“按收入比例還款”型學生貸款:國際模式與中國設(shè)計.pdf_第1頁
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文檔簡介

1、本研究以中國經(jīng)濟社會發(fā)展狀況為背景,在國際比較視野下展開“按收入比例還款”型學生貸款(ICL)的運作模式和必備條件的全面研究,闡明該學生貸款形式的實施機理、運作過程和社會功能。本文基于教育個人投資風險理論,探討中國學生貸款問題,從理論和現(xiàn)實上論證ICL 實施的必要性,并從個人收入和制度背景兩個角度分析“按收入比例”還款型學生貸款在中國的可行性,試圖尋求適合中國背景的學生貸款方案。 從理論上看,文章以教育個人投資風險作為實施“按收

2、入比例還款”型學生貸款的理論基礎(chǔ)。筆者運用中國社會科學院經(jīng)濟研究所“中國城鄉(xiāng)居民收入分配”課題組2002年住戶調(diào)查數(shù)據(jù)的7000 多個樣本,以分位數(shù)回歸明瑟收益率的變異系數(shù)作為風險值指標,求得中國個人教育投資風險值為0.18,高于與之進行比較的其他國家的風險值中位數(shù)0.14。同時,筆者通過數(shù)理模型分析了“按收入比例還款”型學生貸款的風險分擔機制,從理論上闡明了實施ICL的必要性。 從現(xiàn)實角度看,本文分析了中國高等教育收費和學生貸

3、款政策的改革路徑,結(jié)合中國居民當前平均收入,論證了低收入群體在“即時支付”和定期定額學生貸款模式下按期償還貸款的難度,指出探索ICL 方案的必要性。因為實施ICL的出發(fā)點還在于對弱勢群體給予必要的補償,因為他們絕大多數(shù)都是改革成本的承擔者,政府有必要讓他們獲得合理的補償,以保障應有的權(quán)利。就可供中國考慮的其他國家實施ICL的模式來看,筆者將ICL 劃分為經(jīng)典型和變形式,并將經(jīng)典型區(qū)分為“總收入累進比例還款型”、“超額收入固定比例還款型”

4、和“選擇型超額收入累進比例還款型”;將變形式區(qū)分為“松散型ICL”和“人力資本合同”。再結(jié)合澳大利亞、英國、加拿大、美國的實踐,文章分別論述了上述各種類型ICL的實施背景、特點和條件。 探討發(fā)展中國家實施ICL的適用性是本文的主體和核心。論文從五個方面進行了充分的研究并發(fā)現(xiàn),中國若要實施ICL,需要有這樣的基本條件:(1)適當學費、合理債務(wù)收入比、低教育投資風險和低還款負擔率支撐的還款能力;(2)覆蓋面廣、高度發(fā)達的用于回收貸款

5、的稅收或養(yǎng)老金系統(tǒng);(3)相對同質(zhì)化的收入水平,便于統(tǒng)一還款底線,確定還款率;(4)低通貨膨脹率和穩(wěn)定的銀行借款利率;(5)學者們具有前瞻性的研究可為學生貸款的設(shè)計、實施和改革發(fā)揮作用。 中國特有的人口、經(jīng)濟、社會條件是學生貸款開展所依賴的基礎(chǔ)。在對國際經(jīng)驗和ICL的中國適用條件進行了研究的基礎(chǔ)上,筆者設(shè)計出中國“按收入比例還款”型學生貸款的實施方案,并提出,畢業(yè)生的收入將直接影響到ICL模式中的學生還款能力;政府的財力是ICL

6、 學生貸款能否持續(xù)開展的決定因素。借用“中華英才網(wǎng)”調(diào)查的畢業(yè)生平均收入的數(shù)據(jù),本文測算了不同學生貸款還款模式下的畢業(yè)生償還情況,結(jié)論表明:當實施定期定額還款型學生貸款時,畢業(yè)生的還款負擔率過高;當實施按收入比例還款時,還款年限太長;假若嘗試畢業(yè)生稅,則還款現(xiàn)值難以彌補高等教育成本支出。因而,提高畢業(yè)生收入是促進償還的關(guān)鍵因素。從政府財力來看,就2004-2020年模擬結(jié)果而言,政府提供本金的最高峰出現(xiàn)在2017年,該年度需要提供210

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