農戶貸款擔保困境及破解機制研究——以重慶市為例.pdf

1、論文是關于農戶貸款擔保困境及破解機制研究。許多農戶生產(chǎn)經(jīng)營渴望獲得信貸支持，但由于農業(yè)本身的高風險性以及嚴重的信息不對稱所帶來的“逆向選擇”和道德風險，致使農戶貸款面臨風險大、監(jiān)管難、成本高等難題?，F(xiàn)有農村金融機構在追求利潤最大化、風險最小化的經(jīng)營目的驅使下，要么采取“惜貸”、“慎貸”策略，將從農村地區(qū)吸收的大量資金轉移到城市地區(qū)，要么對借款農戶提出較高融資擔保要求。根據(jù)現(xiàn)實狀況，由于農戶自身擔保能力有限、農業(yè)信貸服務滯后以及相關配套機

2、制和支撐條件的缺陷，農戶貸款擔保陷入困境，從而造成農戶融資非常艱難。從一定意義上說，農戶“貸款難”的實質是“擔保難”問題。為改變農戶融資不暢的被動局面，就必須著手解決農戶貸款擔保存在的問題。
　　一、主要研究內容
　　本文運用制度經(jīng)濟學、信息經(jīng)濟學、行為經(jīng)濟學相關理論以及歷史歸納、比較分析、模型分析、機制構建等方法，建立農戶貸款擔保問題的理論分析框架，借鑒國外農戶貸款擔保經(jīng)驗，剖析和實證我國農戶貸款擔保困境的現(xiàn)狀、成因、影響

3、，構建我國農戶貸款擔保困境的破解機制并設計有效擔保模式，力求為開辟農戶貸款擔保的有效路徑并促進農村金融良性發(fā)展提供理論、實證與決策思路的支持。研究的主要內容有:(1)建立農戶貸款擔保問題的理論分析框架。(2)國外農戶貸款擔保的比較分析。(3)農戶貸款擔?，F(xiàn)狀及困境的調查分析。(4)農戶貸款擔保困境成因的實證研究。(5)農戶貸款擔保困境影響的實證研究。(6)農戶貸款擔保困境的破解機制設計。(7)農戶貸款有效擔保模式選擇。
　　二、主

4、要研究結論
　　1.在我國農村金融制度和體系建設滯后、農戶生產(chǎn)經(jīng)營層次和效益水平相對較低的整體環(huán)境下，農戶貸款擔保成為農戶貸款的“試金石”。其運行特點表現(xiàn)為:較低的信用層次帶來較高的擔保要求，道德風險和經(jīng)營風險成為擔保重點，擔保質量主要體現(xiàn)在債權實現(xiàn)難易程度上。農戶貸款擔保的有效性除了擔保主體是否具備主體資格和經(jīng)濟擔保能力、擔保物的合法有效性等影響要素外，信譽擔保機制的有效性、擔保人風險控制的能力、擔保的動機和意愿以及利益平衡機制

5、、擔保合約能充分有效實施也是重要的決定因素。
　　2.借鑒國外農戶貸款擔保的經(jīng)驗得出，結合農戶實際提供有效的信貸擔保至關重要.要根據(jù)農戶需求設計貸款擔保方式是重要準則，完善風險控制機制是降低農戶貸款擔保要求有效路徑，優(yōu)化信用環(huán)境是農戶貸款擔保健康運行的保障，完善配套措施是農戶貸款擔保順利實施的支撐條件，政府支持是農戶貸款擔保良性發(fā)展的堅強后盾;對我國的啟示是:加快農戶擔保創(chuàng)新，實現(xiàn)農戶貸款擔保方式多元化。改進農戶貸款供給水平和質量

6、，緩解農戶實物擔保的困難。發(fā)展農業(yè)保險和融資保險，健全農戶貸款風險的分擔機制。優(yōu)化農村信用環(huán)境，促進農戶貸款擔保健康運行。加快完善配套條件和法律制度，保障農戶貸款擔保的有效實施。加大政府扶持力度，推動農戶貸款擔保良性發(fā)展。
　　3.農戶貸款擔?，F(xiàn)實困境的主要表現(xiàn)是缺乏有效擔保物、有效擔保人以及有效擔保機制.重慶市近3年農戶貸款總額中抵押貸款比例最高，其次是第三方保證、信譽擔保。樣本農戶中獲得銀行貸款的比例僅為28％，擔保條件不足是

7、多數(shù)農戶不能獲得貸款的主要原因，傳統(tǒng)小而全農戶貸款獲得比率最低，采用抵押擔保方式的農戶貸款滿足度最高。大型銀行對農戶貸款供給整體呈現(xiàn)擔保門檻較高的特點，新型農村金融機構的擔保要求有所降低，但仍以保證、抵押擔保為主。農戶抵質押動產(chǎn)數(shù)量少、價值低、難變現(xiàn)，家庭金融資產(chǎn)相對缺乏，不動產(chǎn)抵押品主要為城鎮(zhèn)住房，農林土地承包權抵押較少，第三方擔保以親屬朋友擔保為主，財產(chǎn)權利、生物資產(chǎn)、互助擔保等創(chuàng)新?lián)７绞饺狈?，擔保模式總體較為單一。
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8、.農戶貸款擔保困境的根源在于農戶自身擔保能力存在先天不足，內生優(yōu)勢資源未有效利用，金融機構、社會、政府寬容和支持力度不夠，外生力量和多方促成機制存在缺陷。模型檢驗表明，農戶貸款擔保困境形成因素主要有三個方面，在農戶自身方面，農戶家庭收入、有形資產(chǎn)積累、財產(chǎn)性權利利用、聲譽擔保機制作用發(fā)揮是其重要影響因素;在金融機構方面，農戶信貸供給水平、信貸擔保認知、信貸管理技術對農戶貸款擔保困境形成影響較為顯著。在配套支持條件和外部環(huán)境方面，擔保實施

9、條件、第三方擔保機制、農業(yè)保險對農業(yè)產(chǎn)業(yè)風險的保障作用、信用評級體系、法律規(guī)制是其重要影響因素。不同類型農戶具備擔保條件的概率存在顯著差異，創(chuàng)業(yè)型農戶具備貸款擔保條件的平均概率最高，其次依次為從事現(xiàn)代農業(yè)農戶和傳統(tǒng)小而全農戶。
　　5.擔保困境影響農戶貸款可得性，并帶來農戶生產(chǎn)發(fā)展條件及收入福利水平的分化。擔保困境制約農戶貸款獲得額度，其對農戶正規(guī)貸款渠道的影響更大，也增加了長期貸款和經(jīng)營性貸款的可得難度，造成農戶貸款利率提高，也

10、帶來擔保實施成本、中介費用、隱性費用等交易成本;在影響農戶貸款滿足程度的變量中，農戶受教育程度、家庭收入、金融資產(chǎn)、是否加入合作社、農業(yè)保險、專業(yè)評估機構具有顯著正向影響，而土地承包經(jīng)營權和動產(chǎn)現(xiàn)值僅在抵押貸款模型中通過了顯著性檢驗，農戶任職只在信譽擔保中影響顯著，銀行數(shù)目變量則整體不顯著;擔保條件較好的農戶在生產(chǎn)規(guī)模擴張、生產(chǎn)性資產(chǎn)增加、經(jīng)營項目增加以及家庭收入增加、生活性資產(chǎn)增加、消費增加方面具有明顯優(yōu)勢。
　　6.農戶貸款擔

11、保困境的破解應按照創(chuàng)新性、貼近性、系統(tǒng)性、協(xié)調性的原則要求，全方位建立或完善農戶貸款擔保的有效機制.一是農戶自我擔保能力提升機制。強化有形資產(chǎn)的擔保作用，完善聲譽擔保機制，充分發(fā)揮財產(chǎn)性權利的擔保潛能。二是第三方保證人擴展機制。推行農產(chǎn)品采購企業(yè)擔保和新型農村經(jīng)濟組織擔保，建立健全專業(yè)擔保機構擔保機制。三是金融機構信貸管理改進機制。積極推動農戶信貸模式改革，強化信貸過程管理，提升信貸服務水平。四是強化信用環(huán)境促進機制。建立農戶信用征信體

12、系，構建道德誠信激勵約束機制和村社組織監(jiān)督約束機制。五是健全保險分擔機制。進一步擴大農業(yè)保險品種，加快完善農業(yè)保險體系，建立農業(yè)重大災害救助機制。六是政府扶持機制。加大財稅支持力度，優(yōu)化扶持方式，實施差異化監(jiān)管模式，加快農戶貸款擔保配套體系建設。
　　7.農戶貸款擔保實施模式選擇應遵循信貸風險管理的基本要求.從農村實際出發(fā)，大力推行與第一還款來源關聯(lián)的農戶財產(chǎn)擔保，包括:在產(chǎn)品、產(chǎn)品抵押擔保模式，訂單、應收賬款質押擔保模式，農業(yè)項

13、目經(jīng)營權、收益權質押模式;揚長避短，克服農戶家庭高價值實物擔保資產(chǎn)相對缺乏的困難，強化以農戶聲譽約束為基礎的保證擔保模式，包括:農戶個人信譽保證貸款模式、農戶聯(lián)保貸款模式、互助擔保貸款模式;結合低附加值種植業(yè)、高附加值種植業(yè)、畜牧水產(chǎn)業(yè)、農產(chǎn)品加工業(yè)等不同類型農戶的生產(chǎn)經(jīng)營和貸款需求特點，建立健全多元性和差異化的農戶貸款擔保模式;著眼長遠，在不斷完善農村產(chǎn)權制度及其配套體系的基礎上，積極探索農戶土地用益物權擔保。
　　三、主要創(chuàng)新

14、點
　　1.探索構建了一個相對完整的分析農戶貸款擔保問題的理論視覺。本文基于制度經(jīng)濟學、信息經(jīng)濟學、行為經(jīng)濟學的分析框架，在理論層面上分析農戶經(jīng)濟行為和貸款需求特征、農戶貸款供給條件以及擔保功效的基礎上，厘清農戶貸款擔保的方式和有效性決定因素，剖析農戶貸款與擔保的依存關系以及農戶擔保條件對貸款需求和供給的牽制作用。
　　2.本文從農戶角度并以一手的統(tǒng)計資料，對農戶貸款擔保困境的現(xiàn)狀、成因和影響進行系統(tǒng)性和深入性的研究.探究農

15、戶貸款擔保困境成因時，本文在農戶財產(chǎn)性權利利用、金融機構的認知偏差和信貸技術、政府扶持方式等方面的分析較以前研究更為深化。此外，運用Logit模型，檢驗了農戶自身、金融機構、外部配套條件和環(huán)境等因素對農戶貸款擔保的影響程度，并采用Order Logit模型檢驗了擔保困境對農戶貸款可得性的實際影響。
　　3.論證并提出了農戶貸款擔保困境破解機制的設計依據(jù)和設計原則，全面系統(tǒng)的構建了農戶貸款擔保困境破解的六個方面的具體機制.結合實際，