論保險合同合理期待的解釋原則.pdf

1、保護被保險人合理期待這一概念最早出現(xiàn)在英國，但是由于當時英國的保守態(tài)度，該原則在英國沒有得到進一步的發(fā)展。最早確立合理期待解釋原則的是美國，幾十年的實踐經(jīng)驗使該項制度得到很好的發(fā)展，并且對其他國家和地區(qū)的司法實踐帶來了一定的影響，隨著現(xiàn)代保險業(yè)的飛速發(fā)展以及保險糾紛案件的日益增多，對保險消費者權益呼聲的漸隆，確立合理期待解釋原則勢必成為時代的要求。
　　合理期待原則自產(chǎn)生之日起，就備受爭議，支持與批判的聲音主要圍繞著合同自由、法律

2、的穩(wěn)定性、公平正義等方面進行，支持該原則的學者認為，合理期待原則可以很好地保護處于劣勢地位的被保險人的利益，是實質(zhì)自由的體現(xiàn)，有利于社會的穩(wěn)定發(fā)展;批判該原則的學者認為，該原則違反了“明示合同條款必須嚴格遵守”的這一基本理念，而且合理期待原則的判斷標準并不容易掌握，會破壞法律的穩(wěn)定性和權威性。經(jīng)過幾十年的發(fā)展，合理期待原則作為一種新的解釋原則，逐漸對越來越多的國家和地區(qū)的司法實踐產(chǎn)生重要影響，該原則的正當性基礎被接受和認可，現(xiàn)在，雖然仍

3、存在反對的聲音，但大多數(shù)學者認為該原則區(qū)別于傳統(tǒng)的合同解釋原則，可以更好地保護被保險人的權益以及實現(xiàn)合同實質(zhì)自由。
　　作為一種新興的解釋原則，合理期待的解釋原則應作為一種窮盡的補充性解釋原則得以適用，從法律的穩(wěn)定性、可預測性以及“明示合同條款必須嚴格履行”等原則來看，合理期待原則應作為一種補充性的解釋原則。學者通說認為適用合理期待的解釋原則應滿足以下條件:首先，保險人對保單條款進行了充分的說明;其次，被保險人產(chǎn)生了客觀合理期待;

4、第三，保險人因此獲得了違背良心的利益;最后，被保險人已經(jīng)履行了主要的合同義務。只有正確理解合理期待解釋原則的適用條件和適用位階，才可以維護法律的尊嚴，真正保護被保險人的合法權益。
　　通過對美國以及其他國家合理期待解釋原則的發(fā)展歷程研究，以及對中國目前保險實踐的考察分析，闡述了在我國確立合理期待解釋原則的必要性:首先，在司法實踐中出現(xiàn)了濫用疑義利益解釋原則的情形，通過對疑義利益解釋原則的擴張適用來達到保護被保險人利益的目的，這無疑

5、會損害法律的權威性;第二，我國2009年修訂的《保險法》上規(guī)定的締約說明義務存在局限性，只要求保險人盡到“說明義務”，而不要求被保險人盡“說明義務”，而且也加重了被保險人的舉證責任;第三，2013年6月8日《最高人民法院關于適用的<中華人民共和國保險法>若干問題的解釋（二）》第四條的規(guī)定被理論界認為是合理期待解釋原則在我國法律上的體現(xiàn)，該規(guī)定稱在“保險空白期”內(nèi)若被保險人發(fā)生保險事故，則保險人應當承擔給付保險金的義務。最后，在我國保險法

6、中確立該原則雖然存在一定的困難，但是對保險誠信、公平交易、保護被保險人的權益以及增強保險人說明義務等方面將大有裨益。
　　我國應確立合理期待解釋原則，從我國目前的立法模式上來看，針對我國2009年頒布的《保險法》以及從法律位階、經(jīng)濟成本等角度出發(fā)，在我國采用合理期待解釋原則的立法模式應為最高人民法院在司法實踐中通過判例和司法解釋的形式予以確認，一則表明了我國對合理期待原則的態(tài)度，二則也會對全國法院在審理保險糾紛案件中起到一個指引性