車險費率市場化改革及其監(jiān)管策略研究.pdf

1、自我國保險業(yè)恢復(fù)以來，車險一直是我國財產(chǎn)保險第一大險種，也是社會經(jīng)濟活動中重要的風(fēng)險管理工具。近些年隨著保險行業(yè)的不斷發(fā)展，車險的覆蓋面和保障范圍也不斷擴展，車險在管理交通安全和維護社會穩(wěn)定等方面發(fā)揮著重要作用。2006年起，我國車險行業(yè)統(tǒng)一使用由中國保險行業(yè)協(xié)會制定的車險A、B、C條款，這三款產(chǎn)品沿用至今已經(jīng)接近十年，期間幾乎沒有做過實質(zhì)性的改動，且條款之間差異甚微，車險市場產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，此外費率厘定也受到監(jiān)管機構(gòu)的嚴格管制，導(dǎo)致整

2、個市場長期以來陷入“拼費用”、“拼返點”的低水平無序競爭狀態(tài)，市場缺乏活力。統(tǒng)一集中的車險條款費率管理制度從一定程度上限制了車險市場的可持續(xù)發(fā)展，導(dǎo)致車險無法充分發(fā)揮風(fēng)險管理職能。為了解決市場中長期存在的問題，同時適應(yīng)全面深化改革的潮流，保監(jiān)會于2015年2月發(fā)布了《關(guān)于深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革的意見》，決定于同年6月起在山東等六個地區(qū)實施商業(yè)車險改革試點，這標(biāo)志著我國新一輪的商業(yè)車險費率市場化改革正式開啟。
　　近些年，

3、學(xué)術(shù)界一直在探討、研究關(guān)于我國保險費率市場化尤其是車險市場費率市場化有關(guān)問題，主要針對車險市場化的路徑、改革動因、改革效果等方面進行了深入的研究，為我國費率市場化實務(wù)提供了參考意見。但是縱觀國內(nèi)外費率市場化改革的經(jīng)驗可知，費率市場化不是完全自由化，改革的成功推進離不開科學(xué)審慎的保險監(jiān)管，而學(xué)術(shù)界關(guān)于費率市場化改革后的監(jiān)管問題研究較少，且已有的研究也很少結(jié)合改革的實際情況進行分析，因此本文力爭在對費率市場化改革情況進行分析的基礎(chǔ)上，研究改

4、革后我國保險監(jiān)管所面臨的挑戰(zhàn)，并為監(jiān)管策略的選擇提出一定的對策建議。
　　第一章為緒論部分，主要介紹了本文的研究背景和研究意義、與研究有關(guān)的文獻綜述、本文的基本思路和邏輯結(jié)構(gòu)、本文的研究方法、文章的創(chuàng)新與不足，使讀者能夠?qū)ξ恼庐a(chǎn)生全面、清晰的了解。
　　第二章闡述了與保險監(jiān)管和保險費率市場化改革有關(guān)的理論。目前關(guān)于保險監(jiān)管的理論主要是來源于政府規(guī)制經(jīng)濟學(xué)的公眾利益理論，認為保險市場存在著市場失靈現(xiàn)象，市場支配力、外部性、“搭

5、便車”問題和信息不對稱問題的存在會嚴重影響市場運行效率，進而損害公眾利益，因此政府應(yīng)該對市場實施干預(yù)，以解決市場失靈，達到保護公眾利益的目的。而保險費率市場化的理論基礎(chǔ)則是政府規(guī)制中的政府失靈理論，該理論認為政府在矯正市場失靈的同時，其自身也會出現(xiàn)效率問題，無法達到預(yù)定目標(biāo)反而會降低經(jīng)濟效率。通過對保險費率監(jiān)管進行成本—收益分析可知，嚴格的費率監(jiān)管會導(dǎo)致政府失靈，在此情況下，應(yīng)該放松對費率的管制，并制定其他適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管措施進行配合。

6、>　　第三章首先介紹了費率市場化改革的動因。本文認為我國車險市場目前面臨著內(nèi)外部的壓力和問題，有必要通過改革來改善市場情況，同時我國目前在市場主體、消費者、監(jiān)管機構(gòu)和行業(yè)層面已經(jīng)具備了車險改革的條件。其次，本章還對我國費率市場化的歷程做了簡要回顧，可以大致分為四個階段:統(tǒng)頒階段、探索階段、行業(yè)統(tǒng)一階段、部分試點地區(qū)的調(diào)整，對每個階段的車險改革情況和監(jiān)管措施都做了介紹。
　　第四章中，選取了車險改革發(fā)展較為典型的美國南卡羅來納州、韓

7、國和日本三個地區(qū)，對其車險市場的改革情況，包括改革動因、措施和市場反應(yīng)進行了分析，為我國車險改革了提供了一定的經(jīng)驗與啟示:行業(yè)協(xié)會在改革中起重要作用、改革需要分階段逐步進行、市場化改革離不開科學(xué)審慎的監(jiān)管。
　　第五章著重研究了本次車險費率改革的有關(guān)情況。首先是介紹了改革的內(nèi)容，其中改革的目標(biāo)是建立起市場化的車險條款費率形成機制，改革的步驟則是通過三個階段逐步實現(xiàn)市場化，同時還介紹了在條款、費率厘定和監(jiān)管方面的改革舉措。其次通過定

8、性分析法對改革試點工作的成效進行了評價，指出改革試點期間行業(yè)的技術(shù)水平和風(fēng)險管控水平提高，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)有所優(yōu)化，車險在汽車產(chǎn)業(yè)鏈中的地位提升，車險的社會管理價值凸顯。
　　第六章則依據(jù)第五章中改革試點的實際情況，分析了費率市場化改革的背景下，我國車險監(jiān)管面臨的挑戰(zhàn):對費率系數(shù)的使用情況監(jiān)管困難、應(yīng)對創(chuàng)新業(yè)務(wù)的監(jiān)管準(zhǔn)備不足、缺乏完善的市場準(zhǔn)入退出機制、政府監(jiān)管制度存在不足和行業(yè)協(xié)會作用不充分。
　　針對第六章中提到的問題，第七章研

9、究了在費率市場化背景下車險市場監(jiān)管策略的選擇。在費率市場化改革的進程中，應(yīng)該調(diào)整監(jiān)管思路，選擇適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管策略，減少對于市場行為的干預(yù)，將監(jiān)管重心轉(zhuǎn)向償付能力監(jiān)管。首先是健全市場的準(zhǔn)入和退出機制，為市場主體進入和退出市場提供一定的自由度，并完善保險保障基金制度;其次是完善以償付能力為核心的監(jiān)管體系，加強對于償付能力的監(jiān)管，改進現(xiàn)有的市場行為監(jiān)管制度，完善公司治理監(jiān)管和保險監(jiān)管機構(gòu)的制度建設(shè);最后，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會和社會的監(jiān)管作用，發(fā)揮行業(yè)

10、協(xié)會的自律作用，引入社會監(jiān)管，提高監(jiān)管效率。
　　由于本次費率市場化改革實施至今尚不足一年的時間，試點范圍僅在部分省份和地區(qū)，沒有推廣至全國，因此有些現(xiàn)象和問題還沒有顯露出來，本文關(guān)于改革的效果分析和監(jiān)管面臨的挑戰(zhàn)不足以說明全部問題。其次，由于改革時間較短，缺乏足夠的數(shù)據(jù)，因此本文著重使用主觀性較強的定性分析，而缺乏嚴密的實證研究。此外，由于本人認識有限，對于有些問題沒有進行深入的探討，如保險保障基金制度的具體改進措施等，還值得在