我國商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)存在的問題及對策研究-畢業(yè)論文+任務(wù)書+開題報告+文獻綜述+外文翻譯

1、<p><b>　　畢業(yè)論文</b></p><p><b>　?。?010屆）</b></p><p>　　我國商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)存在的問題及對策研究</p><p>　　所在學(xué)院 </p><p>　　專業(yè)班級

2、 金融學(xué) </p><p>　　學(xué)生姓名 學(xué)號 </p><p>　　指導(dǎo)教師 職稱 </p><p>　　完成日期 年 月 </p><p><b>　　摘 要</

3、b></p><p>　　隨著社會的進步我們已經(jīng)進入了信息時代，計算機技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)正在快速的發(fā)展，越來越多的人在使用Internet，并且人們的電子化金融服務(wù)需求日益增加，這使得網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展成為必然趨勢。而目前，我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)總體上仍處于初級階段，與國外存在著一定的差距，因此加快發(fā)展網(wǎng)上銀行，培育競爭優(yōu)勢對于中國銀行業(yè)來說已是迫在眉睫。</p><p>　　本文借鑒國外網(wǎng)上銀

4、行的發(fā)展經(jīng)驗和教訓(xùn)，運用時間序列數(shù)據(jù)進行趨勢分析，研究了中國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，并運用對比分析的方法，明確了我國在網(wǎng)上銀行發(fā)展模式、經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍、政策法規(guī)等方面存在的一定的問題，同時指出我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)存在著網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)建設(shè)不足、產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化、網(wǎng)絡(luò)安全等問題，最后針對這些問題，提出了我國銀行加強網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、營銷力度、網(wǎng)絡(luò)安全和法律法規(guī)等方面的有關(guān)策略，使中國網(wǎng)上銀行長期、穩(wěn)定的發(fā)展。</p><p>　　關(guān)鍵詞

5、：網(wǎng)上銀行；發(fā)展模式；網(wǎng)絡(luò)安全 </p><p><b>　　Abstract</b></p><p>　　Follow we have entered the information age, computer technology, network technology in accelerating development, more and more peop

6、le using the Internet, and people's increasing demand for electronic financial services, which makes Internet banking to become an inevitable trend. At present, China's Internet banking in general is still in its

7、 infancy, and there is a certain gap between the foreign. So it is urgent that Chinese banking industry should accelerate to develop Internet banking and cul</p><p>　　This borrowing the development of online

8、 banking experience and lessons, using time-series data for trend analysis, research on China's Internet banking business development status, And apply the method of comparative analysis found that there are still so

9、me gaps with foreign countries about development model in the Internet banking, business scope, policies and regulations. Also pointed out that the existence of China's Internet banking network infrastructure is insu

10、fficient, the products and s</p><p>　　Keywords: Internet banking; Development model; Network security</p><p><b>　　目 錄</b></p><p>　　1 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)概述1</p><p>　　1.

11、1 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的概念1</p><p>　　1.2 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的種類2</p><p>　　1.3 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的特征2</p><p>　　1.3.1 虛擬化銀行2</p><p>　　1.3.2 個性化銀行3</p><p>　　1.3.3 交互性銀行3</p><p>　　

12、1.3.4 創(chuàng)新型銀行3</p><p>　　1.4 國外網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及經(jīng)驗與教訓(xùn)3</p><p>　　1.4.1 國外網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀3</p><p>　　1.4.2 國外網(wǎng)上銀行的經(jīng)驗與教訓(xùn)4</p><p>　　2 國內(nèi)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展分析6</p><p>　　2.1 國內(nèi)商業(yè)銀行

13、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境分析6</p><p>　　2.1.1 電子商務(wù)迅猛發(fā)展6</p><p>　　2.1.2 中國經(jīng)濟增長速度快，居民財富增多6</p><p>　　2.1.3 計算機技術(shù)完善，Internet用戶增多7</p><p>　　2.1.4 競爭越來越激烈7</p><p>　　2.2 國內(nèi)商業(yè)

14、銀行網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀分析8</p><p>　　2.2.1 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量迅速增加8</p><p>　　2.2.2 企業(yè)仍是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的主體9</p><p>　　2.2.3 國內(nèi)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)集中度較高10</p><p>　　2.2.4 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類、服務(wù)品種迅速增多10</p><p>　　3

15、國內(nèi)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)存在的問題11</p><p>　　3.1 商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)存在的安全問題11</p><p>　　3.1.1 技術(shù)風(fēng)險11</p><p>　　3.1.2 管理安全12</p><p>　　3.1.3 信譽風(fēng)險12</p><p>　　3.2商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)管中存在的主

16、要問題12</p><p>　　3.3 國內(nèi)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的不足13</p><p>　　3.3.1 發(fā)展模式相對單一和落后13</p><p>　　3.3.2 網(wǎng)上銀行用戶數(shù)相對較少14</p><p>　　3.3.3 經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍相對狹窄14</p><p>　　3.3.4 專業(yè)人才缺乏14&

17、lt;/p><p>　　4 我國商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展策略16</p><p>　　4.1 我國網(wǎng)上銀行法律監(jiān)管制度的完善16</p><p>　　4.2 加強網(wǎng)上銀行的網(wǎng)絡(luò)安全17</p><p>　　4.3 產(chǎn)品創(chuàng)新并多樣化17</p><p>　　4.4加強專業(yè)人才培養(yǎng)18</p><

18、;p><b>　　結(jié) 論19</b></p><p><b>　　參考文獻20</b></p><p>　　致 謝錯誤!未定義書簽。</p><p>　　網(wǎng)上銀行是銀行為其客戶提供銀行服務(wù)的新手段，它以現(xiàn)有的銀行業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，利用Intemet技術(shù)為客戶提供綜合、統(tǒng)一、安全、實時的金融服務(wù)。隨著Interne

19、t的發(fā)展與普及，網(wǎng)上銀行作為一種新型的客戶服務(wù)方式迅速發(fā)展。</p><p>　　1995年世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行在美國誕生，隨后網(wǎng)上銀行在歐美等發(fā)達國家迅速蓬勃發(fā)展起來。我國網(wǎng)上銀行的開展始于1997年，雖然與美國相比只相差兩年，但還是存在著較大的差距。本文從分析國外網(wǎng)上銀行現(xiàn)狀入手，借鑒國外網(wǎng)上銀行的發(fā)展經(jīng)驗和教訓(xùn)，對中國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀進行分析，運用對比分析的方法，發(fā)現(xiàn)我國在網(wǎng)上銀

20、行發(fā)展模式、經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍等方面與國外存在著一定的差距，同時根據(jù)存在的差距找出原因，最后針對差距和原因找出相應(yīng)的策略， 最大限度的縮小與發(fā)達國家網(wǎng)上銀行的差距，使得網(wǎng)上銀行在中國金融業(yè)可以獲得長期、穩(wěn)定地發(fā)展。</p><p>　　1 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)概述</p><p>　　1.1 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的概念</p><p>　　網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是指銀行利用因特網(wǎng)技術(shù)，通過因特網(wǎng)向

21、客戶提供賬戶查詢、對賬、轉(zhuǎn)賬、定活轉(zhuǎn)換、網(wǎng)上支付、代發(fā)工資、代理繳費等服務(wù)項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全、便捷地管理活期和定期存款、支票、信用及個人投資等?？梢哉f，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是在因特網(wǎng)上的虛擬銀行柜臺。此項業(yè)務(wù)的開展是以因特網(wǎng)為基礎(chǔ)，隨著全球電子商務(wù)的發(fā)展而發(fā)展的。</p><p>　　網(wǎng)上銀行作為目前國際上最新的銀行服務(wù)形式，它的出現(xiàn)是金融創(chuàng)新的必然產(chǎn)物。作為一項新事物，它的產(chǎn)生與發(fā)展必然有其原因。隨著經(jīng)

22、濟的迅猛發(fā)展，銀行與企業(yè)、個人和其他金融機構(gòu)之間出現(xiàn)了大量、經(jīng)常的往來，這些量大面廣、重復(fù)繁瑣的交易由于使用人工操作，不僅提高了銀行經(jīng)營成本，較低了銀行經(jīng)營效率，而且給客戶帶來諸多的不便，成為傳統(tǒng)銀行發(fā)展的瓶頸。21世紀，我們已經(jīng)進入了信息時代，計算機技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，Internet的普及和家用計算機的廣泛使用，給各種經(jīng)濟活動提供了更加廣泛的活動空間和便利手段，給傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營模式、服務(wù)方式帶來了極大的沖擊。充分利用現(xiàn)代科技成

23、果，最大限度地滿足客戶的要求，為客戶提供方便、快捷、安全的金融服務(wù)并占領(lǐng)市場是銀行的必然選擇。銀行脫媒是指隨著經(jīng)濟金融化、金融市場化進程的加快，商業(yè)銀行主要融資中心的重要地位相對降低，儲蓄資產(chǎn)在社會金融資產(chǎn)中持續(xù)下降，由此而引發(fā)的社會融資方式由間接融資為主向直接融資轉(zhuǎn)換的過渡。商業(yè)銀行要想保持市場份額必須在經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型和經(jīng)營方式的創(chuàng)新中謀取發(fā)展，因此，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟和電子商務(wù)的大背景下，網(wǎng)上銀行成為銀行的必然選擇。</p>

24、<p>　　1.2 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的種類</p><p>　　我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展始于1997年，至今為止我國各銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)主要包括以下幾種：信息服務(wù)類，信息服務(wù)類包括銀行概括、業(yè)務(wù)品種介紹及操作方法和注意事項、匯率和利率信息、特約介紹、各種通知等可向公眾公布的信息；個人銀行服務(wù)類，主要包括賬戶查詢、賬戶管理（存折、銀行卡之間轉(zhuǎn)賬；活期、定期種類轉(zhuǎn)換；利息試算等）、存折和銀行卡掛失、代理繳費等；企業(yè)銀

25、行服務(wù)類業(yè)務(wù)，企業(yè)銀行服務(wù)是網(wǎng)上銀行服務(wù)中最重要的部分之一。其服務(wù)品種比個人客戶的服務(wù)品種更多，也更為復(fù)雜，相關(guān)技術(shù)的要求也更高，主要包括賬戶信息查詢、企業(yè)內(nèi)部資金轉(zhuǎn)賬、對賬、信用證、信用管理、對外支付、代發(fā)工資、代理繳費等；銀證轉(zhuǎn)賬類業(yè)務(wù)，銀行存款和證券公司保證金之間的實時資金轉(zhuǎn)移。這類服務(wù)既可在銀行申請，也可在證券公司申請，但都必須有書面協(xié)議；網(wǎng)上支付類業(yè)務(wù)，包括兩類——企業(yè)對企業(yè)（B2B）支付和企業(yè)對個人（B2C）支付。這種業(yè)務(wù)一

26、般與網(wǎng)上商城相結(jié)合，支付方式有三種：銀行卡直接支付、專用支付卡支付和電子錢包。</p><p>　　1.3 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的特征</p><p>　　網(wǎng)上銀行的基本特點是“3A”，即網(wǎng)上銀行是全天候運作的銀行(Anytime)、開放的銀行(Anywhere)、服務(wù)方式多樣化的銀行(Anyhow)，從而使銀行服務(wù)突破了時間和空間的限制、突破了服務(wù)手段的限制。網(wǎng)上銀行服務(wù)不受時間因素的制約，可以

27、全天候地連續(xù)進行，實現(xiàn)一年365天，每天24小時服務(wù)，擺脫了上下班的時間約束，擺脫了白天和黑夜的時間約束，也擺脫了全球時區(qū)劃分限制；網(wǎng)上銀行突破了空間限制，把整個世界變成了“地球村”，地域之間的距離變得無關(guān)緊要，導(dǎo)致網(wǎng)上銀行也不受空間因素的制約；網(wǎng)上銀行客戶將不需要必須到銀行柜臺才能辦理業(yè)務(wù)。</p><p>　　1.3.1 虛擬化銀行</p><p>　　網(wǎng)上銀行是虛擬化銀行，它是可以在

28、虛擬世界(網(wǎng)絡(luò)世界)中進行活動的銀行。與其他行業(yè)相比，金融產(chǎn)品的交易本身即以虛擬資本為交易對象，不是實物的交換，這就使得金融與構(gòu)筑虛擬世界的信息網(wǎng)絡(luò)具有天然的結(jié)合基礎(chǔ)，銀行無須再為擴張分支行網(wǎng)絡(luò)而投入購置或租用辦公場地的大量資金，也無須為刻意樹立銀行形象而建造或租用雄偉的辦公大樓和黃金口岸的營業(yè)大廳。使得銀行服務(wù)無紙化程度大大增強，服務(wù)效率也得到相應(yīng)的提高。</p><p>　　1.3.2 個性化銀行</p

29、><p>　　網(wǎng)上銀行的客戶散布于不同的互聯(lián)網(wǎng)終端之前，如何及時了解客戶的需求，以客戶為中心，根據(jù)客戶的實際需要，為客戶提供個性化的服務(wù)，是網(wǎng)上銀行競爭成敗的主要關(guān)鍵所在。借助網(wǎng)上銀行完善的交易記錄，銀行可以對客戶的交易行為進行數(shù)據(jù)挖掘和分析，從中發(fā)現(xiàn)重要的潛在優(yōu)質(zhì)客戶?？梢酝ㄟ^對客戶行為偏好的分析，細分服務(wù)市場，利用互聯(lián)網(wǎng)交互性的特點，有針對性地制定營銷策略和服務(wù)內(nèi)容，開發(fā)金融創(chuàng)新產(chǎn)品，為客戶提供量身定制的金融服務(wù)

30、，提高客戶的忠誠度和滿意度。</p><p>　　1.3.3 交互性銀行</p><p>　　網(wǎng)上銀行具有很強的交互性。網(wǎng)上銀行已經(jīng)成為“一站式服務(wù)”的金融超市，客戶不僅可以得到各種銀行服務(wù)，而且可以在網(wǎng)上銀行的平臺上進行各類證券投資，購買不同的保險和基金產(chǎn)品，甚至可以獲得其他行業(yè)的交易信息。利用互聯(lián)網(wǎng)的交互性，銀行只需要少數(shù)專業(yè)職員就可以同時回答各類客戶的疑問，從而順利地實施代銷服務(wù)，而

31、且提供咨詢的費用相對很低。</p><p>　　1.3.4 創(chuàng)新型銀行</p><p>　　創(chuàng)新型銀行，是指在技術(shù)創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新等多方面進行創(chuàng)新的銀行。網(wǎng)上銀行正是銀行進行技術(shù)創(chuàng)新、制度創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新技術(shù)發(fā)展的結(jié)果。從西方發(fā)達國家網(wǎng)上銀行和我國部分優(yōu)秀銀行提供的網(wǎng)上銀行服務(wù)看，互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展使銀行服務(wù)活動的節(jié)奏也隨之大大加快，銀行服務(wù)活動有如逆水行舟、不進則退。銀行服務(wù)的產(chǎn)品老

32、化在變快，創(chuàng)新周期在縮短，競爭越來越成為時間的競爭。</p><p>　　1.4 國外網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及經(jīng)驗與教訓(xùn)</p><p>　　1.4.1 國外網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀</p><p>　　美國是網(wǎng)上銀行的發(fā)源地。1995年10月18日，全球第一家網(wǎng)上銀行——安全第一網(wǎng)上銀行(Security First Network Bank) (又被稱為虛擬網(wǎng)絡(luò)銀行或純網(wǎng)

33、絡(luò)銀行)在美國誕生，它標志著銀行界一個新的革命崛起。根據(jù)eMarketer發(fā)布的美國網(wǎng)民行為數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，2008年，使用網(wǎng)上銀行的網(wǎng)民已經(jīng)達到59%，在2010年，據(jù)美國銀行家協(xié)會2010年8月對美國銀行用戶的調(diào)查結(jié)果整理發(fā)現(xiàn)，有32%的受訪者選擇網(wǎng)上銀行為其辦理銀行業(yè)務(wù)的首選途徑，而選擇銀行網(wǎng)點的只占了21%。歐洲網(wǎng)上銀行的發(fā)展也比較快，艾瑞咨詢根據(jù)comScore.com與iUserTracker數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，在2011年2月，荷蘭有超過

34、一半的網(wǎng)民（55.9%）使用了網(wǎng)上銀行，法國有51.5%的網(wǎng)民使用了網(wǎng)上銀行，瑞典也有49.4%的網(wǎng)民使用了網(wǎng)上銀行，英國、比利時、德國、丹麥、西班牙、挪威分別有46.1%、 39%、38.6%、36.7%、 35.2%、34.4%。在亞洲，日本、中國香港、新加坡、中國臺灣的網(wǎng)絡(luò)銀行也紛紛建立。</p><p>　　1.4.2 國外網(wǎng)上銀行的經(jīng)驗與教訓(xùn)</p><p>　　從1995年第一

35、家網(wǎng)上銀行——安全第一網(wǎng)上銀行(Security First Network Bank) 在美國誕生，至今為止已經(jīng)有十幾年的發(fā)展歷史。歐洲網(wǎng)上銀行的發(fā)展也比較快。僅1999年底，就有2000多家金融機構(gòu)開設(shè)了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，其中有三分之二提供網(wǎng)上交易服務(wù)。另據(jù)IBM和Interbrand兩家公司按100項指標進行的全球網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)調(diào)查，在歐洲，網(wǎng)上銀行占有份額最大的是瑞典，其次是瑞士，德國；瑞典銀行業(yè)在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展方面走在歐洲甚至世

36、界的前列.歐洲其他國家網(wǎng)上銀行也在迅速發(fā)展。在這十幾年的發(fā)展與探索中，西方發(fā)達國家更是留下了許多寶貴的經(jīng)驗值得我們借鑒。這些經(jīng)驗概括起來主要有以下幾個方面：</p><p>　?。?）為我們提供了各種各樣的發(fā)展戰(zhàn)略，如業(yè)務(wù)競爭戰(zhàn)略、技術(shù)設(shè)計戰(zhàn)略、成本型競爭戰(zhàn)略和差異型競爭戰(zhàn)略等，而差異型競爭戰(zhàn)略更是許多外國銀行所推崇的，例如，大通銀行憑借其在傳統(tǒng)商業(yè)和金融界的中心地位，在它的網(wǎng)站上開設(shè)了“大通·曼哈頓藝

37、術(shù)博物館”、“網(wǎng)上藝術(shù)展覽中心”和“兒童博物館”等特色欄目，力圖在網(wǎng)上形成濃郁的大通文化而區(qū)別于其競爭對手。</p><p>　?。?）為我們呈現(xiàn)了多樣性的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，如依附于傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)上銀行模式、依附于非銀行的金融機構(gòu)或非金融機構(gòu)的網(wǎng)上銀行模式和純粹虛擬的網(wǎng)上銀行模式。</p><p>　　（3）提供了比較齊全的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品，他們利用其先進的技術(shù)手段，與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)相結(jié)合，提供

38、了基本齊全的銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品。</p><p>　?。?）并購和結(jié)盟是發(fā)展網(wǎng)上銀行的一種重要途徑，如一些傳統(tǒng)的銀行通過收購純網(wǎng)上銀行建立自己的網(wǎng)絡(luò)分支，網(wǎng)上銀行通過結(jié)盟擴展社會資源和業(yè)務(wù)觸角。而在線經(jīng)紀公司Etrade就通過合伙創(chuàng)建國際證券交易所、收購網(wǎng)上銀行和在線抵押公司，結(jié)盟資產(chǎn)管理公司和保險商，使其在很短的時間內(nèi)涉足金融服務(wù)的各個領(lǐng)域，最終成為重量級金融巨頭。</p><p>　　（5）

39、制定了一些有利于網(wǎng)上銀行發(fā)展的法律法規(guī)。如1997年7月，美國白宮發(fā)布的《全球電子商務(wù)框架》的報告，它對跨國支付、交易安全等對網(wǎng)上銀行發(fā)展至關(guān)重要的問題做出了框架性的指導(dǎo)和規(guī)定。如2000年6月美國頒布的全球及全國商業(yè)電子簽名法。這些都對我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展具有積極的借鑒意義。 </p><p>　　但是在實踐中看，國外網(wǎng)上銀行的發(fā)展也不是一帆風(fēng)順的，在日本，通過網(wǎng)上銀行賬戶盜取儲戶存款的案件激增，2010財年前3

40、個季度（4至12月），日本網(wǎng)上銀行盜竊案件達到191件，被盜金額總計1.65億日元；而2006年度全年此類盜竊案一共為100件，被盜總金額為1.09億日元。作為全世界第一家網(wǎng)上銀行——安全第一網(wǎng)上銀行也應(yīng)巨額虧損被加拿大皇家銀行金融集團收購。對于這些發(fā)生的事件，我們要深入思考找出原因同時汲取教訓(xùn)。其教訓(xùn)主要有三點：（1）純虛擬的網(wǎng)上銀行相比依附于傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)上銀行競爭力較弱，據(jù)法國一項權(quán)威調(diào)查顯示：在37%準備開設(shè)網(wǎng)上賬戶的法國網(wǎng)民中，

41、75%的人希望找傳統(tǒng)銀行而不是純網(wǎng)上銀行（李興智；丁凌波，2006）。（2）為爭奪客戶，銀行往往會采取成本型競爭戰(zhàn)略，這無疑不是一種自殺行為。（3）在網(wǎng)上銀行的發(fā)展中帶有一定的盲目性，在網(wǎng)上用戶有限的前提下，過多網(wǎng)上銀行的準入，自會使其陷入困境。</p><p>　　2 國內(nèi)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展分析</p><p>　　1996年6月，中國銀行在因特網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站，開始通過國際互聯(lián)網(wǎng)向社

42、會提供銀行服務(wù)，從此拉開了中國網(wǎng)上銀行發(fā)展的序幕.此后，工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、光大銀行以及農(nóng)業(yè)銀行等也陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，開通了網(wǎng)上支付、網(wǎng)上自助轉(zhuǎn)賬和網(wǎng)上繳費等業(yè)務(wù)。至2002年底，我國國有銀行和股份制銀行己全部開辦了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。</p><p>　　2.1 國內(nèi)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境分析</p><p>　　網(wǎng)上銀行數(shù)量的增加，使網(wǎng)上銀行客戶規(guī)模和交易量迅速擴大，呈跳

43、躍式發(fā)展。交易額由2005年的49萬億元飛速增長到2010年的87萬億元。特別是網(wǎng)上銀行的對公業(yè)務(wù)發(fā)展很快，國內(nèi)開展對公業(yè)務(wù)的銀行已超過20多家銀行的200多個分支機構(gòu)。最大的商業(yè)銀行年交易額已達30多萬億元，最大的一筆交易額高達巧億元。工商銀行的發(fā)展是我國網(wǎng)絡(luò)銀行的一個縮影。盡管它不是先行者，但后來居上，該行電子銀行業(yè)務(wù)交易金額2004年為3.6萬億元、占全行結(jié)算業(yè)務(wù)量的5%，2006年迅速發(fā)展到了22.3萬億元、結(jié)算量占比上升到18

44、.5%。2010其電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展再上新臺階，上半年電子銀行業(yè)務(wù)交易額達到18.9萬億元，占全行結(jié)算業(yè)務(wù)量的近20%。截至2010年6月底，工商銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行客戶數(shù)達9.3萬戶、個人網(wǎng)上銀行客戶數(shù)達956.6萬戶，門戶網(wǎng)站點擊數(shù)今年累計已達到7538萬次。其市場份額和品牌形象穩(wěn)居國內(nèi)各家網(wǎng)上銀行之首，中國工商銀行以其“方便快捷、安全可靠”的網(wǎng)上銀行服務(wù)，獲得網(wǎng)上銀行類第一名。</p><p>　　2.1.1 電

45、子商務(wù)迅猛發(fā)展</p><p>　　電子商務(wù)是伴隨著國際互聯(lián)網(wǎng)的普及而產(chǎn)生的新型貿(mào)易方式，是當(dāng)代信息技術(shù)在經(jīng)濟領(lǐng)域廣泛應(yīng)用的結(jié)果，信息流、物流和資金流是電子商務(wù)交易行為的三大組成部分，其中資金的流通是通過網(wǎng)上銀行來實現(xiàn)的，因此電子商務(wù)的發(fā)展為網(wǎng)上銀行的發(fā)展開辟了巨大的市場空間。根據(jù)中國B2B研究中心的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，截止到2010年6月份，國內(nèi)使用第三方電子商務(wù)平臺的中小企業(yè)用戶規(guī)模已經(jīng)突破1000萬，2010年我

46、國互聯(lián)網(wǎng)B2C電子商務(wù)網(wǎng)站的總交易規(guī)模比上年增長55.6%，金額達到81.2億人民幣，2010年我國互聯(lián)網(wǎng)C2C電子商務(wù)網(wǎng)站的總交易規(guī)模增長率比上年增長97.9%，交易規(guī)模達到812.3億元。 </p><p>　　2.1.2 中國經(jīng)濟增長速度快，居民財富增多</p><p>　　隨著我國經(jīng)濟的不斷增長，我國居民的個人財富也步入了快速增長的時期。據(jù)有關(guān)機構(gòu)統(tǒng)計：截止到2010年，城鄉(xiāng)居民人

47、民幣儲蓄存款余額達到了217885億元，比2009年增加了45351億元。居民儲蓄的增加使居民對零售業(yè)務(wù)的需求呈現(xiàn)旺盛的增長勢頭，對住房消費貸款、委托理財、有價證券交易等零售銀行業(yè)務(wù)方面的需求不斷增加。個人財富的增長以及多樣化的金融需求為各種類型金融供給創(chuàng)造了前提。</p><p>　　2.1.3 計算機技術(shù)完善，Internet用戶增多</p><p>　　網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展有賴于信息技

48、術(shù)的成熟和發(fā)展，經(jīng)過十幾年的發(fā)展，我國的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)有了較大的突破，不僅使城鎮(zhèn)居民能夠上網(wǎng)，更甚至一些偏遠地區(qū)的鄉(xiāng)村也能上網(wǎng)，這在一定程度上促進了網(wǎng)絡(luò)用戶數(shù)量的增長。</p><p>　　截至2010年12月，我國網(wǎng)民規(guī)模已達3.84億，互聯(lián)網(wǎng)普及率進一步提升，達到28.9%，網(wǎng)民規(guī)模較2009年底增長8600萬人，其中寬帶網(wǎng)民規(guī)模則達到了3.46億人，較2008年增長7600萬。</p>&l

49、t;p>　　2.1.4 競爭越來越激烈</p><p>　　我國開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行數(shù)目越來越多，據(jù)國脈互聯(lián)2009中國本土銀行網(wǎng)站評測的結(jié)果來看，17家全國性股份制商業(yè)銀行全部擁有網(wǎng)站，網(wǎng)站擁有率達到了100%；139家城市商業(yè)銀行中有94家銀行擁有網(wǎng)站，網(wǎng)站擁有率達到了67.63%。</p><p>　　雖然我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在不斷的發(fā)展，但是從整體上看，我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)還處

50、于初級階段，業(yè)務(wù)基本相同，服務(wù)差異性不大。作為一家開展網(wǎng)上銀行服務(wù)的商業(yè)銀行來講，它的競爭對手除了開展網(wǎng)上銀行服務(wù)的其他商業(yè)銀行還有各類外資或者中外合資銀行及提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的發(fā)達國家的各類銀行或者金融機構(gòu)，因此，它的競爭壓力有幾下兩點：（1）國內(nèi)開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行將增多，網(wǎng)上銀行的發(fā)展，對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)擴展具有積極的影響，一些目前尚未開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行和信用社也正在加快網(wǎng)上銀行建設(shè)的步伐。（2）外資銀行進入中國金融市場，2

51、001年我國加入了WTO，根據(jù)我國加入世貿(mào)組織時所承諾的銀行業(yè)開放時間表，入世后外資銀行的數(shù)量將迅速增加，而外資銀行進入中國市場后，不可能大面積鋪設(shè)營業(yè)網(wǎng)點，而網(wǎng)上銀行則以其快速、廉價、超地域等特點彌補了他們這方面的不足。目前，進入中國內(nèi)地開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的外資銀行已經(jīng)有匯豐、東亞、渣打、恒生和花旗銀行等。</p><p>　　2.2 國內(nèi)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀分析</p><p>　

52、　我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展始于1997年，招商銀行率先推出網(wǎng)上銀行，接著中國銀行，拋出自己的電子錢包，隨后，中國建設(shè)銀行、交通銀行、中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行等國內(nèi)銀行老字號也不斷地完成各自的“E”化之路，一些中小商業(yè)銀行，如中信實業(yè)銀行、中國民生銀行、深圳發(fā)展銀行等也紛紛開通網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)（孫森，2004）。與發(fā)達國家網(wǎng)上銀行發(fā)展?fàn)顩r相比，我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展是緩慢的，但是，與我國自身發(fā)展相比較，則出現(xiàn)了一些可喜的發(fā)展趨勢，尤其近年來，網(wǎng)上銀行

53、在我國獲得了迅速發(fā)展，發(fā)展速度日趨加快，這主要表現(xiàn)在以下幾方面：</p><p>　　2.2.1 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量迅速增加</p><p>　　主要表現(xiàn)在交易量和用戶規(guī)模兩個方面，近幾年來，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量保持高速增長，2007年，網(wǎng)上銀行交易量為52.5萬億元，2008年交易量為94.9萬億元，2009年190.6萬億元，2010年達到了354.1萬億元。同時網(wǎng)上銀行用戶規(guī)模從2007到20

54、10年逐年遞增，分別為1.16億人、1.68億人、2.11億人和2.67億人（2007-2010年中國網(wǎng)上銀行用戶規(guī)模及增長見圖1）。.</p><p>　　圖1 2007-2010年中國網(wǎng)上銀行用戶規(guī)模及增長</p><p>　　數(shù)據(jù)來源：http://www.cio360.net/h/2177/309925-14401.html </p><p>　　2.2.2

55、 企業(yè)仍是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的主體</p><p>　　從交易量的構(gòu)成來看，在2007年，個人網(wǎng)上銀行的比重為6.3%，2008年為8.8%，2009年為11.8%，2010年為15.3%，交易量比重呈逐年提升態(tài)勢。但是企業(yè)仍舊是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的主體，2010年交易量比重達84.7%（2007-2010 年企業(yè)網(wǎng)上銀行個人網(wǎng)上銀行的交易量見圖2）。</p><p>　　圖2 2007-2010年企

56、業(yè)網(wǎng)上銀行個人網(wǎng)上銀行的交易量比重</p><p>　　數(shù)據(jù)來源：http://www.cio360.net/h/2177/309941-14401.html</p><p>　　2.2.3 國內(nèi)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)集中度較高</p><p>　　從市場的競爭者來看，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)集中度較高，雖然企業(yè)網(wǎng)上銀行與個人網(wǎng)上銀行略有差異，但是總的來看，四大國有銀行外加招商銀行共同占

57、據(jù)了84.7%的市場份額（2010年中國企業(yè)網(wǎng)上銀行市場份額見圖3）。</p><p>　　圖3 2010年中國企業(yè)網(wǎng)上銀行市場份額（基于交易量）</p><p>　　數(shù)據(jù)來源：http://www.chinahyyj.com/news/w_2009050510107647744.html</p><p>　　2.2.4 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類、服務(wù)品種迅速增多<

58、/p><p>　　2000年以前，我國銀行網(wǎng)絡(luò)服務(wù)單一，一些銀行僅提供信息類服務(wù)，作為銀行的一個宣傳窗口。2009年，個人與企業(yè)銀行服務(wù)、銀證轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付等業(yè)務(wù)成為網(wǎng)上銀行服務(wù)的主要內(nèi)容，提供的服務(wù)包括外匯牌價查詢、投資理財咨詢、賬戶查詢、賬戶管理、存折和銀行卡掛失、代理繳費、轉(zhuǎn)賬、匯款、代客外匯買賣等，部分銀行已經(jīng)開始推出網(wǎng)上證券交易，建立委托平臺。同時，銀行日益重視業(yè)務(wù)經(jīng)營中的品牌戰(zhàn)略，出現(xiàn)了名牌網(wǎng)站或名牌產(chǎn)品

59、。如招商銀行的“一網(wǎng)通”和工商銀行的“金融e通道”己成為網(wǎng)上銀行的著名品牌。</p><p>　　3 國內(nèi)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)存在的問題</p><p>　　隨著社會的進步，互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，使得網(wǎng)上銀行也不斷的發(fā)展，但是在高速發(fā)展的同時，也不可避免的出現(xiàn)了很多的問題。</p><p>　　3.1 商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)存在的安全問題</p><p

60、>　　網(wǎng)上銀行在充分體現(xiàn)現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)先進性和傳統(tǒng)銀行制度的優(yōu)勢的同時，也面臨著兩者帶來的一系列風(fēng)險:</p><p>　　3.1.1 技術(shù)風(fēng)險</p><p>　　這類風(fēng)險表現(xiàn)為網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不完善所導(dǎo)致的風(fēng)險。1995年8月21日，設(shè)防嚴密的美國某銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，被黑客通過Internet入侵，損失高達1160萬美元，為搞清楚原因并防患于未然，該銀行不惜耗用上億美元讓入侵者講述入侵的秘密

61、和詳細策略。根據(jù)美國官方統(tǒng)計，全美銀行每年在網(wǎng)絡(luò)上被偷竊的資金達6000萬美元，折合人民幣約5億元左右。在我國境內(nèi)發(fā)生的計算機高科技犯罪也屢見不鮮。由此可見，網(wǎng)上銀行面臨的主要問題和最棘手的問題就是網(wǎng)絡(luò)交易的安全性。這一風(fēng)險在傳統(tǒng)銀行中也存在，但對傳統(tǒng)銀行而言，可能僅僅意味著部分損失，然而對于網(wǎng)上銀行而言，其損失則可能是致命性的、系統(tǒng)性的。網(wǎng)上銀行技術(shù)風(fēng)險具體包括以下問題：</p><p>　　（1）保密性問題。

62、這是網(wǎng)上銀行面臨的最首要的風(fēng)險。它包括怎樣確認身份和怎樣確保賬戶及資料在保存、運輸中不被竊取或更改。網(wǎng)絡(luò)上存在著為數(shù)不少的“電子扒手”，專門竊取銀行或企業(yè)的核心機密賣給競爭對手。由于作案的高智商性和隱蔽性，這一行為給網(wǎng)上銀行帶來了很大的安全隱患。</p><p>　?。?） 網(wǎng)上詐騙。網(wǎng)上詐騙的表現(xiàn)形式多種多樣，如利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進行市場操縱、知情人交易、投資顧問詐騙、欺騙性或不正當(dāng)銷售活動、誤導(dǎo)進行高科技投資等各種

63、互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)詐騙。其中與網(wǎng)上銀行相關(guān)的、最主要的形式是利用銀行卡進行詐騙。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)民使用網(wǎng)上銀行關(guān)心的問題之一是信用卡或銀行卡資料被他人盜取或詐騙，其比例達到了68.8%。</p><p>　?。?）計算機病毒威脅。計算機病毒會對銀行電腦系統(tǒng)形成極大的威脅，據(jù)有關(guān)人士統(tǒng)計，目前全世界已知的計算機病毒已達2萬多種。</p><p>　?。?）電腦黑客入侵。電腦黑客也是網(wǎng)上銀行的一大危害，據(jù)統(tǒng)

64、計，全球的黑客入侵事件有40%的針對金融系統(tǒng)進行的，而在我國這一比例高達60%以上，這對金融安全的威脅是極大的。在2008年的3.15晚會上，一起網(wǎng)上銀行盜竊案就被央視披露。黑客通過木馬軟件非法盜得上萬網(wǎng)上銀行客戶信息并且以此侵入網(wǎng)上銀行后挪用他人存款。因為阿絡(luò)銀行注冊時對于客戶信息完整性的要求，被盜的客戶信息除用戶名密碼等還有身份證家庭住址手機號等私人絕密信息，很容易被犯罪分子利用倒賣等等從而從事犯罪活動，對被害者造成一系列危害更大的

65、傷害。有調(diào)查顯示，因此該事件發(fā)生后57.6%客戶決定延后開始使用網(wǎng)上銀行的時間，另有24.8%決定不會考慮使用（陸春華，2008）。</p><p>　　3.1.2 管理安全</p><p>　　管理安全即商業(yè)銀行對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)部審計和管理不力造成的風(fēng)險。按照我國的《暫行辦法》規(guī)定，開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)必須對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)定期進行內(nèi)部審計。目前，各家商業(yè)銀行均建立了內(nèi)部審計部門，負

66、責(zé)對規(guī)章制度的實施、業(yè)務(wù)的開展進行監(jiān)督檢查。但在實踐中很多商業(yè)銀行常年沒有對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進行過內(nèi)部審計工作，或者只是形式上的簡單審查，內(nèi)部核查大多采取事后監(jiān)督的方式，即對已生成文件做一檢查，而對機內(nèi)運行數(shù)據(jù)則較少進行監(jiān)督檢查。內(nèi)部操作人員一旦作案，極易成功，且不易被及時發(fā)現(xiàn)。這樣就可能導(dǎo)致了本就比較隱蔽的網(wǎng)上銀行風(fēng)險不能被及時發(fā)現(xiàn)，加大了網(wǎng)上銀行經(jīng)營的不穩(wěn)定性。</p><p>　　3.1.3 信譽風(fēng)險</

67、p><p>　　即由于不利的輿論而導(dǎo)致失去資金或客戶的風(fēng)險。在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)的開放性和全球化使市場競爭空前激烈，企業(yè)要建立自己的信譽比以往任何時候都要困難，而信譽的損毀卻可發(fā)生在轉(zhuǎn)瞬之間，易如反掌。一旦網(wǎng)上銀行存在安全事故、技術(shù)不完善或誤操作等問題，相關(guān)的信息會借助互聯(lián)網(wǎng)等媒體在社會上廣泛傳播，或被人加以利用歪曲捏造，在極短的時間之內(nèi)導(dǎo)致網(wǎng)上銀行的信譽迅速崩塌。而此時，往往還會產(chǎn)生“多米諾骨牌”效應(yīng)，導(dǎo)致整個網(wǎng)上

68、銀行業(yè)的信譽崩潰。</p><p>　　3.2商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)管中存在的主要問題</p><p>　　現(xiàn)階段，我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展雖然取得了可喜的成績，但是存在的問題也很突出。風(fēng)險管理面臨的許多現(xiàn)實問題，如社會信用體系欠發(fā)達，信用基礎(chǔ)差；經(jīng)濟法律不健全，執(zhí)行環(huán)境差；銀行決策機制不暢通，國際化程度差；技術(shù)上存在過多漏洞，技術(shù)更新差等。我國網(wǎng)上銀行風(fēng)險監(jiān)管中存在的問題，具體表現(xiàn)在以下幾

69、個方面：</p><p>　?。?）監(jiān)管手段落后。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是在Internet上進行的，相應(yīng)要求監(jiān)管手段的科技化。但我國目前的金融監(jiān)管工作基本上還停滯在“手工作坊”狀態(tài)，雖然央行監(jiān)管部門的計算機普及率很高，但這些現(xiàn)代化工具還僅僅停留在初級應(yīng)用狀態(tài)，包括打字或人工采集數(shù)據(jù)的加減求和之類，與真正意義上的電子網(wǎng)絡(luò)化監(jiān)管、時空同步監(jiān)管、監(jiān)管數(shù)據(jù)自動匯總、預(yù)警信號的自動提示等等還有一定距離。監(jiān)管人員以原始手段去處理大量

70、的繁復(fù)的電子化數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)流程，不但費時費力，其效果卻是徒勞無功。</p><p>　?。?）法律法規(guī)不完善。法律風(fēng)險是指由于有關(guān)網(wǎng)上交易法律法規(guī)的不健全而使網(wǎng)上銀行陷入法律糾紛的一類風(fēng)險。同傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)上銀行有兩個十分突出的特性：一是它傳遞信息采用的是電子化方式，二是它模糊了國與國之間的自然疆界，其業(yè)務(wù)和客戶隨著互聯(lián)網(wǎng)的延伸可達世界的各個角落。網(wǎng)上銀行的這兩個特性向傳統(tǒng)的、基于自然疆界和傳統(tǒng)書面制合約基礎(chǔ)上的

71、法律法規(guī)提出了挑戰(zhàn)。</p><p>　　發(fā)達國家和地區(qū)監(jiān)管當(dāng)局大都針對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)制定了系統(tǒng)的監(jiān)管法規(guī)、風(fēng)險監(jiān)管指引和監(jiān)管手冊。2006年6月，中國人民銀行發(fā)布《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，在一定程度上緩解了網(wǎng)上銀行法規(guī)依據(jù)不足的矛盾，該辦法對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的市場準入作了原則性規(guī)定，但定性的東西不少，量化的標準不足，可操作性不強，很難在監(jiān)管工作中得到有效的貫徹實施，為網(wǎng)上銀行的發(fā)展起到監(jiān)管的先導(dǎo)性作用不大.在其他

72、法律方面，我國國內(nèi)除了原有的國家安全法、保密法以外，關(guān)于計算機網(wǎng)絡(luò)的法律非常有限，未對網(wǎng)上營業(yè)活動的參加者設(shè)定任何規(guī)則，不能明確網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中的數(shù)字簽名、電子憑證等的合法性。</p><p>　?。?）監(jiān)管尚未開展。與其他國家和地區(qū)的監(jiān)管當(dāng)局相比，我國銀行監(jiān)管當(dāng)局對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管尚處于起步階段。我國對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管，主要是市場準入監(jiān)管，尚未系統(tǒng)全面的開展對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管。從我國實際情況

73、看，對網(wǎng)上銀行的現(xiàn)場檢查并沒有真正開始，非現(xiàn)場監(jiān)管制度也還沒有建立起來，這與我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀是不相符合的。</p><p>　　3.3 國內(nèi)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的不足</p><p>　　雖然近幾年，我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行數(shù)目增多，服務(wù)功能日益完善，網(wǎng)上交易量不斷增加，但同時我們也注意到與國外相比我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在模式、用戶數(shù)、業(yè)務(wù)范圍、法律法規(guī)方面

74、存在較大的差距。</p><p>　　3.3.1 發(fā)展模式相對單一和落后</p><p>　　國外的網(wǎng)上銀行呈現(xiàn)出多樣性的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，粗略可以分為三大類:第一，依附于傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)上銀行模式。該模式又有三種具體的類型:一是將銀行傳統(tǒng)的柜臺業(yè)務(wù)延伸到網(wǎng)上，形成傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)上銀行模式，二是通過收購現(xiàn)有的純虛擬的網(wǎng)上銀行，迅速建立起網(wǎng)上銀行模式。三是專注于某一個狹小的目標市場的網(wǎng)上銀行發(fā)展模式。

75、第二，依附于非銀行的金融機構(gòu)或非金融機構(gòu)的網(wǎng)上銀行模式。第三，純粹虛擬的網(wǎng)上銀行模式。該發(fā)展模式有兩種類型:一是提供傳統(tǒng)銀行的所有柜臺式服務(wù)項目，如美國印第安納州第一銀行。二是側(cè)重于發(fā)展適合網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)的特色業(yè)務(wù)，如休斯敦康普銀行等。</p><p>　　而到2009年為止，我國基本上是以傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的模式來發(fā)展網(wǎng)上銀行的，尚未出現(xiàn)完全依賴于國際互聯(lián)網(wǎng)而設(shè)立的純網(wǎng)上銀行和其它模式。發(fā)展模式總體來說

76、相對單一和落后，缺乏競爭力。</p><p>　　3.3.2 網(wǎng)上銀行用戶數(shù)相對較少</p><p>　　隨著我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的不斷推廣，網(wǎng)上銀行的用戶規(guī)模也在不斷的增長，從2005年到2010年由原先的0.55億人增長到了1.66億人，但整體上與國外相比，我國網(wǎng)上銀行用戶數(shù)相對較少，IResearch艾瑞咨詢根據(jù)ComScore.com與IUserTracker數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，在2011年2月

77、，中國網(wǎng)上銀行用戶覆蓋率為33.9%，而荷蘭、法國、瑞典、英國分別為52.9%、49.9%、48.4%和46.1%。</p><p>　　3.3.3 經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍相對狹窄</p><p>　　由于發(fā)達國家網(wǎng)上銀行的起步早，技術(shù)先進，網(wǎng)上銀行幾乎能提供與“磚墻式”營業(yè)網(wǎng)點相同的服務(wù)，主要包括信息發(fā)布類、咨詢服務(wù)類、查詢類、交易類、資產(chǎn)類、現(xiàn)金服務(wù)類等。而我國的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)還只是商業(yè)銀行部分傳

78、統(tǒng)業(yè)務(wù)在網(wǎng)上的延伸，業(yè)務(wù)深度和寬度都很有限,尚無一家開展網(wǎng)上存款、貸款等業(yè)務(wù)，而且提供網(wǎng)上銀行服務(wù)產(chǎn)品的種類少，網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品缺乏個性，缺乏面向客戶的服務(wù)產(chǎn)品和差異性。</p><p>　　3.3.4 專業(yè)人才缺乏</p><p>　　人才是企業(yè)最大的資本，是關(guān)系到一個企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵問題，是企業(yè)成功的基礎(chǔ)，人才關(guān)乎企業(yè)的生死存亡。網(wǎng)上銀行是計算機網(wǎng)絡(luò)和金融機構(gòu)的混合體，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的順利進行，不

79、僅需要完備的金融知識、充分的網(wǎng)絡(luò)知識，同時也需要精通法律的人才。我國在網(wǎng)上銀行網(wǎng)站的建設(shè)、維護和產(chǎn)品開發(fā)方面，缺乏具備計算機軟件開發(fā)知識和具備銀行業(yè)務(wù)知識的人才。在網(wǎng)上銀行基層從業(yè)人員素質(zhì)方面，他們的業(yè)務(wù)技能與知識結(jié)構(gòu)較為老化，偏重于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，懂得網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的人數(shù)少，以農(nóng)業(yè)銀行為例，其科技隊伍總量只占員工總數(shù)的3%-4%，核心技術(shù)骨干力量不足（陸春華，2008）。在網(wǎng)上銀行法律法規(guī)方面，同樣缺乏即精通金融知識、網(wǎng)絡(luò)知識和法律知識的綜

80、合性人才。所以，人才素質(zhì)需要進一步提高，管理機制需要進一步完善。</p><p>　　4 我國商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展策略</p><p>　　21世紀的銀行業(yè)競爭將不再是傳統(tǒng)的同業(yè)競爭、國內(nèi)競爭、價格競爭，而是金融業(yè)與非金融業(yè)、國內(nèi)與國外、網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行間的多元化競爭。因此，為適應(yīng)激烈的市場競爭，發(fā)展我國的網(wǎng)上銀行,應(yīng)針對現(xiàn)有我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)所存在的問題，采取以下策略：</p

81、><p>　　4.1 我國網(wǎng)上銀行法律監(jiān)管制度的完善</p><p>　　要實現(xiàn)網(wǎng)上銀行電子金融秩序的穩(wěn)定發(fā)展，維護客戶的權(quán)益和公平的市場競爭環(huán)境，提升公眾對網(wǎng)上銀行的信心，金融監(jiān)管機構(gòu)實施的監(jiān)管就必須在法定的原則框架范圍內(nèi)進行。因此，完善我國網(wǎng)上銀行法律監(jiān)管就勢在必行。近幾年，我國在構(gòu)建網(wǎng)上銀行法律調(diào)控體系過程中邁出了堅實的步伐，對發(fā)展網(wǎng)上銀行起到了積極作用。但同國外網(wǎng)上銀行法規(guī)比較，我國現(xiàn)

82、行法律制度對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在管理上仍差強人意，因此我國應(yīng)積極完善現(xiàn)有的監(jiān)管法規(guī)體系，使網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)明確化、規(guī)范化，如對各種電子票據(jù)的法律效力等均要明確，對銀行客戶在網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)時發(fā)生的權(quán)利義務(wù)及相關(guān)的責(zé)任加以確定劃分，切實保護當(dāng)事人的合法權(quán)益。在監(jiān)管主體方面，我國應(yīng)明確網(wǎng)上銀行的監(jiān)管主體，可出臺相關(guān)文件規(guī)定中央銀行、銀監(jiān)會、信息產(chǎn)業(yè)部等監(jiān)管部門的職責(zé)，明確協(xié)調(diào)辦法，以提高監(jiān)管效率，適時可考慮由一個部門進行監(jiān)管。在制定法律法規(guī)方面，我國可借

83、鑒國外已施行的關(guān)于網(wǎng)上銀行的法律法規(guī)，結(jié)合我國自身的情況進行必要的調(diào)整和補充。</p><p>　?。?）選擇正確的立法模式及立法價值</p><p>　　網(wǎng)上銀行立法作為電子商務(wù)立法的一部分，其立法模式在一定程度上受制于電子商務(wù)的立法模式。對電子商務(wù)如何立法，在理論界和實務(wù)界存在很大分歧，有的主張在現(xiàn)有法律法規(guī)基礎(chǔ)上選擇電子商務(wù)的切入點，進行修正；有的則認為電子商務(wù)作為一種全新的商務(wù)模式

84、，有自己的特點，應(yīng)單獨立法。網(wǎng)上銀行本質(zhì)上仍屬于商業(yè)銀行，商業(yè)銀行中存在的風(fēng)險在網(wǎng)上銀行中也會發(fā)生，只是表現(xiàn)形式有所區(qū)別，但不妨礙傳統(tǒng)監(jiān)管方法的運用。因而，對網(wǎng)上銀行的立法規(guī)范無論是在監(jiān)管機構(gòu)的選擇、監(jiān)管方法的適用等方面都應(yīng)立足傳統(tǒng)金融監(jiān)管原則，在此基礎(chǔ)上，再根據(jù)網(wǎng)上銀行表現(xiàn)出來的風(fēng)險特點，如技術(shù)風(fēng)險、內(nèi)控風(fēng)險來制定補充性監(jiān)管規(guī)則。而在立法價值取向上，有關(guān)的法制應(yīng)注意消費者，尤其是個人消費者的保護。為此，法制應(yīng)注意禁止交易合同中各種對消

85、費者歧視或不公平的規(guī)定，針對目前標準合同的“霸王條款”進行管制。</p><p>　　（2）加強網(wǎng)上銀行信息披露制度</p><p>　　信息披露是風(fēng)險監(jiān)管的必要補充。為保證金融市場的有效運作，市場參與者獲取準確而及時的信息極為必要。有效的網(wǎng)上銀行信息市場的信息披露制度便于銀行客戶與投資者充分地了解銀行的運作狀況，從而避免他們可能遭受的損失；它能使監(jiān)管部門及時發(fā)現(xiàn)問題并采取對策，達到未雨綢

86、繆的目的；它還有利于促進銀行在現(xiàn)代法人治理結(jié)構(gòu)的規(guī)范下進行審慎經(jīng)營。雖然我國《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》對信息披露制度做出了規(guī)定，但仍不夠全面，因此，應(yīng)制定更為嚴格的強制性信息披露規(guī)則，強化信息披露的質(zhì)量。這主要包括，要求網(wǎng)上銀行遵循“公開、公平、公正”的原則，定期在其網(wǎng)站上向社會公眾發(fā)布經(jīng)注冊會計師審計過的關(guān)于其經(jīng)營活動和財務(wù)狀況的信息。當(dāng)然，信息公開披露的范圍是有限度的，否則會損害銀行的合法權(quán)益，也不利于金融市場秩序的穩(wěn)定，因此慎重確立

87、此范圍甚為必要。在此方面，巴塞爾委員會已建立了一個系統(tǒng)委員會來研究與披露有關(guān)問題，以便為銀行業(yè)提供詳細的指導(dǎo)。</p><p>　　4.2 加強網(wǎng)上銀行的網(wǎng)絡(luò)安全</p><p>　　在當(dāng)今網(wǎng)絡(luò)化的世界中，網(wǎng)絡(luò)的開放性和共享性在方便了人們使用的同時，也使得網(wǎng)絡(luò)很容易遭受到各方面的攻擊，使人們遭到損害，商業(yè)銀行在開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)時必須增強風(fēng)險防范意識，并制定一系列的防范措施，確保自身與客戶的

88、財產(chǎn)安全。首先，商業(yè)銀行要加強網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)建設(shè)。要研究開發(fā)新型有效的網(wǎng)絡(luò)安全措施，防止非法用戶侵入銀行主機系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫。如可以利用防火墻技術(shù)對非法入侵進行嚴格審查，過濾非法數(shù)據(jù)，確保銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的安全運行，利用加密技術(shù)防止入侵者的竊聽或截取以保證數(shù)據(jù)傳輸?shù)耐暾院退矫苄浴Ｆ浯我?nèi)部業(yè)務(wù)操作管理制度和授權(quán)制約原則，落實崗位責(zé)任制，嚴格明確各級操作權(quán)限和密碼管理，建立系統(tǒng)操作記錄。例如，只對操作員授予崗位所需的最低權(quán)限，如果操作員要做影響重

89、大的維護操作需經(jīng)相應(yīng)的授權(quán)后嚴格按操作規(guī)程進行，杜絕由于內(nèi)部操作不當(dāng)和惡意行為帶來的風(fēng)險隱患。第三要加大網(wǎng)絡(luò)安全知識宣傳，提高人們的安全防范意識。銀行要利用多種渠道，向人們宣傳網(wǎng)絡(luò)安全知識，使用戶養(yǎng)成良好的網(wǎng)上交易習(xí)慣，如不要用出生日期、電話號碼作為密碼和不在網(wǎng)吧等公共場所使用網(wǎng)銀。</p><p>　　4.3 產(chǎn)品創(chuàng)新并多樣化</p><p>　　雖然我國商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在近幾年發(fā)展

90、很快，但是從各家商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行提供的產(chǎn)品看，我國的網(wǎng)銀產(chǎn)品與發(fā)達國家還存在著很大的差距，具體表現(xiàn)在品種少、功能單一等方面，因此加快我國網(wǎng)上銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新與開發(fā)顯得越發(fā)重要。我國商業(yè)銀行在開發(fā)網(wǎng)上銀行產(chǎn)品時，可以采取以下措施：（1）可以借鑒國外已經(jīng)成熟的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，結(jié)合我國銀行自身以及目標市場(主要是國內(nèi))的實際情況進行必要的調(diào)整和補充。（2）對各類客戶進行調(diào)研，了解他們的需求，同時掌握客戶需求的動態(tài)變化，再根據(jù)客戶的需求，投入物力人

91、力進行新產(chǎn)品的研發(fā)。（3）根據(jù)銀行現(xiàn)有的產(chǎn)品，將兩種或兩種以上的產(chǎn)品加以融合，創(chuàng)造出一種新的金融產(chǎn)品，以滿足客戶某種特殊需要。（4）與非銀行金融機構(gòu)合作。銀行通過與證券，保險，基金管理公司建立合作關(guān)系，可以方便各類金融產(chǎn)品專家的合作，提供更全面、更優(yōu)良的網(wǎng)上銀行產(chǎn)品。</p><p>　　4.4加強專業(yè)人才培養(yǎng)</p><p>　　網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展依托于現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進步與發(fā)展，并隨著網(wǎng)

92、絡(luò)技術(shù)的變化而不斷變化。網(wǎng)上銀行是計算機網(wǎng)絡(luò)和金融機構(gòu)的混合體，因此網(wǎng)上銀行的發(fā)展，需要大量既熟悉銀行業(yè)務(wù)又能夠熟練應(yīng)用信息技術(shù)的復(fù)合型人才。在人才培養(yǎng)方面有以下措施：（1）向國外學(xué)習(xí)金融知識、網(wǎng)絡(luò)知識和法律知識。（2）對于提高網(wǎng)上銀行基層從業(yè)人員素質(zhì)，主要對策是：①加強員工招聘管理。商業(yè)銀行要切實根據(jù)企業(yè)本身發(fā)展需要進行人員招聘，在市場中汲取優(yōu)秀人才為我所用，招聘那些符合商業(yè)銀行工作需要的人才進入銀行。②加強員工的培訓(xùn)管理。網(wǎng)上銀行業(yè)

93、務(wù)開展，對員工素質(zhì)要求較高，銀行可以對員工進行網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息安全、銀行業(yè)務(wù)等方面的綜合培訓(xùn)。培訓(xùn)的方式包括講座、觀摩、實踐、學(xué)員交流等具體方式。③加強激勵機制管理。加強激勵機制管理，建立行之有效的人才激勵機制，有利于發(fā)揮和調(diào)動人才的積極性和創(chuàng)造性。</p><p><b>　　結(jié) 論</b></p><p>　　雖然近幾年，我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)

94、的商業(yè)銀行數(shù)目增多，服務(wù)功能日益完善，網(wǎng)上交易量不斷增加，但同時我們也注意到網(wǎng)上銀行存在的問題也日益的體現(xiàn)出來。這些主要是由于我國網(wǎng)絡(luò)建設(shè)不足、人們消費觀念未轉(zhuǎn)變、網(wǎng)絡(luò)安全和專業(yè)人才缺乏等原因所造成的。</p><p>　　因此，現(xiàn)階段我國銀行業(yè)應(yīng)冷靜地對待網(wǎng)上銀行的發(fā)展，既不能急于求成，也不能消極等待。我國網(wǎng)上銀行應(yīng)該按照“因地制宜、循序漸進、不斷完善”的原則逐步推廣，根據(jù)各自的實際情況選擇適當(dāng)?shù)陌l(fā)展戰(zhàn)略。（1

95、）我國網(wǎng)上銀行法律監(jiān)管制度的完善。并且法律法規(guī)，使網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)明確化、規(guī)范化，保障客戶權(quán)益。（2）加強產(chǎn)品創(chuàng)新，擴大網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)范圍，為客戶提供多樣化產(chǎn)品和人性化服務(wù)，增強客戶滿意度。（3）加強人才培養(yǎng)，提高員工素質(zhì)，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。</p><p>　　通過上述措施，增強我國網(wǎng)上銀行的核心競爭力，從而使得網(wǎng)上銀行在中國金融業(yè)可以獲得長期、穩(wěn)定地發(fā)展。</p><p><b&g

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102、ce Research and Applications,2010(04).</p><p>　　[17]Bomil Suh,Ingoo Han.Effects of trust on customs acceptance of Interenet banking[D].Electronic Commerce Research and Applications,2004(01).</p><p

103、><b>　　畢業(yè)論文任務(wù)書</b></p><p><b>　　金融學(xué)</b></p><p>　　我國商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)存在的問題及對策研究</p><p><b>　　開題報告</b></p><p>　　我國商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)存在的問題及對策研究</p&

104、gt;<p><b>　　一、立論依據(jù)</b></p><p>　　1.研究意義、預(yù)期目標</p><p>　　研究意義：21世紀，我們已經(jīng)進入了信息時代，計算機技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在加速發(fā)展，越來越多的人在使用Internet，并且人們的電子化金融服務(wù)需求日益增加，這使得網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展成為必然趨勢。但與國外相比，還是存在著一定的不足，就所處階段來看，我國總