農(nóng)村金融畢業(yè)論文

1、<p>　　解決農(nóng)村融資難題 加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展</p><p>　　【摘要】 農(nóng)村融資困難，一直以來都是一個(gè)制約中國農(nóng)村和農(nóng)業(yè)健康發(fā)展的難題。 現(xiàn)今情況下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度明顯加快，各種投資增長較快，對資金的需求量增加，但是，從資金供給角度來看，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中直接融資和間接融資都存在很大障礙。資金供給增長不快，資金供需缺口較大等等這些難題嚴(yán)重地制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)健康發(fā)展。中國農(nóng)村金融體系的健康發(fā)展是農(nóng)

2、村經(jīng)濟(jì)主體的正常金融需求，對于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)民收入的穩(wěn)定增長，維護(hù)國民經(jīng)濟(jì)的有序平穩(wěn)運(yùn)轉(zhuǎn)具有至關(guān)重要的作用。但是，在金融體系建設(shè)中，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體融資難已經(jīng)成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸。 文章從融資需求的現(xiàn)狀和特征，農(nóng)村融資難的原因，以及其對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的阻礙，解決農(nóng)村融資問題的建議措施幾個(gè)方面分析當(dāng)前我國農(nóng)村金融體系中存在的融資難的問題，以期解決當(dāng)前中國農(nóng)村融資現(xiàn)狀之困局。</p><p>

3、　　【關(guān)鍵詞】 融資難； 經(jīng)濟(jì)發(fā)展 ； 資金需求； 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系</p><p>　　[Abstract] The Difficulties of financing in rural areas has always been a constraint on the healthy development of China's rural and agricultural problems. N

4、ow, rural economic development has significantly accelerated, a variety of investment grew faster, and demand for funds Increased. But From the point of money supply, there is a big obstacle in the rural economy about di

5、rect and indirect financing. Difficulties such as the slow growth in money supply and the gap between supply and demand of</p><p>　　【Keywords】 Difficulties in financing The construction of rural financi

6、al system Economic development Capital requirement</p><p><b>　　目錄</b></p><p>　　1. 背景 ……………………………………………………………………………………………………… 2</p><p>　　2． 分析我國農(nóng)村的融資現(xiàn)狀……………………………………

7、……………………………………………3</p><p>　　2.1 農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變及融資問題的產(chǎn)生</p><p>　　2.2農(nóng)村資金供需不均衡，融資缺口不斷擴(kuò)大………………………………………………………………3</p><p>　　2.3 融資渠道窄，資金來源少，融資形式單一，對信貸資金依賴性強(qiáng)……………………………………3</p><p&g

8、t;　　2.4 融資利率高，費(fèi)用多，成本大，投資回報(bào)低，經(jīng)濟(jì)發(fā)展負(fù)擔(dān)重………………………………………3</p><p>　　3 分析農(nóng)村融資難的原因……………………………………………………………………………………3</p><p>　　3.1農(nóng)村金融體系不健全，服務(wù)水平低，金融機(jī)構(gòu)信貸管理效率低，對中小企業(yè)和農(nóng)戶限制高………3</p><p>　　3.2 金融生

9、態(tài)環(huán)境不佳，制約銀行信貸投放 ……………………………………………………… 4</p><p>　　3.3 農(nóng)村資金外流加劇了融資難的問題………………………………………………………………………4</p><p>　　3.4 落后的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度弱化了農(nóng)村融資能力………………………………………………………………4</p><p>　　4 解決難點(diǎn)的建議措施………………

10、………………………………………………………………………4</p><p>　　4.1完善農(nóng)村金融體系，加快建設(shè)覆蓋廣、多層次的農(nóng)村金融體系，完善金融服務(wù)，擴(kuò)大融資渠道……………………………………………………………………………………………………4</p><p>　　4.1.1 鼓勵(lì)有實(shí)力的農(nóng)村企業(yè)上市融資………………………………………………………………………5</p><

11、;p>　　4.1.2 大力推進(jìn)農(nóng)村信用社改革， 拓寬農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能， 按照現(xiàn)代企業(yè)制度改革農(nóng)業(yè)銀行………5</p><p>　　4.2 完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度…………………………………………………………………………………………5</p><p>　　4.3優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，創(chuàng)建優(yōu)良信用環(huán)境，綜合利用各種手段，維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益………………………………………………………………………

12、……………………………………6</p><p>　　4.4 加大對農(nóng)村的政策支持，認(rèn)真落實(shí)惠農(nóng)政策，完善農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制…………………………… 6</p><p>　　結(jié)語………………………………………………………………………………………………………………6</p><p>　　參考文獻(xiàn)………………………………………………………………………………………………………

13、…6</p><p><b>　　1. 背景 </b></p><p>　　在我國現(xiàn)階段發(fā)展情況下，農(nóng)村仍然處于經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的薄弱環(huán)節(jié)。隨著改革開放的進(jìn)程加快，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的相對落后性成為城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程中的瓶頸的趨勢逐漸凸顯出來。其中造成農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相對落后的重要原因就是農(nóng)村融資難題尚未解決，這已經(jīng)是制約社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的根本性問題。農(nóng)村融資難度大，農(nóng)村金融體系不完善成為

14、制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的癥結(jié)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相對緩慢已經(jīng)是破除城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，促進(jìn)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展進(jìn)程的一個(gè)重要制約因素。近年來我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度明顯加快，各種投資無論從數(shù)量還是數(shù)額方面增長都很快，對資金的需求量大大增加。在這種環(huán)境下，融資難度大，融資渠道狹窄，農(nóng)村金融體系很不完善等方面的缺陷使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展處于進(jìn)程困難的瓶頸期，農(nóng)村資金供給和資金需求的嚴(yán)重不匹配，限制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的全方面可持續(xù)的發(fā)展，這也違背了我國現(xiàn)階段的可持續(xù)發(fā)展觀和建設(shè)新農(nóng)村

15、建設(shè)和諧社會(huì)的目標(biāo)，從這些方面看，融資困境亟待解決，破解現(xiàn)行廣大農(nóng)村地區(qū)萎縮的融資環(huán)境和發(fā)展的資金不足這一瓶頸稱為當(dāng)務(wù)之急。多方面思考面臨的障礙，多渠道解決各種問題，發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)，健全農(nóng)村金融體系，增加農(nóng)民收入，提高農(nóng)民生活水平，對加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康快速發(fā)展，促進(jìn)我</p><p>　　2. 分析我國農(nóng)村的融資現(xiàn)狀</p><p>　　2.1 農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變及融資問題的產(chǎn)生<

16、/p><p>　　隨著我國農(nóng)村受市場的影響越來越深刻，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革進(jìn)程也在不斷深入，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)入全面轉(zhuǎn)型期，農(nóng)村城鎮(zhèn)化和農(nóng)村工業(yè)化傾向十分明顯?，F(xiàn)階段，我國農(nóng)村絕大多數(shù)的農(nóng)戶的金融需求主要是在存款與貸款方面，但農(nóng)村在資金融入過程中受到了來自多方面的限制。過去我國的農(nóng)村融資主要有民間借貸、民間集資、私人錢莊等幾種形式。其中民間借貸是一種直接的借貸活動(dòng)，在滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求方面發(fā)揮了極大作用，是民間

17、金融活動(dòng)的主要形式，借貸方式靈活，受道德觀念約束經(jīng)濟(jì)行為，發(fā)生債務(wù)糾紛的可能性比較大。民間集資是通過民營企業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)通過企業(yè)內(nèi)部員工集資的方式來籌集資金的途徑來解決企業(yè)內(nèi)部資金不足等問題?，F(xiàn)今，我國農(nóng)村的金融供給主體變化很大，農(nóng)村金融體系逐漸呈現(xiàn)出以中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為主，以郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司為輔，以民間自由借貸及小額信貸公司作為補(bǔ)充的一種新格局。銀行貸款、信用社貸款成稱為農(nóng)村融資的重要渠道，但是由于機(jī)

18、制制度的問題，例如貸款制度、信用制度、監(jiān)督機(jī)制的不健全，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體在現(xiàn)實(shí)貸款時(shí)面臨著許許多多的困難：貸款數(shù)額有限，利息較高，收益較低等困擾，無法滿足農(nóng)村日益</p><p>　　從總體上看，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展平穩(wěn)，總體狀況明顯比預(yù)期要好，卻仍與不可避免的出現(xiàn)了一些亟待解決的問題。資金問題是農(nóng)村建設(shè)中遇到的主要問題之一，這個(gè)問題得不到解決，經(jīng)濟(jì)問題就很難有大的突破?，F(xiàn)階段農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度的加快，資金的需求的大量增加

19、，而與此相反，資金供需不匹配，這就不可避免的產(chǎn)生了許多問題，導(dǎo)致一些制度設(shè)施等方面的不足逐步顯現(xiàn)出來：</p><p>　　2.2 農(nóng)村資金供需不均衡，融資缺口不斷擴(kuò)大</p><p>　　農(nóng)村的資金供求對象，主要是農(nóng)村企業(yè)，農(nóng)戶以及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)三類。據(jù)調(diào)查，我國農(nóng)村農(nóng)戶方面融資需求超過五千元的占21.6%；企業(yè)方面貸款滿足率僅為26.4%。以唐山市農(nóng)村融資情況為例。2006年，唐山市八個(gè)

20、縣的農(nóng)村每年資金需求年均增長11.6%，儲(chǔ)蓄存款年均增長1.4%，農(nóng)民純收入年均增長5.6%，均低于農(nóng)村每年資金需求的增長幅度，年均資金缺口在100億至150億元之間。這些數(shù)據(jù)表明融資受到條件限制，貸款滿足率低，主要依靠企業(yè)自籌，急需外部環(huán)境支持。而對于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域，金融資本很少進(jìn)入這個(gè)方面。我國農(nóng)村金融體系不健全，運(yùn)行效率低，農(nóng)村的金融需求得不到滿足，貸款需求方面缺口大，農(nóng)村金融在很大程度上受到抑制，這些都迫切需要得到解決，掃除農(nóng)

21、村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的融資障礙。</p><p>　　2.3 融資渠道窄，資金來源少，融資形式單一，對信貸資金依賴性強(qiáng)。</p><p>　　農(nóng)村金融服務(wù)未能適應(yīng)農(nóng)村的融資需求, 金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)收縮，金融產(chǎn)品供給不足，水平較低，信貸資源相當(dāng)有限。從直接融資能力上看，融資能力有限，融資形式單一，資金來源少上市公司少。從資金融入量上看，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境差，很難吸引外來資金大量投入，投入項(xiàng)目以

22、短期收益較為明顯的鋼鐵、水泥企業(yè)為主，農(nóng)業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品項(xiàng)目相對較少。以農(nóng)村短期貸款發(fā)放情況為例，從1997年到2006年十年間，我國涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的短期貸款總額逐年上升，但農(nóng)村短期貸款在涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)短期貸款總額中的比重依然處于較低的水平，1997年的短期貸款占短期貸款總額的比重為15.07％，2005年上升到了22.22％，然而上升趨勢并沒有得到長久持續(xù)，到了2006年該比重又下降到了19.20％，始終沒有較大提高，農(nóng)村短期貸款依然困難，融資

23、難的現(xiàn)象依舊嚴(yán)峻。我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在信貸資源的配置方面，尤其是在農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放方面，沒有提供足夠的信貸資源給農(nóng)村地區(qū)，再加上限制條件多，無法滿足農(nóng)村的融資需求，。</p><p>　　2.4 融資利率高，費(fèi)用多，成本大，投資回報(bào)低，經(jīng)濟(jì)發(fā)展負(fù)擔(dān)重。</p><p>　　由于農(nóng)村企業(yè)規(guī)模較小，抵御經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的能力較弱，所以在為中小企業(yè)貸款的時(shí)候，無論是金融機(jī)構(gòu)還是非銀行金融機(jī)構(gòu)都非常謹(jǐn)慎。同時(shí)

24、民間借貸利率逐年水漲船高的現(xiàn)象也非常突出。我國關(guān)于民間借貸的司法解釋中明確規(guī)定，民間借貸的利率最高不得超過央行基準(zhǔn)利率的4倍。我國目前一年期貸款基準(zhǔn)利率是6.56%，據(jù)此來算，民間借貸年利率就應(yīng)控制在26.24%以下。但從調(diào)查的情況顯示，民間借貸的年利率一般是在30%至50%之間，個(gè)別地區(qū)甚至高達(dá)60%?；谑找婧统杀就度敕矫娴谋容^，農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶不愿意到銀行和信用社貸款，這是造成中國農(nóng)村金融需求性抑制的重要原因，也是農(nóng)村生產(chǎn)落后，現(xiàn)代

25、化水平低的原因之一。更為重要的是，融資和經(jīng)濟(jì)發(fā)展陷入了一個(gè)惡性循環(huán)的圈子，區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度直接決定融資程度：經(jīng)濟(jì)發(fā)展越好，金融參與度越高，越容易籌集資金，相反，經(jīng)濟(jì)越落后，金融參與度越低，融資難的問題越突出。經(jīng)濟(jì)落后區(qū)域的貸款滿足率和農(nóng)信社貸存比明顯低于經(jīng)濟(jì)水平高的地區(qū)，反過來，貸款越難，經(jīng)濟(jì)限制大，地區(qū)越落后。</p><p>　　3 分析農(nóng)村融資難的原因</p><p>　　3.1

26、農(nóng)村金融體系不健全，服務(wù)水平低，金融機(jī)構(gòu)信貸管理效率低，對中小企業(yè)和農(nóng)戶限制高。</p><p>　　我國的金融市場發(fā)展不健全的一個(gè)表現(xiàn)方面是金融產(chǎn)品無論是數(shù)量還是品種與發(fā)達(dá)國家相比都有很大的差距，尤其在農(nóng)村，金融產(chǎn)品就相應(yīng)的更加缺乏。首先，農(nóng)村的金融產(chǎn)品種類非常單一，信貸業(yè)務(wù)占絕大比重，而新興的中間業(yè)務(wù)非常少。農(nóng)民自身缺乏金融知識(shí)、投資渠道狹小導(dǎo)致投資、消費(fèi)、信貸等多種金融服務(wù)產(chǎn)品、股票、企業(yè)債券、期貨遠(yuǎn)離廣大

27、農(nóng)村金融市場。銀行業(yè)在我國農(nóng)村金融市場占據(jù)絕大多數(shù)比例，而其他融資渠道開發(fā)較慢，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場發(fā)展缺乏活力。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民生活觀念的開放，農(nóng)村的金融取向也朝著多元化方向發(fā)展，而由于自身專業(yè)知識(shí)和文化水平的有限，需要金融機(jī)構(gòu)提供理財(cái)、咨詢等金融服務(wù)，然而農(nóng)村金融服務(wù)的欠缺，使農(nóng)戶和企業(yè)無法享受到應(yīng)有的服務(wù)，這在相當(dāng)大的程度上制約了農(nóng)村的生產(chǎn)積極性。例如，農(nóng)民除了基本的人身險(xiǎn)之外，其他險(xiǎn)別很少，農(nóng)業(yè)險(xiǎn)、養(yǎng)殖險(xiǎn)和私人財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)在

28、農(nóng)村幾乎沒有。農(nóng)村很少有人為自己的產(chǎn)業(yè)投保，這就意味著一旦發(fā)生災(zāi)害，農(nóng)村的損失便無法得到部分補(bǔ)償。比如在養(yǎng)殖業(yè)，疾病、價(jià)格波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)很多；種植業(yè)容易遇到天災(zāi)導(dǎo)致血本無歸，這些不安全因素阻礙了農(nóng)民的積極性，也對發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)帶來了很大的阻力　。 </p><p>　　3.2 金融生態(tài)環(huán)境不佳，制約銀行信貸投放</p><p>　　金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)劣,是影響區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素之一。根據(jù)最

29、近的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示, 70%—80%銀行不良資產(chǎn)是金融生態(tài)環(huán)境方面的原因引起的。金融生態(tài)環(huán)境不佳，銀行信貸投放率小，供需矛盾，已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的阻力之一。</p><p>　　一是農(nóng)村市場化水平較低。農(nóng)民的市場經(jīng)濟(jì)意識(shí)低，市場經(jīng)濟(jì)適應(yīng)能力較弱，對市場信號(hào)反應(yīng)不靈敏，經(jīng)營規(guī)模小，小生產(chǎn)與大市場的矛盾相當(dāng)突出。農(nóng)民進(jìn)入市場得不到有效保護(hù)，使得農(nóng)民難以通過市場來降低生產(chǎn)成本，各項(xiàng)生產(chǎn)經(jīng)營無法獲得合理的收益，這就限制了資金

30、的投入。</p><p>　　二是農(nóng)村金融穩(wěn)定性相對較差。我國金融機(jī)構(gòu)由于其固有的制度缺陷，金融服務(wù)的能力弱，沒有為“三農(nóng)”提供較好的金融服務(wù)，導(dǎo)致非正規(guī)金融組織日益活躍，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)大多不提取存款準(zhǔn)備金和呆賬準(zhǔn)備金以抵御風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)極大，部分金融風(fēng)險(xiǎn)也相伴而生。</p><p>　　三是法制建設(shè)不完善，金融債權(quán)保護(hù)不力。目前，《破產(chǎn)法》、《刑法》等法律在維護(hù)金融機(jī)構(gòu)債權(quán)及信息虛假披露

31、處罰等均無明確規(guī)定，客觀上助長了失信行為的蔓延。同時(shí)農(nóng)村法制建設(shè)相比城市也較為滯后，“有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)”的情況依然存在。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨著訴訟手段清收不良貸款效果不佳以及司法執(zhí)行難、執(zhí)行周期長的問題。</p><p>　　3.3農(nóng)村資金外流加劇了融資難的問題</p><p>　　資本具有趨利性，這一本質(zhì)使得農(nóng)村資金大量外流，使得本就資金短缺的農(nóng)村進(jìn)行融資更加困難，“失血”現(xiàn)象嚴(yán)重。造成這

32、種情況主要有三個(gè)原因。第一，受盈利性驅(qū)動(dòng)，農(nóng)信社更加注重效益，投向非農(nóng)領(lǐng)域和貨幣市場的資金比例增大。第二，國有企業(yè)本身的“虹吸”效應(yīng)也是一個(gè)原因。以日照市為例，2006年，日照全市國有商業(yè)銀行貸存比為l44．87茗，而莒縣、五蓮縣國有商業(yè)銀行貸存比分別為41．86％、58．56茗，存差高達(dá)40．99億元。第三，隨著城鄉(xiāng)流動(dòng)人口性德增強(qiáng)，農(nóng)村進(jìn)城打工、經(jīng)商的人數(shù)越來越多，同時(shí)城市的二三產(chǎn)業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大，投資效益的提高，帶動(dòng)了農(nóng)村資金大量流向

33、城市地區(qū)，再加上農(nóng)村融資本就困難，結(jié)果是農(nóng)村資金短缺現(xiàn)象愈加嚴(yán)重。</p><p>　　3.4落后的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度弱化了農(nóng)村融資能力</p><p>　　農(nóng)村落后的產(chǎn)權(quán)制度，使農(nóng)村土地難以完成使用權(quán)的流轉(zhuǎn)，土地劃分分散，并且有三十年期限規(guī)定，這些限制條件使農(nóng)村很難實(shí)現(xiàn)自主自愿的土地經(jīng)營權(quán)的流轉(zhuǎn)，最終造成規(guī)?；l(fā)展慢的現(xiàn)象。盡管農(nóng)民擁有土地、房屋等資產(chǎn)，但是由于農(nóng)村產(chǎn)權(quán)不清晰，使得這些資源很難

34、轉(zhuǎn)化成資本來使用，農(nóng)民就很難從這些自有資產(chǎn)中獲得大的效益來進(jìn)行其他方面的投資，生產(chǎn)積極性降低，進(jìn)而使收入提高緩慢，經(jīng)濟(jì)難以取得快速發(fā)展。事實(shí)表明，不激活農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度，農(nóng)村土地難以完成使用權(quán)的流轉(zhuǎn)，就難以調(diào)動(dòng)農(nóng)村發(fā)展的活力，調(diào)動(dòng)農(nóng)民積極性。</p><p>　　4 解決難點(diǎn)的建議措施</p><p>　　4.1 完善農(nóng)村金融體系，建設(shè)覆蓋廣、多層次的農(nóng)村金融體系，完善金融服務(wù)，擴(kuò)大融資渠

35、道</p><p>　　加快農(nóng)村金融體系改革，，發(fā)揮金融資源配置、調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)的功能，使它更好地為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，解決經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的矛盾和問題。</p><p>　　首先，增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量。建立新型農(nóng)村經(jīng)融機(jī)構(gòu)，降低金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻，為私人資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場打開暢通的渠道。建立涵蓋商業(yè)性金融、合作金融、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在內(nèi)的多層次的農(nóng)村金融體系，擴(kuò)大覆蓋程度。允許不同形式的小型信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展，

36、使它們能夠互相補(bǔ)充，相互協(xié)調(diào)，把金融服務(wù)產(chǎn)品擴(kuò)展到廣大農(nóng)村地區(qū)，最大程度上為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。</p><p>　　其次，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)類型和金融產(chǎn)品種類。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展 ，只有不斷創(chuàng)新才能適應(yīng)農(nóng)村市場的需求，為農(nóng)村發(fā)展提供動(dòng)力。目前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的綜合服務(wù)水平亟待提高，以滿足，快速發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的融資需求，提供高質(zhì)量的金融產(chǎn)品和服務(wù)，解決農(nóng)村供需矛盾。農(nóng)村金融服務(wù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新主要有信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新、擔(dān)保方式的方

37、式的創(chuàng)新、信貸模式的創(chuàng)新。在創(chuàng)新信貸模式方面，打破傳統(tǒng)銀行的客戶識(shí)別方式，利用農(nóng)戶信用評分、擔(dān)保替代，農(nóng)戶現(xiàn)金流分析等評估農(nóng)戶的信貸資格，使信用貸款逐步成為農(nóng)村金融的主流產(chǎn)品。通過發(fā)展信貸產(chǎn)品多樣化，不同農(nóng)戶的信貸需求得到滿足，同時(shí)市場的有效信貸供給極大增加。</p><p>　　再次，鼓勵(lì)農(nóng)村企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新，加快企業(yè)的產(chǎn)權(quán)流動(dòng)，積極招商引資，吸引外資，擴(kuò)大農(nóng)村企業(yè)擔(dān)保的受惠面，擴(kuò)大資金來源。</p>

38、<p>　　4.1.1 鼓勵(lì)有實(shí)力的農(nóng)村企業(yè)上市融資</p><p>　　鼓勵(lì)有競爭力、信用等級良好的農(nóng)村企業(yè)在主板、創(chuàng)業(yè)板積極上市融資，健全風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提高競爭力和管理能力，健康平穩(wěn)發(fā)展。政府可以提供優(yōu)惠政策，為上市企業(yè)提供信貸融資方面的支持。同時(shí)拓寬企業(yè)融資渠道，設(shè)立小額貸款公司。加強(qiáng)企業(yè)上市輔導(dǎo)，為企業(yè)上市提供有利的建議，加快上市步伐。</p><p>　　

39、4.1.2 大力推進(jìn)農(nóng)村信用社改革， 拓寬農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能， 按照現(xiàn)代企業(yè)制度改革農(nóng)業(yè)銀行</p><p>　　農(nóng)信社改革中，仍把明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，強(qiáng)化約束機(jī)制，增強(qiáng)服務(wù)功能作為改革目標(biāo)。以產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)改革為切入點(diǎn)，堅(jiān)定不移地推進(jìn)股份制改造，強(qiáng)力注入政府和社會(huì)各類資本，壯大資本實(shí)力。在改革過程中，要爭取政府資本和社會(huì)資本相互配合。</p><p>　　此外還有以下方式：創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品，增強(qiáng)服務(wù)功能。

40、加強(qiáng)員工培訓(xùn)，優(yōu)化用人機(jī)制。優(yōu)化考核方式，完善激勵(lì)機(jī)制。簡化操作流程，提高辦事效率。</p><p>　　農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在現(xiàn)有糧、棉、油等信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，應(yīng)從以下領(lǐng)域拓展業(yè)務(wù)：第一，開展農(nóng)業(yè)開發(fā)性貸款業(yè)務(wù)。第二，積極支持國家農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)項(xiàng)目。第三。對國家確定的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目予以政策性信貸支持。第四，加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，</p><p>　　農(nóng)行改革的任務(wù)和目標(biāo)是“把農(nóng)行辦成真正的經(jīng)濟(jì)實(shí)

41、體；簡政放權(quán)；充分發(fā)揮信貸和利率的經(jīng)濟(jì)杠桿作用；改變干部智力結(jié)構(gòu)，提高企業(yè)素質(zhì)，實(shí)現(xiàn)管理現(xiàn)代化?！鞭r(nóng)村信貸變“重放輕收”為按期限管理，改固定利率為差別利率和浮動(dòng)利率。此外，根據(jù)農(nóng)村商品經(jīng)濟(jì)的需要，制定信貸工作的方針政策，靈活開辦各類新業(yè)務(wù)。 </p><p>　　對專注于經(jīng)營涉農(nóng)業(yè)務(wù)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，實(shí)行普惠化的貨幣政策傾斜。個(gè)別地區(qū)農(nóng)信社的政策性職能不宜過快剝離，在股份制改革中，可考慮維持國有股控股

42、地位，運(yùn)用相對透明和市場化的方式保持使改革平穩(wěn)進(jìn)行。</p><p>　　4.2 完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度</p><p>　　我國農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，開始于1978年，是市場化進(jìn)程的重要基礎(chǔ)之一。 然而一直到今天，依然沒有形成完整的現(xiàn)代化產(chǎn)權(quán)制度。建立產(chǎn)權(quán)制度的復(fù)雜性，由此可見一斑。當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展中出現(xiàn)的一些問題和矛盾，產(chǎn)權(quán)問題都直接或間接地有所涉及。當(dāng)前的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革正是適應(yīng)生產(chǎn)力發(fā)展、農(nóng)村

43、經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的必然要求。在現(xiàn)實(shí)中，產(chǎn)權(quán)制度演進(jìn)受到復(fù)雜的現(xiàn)實(shí)情況的約束，采用激進(jìn)的做法，往往欲速不達(dá)。</p><p>　　完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度，重中之重就是旨在建立現(xiàn)代產(chǎn)權(quán)制度，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展，保障社會(huì)有序運(yùn)行。建立權(quán)責(zé)明確、歸屬清晰、流轉(zhuǎn)順暢、保護(hù)嚴(yán)格的現(xiàn)代產(chǎn)權(quán)制度，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢和要求，同時(shí)也是現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)存在和發(fā)展的基礎(chǔ)。</p><p>　　完善的產(chǎn)權(quán)制度，是市場機(jī)制

44、運(yùn)行的基礎(chǔ)，要讓市場機(jī)制能夠有序持久地進(jìn)行，必須要輔以完善的法治來保護(hù)產(chǎn)權(quán)制度，讓市場、產(chǎn)權(quán)、法治三位一體。在長期的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)情況下，農(nóng)民的合法權(quán)益和法律地位被長期忽視，并未得到真正的保護(hù)。因此，法制建設(shè)必須高度關(guān)注保障農(nóng)民權(quán)益，把“三農(nóng)”問題置于一個(gè)新的法律制度環(huán)境中。</p><p>　　我國農(nóng)民的相對數(shù)量和絕對數(shù)量很大，但僅靠村的城市化可能很難解決我國農(nóng)民的非農(nóng)化問題，這造成了我國農(nóng)民非農(nóng)化進(jìn)程困難，因此

45、走城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的道路，是一種現(xiàn)實(shí)的選擇。</p><p>　　農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，必須建立土地流轉(zhuǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步加快土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)的規(guī)范管理，確權(quán)頒證，比如《集體土地使用證》、《農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)證》等，讓農(nóng)民有一份屬于自己的財(cái)產(chǎn)，保護(hù)農(nóng)民應(yīng)有的合法權(quán)益，解決農(nóng)民的就業(yè)問題，就近安置農(nóng)民，確保社會(huì)穩(wěn)定，增加了農(nóng)民生產(chǎn)生活的動(dòng)力。</p><p>　　十七屆三中全會(huì)對農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革有如下政策指向：

46、“保證農(nóng)民對土地的長期承包，確立其對土地承包權(quán)的擁有和支配，出促進(jìn)其有效的配置與合理的流轉(zhuǎn)，限制對土地過渡的商業(yè)化開發(fā)，是在現(xiàn)行土地制度下的現(xiàn)實(shí)選擇。”農(nóng)民自主決定土地流轉(zhuǎn)，甚至是長期流轉(zhuǎn)。鼓勵(lì)企業(yè)、組織、個(gè)人承包租賃農(nóng)村土地，加快城鄉(xiāng)改革聯(lián)動(dòng)，進(jìn)行農(nóng)村機(jī)制改革，農(nóng)村有了土地流轉(zhuǎn)的租金和政府的耕地保護(hù)基金，收入增加，提高了農(nóng)民的生產(chǎn)積極性。同時(shí)，確權(quán)頒證的另一優(yōu)勢是為經(jīng)濟(jì)高效率運(yùn)行解決后顧憂患：一方面，農(nóng)村可以放心地進(jìn)行土地流轉(zhuǎn)。另一方

47、面，農(nóng)業(yè)招商引資中，農(nóng)業(yè)項(xiàng)目投資方可以放心租用土地，避免發(fā)生因權(quán)屬不清造成的糾紛問題。</p><p>　　4.3 優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，創(chuàng)建優(yōu)良信用環(huán)境，綜合利用各種手段，維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益</p><p>　　政府發(fā)揮宏觀調(diào)控的職能，著力打造多元互補(bǔ)、支撐強(qiáng)勁的金融體系，制定有利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的融資政策，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，為農(nóng)村融資提供優(yōu)良的金融服務(wù)。突出強(qiáng)化金融安全意識(shí)，建立失信約束

48、機(jī)制，指導(dǎo)各個(gè)部門加強(qiáng)協(xié)調(diào)配合，提高金融運(yùn)行質(zhì)量，共同參與打擊逃廢金融債務(wù)，形成一個(gè)以政府為領(lǐng)導(dǎo)，以金融部門為主體，以司法部門為支撐，社會(huì)各界共同維護(hù)金融安全的良好金融金融環(huán)境。</p><p>　　首先，提高農(nóng)村市場化水平，其中包括完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度。轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)增長方式，提高農(nóng)業(yè)的綜合生產(chǎn)能力，農(nóng)村的生產(chǎn)活動(dòng)不再局限于耕種經(jīng)營。通過對農(nóng)村商品市場、生產(chǎn)要素市場等的建設(shè)，并配合農(nóng)村金融市場的發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)村金融生態(tài)的協(xié)

49、調(diào)。</p><p>　　二是協(xié)調(diào)發(fā)展正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，提高金融監(jiān)管水平。加強(qiáng)農(nóng)村信用社的支農(nóng)地位，提高農(nóng)信社的金融服務(wù)水平。采取措施促使商業(yè)銀行支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，商業(yè)銀行要將對城市的金融服務(wù)延伸到農(nóng)村，并以此促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展。</p><p>　　三是著力提高農(nóng)村信用水平：首先利用現(xiàn)代科技加快建設(shè)征信數(shù)據(jù)庫，從而使具有良好信譽(yù)的農(nóng)村企業(yè)和個(gè)人充分享有守信的益處和便利，使農(nóng)村融資在良

50、好的信用環(huán)境中高效有序進(jìn)行。再次，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資創(chuàng)造良好的制度安排，，積極改善鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的生態(tài)環(huán)境，為企業(yè)融資鋪建提供信貸支持和債券融資及股票融資。另外，民間金融機(jī)構(gòu)與其他金融機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系要協(xié)調(diào)好。政府建立融資擔(dān)保平臺(tái)，加大信用制度建設(shè)，最大限度的保障資金的安全。</p><p>　　4.4加大對農(nóng)村的政策支持，認(rèn)真落實(shí)惠農(nóng)政策，完善農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制</p><p>　　政府的支持力度不夠，

51、也是造成農(nóng)村“融資難”的的重要原因。要致力于建設(shè)服務(wù)型政府，發(fā)展社會(huì)化服務(wù)，理順政企關(guān)系，積極為農(nóng)村融資疏通渠道。各地要支持鼓勵(lì)農(nóng)村中小企業(yè)的創(chuàng)建，同時(shí)結(jié)合農(nóng)村實(shí)際制定政策，從政策上引導(dǎo)建立健全農(nóng)村融資機(jī)制，綜合運(yùn)用財(cái)稅杠桿和貨幣政策工具,引導(dǎo)更多信貸資金和社會(huì)資金投向農(nóng)村。要求各類金融機(jī)構(gòu)都要積極支持農(nóng)村改革發(fā)展。要切實(shí)將各項(xiàng)優(yōu)惠政策落實(shí)到位，解決農(nóng)村由于信息、技術(shù)、缺少政策支持造成的“融資難”問題，對于費(fèi)用如租賃費(fèi)‘物管費(fèi)、治安費(fèi)等

52、方面超出一定額度由當(dāng)?shù)卣枰匝a(bǔ)貼。</p><p>　　此外，建立風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制，在抵押條件上采取更加靈活的政策，解決各方面的癥結(jié)，才能有效解決融資難的問題，完善農(nóng)村金融體系建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。</p><p><b>　　結(jié)語</b></p><p>　　面對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村融資困境之間的矛盾，關(guān)鍵是找到二者的結(jié)合點(diǎn)，這就需要政府部門、

53、農(nóng)村、金融機(jī)構(gòu)等各方的共同努力。農(nóng)村自身要通過改善經(jīng)營管理、改進(jìn)生產(chǎn)技術(shù)、提高核心競爭力和持續(xù)發(fā)展能力、提高資信度，增強(qiáng)對信貸資金的吸引力。政府要加強(qiáng)對農(nóng)村金融的服務(wù)，幫助農(nóng)村解決發(fā)展中遇到的資金困難問題。此外，破解農(nóng)村融資難，還應(yīng)重視對國外經(jīng)驗(yàn)的研究，一些發(fā)達(dá)國家已建立了一套在完善信用體系基礎(chǔ)上的包括信用機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行、創(chuàng)業(yè)投資體系在內(nèi)的直接、間接融資的市場體系和扶持體系，提供多種方式的融資支持為農(nóng)村融資服務(wù)，有些成熟的經(jīng)驗(yàn)和做

54、法值得我國農(nóng)村參考與借鑒。 多管齊下解決農(nóng)村融資難題 ，以多層次的農(nóng)村金融體系適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)民金融服務(wù)，解決各方面的矛盾，掃除農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程中的障礙，加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村。</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　[1] 成學(xué)真.《WTO條件下我國農(nóng)業(yè)的比較優(yōu)勢及其發(fā)展戰(zhàn)略》湖南財(cái)經(jīng)高等?？茖W(xué)校學(xué)報(bào) 2003（56）

55、</p><p>　　[2] 孫 非.《小企業(yè)融資現(xiàn)狀分析》 [J]合作經(jīng)濟(jì)與科技2006（291）</p><p>　　[3] 張彩霞，王光玲．解決中小企業(yè)貸款難的對策［J］．經(jīng)濟(jì)論壇 2004(07)</p><p>　　[4]《定向發(fā)展研究》. 民間借貸分析及模式探索 2008年第5期</p><p>　　[5] 謝黎明．農(nóng)村問題及對