城市商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)問題的研究——以J銀行為例.pdf

1、2015年，中國經(jīng)濟新常態(tài)的特征凸顯，經(jīng)濟的下行壓力越來越大，中小企業(yè)的生存也更加困難，由于自身規(guī)模不大，貸款風(fēng)險較高，金融機構(gòu)變得更加“惜貸”。中小企業(yè)數(shù)量眾多，幾乎占領(lǐng)了市場的所有領(lǐng)域，積極參與市場競爭，完善和補充了市場，是“經(jīng)濟發(fā)動機”。中小企業(yè)中很大一部分是勞動密集型企業(yè)，在單位資金的投入下，能比大型企業(yè)安置多一倍的勞動力，對穩(wěn)定就業(yè)幫助很大，同時，中小企業(yè)是我國技術(shù)創(chuàng)新的主力軍，大多高新技術(shù)企業(yè)都是中小企業(yè)，可見中小企業(yè)對我國

2、經(jīng)濟發(fā)展起著重要的作用。但中小企業(yè)自有資金較少，日常經(jīng)營離不開銀行的貸款，中小企業(yè)的發(fā)展需要金融的支持。中小企業(yè)的管理機制不健全，信息不透明，銀行和企業(yè)之間信息不對稱，銀行難以判斷其信用狀況，中小企業(yè)即使用更高的貸款利率也難拿到貸款，嚴(yán)重影響了其發(fā)展，國家也出臺了若干的政策文件促進中小企業(yè)的發(fā)展，解決中小企業(yè)融資問題一直是一個難題。
　　中小企業(yè)能夠振興地方經(jīng)濟，協(xié)調(diào)區(qū)域經(jīng)濟健康發(fā)展，同時城市商業(yè)銀行的使命也是服務(wù)地方經(jīng)濟，城市商

3、業(yè)銀行因為自身規(guī)模實力的限制，很難向大型企業(yè)提供金融服務(wù)，但和中小企業(yè)有著天然的密切聯(lián)系，二者都扎根于地方，相互了解，中小企業(yè)數(shù)量多，發(fā)展?jié)摿Υ?，城市商業(yè)銀行對中小企業(yè)的議價能力也較強，開展這項業(yè)務(wù)的利潤豐厚，且有國家的政策支持，中小企業(yè)向來是城市商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)陣地，特別是在經(jīng)濟下行，不良貸款率上升的時期，城市商業(yè)銀行更要注意風(fēng)險控制，甄別出信用級別較高的企業(yè)。
　　城市商業(yè)銀行在對中小企業(yè)提供信貸服務(wù)的過程中存在著諸多問題，

4、本文通過分析J銀行對中小企業(yè)信貸的具體案例，從貸前、貸中和貸后三個階段去發(fā)現(xiàn)問題，然后提出相應(yīng)的完善改革意見。貸前調(diào)查時J銀行的信用評分模型設(shè)計有問題，客戶經(jīng)理的素質(zhì)不高，國家的征信體系也不夠完善；貸中審查時，J銀行的數(shù)據(jù)分析能力不強，審批制度和流程有缺陷；貸后管理時，管理的體制、手段和制度，包括貸后管理人員的素質(zhì)都有不足。文章著重從技術(shù)和制度的角度去給出改進措施，貸前調(diào)查時著重關(guān)注中小企業(yè)的軟信息、用大數(shù)據(jù)來建設(shè)國家的征信體系，加強培

5、養(yǎng)客戶經(jīng)理的素質(zhì)；貸中審查時引進大數(shù)據(jù)技術(shù)增強J銀行的風(fēng)險分析能力，完善約束和激勵機制，運用風(fēng)險分散策略、貸款保證保險或擔(dān)保機構(gòu)來分散風(fēng)險。貸后管理時運用信貸工廠模式優(yōu)化整個流程，同時加強貸后風(fēng)險預(yù)警體系的建設(shè)。整個過程都很重視數(shù)據(jù)的重要性，引進了大數(shù)據(jù)在J銀行對中小企業(yè)信貸發(fā)揮作用，特別是在目前互聯(lián)網(wǎng)金融火熱，數(shù)據(jù)已經(jīng)成為新的生產(chǎn)要素，J銀行不能掉隊，要把互聯(lián)網(wǎng)金融作為發(fā)展戰(zhàn)略，用技術(shù)和制度來降低中小企業(yè)信貸的風(fēng)險，也使自己在未來能夠