我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新之探討.pdf

1、在銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的今天,我國(guó)商業(yè)銀行因?yàn)槊媾R著優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶資源有限、存貸款利差減小、資本金約束增大等嚴(yán)峻挑戰(zhàn),紛紛將發(fā)展重心轉(zhuǎn)向零售業(yè)務(wù),個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)逐步成為商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的核心。在我國(guó)社會(huì)主義初級(jí)階段的國(guó)情下,商業(yè)銀行面臨金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理的體制、金融市場(chǎng)不健全、配套制度不完善以及WTO銀行業(yè)保護(hù)期結(jié)束后外資銀行全面競(jìng)爭(zhēng)等等困難,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在許多問題、挑戰(zhàn)和機(jī)遇。
　　創(chuàng)新是商業(yè)銀行得以生存的動(dòng)力,也是銀行

2、不斷發(fā)展的源泉。只有不斷進(jìn)行創(chuàng)新,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中生存下來,并不斷發(fā)展、壯大。筆者作為一名來自商業(yè)銀行第一線的碩士研究生,也深切感受到個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行的重要性和緊迫性,于是在導(dǎo)師的指導(dǎo)下,通過查閱書刊、拜訪專家和調(diào)查一線網(wǎng)點(diǎn)等方式,在盡可能掌握資料的基礎(chǔ)上,圍繞我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新這一主題,進(jìn)行了國(guó)外和國(guó)內(nèi)、理論和實(shí)踐、歷史和現(xiàn)狀、宏觀與微觀、體制與技術(shù)、現(xiàn)實(shí)和前景等多組合的對(duì)比研究與探討。

3、r>　　本論文在介紹國(guó)內(nèi)外關(guān)于個(gè)人理財(cái)研究的理論成果,特別是對(duì)作為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)重要理論基礎(chǔ)的金融創(chuàng)新理論和現(xiàn)代投資組合理論進(jìn)行了研究論述的基礎(chǔ)上,闡述了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念和內(nèi)涵;在分析我國(guó)商業(yè)銀行在WTO保護(hù)期結(jié)束所面臨的嚴(yán)峻形勢(shì)和存在的機(jī)遇前提下,點(diǎn)明了研究商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新這一課題的目的和意義;在簡(jiǎn)要介紹國(guó)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程,概述我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展歷程和現(xiàn)狀的背景下,總結(jié)了國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行開展個(gè)人

4、理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和發(fā)展趨向,深入剖析了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題及其成因,闡明了創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性和緊迫性。
　　商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)容和途徑的創(chuàng)新是本論文的重點(diǎn)內(nèi)容之一,本論文認(rèn)為,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的關(guān)鍵應(yīng)是從單一品種和服務(wù)的靜態(tài)理財(cái),向個(gè)人理財(cái)方案設(shè)計(jì)(或個(gè)人理財(cái)規(guī)劃)的動(dòng)態(tài)理財(cái)過渡,由個(gè)人理財(cái)方案設(shè)計(jì)服務(wù)帶動(dòng)單一品種的產(chǎn)品和服務(wù)的營(yíng)銷。圍繞這一主題,本人主張可以在產(chǎn)品、服務(wù)、營(yíng)銷渠道、后臺(tái)支持系統(tǒng)、

5、內(nèi)部管理體制、經(jīng)營(yíng)模式和理財(cái)市場(chǎng)培育等方面進(jìn)行創(chuàng)新,并提出了相應(yīng)的對(duì)策和建議。只有這樣,我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)才能避免同質(zhì)化,由“銀行導(dǎo)向型”向“客戶導(dǎo)向型”轉(zhuǎn)化,才能針對(duì)不同層次的客戶,提供適合他們需求的服務(wù),使個(gè)人理財(cái)服務(wù)由同一化、大眾化,向?qū)哟位?、專門化轉(zhuǎn)變,從而在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占有一席之地。個(gè)人理財(cái)方案設(shè)計(jì)是本論文的另一重點(diǎn)內(nèi)容,個(gè)人理財(cái)方案設(shè)計(jì)在商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)體系中處于核心地位,本文結(jié)合現(xiàn)代投資組合理論,就個(gè)人理財(cái)