到威脅，則會導致整個銀行的信譽受到威脅，所以銀行與第三方支付平臺必然會加強合作來達到他們兩者資金的安全。</p><p>　　（二）第三方支付平臺與銀行合作有利于國家反洗錢</p><p>　　

34、反洗錢一直是困擾著銀行的問題，許多人利用銀行來進行洗錢達到資金的轉(zhuǎn)移，這么多年來還是不能進行根本的醫(yī)治。自從第三方支付平臺興起之后，又有很多人利用第三方支付平臺來達到洗錢的目的。2007年1月1日，《反洗錢法》正式實施，將“特定非金融機構”納入反洗錢義務主體范圍，規(guī)定在我國境內(nèi)設立的金融機構和有反洗錢義務的非金融機構，應當自覺履行反洗錢義務，應當依法采取措施，建立健全客戶身份識別制度，大額交易和可疑交易報告制度，履行發(fā)洗錢義務。這就為“

35、特定的非金融機構”第三方支付企業(yè)反洗錢提供了法律依據(jù)。支付寶作為我國最大的第三方支付企業(yè)，從2005年開始就進行客戶身份認證，并進行雙重身份認證---身份認證和銀行卡認證。同時，支付寶也是我國唯一一家要求監(jiān)管機構監(jiān)管的第三方支付企業(yè)。這僅僅是第三方支付企業(yè)與銀行進行反洗錢合作的開始，反洗錢任務還很重大，需要雙方進行更深一步的合作來達到反洗錢的目的。</p><p>　?。ㄈ┑谌街Ц镀脚_與銀行合作解決了資金沉淀

36、問題</p><p>　　第三方支付平臺約束買家和賣家的一個重要手段，就是要求買家在進行購買之后，要求買家將購貨款匯入支付寶賬戶，在買家確認收貨之后才將貨款打入賣家賬戶，這樣能夠保證資金的安全，以防買家錢貨兩空。但是這在另一方面使得資金在支付寶賬戶中大量沉淀，每天有數(shù)以千億的交易額，這導致大量資金在沉淀。在整個買賣過程中，第三方支付企業(yè)只是起到了資金的保管作用，并沒有真正的資金所有權，也沒有權利擅自使用這些資金，

37、但是這筆沉淀資金的去向仍被很多人關注。為了解決這一問題，第三方支付企業(yè)像支付寶與工商銀行合作，由銀行托管資金，并出具客戶保護資金報告，對外公示資金的去向，確保公眾清楚資金的去向，保證資金的安全。</p><p>　?。ㄋ模┩晟频谌街Ц镀脚_與銀行的合作關系所產(chǎn)生的作用</p><p>　　不難看出，銀行在第三方支付平臺的發(fā)展中具有很大的作用，第三方支付平臺不可能拋棄銀行而獨立生存，而銀行也

38、應該認識到?jīng)]有第三方支付平臺，銀行有可能會增加成本，獲得較少的利潤。所以說雙方應該互相合作，使得雙方都獲得利益，達到共贏的狀態(tài)。</p><p>　　1．對銀行所產(chǎn)生的作用</p><p>　　降低成本和交易費用，確保資金安全。銀行介入第三方支付業(yè)務，無疑是有著先天和絕對的優(yōu)勢。銀行和第三方支付平臺進行友好的合作，使得雙方都降低了交易的成本，效果更加明顯，客戶也直接的減少交易費用。從以前的

39、銀行交易來看，客戶要想獲得銀行的貸款或其他，必須進行很復雜的擔保手續(xù)，銀行介入第三方支付平臺的業(yè)務，從這一角度來說，能夠簡便擔保手續(xù)，使得雙方都獲得更多的客戶。對于銀行來說，與第三方支付平臺合作，能夠減少跟零散客戶的洽談次數(shù)，既節(jié)約了時間又增加了平時沒時間應付的客戶。如果網(wǎng)上銀行的資金安全受到威脅，則會導致整個銀行的信譽受到威脅，所以銀行與第三方支付平臺必然會加強合作來達到他們兩者資金的安全。</p><p>　

40、　2．對第三方支付平臺所產(chǎn)生的作用</p><p>　　在電子商務的發(fā)展過程中，需要有快捷安全的電子支付作為重要的基礎條件。第三方支付是電子商務交易中的新興領域，這些支付手段對我國電子商務的發(fā)展起到了非常重要的推動作用。對第三方支付平臺與銀行進行很好的合作對規(guī)范電子商務發(fā)展中的電子支付行為，保障資金流動安全，增強交易參與方的支付安全意識，規(guī)范網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付等電子支付行為，并進一步規(guī)范第三方電子支付

41、服務行為，防范電子支付的金融風險等方面具有很大的作用。對于第三方支付平臺而言，與銀行進行友好合作，能夠獲得銀行的信用，減少廣告投入，間接減少成本投入。一方面，保證客戶資金安全是第三方支付平臺與銀行的共同職責，另一方面，如果第三方支付平臺的資金被盜取，則銀行的資金也存在安全問題。如果不能解決支付安全問題，那么，無論是采取網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付或者其他的支付手段，都不能很好地推動行業(yè)發(fā)展。</p><p>　　

42、3．對國家所產(chǎn)生的作用</p><p>　　銀行已經(jīng)有很大一部分人的信用體系，第三方支付平臺跟銀行進行合作，就省去了對客戶進行信用體系的評價，直接進行交易，這樣就增加了交易的機會，對國家的經(jīng)濟具有推動作用。作為我國的金融機構，有具有反洗錢的概念和行動，銀行對于國家的資金安全是很重要的，相對而言非金融機構第三方支付平臺的作用弱一點，但是也不是說第三方支付平臺就沒有作用。銀行與第三方支付平臺之間互相合作，對于國家資金

43、安全來說也是非常有利的。很多人正是認識到了第三方支付企業(yè)的發(fā)展前景，才會慢慢把洗錢的機構從銀行向第三方支付企業(yè)轉(zhuǎn)移。銀行與第三方支付企業(yè)越來越緊密的合作將會使利用第三方支付企業(yè)進行洗錢的人斷了這條財路，確保客戶和國家的資金安全，防止不法分子的不正當交易。</p><p>　　三、第三方支付平臺與銀行的競爭</p><p>　　當前，第三方支付平臺與銀行的合作關系是長遠的，也是對兩者都有利的

44、，但是從更長遠來看，兩者之間競爭關系是不可避免的。</p><p>　?。ㄒ唬┑谌街Ц镀脚_與銀行在業(yè)務上存在競爭關系</p><p>　　在第三方支付平臺出現(xiàn)之前，電子商務又或者是網(wǎng)上購物的付款方式為轉(zhuǎn)賬或匯款，這樣的交易發(fā)生在交易之前，所以網(wǎng)上欺詐時有發(fā)生，也讓很多人對電子商務的發(fā)展提出了質(zhì)疑。第三方支付平臺出現(xiàn)以后，大多數(shù)的支付都是通過第三方支付媒介來完成的。在進行網(wǎng)上交易時，客戶不

45、是把資金直接劃轉(zhuǎn)到賣方賬戶，而是先把錢劃轉(zhuǎn)到中間賬戶，等交易結(jié)束再通知第三方把錢劃入賣方賬戶，實際上這是一種結(jié)算業(yè)務。</p><p>　　結(jié)算業(yè)務屬于商業(yè)銀行的中間業(yè)務，必須經(jīng)過銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準才能從事。顯然第三方支付企業(yè)已經(jīng)突破這種特許經(jīng)營限制，對銀行業(yè)產(chǎn)生了沖擊。第三方支付平臺的出現(xiàn)減少了銀行業(yè)的傳統(tǒng)支付方式—轉(zhuǎn)賬業(yè)務的需求，減少了銀行的收入來源。第三方業(yè)務一旦做大，甚至會取得銀行牌照，變身做零售銀

46、行的可能也不是沒有。業(yè)務之間的沖突加劇了雙方的直接沖突。第三方支付所依賴的銀行也大有可能從幕后走到臺前，取代第三方支付平臺。目前，中國工商銀行，招商銀行，興業(yè)銀行等都已經(jīng)在網(wǎng)上支付這一塊投入大量的資金和人力，除此之外，央行準許15家外資銀行在中國境內(nèi)開辦網(wǎng)上銀行，中國銀行業(yè)開放之后對第三方支付企業(yè)形成更大的沖擊。</p><p>　　但是，從另一個方面來看，第三方支付平臺的出現(xiàn)也帶動了銀行業(yè)的網(wǎng)上銀行業(yè)務。由于第

47、三方支付平臺業(yè)務與銀行的網(wǎng)上銀行緊密相連，客戶需要通過網(wǎng)上銀行來實際金融賬戶和第三方賬戶之間的資金劃轉(zhuǎn)，第三方支付平臺的廣泛運用也推動了網(wǎng)上銀行的廣發(fā)發(fā)展。網(wǎng)民使用第三方支付平臺必然會對網(wǎng)上銀行進行更深一步的了解，這也進一步使得客戶對銀行的其他業(yè)務進行了解，所以第三方支付平臺的使用必然會推動銀行業(yè)務的發(fā)展。</p><p>　?。ǘ┑谌街Ц镀脚_與銀行在資金上存在競爭關系</p><p>

48、;　　資金對企業(yè)來說是至關重要的。吸收存款是銀行的根本職能，也是銀行進行日?；顒铀仨氋Y金的重要來源。銀行在提交了必定的法定存款準備金之后，剩余的資金就進行日常貸款和其他需要。然而，第三方支付具有吸附資金的功能，購物者將錢轉(zhuǎn)到第三方賬戶中，等到確認貨物之后再通知第三方將錢劃入賣方賬戶，那么在這兩個過程之間，資金就在第三方賬戶中沉淀。此外，購物者將錢充進第三方賬戶中，余額也屬于沉淀資金。隨著網(wǎng)上交易的越來越盛行，每天交易額都是以百萬來計算

49、的。由于日交易額的巨大，每天沉淀在第三方平臺賬戶中的資金都是非常巨大的。根據(jù)目前的交易規(guī)則，支付金額可以在第三方支付平臺中停留3-7天，這樣，第三方支付平臺中會有數(shù)以千億計算的資金在沉淀中。從這個意義上來說，第三方支付平臺已經(jīng)具備了像銀行那樣的資金吸附功能。</p><p>　　四、第三方支付平臺與銀行競爭與合作所產(chǎn)生的問題</p><p>　　（一）合作不夠充分或合作低效，造成利益沖突&

50、lt;/p><p>　　自從第三方支付平臺與建設銀行合作能夠發(fā)放小額貸款之后，有人擔心，如果客戶的資金在第三方支付平臺中能產(chǎn)生利息，那么第三方支付平臺與網(wǎng)絡銀行與實體銀行之間的相似度就愈發(fā)明顯了，第三方支付平臺會不會取代銀行？</p><p>　　首先，第三方支付平臺的運作及其安全性，都依賴于銀行建立的完善的安全的網(wǎng)絡。其次，在實際支付過程中，第三方支付企業(yè)只有支付渠道，其資金必須通過銀行賬戶

51、進行兌現(xiàn)。第三，銀行對第三方支付平臺具有監(jiān)管作用。可以這樣說，銀行掌握著第三方支付企業(yè)的生死權，第三方支付企業(yè)不可能取代銀行也不可能成為銀行。</p><p>　　銀行與第三方支付企業(yè)的關系是十分復雜的。一方面，第三方支付平臺能為銀行帶來巨大的資金流；另一方面，第三方支付平臺不斷探索新的發(fā)展渠道，進行市場開拓，實際上為銀行進行了風險探索。銀行之所以沒有迅速進入第三方支付業(yè)務，是因為他們對其所存在的風險還沒有進行更

52、好的識別，還存有疑慮，以及銀行對第三方支付平臺所需要的IT領域還沒有進行很好的開發(fā)和研究。當銀行認清這些問題并得到很好的解決之后，銀行必然會以很快的速度進軍這一領域。一旦銀行進入第三方支付領域，第三方支付企業(yè)必將受到前所未有的排擠。</p><p>　　（二）競爭不適度或競爭過度，造成利益損失</p><p>　　目前我國第三方支付市場競爭激烈，集中表現(xiàn)為：存在潛在的競爭對手。一些國內(nèi)外有

53、實力的公司看好了第三方支付行業(yè)的發(fā)展，摩拳擦掌積極準備進入；同行業(yè)之間競爭非常激烈。支付寶提供免費的服務來吸引客戶，所以即使獲得了很大的交易量，但是所得的收易卻無法增加利潤。這樣很多的第三方支付企業(yè)長期處于賠錢的狀態(tài)；還有就是與銀行之間的博奕，在我國，銀行的公信力遠遠比第三方支付企業(yè)大，而且很多銀行都推出了網(wǎng)上支付，所以有銀多客戶寧愿選擇銀行也不會選擇第三方支付。與第三方支付企業(yè)進行業(yè)務往來，只有當買家確認貨物后才讓第三方支付企業(yè)把貨款

54、打入賣家賬戶，但這就存在一個嚴重的問題，如果物流公司簽字后不負責任，那買家想要退貨就沒那么容易了。當交易失敗后問題責任的不明確往往會導致第三方支付平臺不能做出正確處理，嚴重影響了第三方支付平臺的信譽。</p><p>　　沉淀資金的歸屬權是屬于客戶所有的，第三方支付企業(yè)和銀行都沒有權利去動用這筆資金，實際上，這筆資金就在這沉淀過程當中失去了實用價值。針對沉淀資金，各國都有不同的處理模式。美國模式是將沉淀資金作為第

55、三方支付平臺的負債而不是存款，因此對第三方支付平臺的監(jiān)管只是從現(xiàn)有的監(jiān)管模式中加以補充。歐盟模式是將第三方支付平臺視為銀行或電子貨幣公司，第三方支付平臺須向中央銀行繳存大量的準備金。亞洲各國第三方支付平臺尚處于發(fā)展期，對其的監(jiān)管也在慢慢探索之中。某些銀行的對公部門因為第三方存款得到收益，可是從銀行的整個運作來說，從零售部門墊付的資金，變成巨額沉淀資金存到了對公部門，第三方支付公司不僅不付給銀行任何墊付資金的成本，或者是交易手續(xù)費，反而從

56、銀行領取存款利息，相當于第三方支付與銀行開展的是無本買賣。</p><p>　　五、第三方支付與銀行穩(wěn)健發(fā)展的對策及建議</p><p>　?。ㄒ唬┑谌街Ц镀髽I(yè)加強與金融機構合作，樹立品牌意識</p><p>　　目前，加強與銀行合作，充分利用銀行的電子銀行平臺，已經(jīng)成為第三方支付平臺發(fā)展的方向，也是迎接越來越多的各方監(jiān)管的必要準備。例如，支付寶就與各大銀行合作開

57、發(fā)了聯(lián)名卡支付平臺，并且創(chuàng)立了銀行合作的品牌支付寶卡通，像工商銀行，郵政儲蓄銀行都是支付寶的合作伙伴。在第三方支付平臺的發(fā)展中，銀行對于客戶的意義就是安全的保護，因此第三方支付平臺與銀行的合作大大降低了客戶對于第三方支付平臺懷疑的風險。與眾多的金融機構合作，使得客戶不用開立很多賬戶就可以進行網(wǎng)上支付，降低了客戶的成本。最近幾年國家對于金融機構的監(jiān)管越來越重視，監(jiān)管力度也越來越大，所以第三方支付企業(yè)要想更長遠的發(fā)展必須順應監(jiān)管方向，同銀行

58、的合作正是順應了這個方向，既對銀行有好處也對第三方支付企業(yè)有好處。為確保第三方支付企業(yè)自身的安全，企業(yè)應當確保自身穩(wěn)健的發(fā)行人的資格，進行低風險的投資，維護支付系統(tǒng)的穩(wěn)定。另一方面，第三方支付機構需在合同中進一步明確回贖的條件，根據(jù)行業(yè)協(xié)議，如果客戶進行操作指示后，第三方支付機構必須進行相應的操作，將資金匯入用戶指定的賬戶中，不得有半點的懷疑或者遲疑。</p><p>　　第三方支付平臺經(jīng)過幾年的發(fā)展，已經(jīng)從創(chuàng)新

59、發(fā)展階段過渡到品牌實力競爭階段。品牌意識對于一個企業(yè)來說是至關重要的，樹立良好的品牌形象，能夠使得客戶更好的認識企業(yè)，減少了相應的宣傳成本，進而降低第三方支付平臺的總成本。每一個企業(yè)都有自己的品牌意識，都說品牌成就未來，也意味著品牌的重要性。第三方支付企業(yè)只有樹立良好的品牌形象，才能使客戶認識到企業(yè)的核心。第三方支付平臺在發(fā)展的道路上還要不斷的自我創(chuàng)新，加強企業(yè)的內(nèi)部管理，重視企業(yè)員工素質(zhì)的培養(yǎng)。企業(yè)還應該跟進時代的步伐，創(chuàng)造企業(yè)文化，

60、提升企業(yè)的價值，把眼光放的遠一點，注重可持續(xù)發(fā)展。</p><p>　?。ǘ┿y行主動與第三方支付企業(yè)建立信息溝通機制，推進產(chǎn)品創(chuàng)新 </p><p>　　推進第三方支付平臺與銀行關系的當務之急是要加強兩者之間的協(xié)調(diào)合作，銀行與監(jiān)管當局應主動與第三方支付企業(yè)建立經(jīng)常性的溝通與互動機制，建設統(tǒng)一的信息溝通機制，降低信息取得成本，提高信息的及時性、全面性和使用效果。人民銀行和有關銀行要把

61、第三方支付機構信息錄入企業(yè)征信系統(tǒng)，作為企業(yè)信用等級評定和授信的重要信息。目前，我國對于第三方支付平臺的政策和信息零散、缺乏統(tǒng)一管理和發(fā)布的機制，這在一定程度上制約了對于第三方支付平臺政策的推行。即使建立信息溝通機制也不能全面、及時地進行信息交流。因此，人民銀行、監(jiān)管部門應繼續(xù)加強合作，引導和督促銀行認真落實國家產(chǎn)業(yè)政策，定期披露制度，全面、客觀、及時地披露環(huán)境信息，進一步加強與第三方支付企業(yè)的聯(lián)系，著力構建信息交流與共享平臺，完善信息

62、溝通和共享機制，把追求商業(yè)利益與履行社會責任有機結(jié)合起來，實現(xiàn)銀企雙盈及社會可持續(xù)發(fā)展的良好格局。商業(yè)銀行也可以利用第三方支付平臺的優(yōu)勢積極介入電子商務流程中的融資業(yè)務，比如賣方在收到貨款之前常常有資金的融資需求，銀行就可以利用第三方支付的銷售業(yè)績這一點開展對賣家的融資業(yè)務，滿足賣方的融資需求，甚至可以發(fā)展更長時間的貸款業(yè)務。</p><p>　?。ㄈ﹪覍Φ谌街Ц镀髽I(yè)發(fā)放牌照，改善惡性競爭</p>

63、;<p>　　今年“兩會”期間，招商銀行行長馬蔚華呼吁加快發(fā)放“第三方支付”牌照，提高行業(yè)門檻。這一呼吁得到業(yè)界響應。第三方支付企業(yè)表示，希望通過發(fā)放牌照來改善由于惡性競爭造成企業(yè)“無利可圖”的局面。按照央行規(guī)定，包括第三方支付在內(nèi)的非金融機構須在2011年9月1日前申領《支付業(yè)務許可證》，逾期未能取得許可證者將被禁止繼續(xù)從事支付業(yè)務。在9月1日大限到來之前，很多中小型第三方支付企業(yè)因無法滿足申請牌照的條件而面臨退市或被兼

64、并的命運，行業(yè)不可避免地將引發(fā)一輪兼并、收購和融資的浪潮。在央行發(fā)放首批牌照后，一方面一些成熟型第三方支付企業(yè)并未能順利拿到首批牌照，另一方面是存在新企業(yè)的進入，這兩個因素注定將造成接下來的行業(yè)洗牌。此外，一些中小型企業(yè)預計也將無法取得牌照，這類企業(yè)本身面臨的出路就是市場退出或者被并購。</p><p>　?。ㄋ模┩晟齐娮又Ц兜姆煞ㄒ?guī)，加強外部監(jiān)管</p><p>　　1．對第三方支付的

65、監(jiān)管</p><p>　　在前幾年，相對于金融機構來說，非金融機構在某些方面沒有表現(xiàn)出對國家經(jīng)濟有太大的幫助，但是經(jīng)過幾年的發(fā)展，非金融機構的地位越來越重要，甚至有時候還表現(xiàn)出比金融機構更大的作用，所以國家在對非金融機構的態(tài)度問題上都發(fā)生了明顯的變化。近幾年國家出臺了一系列的方針政策來對非金融機構進行監(jiān)督和管理。根據(jù)國務院關于“建立公開平等規(guī)范的服務業(yè)準入制度，鼓勵社會資本進入”等工作要求，中國人民銀行根據(jù)相關的

66、法律要求對非金融機構支付服務實行支付業(yè)務許可制度。該辦法旨在通過嚴格的資質(zhì)條件的要求，選取具備一定條件并具備一定經(jīng)驗的企業(yè)來從事支付服務，并在國家的監(jiān)督下進行，這大大降低了風險。隨著國家對第三方支付平臺的越來越重視，一些政策法規(guī)漸漸出臺，為第三方支付機構進入市場和退出市場提供了法律依據(jù)。一些小的第三方支付機構在不能達到資金的需求的時候?qū)⒈煌顺鍪袌?。銀行業(yè)監(jiān)督管理部門對第三方支付平臺也應有相應的監(jiān)管措施。從歐盟對電子貨幣的監(jiān)管來看，其對電

67、子貨幣的監(jiān)管達到了對銀行的監(jiān)管的程度，由此可見，西方國家對第三方支付平臺監(jiān)管的重視程度。我國也應該按照如此的要求對第三方支付平臺進行監(jiān)管，但是由于立法的復雜性和可行性，至</p><p>　　人民銀行對第三方支付企業(yè)設立保證金制度，客戶資金賬戶必須隨時保留一定比例的資金用作保證金，比如百分之30，第三方支付公司不能調(diào)動所有的客戶資金。巨大的客戶資金產(chǎn)生的利息是第三方支付公司利潤的主要來源，很多第三方支付企業(yè)把客戶

68、的資金進行不當?shù)耐顿Y來獲得不當?shù)氖杖搿＠⒌臍w屬問題有待商榷，可以用客戶資金賬戶利息作為保險金為客戶提供保險，避免第三方支付公司一味的追求利息而人為延長在途資金的在途時間。</p><p>　　2．對網(wǎng)上銀行的監(jiān)管</p><p>　　網(wǎng)上銀行加速了金融創(chuàng)新的步伐，金融監(jiān)管的法律法規(guī)和監(jiān)管手段有可能越來越落后于網(wǎng)上銀行業(yè)務創(chuàng)新與發(fā)展。但面對層出不窮的新問題，有必要進一步完善現(xiàn)行法律法規(guī)和相

69、關金融監(jiān)管辦法。首先，要對現(xiàn)有法律不適應網(wǎng)絡發(fā)展實踐的部分進行修訂和補充，不但要從刑法的角度對犯罪進行嚴懲，在民法方面，也要進行界定。法律原則應體現(xiàn)新經(jīng)濟的時代特點，對產(chǎn)生的風險應根據(jù)不同情況按不同的法律原則承擔民事責任。其次，要對未來發(fā)展情況進行預測，分析可能出現(xiàn)的問題，進行先行立法保護。再次，要結(jié)合網(wǎng)上銀行業(yè)務的特點，完善現(xiàn)行金融監(jiān)管辦法。要從業(yè)務經(jīng)營的合法合規(guī)性、資本充足性、資產(chǎn)質(zhì)量、流動性、盈利能力、管理水平和內(nèi)部控制方面根據(jù)網(wǎng)

70、絡化條件來適時進行調(diào)整、補充，構造一個符合網(wǎng)上銀行生存、發(fā)展的金融監(jiān)管技術手段與操作系統(tǒng)。</p><p>　　展望未來，我國第三方支付平臺與銀行兩者關系探討之旅是曲折而光明的。它作為一個代表著金融業(yè)未來發(fā)展方向的，能夠培育銀行的利潤增長點的產(chǎn)業(yè)，應當引起政府及社會各界的高度關注。第三方支付平臺為經(jīng)濟的發(fā)展創(chuàng)造了新的旅程，總是讓人充滿了希望。然而發(fā)展第三方支付平臺并不是一個輕松的話題，而是一次新的膽量與智慧并存的

71、挑戰(zhàn)。但是，我們更有有理由相信，第三方支付平臺與銀行將會互相合作，他們將會在我國有一個美好的未來，我國商業(yè)銀行應該盡快適應形勢的變化，積極努力尋找適合第三方支付平臺與銀行共同適用的模式，為我國經(jīng)濟的發(fā)展創(chuàng)造更加美好的未來。 </p><p><b>　　參考文獻</b></p><p>　　[1] 陳月波.我國網(wǎng)上銀行與第三方支付問題

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82、 video Grows and open eyes.ABA Bank Marketing.10（04）：30-32.</p><p><b>　　致 謝</b></p><p><b>　　畢業(yè)設計(論文)</b></p><p><b>　　任 務 書</b></p><p&g

83、t;<b>　　畢業(yè)論文開題報告</b></p><p>　　題　　目：　　　第三方支付平臺與銀行的驚蟄與合作研究　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　</p><p>　　一、選題的背景、意義</p><p>　　隨著網(wǎng)絡信息、通信技術的快速發(fā)展和支付服務的不斷分工細化，越來越多的非金融機構借助互聯(lián)網(wǎng)信息技術廣泛參與支付業(yè)務。非金融機構提

84、供支付服務、與銀行業(yè)既合作又競爭，已經(jīng)成為推動經(jīng)濟的重要力量。傳統(tǒng)的支付服務一般由銀行部門承擔，如現(xiàn)金服務、票據(jù)交換服務、直接轉(zhuǎn)賬服務等，而新興的非金融機構介入到支付服務體系，運用電子化手段為市場交易者提供前臺支付和后臺操作服務，因而往往被稱作“第三方支付機構”。 實踐證明，第三方支付機構利用信息技術、通過電子化手段提供支付服務，大大豐富了服務方式，拓展了銀行業(yè)金融機構支付業(yè)務的廣度和深度，有效緩解了因銀行業(yè)金融機構網(wǎng)點不足等產(chǎn)生的排隊

85、等待、找零難、網(wǎng)點少等社會問題。非金融機構支付服務的多樣化、個性化、多元化等特點較好地滿足了電子商務企業(yè)、機構和個人的支付需求，促進了電子商務和經(jīng)濟的發(fā)展，在支持“刺激消費、擴大內(nèi)需”等宏觀經(jīng)濟政策方面發(fā)揮了積極有效的作用。雖然非金融機構的支付服務主要集中在零售支付領域，其業(yè)務量與銀行業(yè)金融機構提供的批發(fā)式支付服務量相比還很小，但其服務對象非常多，主要是網(wǎng)絡用戶、手機用戶、銀行卡持卡人等，其影響非常廣泛。截至2010年一季度末，共<

86、;/p><p>　　第三方支付在推動我國經(jīng)濟增長過程中發(fā)揮著越來越重要的作用。但現(xiàn)實卻反映了問題的另一面, 隨著非金融機構支付服務業(yè)務范圍和規(guī)模的不斷擴大以及新的支付工具推廣，市場競爭的日趨激烈，這個領域一些固有的問題逐漸暴露。如客戶備付金的權益保障問題、反洗錢義務的履行問題、支付服務相關的信息系統(tǒng)安全問題，以及違反市場競爭規(guī)則、無序從事支付服務問題等。而且銀行與第三方支付機構的合作越來越密切，必定會產(chǎn)生一些競爭問題

87、，銀行為了吸引客戶也紛紛開展相應的業(yè)務，但是盲目的競爭只會導致資源的浪費以及損害客戶的利益。這些問題僅僅依靠市場的力量難以解決，必須通過必要的法規(guī)制度和監(jiān)管措施及時加以預防和糾正。第三方支付機構和銀行如何互惠互利的共處己成為政府、企業(yè)和研究學者所共同關注的課題。因此，解決第三方支付平臺與銀行的關系的現(xiàn)狀，競爭與合作過程中存在的問題以及對策的分析十分有必要。</p><p>　　二、相關研究的最新成果及動態(tài) <

88、;/p><p><b>　?。ㄒ唬﹪鴥?nèi)相關研究</b></p><p>　　所謂第三方支付，就是一些和產(chǎn)品所在國家以及和國外各大銀行簽約，并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺。在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方支付機構提供的賬戶進行貨款支付，接著，第三方支付平臺通知賣家貨款到達發(fā)貨，買方驗貨后通知第三方支付平臺付款給賣方，第三方

89、平臺再將貨款轉(zhuǎn)化給賣方?；诘谌街Ц杜c銀行的關系的重要性，許多學者都對兩者的關系進行了闡述。</p><p>　　陳月波（2008）從電子商務網(wǎng)上支付的角度出發(fā)，對第三方支付以及網(wǎng)上銀行的發(fā)展概況以及兩者之間的互相關系進行了提煉，闡述了第三方支付的流程以及特點，論述了第三方支付與銀行的關系，并從中得出第三方支付存在的問題，指出需要有相關的法律法規(guī)對第三方支付進行規(guī)范管理。</p><p>

90、;　　程國樹（2010）從第三方支付的定義以及發(fā)展現(xiàn)狀與前景入手，以支付寶為主要的對象闡述第三方支付與銀行的競合關系，并指出第三方支付與銀行的合作空間巨大，商業(yè)銀行應該做的首先是認識第三方支付平臺的發(fā)展趨勢，再討論了商業(yè)銀行如何去拓展二者之間的合作關系。最后再用一個實際的例子來說明兩者之間的合作關系。</p><p>　　沈利軍， 徐偉(2009)以第三方支付最大的平臺支付寶為例，從它的流程以及特征來分析其所存在

91、的被質(zhì)疑的問題，探討了支付寶賬戶支付的合法性和“余額”的合法性，并指出目前我國存在相關法律的缺失。文章從行業(yè)自身和管理部門兩個方面對支付寶等電子支付機構進行規(guī)范。</p><p>　　周林（2009）指出中國第三方網(wǎng)上支付平臺規(guī)模發(fā)展迅猛，認為在實現(xiàn)支付的中介功能降低社會交易成本和提高交易效率，轉(zhuǎn)移資金和對第三方提供擔保，提升其客戶企業(yè)的競爭力等方面具有重要的作用。同時從第三方支付的盈利模式、同行惡性競爭、網(wǎng)絡銀

92、行的競爭、第三方支付的法律地位、支付風險控制、反洗錢等方面進行論述，為支持第三方支付平臺健康發(fā)展提供建議。</p><p>　　羊勇（2010）以支付寶為例，從支付寶的發(fā)展及優(yōu)點和不足方面，實證分析電子商務交易平臺的優(yōu)點與卻缺點，討論其發(fā)展方向。</p><p>　　王旭磊， 王寶海， 孫春薇（2007）認為第三方支付在電子商務中發(fā)揮著重要的作用，而銀行在第三方支付中又扮演著重要的作用。文

93、中分析了目前銀行在第三方支付平臺中的作用，討論兩者之間的競爭與合作關系，最后對兩者的未來發(fā)展提出了幾點建議。</p><p>　　范星妙（2009）認為C2C第三方支付模式是一種最適合我國C2C電子商務發(fā)展支付模式，通過對該模式支付流程及發(fā)展歷程來研究第三方支付與銀行的競爭與合作關系，探討了兩者在競爭與合作中存在的問題，并針對這些問題提出幾點建議。</p><p>　　劉洪波（2009）認

94、為互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展帶動了電子商務的發(fā)展，進而對網(wǎng)上“資金流”提出了更高的要求，文章從促進發(fā)展的角度出發(fā)，闡述了第三方支付與網(wǎng)上銀行的競爭與合作關系，最后從互利互惠的角度提出了幾點建議，以期能促進網(wǎng)上支付高效，安全運行，為電子商務健康發(fā)展提供借鑒。</p><p>　　宋趙豐（2009）指出第三方支付平臺的出現(xiàn)很好的解決了電子商務中的信用瓶頸問題，對電子商務的發(fā)展起到了很大推進作用。他從目前第三方支付市場的情況，就

95、兩種不同的支付平臺從安全性、經(jīng)濟性、社會性三方面進行比較研究，進而探討了獨立型第三方支付平臺和非獨立型第三方支付平臺的發(fā)展問題。</p><p>　　陽志梅（2008）指出電子商務面臨的最大交易障礙是網(wǎng)上支付中的信用問題，而第三方支付平臺是解決目前電子商務中支付信用問題的重要措施。他對第三方支付平臺有效性進行了論述，并結(jié)合實際，重點探討了第三方支付平臺在我國的發(fā)展模式。</p><p>　

96、　顏白鷺（2009）指出支付寶等第三方支付平臺的建立，解決了電子商務發(fā)展的瓶頸之一---安全支付問題，為電子商務的繁榮奠定了基礎。他指出第三方支付平臺的運營與金融網(wǎng)絡的完善密不可分。隨著支付寶等第三方支付平臺的發(fā)展，支付寶與銀行間開始呈現(xiàn)出競爭與合作的關系。</p><p><b>　?。ǘ﹪庀嚓P研究</b></p><p>　　Tom .Prieto（2010）

97、指出了第三方支付對于稅收的重要性，通過一系列的數(shù)據(jù)表明在線銷售和第三方支付在國民收入中占的比重非常大，由此可以看出網(wǎng)上支付的影響力是非常大的。并進而由此引出網(wǎng)上支付對于稅收收入的影響。但是也指出了網(wǎng)上銷售對稅收收入也存在著不利的方面，有些商家可能利用網(wǎng)上交易來減少所要繳納的稅款，這直接影響到國家的稅收收入。</p><p>　　Ashok Vemuri（2010）指出一個新的商業(yè)企業(yè)如第三方支付機構重點在銀行也服

98、務領域中提供優(yōu)越的消費者友好的服務。它討論了公司的核心競爭力，就是更好地為客戶提供更好的在線銀行業(yè)務經(jīng)驗和能力為中心。此外，它強調(diào)如何界定和區(qū)別于傳統(tǒng)銀行的主要戰(zhàn)略。</p><p>　　Miller Ted(2007)探討了在金融服務各種選擇中怎樣積累財富，要考慮的因素主要是選擇銀行，儲蓄或者貸款協(xié)會，由此得出網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢。以及指出了經(jīng)紀公司提供的資產(chǎn)管理賬戶管理對于客戶的吸引力。</p>&l

99、t;p>　　Kincy Jason（2010）從網(wǎng)上搜索工具這一角度來闡述網(wǎng)絡對于銀行的重要性，隨著越來越發(fā)達的網(wǎng)絡，很多人在網(wǎng)上能夠隨心所欲的發(fā)表自己的言論，銀行不能忽視網(wǎng)上對于自己的評價，而應當隨時隨地的緊跟網(wǎng)上的評價，并隨時準備改變自己的應對策略。本文從三個方面來說說明網(wǎng)絡監(jiān)測工具，從免費和收費兩種工具來說明銀行用其來知曉客戶對銀行的評價。最后發(fā)表自己的看法，說明真正的監(jiān)測工具不是只是去了解，而應該根據(jù)客戶的需求隨時改變策略

100、來滿足客戶的需求。文章著重通過對網(wǎng)絡監(jiān)測工具的描述來反映銀行收到客戶的反饋，在美國，銀行家它必須首先利用網(wǎng)絡免費監(jiān)測工具或社會媒體，其中包括谷歌公司，谷歌社會警示和IceRocket 。這也表明，銀行需要完整和先進的監(jiān)測必須考慮使用網(wǎng)絡軟件，它提供了在銀行業(yè)至關重要的必要的信息。</p><p>　　Carmona, José L（2010）從人民銀行修改其網(wǎng)站這一新聞出發(fā)，闡述了人民銀行不僅在他的網(wǎng)站

101、提供一些資訊服務方面的內(nèi)容，還將在將來提供更加活躍的服務，為在線客戶提供需求。同時指出現(xiàn)今的網(wǎng)站更加注重條款的設置，功能性和在線應用，這從一個側(cè)面反應了第三方平臺在現(xiàn)實生活中的應用。人民銀行的這一舉措，必定會引起強烈的跟風效應。探討了金融機構與第三方支付機構的關系，指出了在可持續(xù)發(fā)展的進程中，銀行以及其他金融機構舉足輕重的基礎性地位。Perez Oren（2007）通過對金融機構的研究分析，采取自我調(diào)節(jié)手段創(chuàng)造與第三方支付平臺互惠互利等

102、的研究。目標是創(chuàng)建一個互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供一站式服務作為移動網(wǎng)上銀行的使用而增強。</p><p>　　Smith, Nicola（2010）指出從2007年開始，許多銀行客戶對于銀行的信任逐漸的減少，銀行為了挽回這些失去的客戶，通過網(wǎng)上銀行的升級來實現(xiàn)。分析了以往銀行的網(wǎng)上銀行所能夠體現(xiàn)的功能比較少，從2007年之后開始，銀行就專門雇傭一些高科技人才，打開網(wǎng)上銀行這塊服務行業(yè)，列舉了提升網(wǎng)上業(yè)務，使客戶在網(wǎng)上就能辦

103、理想要辦理的業(yè)務，并且加大網(wǎng)上銀行的安全力度，對網(wǎng)上銀行進行監(jiān)管，較少客戶網(wǎng)上辦理業(yè)務所發(fā)生的失誤。他還從客戶與銀行兩方面來闡述雙方的利和弊，說明開展網(wǎng)上銀行業(yè)務對客戶和銀行的好處。著重體現(xiàn)了英國的金融業(yè)服務的生存和擺脫經(jīng)濟危機的方法。它提到，一些金融服務品牌使用的是在線社交工具如網(wǎng)銀等誰會工具來解決金融決策。研究還表明，監(jiān)管是大多數(shù)供應商都不愿意接受社會媒體的原因。</p><p>　?。ㄈι鲜鑫墨I的評述&