國家助學貸款還款違約行為分析.pdf

1、國家助學貸款工作自1999年開展至今取得了明顯成效,從很大程度上緩解了貧困大學生求學的學費及生活負擔,但我國國家助學貸款目前還處于不斷完善階段,制度的設計與實施存在許多問題,導致了還款違約行為普遍,違約率較高等問題,降低了國家助學貸款的制度效率,影響了國家助學貸款工作的發(fā)展。
　　本文在闡述國家助學貸款的理論基礎和特征、實施的理論基礎及我國國家助學貸款制度的歷史沿革基礎上,選取1690名進入還款期的借款學生為樣本,通過因子分析方法

2、,揭示學生的還款狀態(tài)(守約或違約)與其影響變量間的統(tǒng)計性聯(lián)系,從而推斷學生違約發(fā)生的原因。研究發(fā)現(xiàn),影響學生違約的最重要的因素是學生貸款的總額度和單位時間內(nèi)還款的額度。然后側重從國家助學貸款政策和形勢所確定的博弈“局勢”著手,運用不完全信息動態(tài)博弈模型,分析學生與銀行之間的“學生高違約率”和“銀行惜貸”等相關行為。得到目前還款違約率高的主要原因在于我國目前個人信用體系尚未建立:商業(yè)銀行沒有建立對貸款學生的有效貸后跟蹤體系,而且貸款學生畢

3、業(yè)后流動性大,對于銀行來說的起訴成本較大;并且我國的罰金制度尚不完善。隨后,運用信號傳遞博弈模型,分析國家助學貸款目標群確認難的問題,通過比較對稱信息與非對稱信息情況下的大學貧困生甄選結果及大學生和高等學校雙方的收益,發(fā)現(xiàn)信息不對稱導致提供申報材料的大學生的逆向選擇問題。設計信號傳遞成本無差異與信號傳遞成本有差異這兩種類型信號博弈模型,用以解決不對稱信息下的國家助學貸款目標群確認問題。文章最后提出在法律和機制設計、個人征信系統(tǒng)、貧困生鑒