農(nóng)村金融的現(xiàn)狀畢業(yè)論文

1、<p><b>　　畢業(yè)論文</b></p><p>　　題 目： </p><p>　　學(xué) 生 姓 名：

2、 </p><p>　　學(xué) 號： </p><p>　　指 導(dǎo) 教 師：

3、 </p><p>　　專 業(yè) 年 級： </p><p>　　所在學(xué)院和系：

4、 </p><p>　　完 成 日 期： </p><p>　　答 辯 日 期： </p><p>&

5、lt;b>　　摘要</b></p><p>　　良好的金融環(huán)境，是農(nóng)村金融機構(gòu)生存發(fā)展的外部條件，是促進農(nóng)村金融市場進一步完善、促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和社會進步的基礎(chǔ)。一個健康完善的金融體系對于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展是必不可少的。</p><p>　　本文通過對西寧市城鄉(xiāng)結(jié)合部農(nóng)村金融的現(xiàn)狀分析，主要是研究西寧市城鄉(xiāng)結(jié)合部農(nóng)村金融制度的供給和需求，在供求方面還存在農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性與信貸資金安

6、全性的矛盾，信貸風(fēng)險高度集中與分散機制缺乏的矛盾，從而對西寧市城鄉(xiāng)結(jié)合部的金融制度進行評價，得出了西寧市城鄉(xiāng)結(jié)合部農(nóng)村金融制度存在著缺陷和不足。進而提出推進西寧市城鄉(xiāng)結(jié)合部金融制度創(chuàng)新，完善城鄉(xiāng)結(jié)合部金融服務(wù)的政策建議。</p><p>　　通過研究表明，西寧市城鄉(xiāng)結(jié)合部的農(nóng)村金融市場還存在一系列的矛盾，主要有農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性與信貸資金安全性的矛盾，信貸風(fēng)險高度集中與分散機制缺乏的矛盾等。同時，農(nóng)村金融市場的服務(wù)功能還

7、不健全，農(nóng)村金融產(chǎn)品單一，資金供給不足等。</p><p>　　關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融制度，金融市場，金融機構(gòu)，金融創(chuàng)新</p><p><b>　　ABSTRACT</b></p><p>　　Favourable financial environment is the external conditions of existence and d

8、evelopment of rural financial institutions, is to promote further improve rural financial markets, promoting rural economic development and social progress Foundation. A healthy and sound financial system for rural econo

9、mic development is essential. </p><p>　　This article by on Xining City urban and rural combination Department rural financial of status analysis, main is research Xining City urban and rural combination Depa

10、rtment rural financial system of supply and demand, in supply and demand aspects also exists agricultural weak mass sexual and credit funds security of contradictions, credit risk height concentrated and dispersed mechan

11、ism lack of contradictions, to on Xining City urban and rural combination Department of financial system for eval</p><p>　　Research shows that rural financial markets in the fringe in Xining city there is al

12、so a series of contradictions, mainly of agricultural weak and security contradictions of credit funds, high concentration of credit risk and dispersion mechanisms lack of contradiction, and so on. </p><p>　

13、　Key words：the innovation of rural financial system，financial institution，financial innovation，financial market</p><p><b>　　目 錄</b></p><p><b>　　摘要I</b></p><p&

14、gt;　　ABSTRACTII</p><p><b>　　1 緒論1</b></p><p>　　1.1選題的背景1</p><p>　　1.1.1 農(nóng)村發(fā)展需要金融支持1</p><p>　　1.1.2 西部欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村發(fā)展更需要金融支持1</p><p>　　1.1.3 城鄉(xiāng)結(jié)合

15、部的特殊功能需要金融支持和金融創(chuàng)新1</p><p>　　1.2 項目的意義1</p><p>　　1.2.1 實踐意義1</p><p>　　1.2.2 理論意義1</p><p>　　1.3 國內(nèi)研究狀況及發(fā)展趨勢（格式有問題，請參考同學(xué)們的）2</p><p>　　1.3.1 對中國農(nóng)村金融制度的研究

16、2</p><p>　　1.3.2 對農(nóng)村金融發(fā)展問題的研究2</p><p>　　1.4 國外研究狀況及發(fā)展趨勢2</p><p>　　1.4.1 理論基礎(chǔ)2</p><p>　　1.4.2 農(nóng)村金融制度的創(chuàng)新2</p><p>　　2 西寧市城鄉(xiāng)結(jié)合部農(nóng)村金融制度的現(xiàn)狀分析3</p><

17、;p>　　2.1 西寧市城鄉(xiāng)結(jié)合部農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀分析3</p><p>　　2.1.1 農(nóng)村金融供給調(diào)查結(jié)果分析3</p><p>　　2.1.2農(nóng)村金融需求調(diào)查結(jié)果分析6</p><p>　　2.2 青海農(nóng)村金融的供需矛盾9</p><p>　　2.2.1 農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性與信貸資金安全性的矛盾9</p><

18、p>　　2.2.2 信貸風(fēng)險高度集中與分散機制缺乏的矛盾9</p><p>　　3 西寧市城鄉(xiāng)結(jié)合部農(nóng)村金融制度的現(xiàn)狀評價10</p><p>　　3.1 農(nóng)村服務(wù)功能不健全10</p><p>　　3.2 農(nóng)村金融產(chǎn)品單一10</p><p>　　3.3 資金供給不足10</p><p>　　4 西寧

19、市城鄉(xiāng)結(jié)合部金融農(nóng)村制度現(xiàn)存的主要問題11</p><p>　　4.1 金融信貸條件太嚴，缺乏信用環(huán)境11</p><p>　　4.2 信貸程序復(fù)雜，服務(wù)質(zhì)量差11</p><p>　　4.3 金融服務(wù)手段落后，制約農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展11</p><p>　　5 推進城鄉(xiāng)結(jié)合部農(nóng)村金融制度創(chuàng)新，完善城鄉(xiāng)結(jié)合部金融服務(wù)的政策建議12<

20、;/p><p>　　5.1 完善農(nóng)村金融監(jiān)管機制12</p><p>　　5.2 鼓勵民間借貸12</p><p>　　5.3 發(fā)揮農(nóng)村信用社“主力軍”的作用12</p><p>　　5.4 健全農(nóng)村金融貸款抵押擔(dān)保機制12</p><p>　　5.5 拓寬政策性銀行金融服務(wù)領(lǐng)域13</p><

21、;p>　　5.6 健全農(nóng)業(yè)保險市場13</p><p><b>　　參考文獻14</b></p><p><b>　　致謝15</b></p><p><b>　　1 緒論</b></p><p><b>　　1.1選題的背景</b></

22、p><p>　　1.1.1 農(nóng)村發(fā)展需要金融支持</p><p>　　良好的金融環(huán)境，是農(nóng)村金融機構(gòu)生存發(fā)展的外部條件，是促進農(nóng)村金融市場進一步完善、促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和社會進步的基礎(chǔ)。“三農(nóng)”問題一直是我們高度關(guān)注而且必須解決的現(xiàn)實問題。而解決“三農(nóng)”問題的核心是增加農(nóng)民收入，實現(xiàn)途徑是培育和完善農(nóng)村要素市場、推動農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移，保持農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定和農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展，所有這些措施都直接或間接依賴于

23、農(nóng)村金融的發(fā)展和支持。</p><p>　　處于現(xiàn)在這個信息時代，金融市場的發(fā)展不僅對農(nóng)村經(jīng)濟提供資金需求，還為農(nóng)民提供了更多有利于發(fā)展經(jīng)濟的信息。所以農(nóng)村的發(fā)展及農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展都需要金融的支持。</p><p>　　1.1.2 西部欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村發(fā)展更需要金融支持</p><p>　　一個健康完善的金融體系對于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展是必不可少的。西寧市城鄉(xiāng)結(jié)合部，作為欠發(fā)

24、達地區(qū)，人均占有金融機構(gòu)數(shù)少，農(nóng)業(yè)貸款數(shù)量在整個金融機構(gòu)貸款中比例偏低，更加需要金融的支持。加之西部地區(qū)地廣人稀，經(jīng)濟發(fā)展本身就相對落后，所以對農(nóng)業(yè)的發(fā)展更加迫切，而農(nóng)業(yè)發(fā)展的支柱—金融，顯得更加重要。</p><p>　　1.1.3 城鄉(xiāng)結(jié)合部的特殊功能需要金融支持和金融創(chuàng)新</p><p>　　城鄉(xiāng)結(jié)合部，作為城市和農(nóng)村接壤的區(qū)域，有著其信息方面的優(yōu)勢，也有著其交通便利的優(yōu)勢。而發(fā)展現(xiàn)

25、代農(nóng)村經(jīng)濟，建設(shè)社會主義新農(nóng)村離不開強大的金融主持，加快推進城鄉(xiāng)結(jié)合部金融制度創(chuàng)新和發(fā)展，通過城鄉(xiāng)結(jié)合部，把城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展信息緊密結(jié)合起來，使農(nóng)村經(jīng)濟達到最高效益。所以，考慮“三農(nóng)”發(fā)展對融資的需求，使金融有效服務(wù)于“三農(nóng)”。金融的創(chuàng)新使農(nóng)業(yè)發(fā)展更快，而城鄉(xiāng)結(jié)合部對于促進我國農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展、社會主義和諧社會具有重要意義。</p><p><b>　　1.2 項目的意義</b></p&g

26、t;<p>　　1.2.1 實踐意義</p><p>　　澄清西寧市城鄉(xiāng)結(jié)合部農(nóng)村金融發(fā)展的運行機理，存在的問題,根源及難點,并基于農(nóng)戶需求視角提出農(nóng)村金融創(chuàng)新的路徑,為政府有關(guān)部門制定政策提供依據(jù)。</p><p>　　1.2.2 理論意義</p><p>　　第一通過系統(tǒng)梳理國內(nèi)外有關(guān)農(nóng)村金融發(fā)展理論和實地調(diào)研，為農(nóng)村金融制度創(chuàng)新提供翔實的資料和理

27、論儲備，為后續(xù)研究提供支撐；第二揭示欠發(fā)達地區(qū)城鄉(xiāng)結(jié)合部農(nóng)村金融的運行機理，豐富金融學(xué)的理論。</p><p>　　1.3 國內(nèi)研究狀況及發(fā)展趨勢（格式有問題，請參考同學(xué)們的）</p><p>　　1.3.1 對中國農(nóng)村金融制度的研究</p><p>　　張杰（2003）從分析中國農(nóng)民的特殊性入手，詳細分析了中國農(nóng)村金融制度的結(jié)構(gòu)、變遷和存在的問題，認為人們過去做出

28、的選擇決定了他們現(xiàn)在可能的選擇，農(nóng)村金融制度變化發(fā)展具有路徑依賴，并提出了農(nóng)村金融制度創(chuàng)新。王群琳(2006)對我國農(nóng)村金融制度變遷和制度非均衡進行了分析。利用新制度經(jīng)濟學(xué)理論分析了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社等的變遷軌跡和制度缺陷，如產(chǎn)權(quán)部明晰，法人法理結(jié)構(gòu)缺失、農(nóng)村金融法制不完善等。并在此基礎(chǔ)上針對農(nóng)村金融制度缺陷借鑒國外農(nóng)村金融制度發(fā)展的經(jīng)驗，從制度供給的角度提出了我國農(nóng)村金融改革中的制度創(chuàng)新。江曙霞（2007）從制度變遷的

29、角度提出我國的制度供給和制度需求是非均衡的，金融全球化導(dǎo)致我國金融安全可靠性減弱。</p><p>　　1.3.2 對農(nóng)村金融發(fā)展問題的研究</p><p>　　宋宏謀（2003）通過我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀的實證分析和農(nóng)村金融需求分析詳細探討了我國農(nóng)村金融存在的問題，如農(nóng)村金融風(fēng)險問題：從農(nóng)戶、農(nóng)村和縣域三個層面詳細的研究了農(nóng)村資金的外流問題，并針對這些問題提出今后中國農(nóng)村金融發(fā)展的大體思路

30、。王雙正（2008）從“三農(nóng)”問題入手，提出農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化應(yīng)當(dāng)與農(nóng)村金融實現(xiàn)良性互動。從農(nóng)村商業(yè)性金融、合作性金融和政策性金融三個方面分別分析了制約農(nóng)村金融發(fā)展的原因，并提出未來發(fā)展模式選擇。</p><p>　　1.4 國外研究狀況及發(fā)展趨勢</p><p>　　1.4.1 理論基礎(chǔ)</p><p>　　沃爾特·貝戈豪特（Walter Bagehot）（18

31、73年）就提出了金融為巨大工程籌集資金提供了便利，在引發(fā)英國工業(yè)革命中起到了關(guān)鍵的作用。約瑟夫·熊比特（JosephA·Schumpeter）(1912年)提出運營良好的銀行可以通過發(fā)現(xiàn)最有可能成功實施創(chuàng)新產(chǎn)品和工藝的企業(yè)并為其提供資金而激勵技術(shù)創(chuàng)新，從而促進經(jīng)濟的發(fā)展與社會進步。歌德斯密斯（1969年）和麥金農(nóng)（1973年）的研究成果對于突破傳統(tǒng)觀點的束縛和促進有關(guān)金融認識的轉(zhuǎn)變產(chǎn)生了極為重要的作用。他們強調(diào)金融服

32、務(wù)在將投資導(dǎo)入最富效率的用途上具有重要作用，因為金融中介的存在極大地降低了由市場摩擦所帶的交易費用和信息費用的增加，從而能夠促進增長好收入的增加。此后金融對經(jīng)濟增長作用的理論和實證研究大量出現(xiàn)。</p><p>　　1.4.2 農(nóng)村金融制度的創(chuàng)新</p><p>　　對農(nóng)村金融市場及其供求關(guān)系的研究，這方面代表性的理論觀點有美國耶魯大學(xué)經(jīng)濟學(xué)家Hugh T·Patrick提供的兩

33、種模式：一是“需求追隨”模式，強調(diào)農(nóng)村經(jīng)濟主體的金融服務(wù)需求，導(dǎo)致農(nóng)村金融組織及其相關(guān)服務(wù)的供給先于農(nóng)村經(jīng)濟主體的需求。Mark Drabenstott和Larry Meeker(1997年)分析了資本在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟中所起的作用，指出了美國農(nóng)村資本市場存在的缺陷，并從三個方面提出如何發(fā)展農(nóng)村資本市場以擴大農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的供給，即擴大社區(qū)銀行的可貸資金發(fā)展農(nóng)村二級市場;開發(fā)農(nóng)村股票資本市場，擴大了農(nóng)村金融的供給。經(jīng)濟的發(fā)展和社會的不斷進步

34、，農(nóng)戶對農(nóng)村金融的需求不斷的增加，因此申花農(nóng)村金融制度改革，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置，增強農(nóng)村金融服務(wù)。</p><p>　　2 西寧市城鄉(xiāng)結(jié)合部農(nóng)村金融制度的現(xiàn)狀分析</p><p>　　2.1 西寧市城鄉(xiāng)結(jié)合部農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀分析</p><p>　　本人于五一期間就青海省西寧市城北區(qū)莫家泉灣及廿十里鋪村的農(nóng)村居民進行了關(guān)于農(nóng)村金融制度的調(diào)查問

35、卷，共發(fā)放50份調(diào)查問卷，實際收回了50份問卷，所以有效問卷為100%份。問卷調(diào)查結(jié)果如下所示：</p><p>　　2.1.1 農(nóng)村金融供給調(diào)查結(jié)果分析</p><p><b>　　（1）貸款便利情況</b></p><p>　　如上圖所示，農(nóng)村地區(qū)的居民普遍認為農(nóng)村信用社在貸款中存在著手續(xù)較為繁瑣的問題，其次是農(nóng)信社的貸款期限較短，再者就是

36、貸款利率較高和可貸額度太小。由此看見，農(nóng)村地區(qū)的居民作為弱勢群體，較為貧困，自有資金不足。同時，他們希望農(nóng)村信用社能擴大其貸款額度，放低貸款利率，以便于他們能夠擁有足夠的資金用于生產(chǎn)創(chuàng)造。</p><p><b>　?。?）服務(wù)態(tài)度情況</b></p><p>　　上圖顯示64%的農(nóng)村居民希望農(nóng)信社在貸款服務(wù)中的態(tài)度能夠有所改善，32%的居民對農(nóng)信社的服務(wù)態(tài)度比較滿意

37、，而只有4%的農(nóng)村居民對農(nóng)村信用社的服務(wù)態(tài)度是感到滿意的。以上數(shù)據(jù)表明，農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融機構(gòu)的代表，它的服務(wù)態(tài)度沒有得到農(nóng)村居民的普遍認可，即農(nóng)村信用社在其制度方面還是存在缺陷和不足的。</p><p><b>　?。?）貸款條件情況</b></p><p>　　在對農(nóng)村居民向信用社貸款不成功的原因的調(diào)查中，因沒有擔(dān)保貸款不成功的占60%，這就說明了在農(nóng)村群體中

38、，具有擔(dān)保的資格的居民還是少數(shù);因沒有抵押物貸款不成功的占20%，也就是說，農(nóng)村居民的經(jīng)濟薄弱，不具備滿足信用社向其提供貸款的原因。這兩項數(shù)據(jù)同時說明一個問題，那就是農(nóng)村地區(qū)的居民經(jīng)濟收入低，自有資金不足。</p><p>　　上圖顯示，有78%的農(nóng)村居民對信用社的貸款條件知道一點，對農(nóng)村信用社的貸款條件了解和不了解的分別占4%和18%。由圖上信息可知，農(nóng)村居民對信用社貸款對條件了解對不多，一方面反映了農(nóng)村居民對

39、金融知識對匱乏，另一方面也反映了農(nóng)村信用社在貸款方面所做的工作還不完善，還需要在自身制度方面進一步對改善。</p><p>　?。?）貸款政策宣傳情況</p><p>　　在對農(nóng)村信用社是否宣傳過它的貸款政策或原則的調(diào)查中，只有15%的農(nóng)村居民知曉它們的貸款政策和原則，而絕大多數(shù)的農(nóng)村居民是不知道它們的貸款政策和原則的。這也從側(cè)面反映了一個問題：農(nóng)村信用社就其貸款政策和原則來講，在其宣傳過

40、程中存在著疏漏和缺陷。也可以說農(nóng)村信用社它的金融制度本身存在很多需要改進的地方。</p><p>　　由此可見，在農(nóng)村金融供給方面，青海城鄉(xiāng)結(jié)合部地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平滯后，市場經(jīng)濟發(fā)展程度低，人民生活水平和發(fā)達地區(qū)存在相當(dāng)大的差距。農(nóng)村金融機構(gòu)在存、貸款方面存在很多不足和缺陷。</p><p>　　2.1.2農(nóng)村金融需求調(diào)查結(jié)果分析</p><p>　　（1）貸款的用途

41、、期限</p><p>　　如上圖所示，在對農(nóng)村居民貸款對一般用途的調(diào)查中，絕大多數(shù)居民將資金用于生產(chǎn)，而又相當(dāng)一部分的農(nóng)村居民將資金用于了建房，但是在醫(yī)療和學(xué)費以及婚喪方面需要貸款對居民則是相當(dāng)少的。由此可見，農(nóng)村居民貸款對主要用途是生產(chǎn)和建設(shè)。</p><p>　　在對農(nóng)村居民申請對貸款能否按期歸還的調(diào)查中顯示，大部分的居民都能做到按期歸還，只有少部分的農(nóng)村居民不能如期歸還。這一調(diào)查數(shù)

42、據(jù)顯示，雖然大部分農(nóng)村居民都能做到按期歸還，但是還存在一部分居民在歸還貸款的時候存在著資金不足對問題。</p><p>　　如上圖所示，農(nóng)村居民對貸款期限在一年以內(nèi)和一年至三年對占有相當(dāng)一部分，而貸款期限在三年以上對也占了14%。這表明農(nóng)村地區(qū)的居民普遍存在資金短缺現(xiàn)象，他們渴望較長時間對貸款期限用于自己的生產(chǎn)建設(shè)。</p><p>　?。?）使用貸款的方式</p><

43、p>　　在對農(nóng)村居民使用對貸款方式對調(diào)查中顯示，大部分對居民會選擇信用貸款，也存在一部分的農(nóng)村居民會選擇小額貸款，有很少部分的農(nóng)村居民會選擇抵押貸款和擔(dān)保貸款。由此可見，信用貸款是農(nóng)村居民對主要貸款方式，也是農(nóng)村居民最信任對貸款方式。當(dāng)然，由于農(nóng)村地區(qū)特點，也有一部分居民會選擇小額貸款、抵押貸款和擔(dān)保貸款。</p><p>　　由上圖知，大部分農(nóng)村居民在存在資金短缺時會選擇向信用社貸款。</p>

44、<p>　　如上圖所示，在對農(nóng)村居民存在資金短缺的時候是否會選擇民間借貸對調(diào)查中，有62%的居民會選擇民間借貸，有38%的居民不會選擇民間借貸。由此可見民間借貸也是解決農(nóng)村居民資金不足對有效方式，當(dāng)然也存在其他方面解決資金不足對方式。</p><p>　　在對農(nóng)村居民是否存在資金短缺問題對調(diào)查中，80%的居民會存在資金短缺的問題。這也反映了資金短缺是農(nóng)村居民普遍存在對問題，也是制約農(nóng)村居民生產(chǎn)發(fā)展的

45、重要原因。</p><p>　　由此可見，在農(nóng)村金融需求方面，青海農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平滯后，市場經(jīng)濟發(fā)展程度低，農(nóng)民靠天吃飯的基本局面尚未改變，人民生活水平和發(fā)達地區(qū)存在相當(dāng)大的差距。薄弱的農(nóng)村經(jīng)濟基礎(chǔ)決定了青海農(nóng)村居民自有資金不足，對金融的需求依然停留在存貸款方面，對資金匯劃理財?shù)冉鹑诜?wù)的需求量不大，傳統(tǒng)金融需求占據(jù)農(nóng)村金融需求的主導(dǎo)地位。</p><p>　　由以上農(nóng)村金融對供給和需

46、求方面對對比可知，在青海省西寧市城鄉(xiāng)結(jié)合部的供需方面存在著矛盾和不平衡對現(xiàn)象。</p><p>　　2.2 青海農(nóng)村金融的供需矛盾</p><p>　　2.2.1 農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性與信貸資金安全性的矛盾</p><p>　　金融作為服務(wù)產(chǎn)業(yè)，成本效益核算方式?jīng)Q定了其逐利性的特征，信貸資金的安全關(guān)乎整個金融業(yè)的發(fā)展。由于青海農(nóng)業(yè)自身具有的弱質(zhì)性，以及農(nóng)戶作為弱勢群體，較為貧

47、困，自有資金不足，如調(diào)查中顯示的雖然大部分農(nóng)村居民都能做到按期歸還，但是還存在一部分居民在歸還貸款的時候存在著資金不足對問題，還款率僅達百分之八十二左右。</p><p>　　在農(nóng)村居民向信用社貸款不成功的原因的調(diào)查中顯示，因沒有擔(dān)保貸款不成功的占60%;因沒有抵押物貸款不成功的占20%，也就是說，農(nóng)村居民的經(jīng)濟薄弱，不具備滿足信用社向其提供貸款的原因。同時表明農(nóng)村地區(qū)的居民經(jīng)濟收入低，自有資金不足為此導(dǎo)致金融機

48、構(gòu)對涉農(nóng)貸款的安全性較為擔(dān)心，放貸積極性不高，形成了較大的農(nóng)村信貸資金缺口。</p><p>　　2.2.2 信貸風(fēng)險高度集中與分散機制缺乏的矛盾</p><p>　　由于農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，不確定因素較多。因此，農(nóng)戶流動資金的主要來源是當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C構(gòu)，農(nóng)村金融機構(gòu)信貸風(fēng)險較高，一旦某地區(qū)形成信貸損失，金融機構(gòu)會減少放貸的數(shù)量和金額，新還款就不夠沖減前期風(fēng)險。而青海農(nóng)村金融的風(fēng)險補償機制尚未建

49、立，缺乏擔(dān)保資金的撬動，比如在的貸款方式中，僅有百分之十六農(nóng)民采取擔(dān)保貸款。這促使農(nóng)村金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款投放的規(guī)模和速度受到限制，可持續(xù)發(fā)展受到一定影響。</p><p>　　3 西寧市城鄉(xiāng)結(jié)合部農(nóng)村金融制度的現(xiàn)狀評價</p><p>　　3.1 農(nóng)村服務(wù)功能不健全</p><p>　　據(jù)調(diào)查顯示，64%的農(nóng)村居民希望農(nóng)信社在貸款服務(wù)中的態(tài)度能夠有所改善，32%的居民

50、對農(nóng)信社的服務(wù)態(tài)度比較滿意，而只有4%的農(nóng)村居民對農(nóng)村信用社的服務(wù)態(tài)度是感到滿意的。所以農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融機構(gòu)的代表，它的服務(wù)態(tài)度沒有得到農(nóng)村居民的普遍認可，即農(nóng)村信用社在其制度方面還是存在缺陷和不足的。同時，絕大部分農(nóng)村居民對農(nóng)村金融市場的評價是一般的，所以金融機構(gòu)加強自身管理是必須對任務(wù)。調(diào)查結(jié)果表明只有百分之十六左右的人接觸過農(nóng)村金融機構(gòu)的宣傳，并且只有百分之四的人了解信貸條件。所以金融機構(gòu)在其宣傳機制上做的也是不到位的。長期

51、以來在農(nóng)村服務(wù)的各金融機構(gòu)只辦理單純的存款、貸款業(yè)務(wù)。而隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展,對農(nóng)村金融的服務(wù)功能提出了更高的要求。</p><p>　　3.2 農(nóng)村金融產(chǎn)品單一</p><p>　　農(nóng)村金融產(chǎn)品單一，難以滿足農(nóng)村金融發(fā)展過程中農(nóng)民的信貸要求。農(nóng)村的主要貸款方式有信用貸款、抵押貸款、擔(dān)保貸款和小額貸款，而土地作為農(nóng)民最大的資源不能流通，以土地為依托的附屬物也不能作為有效的抵押物。調(diào)查顯示，農(nóng)

52、村居民有相當(dāng)部分的居民因沒有抵押物而貸款失敗。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，企業(yè)往來頻繁，交易的多元化，客觀上要求農(nóng)村金融不斷創(chuàng)新金融品種提供更便捷安全的金融服務(wù)。</p><p>　　3.3 資金供給不足</p><p>　　資金供給不足，資金需求得不到滿足。青海省經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，而西寧市的城鄉(xiāng)結(jié)合部的經(jīng)濟發(fā)展水平滯后，農(nóng)民收入水平低，而農(nóng)業(yè)春種的投入、建房、子女、教育醫(yī)療等卻有逐年增長的趨勢，貸款難成

53、為普遍問題。被調(diào)查的農(nóng)村居民中，有80%的居民都會存在資金短缺的問題，究其原因主要有兩方面：一是土地作為農(nóng)民最大的資源不能流通，以土地為依托的附屬物也不能作為有效的抵押物。調(diào)查顯示，農(nóng)村居民有相當(dāng)部分的居民因沒有抵押物而貸款失敗。二是農(nóng)村信貸市場的不完善，使農(nóng)民貸款的難度增大。</p><p>　　4 西寧市城鄉(xiāng)結(jié)合部金融農(nóng)村制度現(xiàn)存的主要問題</p><p>　　4.1 金融信貸條件太嚴

54、，缺乏信用環(huán)境</p><p>　　目前，農(nóng)村信貸必須提供信用擔(dān)?；虻盅?，由于農(nóng)民個人經(jīng)濟薄弱，提供抵押擔(dān)保比較難，無法滿足條件而放棄信貸，從而使個人經(jīng)濟及整個農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展因此受到限制。根據(jù)我的調(diào)查的問卷顯示，僅有26.7%的農(nóng)村居民會選擇擔(dān)?；虻盅嘿J款。然而當(dāng)談到農(nóng)村居民的信用環(huán)境時，他們提出了下面幾點建議：加大宣傳力度，放寬、完善金融機構(gòu)的政策；降低貸款利率，放寬帶寬限制。</p><p&

55、gt;　　農(nóng)村金融機構(gòu)受利率市場化的限制。在貨幣市場畸形、不良貸款數(shù)額巨大、內(nèi)部激勵及制約機制不健全的條件下，利率市場化將導(dǎo)致農(nóng)村金融機構(gòu)遭受利率風(fēng)險巨大、支付風(fēng)險突出等問題。為此，他們的利率高于農(nóng)村私人放貸利率，使農(nóng)民又一次拒絕信貸。再加之各家商業(yè)銀行出于信貸資金安全性的理性考慮，上收了（縣）市支行貸款審批決策權(quán)，審批環(huán)節(jié)多、時間長，貸款利率偏高,農(nóng)戶付息壓力大，加之抵押擔(dān)保難，造成貸款準(zhǔn)入門檻高，在一定程度上壓抑了農(nóng)民的資金需求。&

56、lt;/p><p>　　4.2 信貸程序復(fù)雜，服務(wù)質(zhì)量差</p><p>　　服務(wù)無小事，服務(wù)要從心做起。調(diào)查中約有64%的人對農(nóng)村金融機構(gòu)的服務(wù)認為需要改進，不管什么行業(yè)都應(yīng)該要求事無具細的做好、做全、做透，這樣才能給人一種信任感，有利于完善農(nóng)村信用環(huán)境。</p><p>　　服務(wù)質(zhì)量在另一個層面反映在辦事效率低。大部分人反映農(nóng)村金融機構(gòu)的信貸程序需要進一步簡化，在一

57、定程度上也放寬了信貸條件，這樣更有利于農(nóng)民接受信貸，從而加快我過農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展。</p><p>　　4.3 金融服務(wù)手段落后，制約農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展</p><p>　　隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，部分農(nóng)戶向種植、養(yǎng)殖規(guī)模經(jīng)營及農(nóng)產(chǎn)品加工、流通、銷售領(lǐng)域的拓展，對金融種類的需求日趨多樣化。而調(diào)查問卷的對象是農(nóng)村居民中散戶及養(yǎng)殖戶經(jīng)商者，在他們在問卷中提出的建議反映了目前農(nóng)村金融機構(gòu)提供的服務(wù)種類

58、單一，僅經(jīng)營存款、貸款、結(jié)算等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，大部分農(nóng)村金融機構(gòu)還不能實現(xiàn)跨市、跨省的電子匯兌功能，更缺少承兌匯票、票據(jù)貼現(xiàn)、信用卡、網(wǎng)上支付等業(yè)務(wù)，難以提供高效快捷的支付結(jié)算服務(wù)，金融產(chǎn)品與農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要相去甚遠。</p><p>　　5 推進城鄉(xiāng)結(jié)合部農(nóng)村金融制度創(chuàng)新，完善城鄉(xiāng)結(jié)合部金融服務(wù)的政策建議</p><p>　　5.1 完善農(nóng)村金融監(jiān)管機制</p><p>

59、　　農(nóng)村金融改革與發(fā)展是一個復(fù)雜的系統(tǒng)工程。這個系統(tǒng)由監(jiān)管體系、供給體系和需求體系構(gòu)成?，F(xiàn)在討論的比較多的是供給體系和需求體系，監(jiān)管體系沒有引起足夠的關(guān)注。目前，盡管我國有以銀監(jiān)會為中心的監(jiān)管體系，人民銀行在業(yè)務(wù)上進行指導(dǎo)，各個省市政府也都建立了金融管理辦公室，政府監(jiān)管也存在。但是，這種監(jiān)管在地方上來講是非常弱的：一是監(jiān)管人員的專業(yè)素質(zhì)亟待提高；二是監(jiān)管手段亟待改進；三是監(jiān)管在地方層次內(nèi)部化。這三點是我們國家金融監(jiān)管體系面臨的最主要問題

60、。所以，完善監(jiān)管體系、強化監(jiān)管的執(zhí)行力度和監(jiān)管的獨立性是很重要的。</p><p>　　5.2 鼓勵民間借貸</p><p>　　通過立法使民間私人借貸合法化。民間金融的存在和發(fā)展 ,有著內(nèi)在的經(jīng)濟驅(qū)動力，一方面伴隨農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展 ,尤其是中小企業(yè)的壯大 ,農(nóng)村金融市場的需求呈現(xiàn)較快增長勢頭；另一方面農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)信貸供給嚴重不足。民間金融的存在，在一定程度上起著補充資本市場供應(yīng)不足、緩

61、解資金供求矛盾的作用。面對民間借貸的發(fā)展，應(yīng)該通過立法推動民間借貸的合法、健康發(fā)展。允許民間金融浮出水面，在一定程度上承認其補充作用和合法地位，用法律來保護和規(guī)范是城鎮(zhèn)化進程中的一項重要改革。要充分發(fā)揮農(nóng)村民間金融的積極作用，給予其一定的發(fā)展空間，賦予農(nóng)村民間金融組織合法地位，放寬市場準(zhǔn)入條件，允許其在較小的范圍內(nèi)從事金融業(yè)務(wù)。在利率決定、經(jīng)營管理方面給予農(nóng)村民間金融組織較大自主權(quán)，監(jiān)管部門依法將其納入監(jiān)管體系，對其業(yè)務(wù)進行指導(dǎo)和監(jiān)管。

62、同時，應(yīng)提高監(jiān)管水平，創(chuàng)新監(jiān)管手段，趨利避害，堅決打擊“洗錢”、炒賣外匯、放高利貸等非法金融活動。</p><p>　　5.3 發(fā)揮農(nóng)村信用社“主力軍”的作用</p><p>　　農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系農(nóng)村千家萬戶的金融紐帶 ,在支持和促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中有著非常重要的作用。改革的重點和核心內(nèi)容就是要真正理順農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)關(guān)系 ,強化約束機制、達到以增強服務(wù)功能的目的。要進一步

63、明確農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”功能的定位。繼續(xù)大力推廣和改進農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、國家助學(xué)貸款、扶貧小額貸款等服務(wù)種類和方式 ,合理浮動貸款利率 ,降低貸款門檻 ,簡化貸款手續(xù) ,充分滿足農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)貸款需求 ,從而更好地支持農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整 ,促進城鄉(xiāng)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展。</p><p>　　5.4 健全農(nóng)村金融貸款抵押擔(dān)保機制</p><p>　　一是要建立不同的所有制形式的擔(dān)保機構(gòu)

64、 ,允許多種所有制形式的擔(dān)保機構(gòu)并存。鼓勵政府出資的各類信用社擔(dān)保機構(gòu)積極拓展符合農(nóng)村特點的擔(dān)保業(yè)務(wù) ,有條件的地方可設(shè)立農(nóng)業(yè)擔(dān)保機構(gòu) ,鼓勵現(xiàn)有商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)開展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)。二是要增強擔(dān)保公司實力。擔(dān)保公司要增強發(fā)展意識 ,通過品牌建設(shè)增強自身實力。三是要完善擔(dān)保運作機制。要針對農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的實際情況 ,實施多種擔(dān)保方法 ,探索實行動產(chǎn)抵押、倉單抵押、權(quán)益抵押等擔(dān)保形式。雖然中小企業(yè)普遍缺乏受銀行歡迎的土地和房地產(chǎn)擔(dān)保 ,但是

65、 ,擔(dān)保機構(gòu)可以根據(jù)具體情況考慮接受被擔(dān)保企業(yè)的機器設(shè)備、存貨、應(yīng)收賬款的銷售合同等反擔(dān)保品。四是要完善擔(dān)保監(jiān)管制度 ,以防范相關(guān)的金融風(fēng)險。</p><p>　　5.5 拓寬政策性銀行金融服務(wù)領(lǐng)域</p><p>　　拓寬政策性銀行的支農(nóng)功能。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為國家政策性銀行, 其職能不應(yīng)僅局限在只是進行糧棉油收購業(yè)務(wù), 而應(yīng)當(dāng)在扶持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、保護農(nóng)民利益等方面發(fā)揮作用, 為農(nóng)村

66、發(fā)展提供低成本資金, 對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與流通進行必要的保護與支持, 并引導(dǎo)商業(yè)金融加強對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展信貸支持, 優(yōu)化和健全農(nóng)村金融體系。在繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行糧棉收購作用的基礎(chǔ)上, 支持小城鎮(zhèn)建設(shè)、農(nóng)田水利基本建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技研究開發(fā)以及重點支持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展, 支持民種養(yǎng)業(yè)等, 更深入的服務(wù)于農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村。</p><p>　　5.6 健全農(nóng)業(yè)保險市場</p><p>　　發(fā)展健全的農(nóng)業(yè)保

67、險市場可以有效分散及轉(zhuǎn)移農(nóng)村金融機構(gòu)貸款的風(fēng)險和損失, 保障農(nóng)民利益, 因此農(nóng)業(yè)保險是我國農(nóng)村經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展的有效保證。首先, 國家可以通過稅收、利率、信貸政策等經(jīng)濟手段, 制定國家 “三農(nóng)”保險計劃, 提出相應(yīng)配套措施。政府可以設(shè)立巨災(zāi)風(fēng)險資金, 安排再保險, 有效轉(zhuǎn)移巨災(zāi)保險風(fēng)險; 其次, 各級政府發(fā)揮組織領(lǐng)導(dǎo)的資源優(yōu)勢, 宣傳保險知識, 發(fā)動農(nóng)戶參保, 協(xié)調(diào)解決問題; 再次, 要不斷創(chuàng)新產(chǎn)品, 遵循市場有需求、保險公司保得起、農(nóng)民買

68、得起和成熟一個推出一個的原則, 不斷地增加保險險種, 滿足 “三農(nóng) ”不斷增長的需求; 最后, 盡快制定《農(nóng)業(yè)保險法》等有關(guān) “三農(nóng)”保險的法律法規(guī), 使經(jīng)營者和監(jiān)管者有法可依。結(jié)論</p><p>　　農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心。發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，建設(shè)社會主義新農(nóng)村離不開強大的金融有效支持，加快推進農(nóng)村金融體制改革與創(chuàng)新，保證“三農(nóng)”發(fā)展對融資的需求，對于促進我國農(nóng)村經(jīng)濟社會的發(fā)展和社會主義和諧社會

69、的建設(shè)具有重大意義。</p><p><b>　　參考文獻</b></p><p>　　[1] 李艷紅.對我國農(nóng)村金融體制改革的思考[J].金融教學(xué)與研究,2007(3):21-24 </p><p>　　[2] 常亮.加快農(nóng)村金融體制改革對若干建議[J].消費導(dǎo)刊,2009(21):66-67</p><p>　　[3

70、] 李海楓.農(nóng)村金融體制改的問題與對策探討[J].金融視線,2009(02):34-35</p><p>　　[4] 陸岷峰.農(nóng)村金融體制改革的新視角-基于農(nóng)村發(fā)展中問題與原因的分析[J].新視角,2010(12):98-102 </p><p>　　[5] 葉昌紅.農(nóng)村金融體制改革淺析[J].金融視線,2009(09):61-62 </p><p>　　[6] 楊

71、童舒.農(nóng)村金融體制改革問題研究[J].金融經(jīng)濟,2007(06):123-124</p><p>　　[7] 聶安.淺談農(nóng)村金融體制改革[J].金融研究,2008(11):197 </p><p>　　[8] 巨麗麗.青海農(nóng)村金融體系發(fā)展研究[J].觀察與思考,2010(04):35-39</p><p><b>　　致謝</b></p&

72、gt;<p>　　走的最快的總是時間，來不及感嘆，大學(xué)生活已近尾聲，四年多的努力與付出，隨著本次論文的完成，將要劃下完美的句號。</p><p>　　從課題選擇到具體的寫作過程，無不凝聚著老師的心血和汗水。老師要指導(dǎo)很多同學(xué)的論文，加上本來就有很多的教學(xué)任務(wù)和科研項目，工作量之大可想而知，他還在百忙之中抽出大量的時間來指導(dǎo)我們。他循循善誘的教導(dǎo)和不拘一格的思路給予我無盡的啟迪，他的淵博的專業(yè)知識，精

73、益求精的工作作風(fēng)，嚴以律己、寬以待人的崇高風(fēng)范，將一直是我工作、學(xué)習(xí)中的榜樣。在我的畢業(yè)論文寫作期間，老師為我提供了種種專業(yè)知識上的指導(dǎo)和一些富于創(chuàng)造性的建議，沒有這樣的幫助和關(guān)懷，我不會這么順利的完成畢業(yè)論文。在此向李雙元老師表示深深的感謝和崇高的敬意。</p><p>　　同時，論文的順利完成，離不開其他各位老師、同學(xué)和朋友的關(guān)心和幫助。在整個的論文寫作中，各位老師、同學(xué)和朋友積極的幫助我查資料和提供有利于論