構(gòu)建我國個人信用征信法律制度研究.pdf

1、信用是市場經(jīng)濟的根基，是市場交易的基石，是市場有序化的最根本保證。個人信用在市場經(jīng)濟社會中已經(jīng)成為了個人的“第二張身份證”。在我國社會主義市場經(jīng)濟體制進一步完善過程中，個人信用缺失已經(jīng)嚴(yán)重地影響了我國經(jīng)濟和社會的發(fā)展。清明祥和的誠信社會是中華民族自古追求的最高境界。作為對個人綜合經(jīng)濟能力和償還債務(wù)意愿進行系統(tǒng)調(diào)查和評估的個人信用征信，是解決信息不對稱問題、減少交易風(fēng)險、促進市場經(jīng)濟發(fā)展，最終建立誠信社會行之有效的途徑。市場經(jīng)濟的健康發(fā)展

2、正在呼喚誠信，誠信社會的建立正在呼喚個人信用征信業(yè)的發(fā)展，而個人征信業(yè)的發(fā)展正在急切地呼喚著我國個人信用征信法律制度的構(gòu)建。 個人信用征信法律關(guān)系是指法律在調(diào)整個人信用征信機構(gòu)征信等行為過程中所形成的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系，包括個人信用征信法律關(guān)系的主體、客體和內(nèi)容三個方面。目前，我國的個人信用征信業(yè)才剛剛起步，面臨的困難很多，現(xiàn)狀不容樂觀，其整體發(fā)展落后于歐美發(fā)達(dá)國家，尤其在個人信用征信立法方面，差距則更大。信息瓶頸、市場主體對參與個

3、人信用征信缺乏熱情以及個人信用征信法律制度嚴(yán)重缺失問題，已經(jīng)嚴(yán)重制約了我國個人信用征信業(yè)的發(fā)展。個人信用征信法律制度嚴(yán)重缺失則是當(dāng)前我國個人信用征信業(yè)面臨的最大障礙。歐美發(fā)達(dá)國家具有相當(dāng)完善的個人信用征信法律制度，考察他們相關(guān)的法律制度，對構(gòu)建我國個人信用征信法律制度有著重要的借鑒意義。我國個人信用征信立法是社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展的內(nèi)在要求、提高國際競爭力的需要，還是提高銀行工作效率、降低違約率的迫切需要，盡快構(gòu)建個人信用征信法律制度乃當(dāng)

4、務(wù)之急。我國個人信用征信立法應(yīng)當(dāng)定位在行政法規(guī)這一層次；側(cè)重于銀行和政府工作效率的提高；界定個人信用信息的范圍，個人身份基本信息、與銀行發(fā)生的貸款信息等屬于允許征集的個人信息范圍，民族、種族、家庭出身和基因等個人信息禁止被征集；均衡個人信息披露與個人隱私權(quán)法律保護這一對矛盾，做到既披露相關(guān)個人信用信息，又不侵犯個人隱私權(quán)；明確由中國人民銀行作為征信監(jiān)管部門，對征信機構(gòu)、個人信用信息的提供者和利用者進行監(jiān)管；建立失信懲戒機制，對嚴(yán)重失信者