汶川地震災后農(nóng)房重建貸款違約風險形成機理與影響因素分析.pdf

1、2008年汶川大地震發(fā)生以后，隨著救災任務轉移到災后恢復重建工作上來，在黨和政府的大力倡導和支持下，各銀行業(yè)金融機構傾力投入到災后重建，大大加強對災區(qū)恢復重建資金的投放力度，有效支持災后恢復重建工作的及時、有序推進。災后農(nóng)房重建貸款的投放是在政府行為的強力影響下展開的，政策意味濃厚，而政府行為目標和信貸金融機構期望收益目標存在較大分歧，這將直接導致農(nóng)房重建貸款的到期履約存在很多不確定性，例如災后貸款農(nóng)戶還款的道德風險問題，重建農(nóng)戶的災后

2、還款能力以及災后重建中政府政策作用等，這些因素都將對農(nóng)房重建貸款的順利回收產(chǎn)生重要影響。災后發(fā)放的農(nóng)房重建貸款的期限大部分都在3至5年，隨著受災農(nóng)房重建貸款都已基本到期，參與災后農(nóng)房重建的信貸金融機構正面臨著農(nóng)房重建貸款回收難的巨大考驗。
　　本文在綜合國內(nèi)外對銀行貸款違約風險形成機理及其影響因素的研究現(xiàn)狀的基礎上，以汶川地震災后農(nóng)房重建貸款為研究對象，通過對汶川地震災區(qū)的四個極重災縣（市）和一個重災縣級市的323戶樣本農(nóng)戶的災后

3、農(nóng)房重建貸款情況的問卷調查和訪談，利用調查樣本數(shù)據(jù)分析了汶川地震災后農(nóng)房重建貸款的發(fā)放和管理現(xiàn)狀;以及利用Logit回歸模型對重建貸款違約風險的影響因素進行實證分析;最后根據(jù)實證分析結果和結論提出相應的政府完善特大災害后農(nóng)房重建援助方式的對策建議。本文研究得出的結論主要包括:
　　(1)政府災后重建貸款政策顯著加大農(nóng)房重建貸款違約風險。政府對農(nóng)房重建貸款政策會對農(nóng)房重建貸款的償還造成不利影響，尤其是對農(nóng)戶貸款取消抵押擔保，而進行信

4、用貸款的政策，這顯著加大了災后農(nóng)房重建貸款的違約風險。
　　(2)災區(qū)貸款農(nóng)戶的受災損失也會增加災后農(nóng)房重建貸款的違約風險。嚴重的地震災害往往會給農(nóng)戶造成較大的人員傷亡和財產(chǎn)損失，地震帶來的損失會降低農(nóng)戶對農(nóng)房重建貸款的償還能力，更主要的是這種受災損失會導致農(nóng)戶產(chǎn)生嚴重的受災心理，從而加大對政府主導災后農(nóng)房重建的依耐性，這種受災情緒容易引發(fā)災后農(nóng)房重建貸款的道德風險違約。
　　(3)民間借貸降低農(nóng)房重建貸款違約風險，其他銀行

5、借貸則加大其違約風險。是否鄰里借貸和有無其他銀行借款對農(nóng)房重建貸款違約風險的作用各不相同，其中，鄰里借貸對重建貸款的回收有積極作用，而其他銀行貸款則會加大農(nóng)房重建貸款的違約風險。
　　根據(jù)以上研究結論，本文提出了以下幾點對策建議完善政府對災后農(nóng)房重建的援助方式:(1)降低政府對農(nóng)房重建貸款的影響;(2)積極改善災后農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，促進農(nóng)民增收;(3)對受災較重的農(nóng)戶進行定向補助，減少農(nóng)戶的受災損失;(4)鼓勵民間借貸參與災后重建工作