農(nóng)村信用社小額信貸模式的改進方案與績效評價-以山東省F市為例.pdf

1、如何解決農(nóng)民“貸款難”問題，一直是中央農(nóng)村經(jīng)濟工作的重點。從國內(nèi)外的小額信貸實踐來看，商業(yè)性小額信貸實現(xiàn)穩(wěn)步盈利和可持續(xù)發(fā)展，是小額信貸的發(fā)展方向。小額信貸機構(gòu)在追求自身經(jīng)濟效益的同時，如何更有效地實踐社會責任，是小額信貸可持續(xù)發(fā)展必須解決的問題。
　　 農(nóng)村信用社作為中國農(nóng)村商業(yè)化小額信貸機構(gòu)的典型代表，外部環(huán)境的改變對其小額信貸模式的績效帶來了顯著影響。一是小額信貸理論和技術(shù)面臨的經(jīng)濟、社會環(huán)境發(fā)生了改變。以社區(qū)化為代表的新

2、農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化所帶來的資金需求擴大、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)進步、農(nóng)村競爭環(huán)境日趨激烈等經(jīng)濟、金融環(huán)境的改變對傳統(tǒng)的小額信貸技術(shù)提出了新的改進要求?；谵r(nóng)戶“貸款難”、市場競爭不充分、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)落后導(dǎo)致的貸款額度小等背景下的小額信貸理論和技術(shù)已不能完全適應(yīng)中國部分地區(qū)農(nóng)戶貸款的需要。二是現(xiàn)有小額信貸的技術(shù)缺陷制約了小額信貸績效的實現(xiàn)。新農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化帶來的農(nóng)戶貸款需求擴大以及團體貸款技術(shù)的制度缺陷引發(fā)的共謀、逆向選擇等問題，均對小額信

3、貸績效的實現(xiàn)提出了新要求。三是農(nóng)村金融市場競爭環(huán)境的改變。各股份制銀行紛紛試水農(nóng)村市場，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機構(gòu)出現(xiàn)，對農(nóng)村信用社的高端客戶群體(主要是農(nóng)村種、養(yǎng)大戶和個體經(jīng)營業(yè)戶)帶來沖擊。同時，競爭導(dǎo)致了利率水平逐步下降，在收益覆蓋風險的經(jīng)營原則下，一定程度上降低了農(nóng)村信用社贏取利息以支持最為貧困客戶的能力，影響了小額信貸績效的實現(xiàn)；四是利率市場化逐步推進，更高的財務(wù)及運營成本對農(nóng)村信用社小額信貸績效實現(xiàn)提出了新的挑

4、戰(zhàn)，農(nóng)村信用社迫切需要改進現(xiàn)有的小額信貸及風險預(yù)警技術(shù)。
　　 本文以山東省F市農(nóng)村信用社為研究對象，首先分析了F市農(nóng)村小額信貸需求及發(fā)展現(xiàn)狀，并重點介紹了農(nóng)村信用社小額信貸模式的設(shè)計理念和具體做法。接下來，利用層次分析法和多目標決策分析方法構(gòu)建了農(nóng)村信用社小額信貸模式績效評價體系，從金融機構(gòu)可持續(xù)性、農(nóng)戶福利和小額信貸覆蓋面三個維度，分析了影響農(nóng)村信用社小額信貸績效的因素。分析表明，小額信貸模式績效主要受貸款利率、貸款收回率、

5、機構(gòu)運營成本、農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入、農(nóng)戶信用評定面等因素影響?；谏鲜鲈u價體系，對F市農(nóng)村信用社現(xiàn)有小額信貸模式績效進行評價，根據(jù)評價結(jié)果，結(jié)合F市農(nóng)村信用社的小額信貸實踐，隨后提出了具體的改進建議：推行“預(yù)評級”授信模式、采用二次間接信息驗證技術(shù)、推廣“大聯(lián)保體”擔保模式、優(yōu)化內(nèi)部考核和責任追究制度。最后，借助F市的小額信貸數(shù)據(jù)，本文對改進前后的商業(yè)化小額信貸模式的績效進行了實證檢驗。實踐表明，“預(yù)評級授信制度”在不增加人力、網(wǎng)點的情況下