我國(guó)商業(yè)銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)模式與風(fēng)險(xiǎn)管理——以Z商業(yè)銀行為例.pdf

1、近近年來，各級(jí)政府、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及市場(chǎng)參與主體都在致力于解決小企業(yè)融資難這一引人關(guān)注的問題。尤其是銀監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行提出了一系列的要求，在機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、資本補(bǔ)充、資本占用、不良貸款容忍度等方面，對(duì)銀行開展小企業(yè)金融服務(wù)提出了具體的差別化監(jiān)管政策，鼓勵(lì)商業(yè)銀行加大對(duì)小企業(yè)的信貸支持，防止小企業(yè)因資金鏈斷裂導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)困難，從而影響經(jīng)濟(jì)整體的平穩(wěn)運(yùn)行。同時(shí)商業(yè)銀行迫于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的壓力，對(duì)于大企業(yè)大客戶的搶奪日益激烈，眾多商業(yè)銀行開始調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，紛紛

2、推出針對(duì)小企業(yè)的金融產(chǎn)品與金融服務(wù)，試圖開辟新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。這一系列的措施，一定程度上降低了小企業(yè)的融資難度，但是受制于小企業(yè)自身的發(fā)展規(guī)模以及商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)管理手段，小企業(yè)的融資滿足率并沒有得到顯著改善，一直在低位徘徊。
　　首先，本文以信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論為基礎(chǔ)，對(duì)小企業(yè)融資的融資困境進(jìn)行了分析。銀行與企業(yè)之間的信息不對(duì)稱，容易產(chǎn)生逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行作為風(fēng)險(xiǎn)厭惡者，受制于現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)管理手段，為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，通常會(huì)

3、選擇減少對(duì)小企業(yè)的信貸支持，從而使得小企業(yè)的融資愈發(fā)困難。
　　根據(jù)一項(xiàng)抽樣調(diào)查導(dǎo)入問題，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行確實(shí)存在信貸配給，小企業(yè)的融資相較于大企業(yè)確實(shí)存在更多的困難。本文從銀行的視角分析了小企業(yè)融資需求的特點(diǎn)、自身存在的風(fēng)險(xiǎn)，由于國(guó)內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行沿用了以往對(duì)大企業(yè)客戶的授信流程和精細(xì)化的風(fēng)險(xiǎn)管理，較高的交易成本和風(fēng)險(xiǎn)，使得小企業(yè)很難對(duì)信貸資金形成吸引力，
　　其次，簡(jiǎn)要介紹了商業(yè)銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理方法以及國(guó)外銀行業(yè)