國家助學貸款制度的反思與完善.pdf

1、國家助學貸款政策自從實施以來，幫助眾多貧困學生完成了學業(yè)，緩解了高校的經(jīng)費壓力。但是，在國家助學貸款工作取得一定成績的同時，由于學生的貸款違約率居高不下，銀行面臨巨大的信貸風險，不得不采取謹慎借貸的態(tài)度，這嚴重影響了國家助學貸款的有效供給，使學生的貸款需求跟放貸現(xiàn)實存在較大差距。因而，完善國家助學貸款制度，不但關系著社會公平的實現(xiàn)，還關系著貧困學生受教育權的保障。
　　 要完善國家助學貸款制度，就必須對現(xiàn)行國家助學貸款制度進行反

2、思。首先，在目前的國家助學貸款法律關系中，出現(xiàn)了各主體權利義務失衡的狀態(tài)。這樣會挫傷各主體的積極性，影響國家助學貸款工作的順利進行。其次，在具體的實施程序方面，貸款規(guī)則的設定不完善，增加了學生的還貸壓力。學生的還貸壓力最終轉化成了銀行的信貸風險，造成了學生不堪重負，銀行無力承受的局面。最后，現(xiàn)階段國家助學貸款的風險防范機制仍存在疏漏。國家助學貸款的配套立法不到位，個人信用法律體系不健全，這些都是風險防范機制的隱患。這些隱患導致商業(yè)銀行承

3、擔著很多風險，并且形成了一個惡性循環(huán)，即銀行風險越大，越謹慎發(fā)放貸款，貸款的供應愈發(fā)短缺。
　　 針對國家助學貸款所面臨的困境，首先，我們必須重新厘定各參與主體的權利義務，重構國家助學貸款法律體系。只有各參與主體的權利義務明晰，才能夠充分調動起他們的積極性，實現(xiàn)國家助學貸款的充分供給。再次，在貸款規(guī)則的設計上，我們既要借鑒國外的成功經(jīng)驗，又要結合我國的實際國情，重新設計出兼顧學生利益和銀行風險控制的措施。最后，我們需要完善風險防