征信體系建設(shè)中個人信息保護(hù)的制度安排.pdf

1、金融對于促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮著重要作用,而征信制度是現(xiàn)代金融制度的重要組成部分。隨著我國市場化程度的加深,加快征信體系建設(shè)已成為社會共識。2004年以來,作為征信體系基礎(chǔ)設(shè)施的“企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫”的建設(shè)取得了巨大的成功,系統(tǒng)已基本覆蓋所有經(jīng)濟(jì)行為活躍的企業(yè)和自然人,但法律制度不健全一直是制約征信體系建設(shè)的最大障礙。在個人征信體系建設(shè)過程中,個人信息保護(hù)問題更是越來越受到社會公眾的關(guān)注。本文以信息不對稱理論、交易成本理論及法

2、學(xué)中的現(xiàn)代隱私權(quán)理論為基礎(chǔ),應(yīng)用制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的分析方法,結(jié)合當(dāng)前我國個人征信體系建設(shè)的最新進(jìn)展和個人信息保護(hù)現(xiàn)狀,研究如何在有效保護(hù)個人信息的前提下,為個人征信體系的建設(shè)創(chuàng)造一個良好的外部環(huán)境。本研究分為五個部分：
　　 第一章引言簡要介紹選題的背景和意義,目前國內(nèi)外的最新研究成果。
　　 第二章簡述征信與個人信息保護(hù)的基本理論。威廉姆森(O.willamson)是交易費用理論的集大成者,他接受了西蒙(H.Simon)對人

3、的經(jīng)濟(jì)角色的分析,并提出假設(shè):經(jīng)濟(jì)人都是自私的,只要能夠利己就不惜去損人,并將其稱為機(jī)會主義行為動機(jī),機(jī)會主義的存在使交易費用增加。而在一個征信體系健全的經(jīng)濟(jì)社會中,將會使機(jī)會主義者受到制裁,交易費用將在很大程度上得以削減,從而使社會整體的交易規(guī)模得到保證。不對稱信息指交易的一方擁有另一方不擁有的信息,這些信息即使能夠檢驗也需要花費較高的成本。信息不對稱通常表現(xiàn)為兩種結(jié)果:一是信息占有優(yōu)勢方經(jīng)常會做出敗德行為。二是信息占有劣勢方不得不為

4、信息占有優(yōu)勢方承擔(dān)風(fēng)險,從而使自己面臨交易中的逆向選擇。信息不對稱是造成違約風(fēng)險的主要原因,而征信體系的建立則可以減少信息不對稱,降低合約風(fēng)險。隨著人權(quán)理念和現(xiàn)代隱私權(quán)理論的發(fā)展,世界各國或在憲法、民法中體現(xiàn)對公民個人隱私權(quán)的保護(hù),或?qū)ｉT立法保護(hù)個人信息,而個人征信體系建設(shè)則受制于這些不斷變化的立法。在國際化浪潮的推動下,各國已經(jīng)形成基本一致的個人信息保護(hù)的原則。1980年,經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織(OECD)通過了《關(guān)于隱私保護(hù)與個人數(shù)據(jù)國

5、際流動的指針的建議書》,提出了保護(hù)個人信息的八項基本原則。歐盟1995年出臺了《歐盟數(shù)據(jù)保護(hù)指南》,該指南要求確保個人數(shù)據(jù)安全,禁止個人數(shù)據(jù)自由隨意的流失,對個人數(shù)據(jù)的處理收集傳送要采取高度的保護(hù)措施。
　　 第三章介紹了我國個人征信體系建設(shè)和個人信息保護(hù)的最新發(fā)展。我國個人征信體系建設(shè)大致分3個階段。2002至2004年是起步階段,在這個階段制訂了全國企業(yè)和個人征信體系建設(shè)的總體方案,確定了個人征信系統(tǒng)建設(shè)的原則和目標(biāo),成功實

6、現(xiàn)個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的試運行。2005年至2007年是快速發(fā)展階段,在這個階段個人征信系統(tǒng)建設(shè)的覆蓋面不繼擴(kuò)展,人民銀行及各個地方政府探索的進(jìn)行了征信制度的建設(shè),啟動了征信行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化進(jìn)程。2008年以來,美國次貸危機(jī)影響全球,社會各界廣泛認(rèn)識到了征信業(yè)務(wù)及其監(jiān)管的重要性,促進(jìn)征信業(yè)規(guī)范發(fā)展和加強(qiáng)征信監(jiān)管的外部環(huán)境明顯改善,個人征信體系建設(shè)的步伐進(jìn)一步加快。在個人信息保護(hù)方面,已出臺的相關(guān)法律制度有《政府信息公開條例》、人民銀行出臺

7、的《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》、各地方政府出臺的信用信息管理辦法等。正在制訂的比較重要的是《征信管理條列》。從現(xiàn)有的征信法律制度來看,法律效力不高,內(nèi)容不規(guī)范,對個人的權(quán)益保護(hù)明顯不足,個人信息的保護(hù)機(jī)制與個人征信體系建設(shè)的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)不適應(yīng)。
　　 第四章研究分析了國外征信立法和個人信息保護(hù)的成功實踐?？偟脕碚f,世界各國的個人征信模式可分為以美國為代表的市場化征信模式,以歐洲大陸國家為代表的公共征信模式和以日本為代表的行

8、業(yè)協(xié)會模式3種。征信模式的不同決定了其立法體系的不同,美國立法以保障信息自由流通為基本立法理念,在保護(hù)消費者權(quán)益和保障信息流動之間更側(cè)重于保障信息的自由流動；歐洲大陸國家則以保護(hù)個人隱私權(quán)和開放數(shù)據(jù)之間取得平衡為基本原則,但更側(cè)重于保護(hù)個人穩(wěn)私；而日本主要以行業(yè)自律規(guī)則來規(guī)范征信活動及保護(hù)個人信息。
　　 第五章就征信體系建設(shè)中如何合理保護(hù)個人信息給出政策建議?；驹瓌t是首先要適應(yīng)我國個人征信體系迅速發(fā)展的需要,其次是要處理好有