湘潭縣農(nóng)村信用聯(lián)社小額農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)管理研究.pdf

1、我國于2001年開始推廣農(nóng)戶小額信用貸款(簡稱小額農(nóng)貸),作為服務(wù)農(nóng)村的一項(xiàng)特殊金融工具。多年來,小額農(nóng)貸款在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、促進(jìn)農(nóng)民增收致富、發(fā)展農(nóng)業(yè)信貸服務(wù)等方面做出了巨大貢獻(xiàn),已成為鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社支農(nóng)惠農(nóng)的主打品牌。但是實(shí)踐表明,農(nóng)信機(jī)構(gòu)推廣小額農(nóng)貸并未收到良好效果,大量基層信用社小額農(nóng)貸不良貸款居高不下,嚴(yán)重影響到農(nóng)信機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)戶貸款的積極性,并成為農(nóng)信社穩(wěn)健發(fā)展的制約因素之一。目前,我國農(nóng)業(yè)人口依然停留在收入增長緩慢、消費(fèi)

2、支出占比大、資本積累少、借貸抵押品嚴(yán)重缺乏的階段,難以符合現(xiàn)代商業(yè)銀行融資條件和準(zhǔn)入門檻,繼續(xù)推廣特色農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品非常必要。因此,探尋小額農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范化解的途徑,對(duì)深化農(nóng)村金融服務(wù)、促進(jìn)農(nóng)村金融可持續(xù)性發(fā)展具有重要意義。湘潭縣農(nóng)村信用聯(lián)社是典型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),也是當(dāng)?shù)刂饕y行機(jī)構(gòu)之一,其存、貸款的市場占有率均在50％左右。至2011年底,湘潭縣聯(lián)社共發(fā)放小額農(nóng)戶貸款49000多筆,占所有貸款筆數(shù)的90.7%,余額41564萬元,其中

3、小額農(nóng)貸不良貸款余額27071萬元,小額農(nóng)貸不良比例65%,占所有不良貸款余額的54.8%,風(fēng)險(xiǎn)程度大大高于其他類涉農(nóng)貸款,同時(shí)高于同區(qū)域其他銀行機(jī)構(gòu)的同類型貸款。選取該機(jī)構(gòu)作為研究小額農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)管理的研究對(duì)象,是非常具有代表性的。
　　開展風(fēng)險(xiǎn)管理研究,首先要確定風(fēng)險(xiǎn)程度大小,本文從機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)分析入手,通過對(duì)數(shù)據(jù)的連續(xù)性縱向變化和與同業(yè)機(jī)構(gòu)的橫向比較,確認(rèn)農(nóng)信社小額農(nóng)貸的高風(fēng)險(xiǎn)既具有行業(yè)普遍性,又具有機(jī)構(gòu)特性。然后采取問卷調(diào)查、實(shí)地