第三方移動支付的風險類型與風險防范分析.pdf

1、第三方移動支付是指一些符合條件且具有相應資質(zhì)的機構(gòu)作為獨立第三方機構(gòu)通過移動終端來為用戶提供支付服務(wù)。移動支付是指用戶通過移動終端（主要是智能手機）來對交易進行支付。以往的支付方式有現(xiàn)金、支票、銀行卡等。這些支付方式都存在各自的缺點，如不方便攜帶、時效性差、支付門檻高、安全性差等。作為一種新的高效便捷的支付手段，移動支付成為了以往傳統(tǒng)支付方式的有效補充。近幾年大數(shù)據(jù)技術(shù)和云計算技術(shù)得到快速發(fā)展，智能手機和互聯(lián)網(wǎng)進入千家萬戶，金融、教育、

2、醫(yī)療等各個行業(yè)均進入了“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，同時也推動了支付產(chǎn)業(yè)的變革。第三方移動支付就是“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的產(chǎn)物。第三方移動支付在2007年開始嶄露頭角。這種支付方式的便捷性高效性在一開始就吸引了一部分網(wǎng)民。但是由于安全性的緣故，從2007年開始一直到2013年第三方移動支付也只是緩步發(fā)展，其支付規(guī)模與PC端支付規(guī)模還相距甚遠。從2013年開始，隨著打車、外賣、購物等O2O的迅猛發(fā)展，各大互聯(lián)網(wǎng)公司和各類APP均開始用補貼客戶的方式來搶占市

3、場，同時移動支付各項關(guān)鍵技術(shù)也取得了突破性進展并且開始在市場中得到廣泛應用，第三方移動支付走上急劇增長之路。在2012年，整個第三方移動支付行業(yè)的交易規(guī)模還僅僅只是0.14萬億元，而就在一年之后，行業(yè)年交易總額就上升到了1.18萬億元，增長率驚人地超過了700％。2014年，整個市場交易規(guī)模接近六萬億元，同比增長率為401.7％，連續(xù)兩年保持超高增長狀態(tài)。到了2015年，行業(yè)年總交易額已超過九萬億元。
　　第三方移動支付如此迅猛增

4、長的同時也出現(xiàn)了非常多的風險。例如，監(jiān)管不到位導致市場不規(guī)范，與第三方移動支付相關(guān)的法律法規(guī)還非常不健全使消費者合法權(quán)益受損，用戶的手機受到惡意程序的侵襲，支付軟件存在漏洞被黑客攻擊，用廣私人信息被黑客竊取，不法分子利用第三方移動支付平臺來進行網(wǎng)絡(luò)詐騙等違法犯罪行為等。有些第三方移動支付平臺為了自身利益違反監(jiān)管規(guī)定，比如，隨意挪用客戶備付金、竊取用戶私人信息等。與此同時，實名認證不到位使得洗錢活動、行賄受賄、恐怖融資等違法犯罪行為成為巨

5、大的隱患。上述這些問題都構(gòu)成了第三方移動支付的風險點，阻礙了行業(yè)的良性和有序發(fā)展。
　　目前關(guān)于第三方移動支付風險類型的研究還主要集中在定性分析上。對于風險類型的分析，絕大多數(shù)的研究都把重點放在兩種類型的風險上，技術(shù)安全風險以及政策變動和法律法規(guī)不健全導致的監(jiān)管風險，而對于其他類型的風險則不夠重視。也有一些研究試圖對第三方移動支付進行全面風險分析，但對于風險類型的劃分稍顯混亂，全面性和系統(tǒng)性還不夠，甚至忽略了一些比較重要的風險，比

6、如用戶風險意識風險、行業(yè)標準風險等。因此，本文試圖從外界、第三方移動支付平臺、行業(yè)、用戶四個方面對第三方移動支付存在的風險進行系統(tǒng)化的分析，以期能夠更加科學和全面地把握第三方移動支付的各類風險。在風險防范對策方面，目前的研究主要從監(jiān)管層面入手，包括完善準入退出機制，加快立法工作等。對于第三方移動支付機構(gòu)本身的風險防范對策研究較少，對于用戶的風險防范建議幾乎為空白。因此，本文嘗試從監(jiān)管層面、第三方移動支付機構(gòu)層面、用戶層面三個方面來對第三

7、方移動支付的風險防范提出較為全面的風險防范建議。
　　本文將第三方移動支付的風險類型分析和風險防范對策作為全文核心。首先是對第三方移動支付的含義、發(fā)展歷程和政策法規(guī)進行了概述，并且以微信支付為案例，論述了微信支付的基本情況，對微信支付存在的風險舉出具體例子進行了分析，然后從外界、第三方移動支付平臺、行業(yè)和用戶四個方面對第三方移動支付的風險類型進行了詳細的分析，最終得出監(jiān)管層面、第三方移動支付平臺層面和用戶層面三個方面的風險防范建議

8、。
　　在第三方移動支付領(lǐng)域中，借助微信紅包而備受關(guān)注的微信支付占了較大的市場份額，其用戶數(shù)量也極其龐大，面臨的風險在同行業(yè)中也比較有代表性。因此，本文以微信支付為例，首先介紹了微信支付的功能、支付方式和安全管理，然后對微信支付的風險類型進行了案例分析，包括微信支付的合規(guī)風險、網(wǎng)絡(luò)欺詐風險、技術(shù)風險、用戶違法犯罪風險和同業(yè)競爭風險。
　　接下來本文將第三方移動支付風險類型按外界方面、第三方移動支付平臺方面、行業(yè)方面和用戶方面

9、分成四大類進行進一步的分析。
　　外界方面的風險主要包括政策和法律風險以及網(wǎng)絡(luò)安全風險。政策和法律風險是指第三方移動支付行業(yè)相關(guān)政策和法律法規(guī)變動或者不完善甚至存在空白而造成的損失。網(wǎng)絡(luò)安全風險指的是不法分子通過網(wǎng)絡(luò)來盜取用戶個人信息和財產(chǎn)或者對用戶進行欺詐從而給用戶和第三方移動支付機構(gòu)造成的損失。
　　第三方移動支付平臺方面的風險主要包括平臺管理風險、平臺操作風險、平臺壟斷風險和平臺信用風險。平臺管理方面的風險指的是第三方

10、移動支付機構(gòu)內(nèi)部管理不善從而出現(xiàn)的風險。平臺操作風險指的是第三方移動支付平臺在技術(shù)方面或者設(shè)備維護方面出現(xiàn)問題導致的風險。平臺壟斷風險是指第三方移動支付行業(yè)中一家或者少數(shù)幾家機構(gòu)壟斷市場可能造成的風險。平臺信用風險指的是在整個支付過程中第三方移動支付平臺沒有盡到合同中的義務(wù)從而給用戶帶來損失的風險。
　　行業(yè)方面的風險主要包括行業(yè)標準風險和市場風險。行業(yè)標準風險是指移動支付行業(yè)標準發(fā)生變化給相關(guān)各方帶來損失的風險。市場風險是第三方

11、移動支付行業(yè)市場情況發(fā)生變化可能帶來的風險。
　　用戶方面的風險主要包括用戶違法風險、用戶信用風險和用戶風險意識風險。用戶違法風險指的是用戶利用第三方移動支付平臺來進行信用卡套現(xiàn)、賄賂、洗錢和恐怖融資、網(wǎng)絡(luò)賭博等違法犯罪行為的風險。用戶信用風險指的是在整個第三方移動支付過程中用戶沒有盡到合同中的義務(wù)從而給交易對手或者第三方移動支付平臺帶來損失的風險。用戶風險意識風險指的是用戶主觀夸大風險或者風險意識薄弱帶來的風險。
　　最后

12、，本文針對第三方移動支付的風險類型，從監(jiān)管層面、第三方移動支付平臺層面和用戶層面三個方面分別提出了風險防范建議。
　　監(jiān)管層面的風險防范建議包括:第一，完善準入與退出機制。設(shè)置合理的準入門檻，避免壟斷和惡性競爭，提高企業(yè)質(zhì)量，鼓勵兼并重組，對不合格的機構(gòu)要及時清退出市場。第二，加強日常監(jiān)管。定期審核第三方移動支付平臺的經(jīng)營狀況，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理，對客戶備付金管理制度進行適當改革，建立風險責任準備金制度。第三，完善相關(guān)法律工作。

13、加快制定和完善第三方移動支付行業(yè)相關(guān)的法律法規(guī)，加大對網(wǎng)絡(luò)違法犯罪行為的懲戒力度，適當改革司法訴訟程序制度，對居民進行相關(guān)的普法教育。第四，實施全面監(jiān)管與動態(tài)監(jiān)管。涉及監(jiān)管的多個部門共同建立一個統(tǒng)一的監(jiān)管體系，實行全面的動態(tài)的監(jiān)管。第五，加強居民普法教育。政府應加強對居民的與第三方移動支付相關(guān)的普法教育。
　　第三方移動支付平臺層面的風險防范建議包括:第一，加強系統(tǒng)支付安全保障。技術(shù)安全標準應達標，采用新興技術(shù)加強支付安全，隨時關(guān)

14、注技術(shù)最新進展，改進支付服務(wù)。第二，完善實名認證與個人信息保護制度。嚴格落實實名認證制度，增加認證手段，處理異常關(guān)聯(lián)賬戶，健全個人信息保護制度。第三，落實風險提示義務(wù)。平臺應提醒用戶如何處理一些普遍發(fā)生的風險，同時應在用戶的交易存在風險時進行提示。第四，加強信用卡支付管理。平臺要通過限制信用卡交易額度、分析交易真實性、與其他機構(gòu)合作來打擊信用卡套現(xiàn)行為。第五，建立用戶信用評價體系。平臺應構(gòu)建用戶信用數(shù)據(jù)庫，與央行征信系統(tǒng)合作，與有關(guān)部門

15、聯(lián)手對失信行為進行懲戒。第六，完善風險補償機制。平臺應建立專門的風險賠償準備金賬戶以及與保險公司合作來對風險進行補償。第七，加強員工管理。加強員工培訓，增強員工風險意識，提高員工職業(yè)道德，培養(yǎng)復合型人才，同時對不相容崗位實行分離。第八，嚴格遵守監(jiān)管規(guī)定。平臺要嚴格遵守監(jiān)管規(guī)定，認真履行反洗錢和反恐怖融資義務(wù)。第九，建立行業(yè)協(xié)會。各家第三方移動支付機構(gòu)應聯(lián)合起來建立第三方移動支付行業(yè)協(xié)會，盡快建立一套統(tǒng)一的行業(yè)標準，建立一個共同的黑名單數(shù)

16、據(jù)庫，建立協(xié)會內(nèi)部評價機制。通過行業(yè)協(xié)會加強與銀行、政府和用戶的溝通。第十，提高服務(wù)質(zhì)量和進行產(chǎn)品創(chuàng)新。第三方移動支付平臺必須著力提升自身服務(wù)質(zhì)量，盡快開發(fā)創(chuàng)新型產(chǎn)品，為用戶提供更加多樣化的服務(wù)。
　　用戶層面的風險防范建議包括:第一，正確認識風險。用戶既不應輕視風險，也不應過于夸大風險。第二，注意支付安全。保護好支付密碼，注意支付環(huán)境安全，賬戶被盜要及時掛失。第三，增強防騙意識。用戶要多了解各類騙局，對于一些免費送禮的推廣方式也