國(guó)際法視角下的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管法律制度研究.pdf

1、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是英文peer to peer的縮寫(xiě)，它起源于個(gè)人對(duì)個(gè)人的民間借貸，當(dāng)下主要是指?jìng)€(gè)人通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)所進(jìn)行的借貸交易，由網(wǎng)貸平臺(tái)作為中介機(jī)構(gòu)審核借貸人的資信狀況，發(fā)布借貸信息，促成借貸交易。它即可以解決小額借貸者的融資困難問(wèn)題，又為小型投資者提供了一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)較低、收益較高的理財(cái)機(jī)會(huì)，網(wǎng)貸平臺(tái)從借貸交易中獲取一定利潤(rùn)，可謂是一舉數(shù)得的新型理財(cái)平臺(tái)。也正是憑借準(zhǔn)入門(mén)檻低、投資回報(bào)高的自身特點(diǎn)，加之相對(duì)寬松的監(jiān)管政策環(huán)境使得P2P網(wǎng)

2、絡(luò)借貸以星火燎原之勢(shì)迅猛發(fā)展，從2007年的一家初創(chuàng)，僅僅歷經(jīng)7年多時(shí)間就發(fā)展到了300多家，截止2014年底行業(yè)全年成交量達(dá)2020億元。P2P這一新興產(chǎn)業(yè)模式猶如一顆新星受到社會(huì)各界關(guān)注，但是光環(huán)的背后總是伴隨著陰影，具體表現(xiàn)就是其運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較高和監(jiān)管法律缺位。法律監(jiān)管的缺失雖然給網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的發(fā)展提供了相對(duì)自由的發(fā)展空間，避免了盲目規(guī)制所導(dǎo)致的畸形市場(chǎng)，但是，法律監(jiān)管的不足帶來(lái)的更多的是負(fù)面作用即導(dǎo)致了行業(yè)內(nèi)魚(yú)龍混雜，網(wǎng)貸公司壽命不

3、長(zhǎng)，違規(guī)操作非法集資，利用平臺(tái)犯罪洗錢(qián)，壞賬率居高不下等問(wèn)題。因此，盡早確定P2P公司的性質(zhì)，出臺(tái)P2P網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管法律，引導(dǎo)并規(guī)范網(wǎng)絡(luò)金融協(xié)會(huì)的自律，是我國(guó)P2P行業(yè)健康發(fā)展的根本保證。
　　本文共有六部分組成:
　　第一部分為前言，是對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管現(xiàn)狀的整體概括，通過(guò)前言介紹本文的行文邏輯，引導(dǎo)讀者按照發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、闡述原因、解決問(wèn)題的思路進(jìn)入文章閱讀。
　　第二部分即本文的第一章，介紹P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的產(chǎn)生與發(fā)

4、展。首先是對(duì)P2P概念的界定，理清其具體內(nèi)涵，區(qū)分出與傳統(tǒng)借貸的不同之處;其次是對(duì)P2P網(wǎng)貸行業(yè)起源及其發(fā)展現(xiàn)狀的簡(jiǎn)介，指出我國(guó)的P2P行業(yè)發(fā)展迅速、大勢(shì)已成;再次是闡釋網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)崛起之原因，原因解釋分為兩部分，第一，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸經(jīng)營(yíng)模式的詳細(xì)解刨。第二，詳述了P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的價(jià)值之所在，闡釋了其迅猛發(fā)展之成因。本章最后，重墨指出了目前網(wǎng)絡(luò)借貸面臨的風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的各種分類(lèi)、風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的原因、風(fēng)險(xiǎn)存在的內(nèi)在機(jī)理等問(wèn)題進(jìn)行了詳細(xì)介紹，即完善

5、了本章的邏輯結(jié)構(gòu)，也為下文的著筆做了鋪墊。
　　第三部分，網(wǎng)絡(luò)借貸之監(jiān)管現(xiàn)狀。這一部分，指出了我國(guó)在網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)監(jiān)管格局，并指出了其中存在的問(wèn)題即監(jiān)管法律缺失、監(jiān)管主體不明。進(jìn)一步論證了我國(guó)加強(qiáng)P2P行業(yè)監(jiān)管立法的現(xiàn)實(shí)緊迫性。
　　第四部分，P2P監(jiān)管立法的域外考察。本章以美國(guó)、韓國(guó)、英國(guó)三個(gè)P2P行業(yè)較為發(fā)達(dá)國(guó)家的監(jiān)管立法為研究對(duì)象。主要監(jiān)管背景、監(jiān)管依據(jù)、監(jiān)管效果三個(gè)角度進(jìn)行對(duì)比，指出其優(yōu)劣得失，其中美國(guó)受次貸危機(jī)影響對(duì)

6、P2P行業(yè)監(jiān)管較嚴(yán)，立法細(xì)密，規(guī)范了P2P公司的經(jīng)營(yíng)行為，但是嚴(yán)厲的監(jiān)管既抬高了P2P行業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本又使其發(fā)展變得束手束腳。韓國(guó)監(jiān)管當(dāng)局認(rèn)為其對(duì)P2P行業(yè)的發(fā)展?fàn)顟B(tài)不甚明了，秉持著“立法宜粗不宜細(xì)”的原則，僅做了有限的限制性規(guī)定。英國(guó)對(duì)P2P行業(yè)沒(méi)有明確的監(jiān)管法律，主要依靠行業(yè)協(xié)會(huì)的自我管理。最后簡(jiǎn)述了上述三國(guó)監(jiān)管機(jī)制對(duì)我國(guó)的啟示。
　　第五部分，我國(guó)P2P行業(yè)監(jiān)管機(jī)制的建構(gòu)。我國(guó)的監(jiān)管機(jī)制應(yīng)該在明確P2P行業(yè)性質(zhì)的基礎(chǔ)上，從保護(hù)