商業(yè)銀行小微信貸服務(wù)的現(xiàn)狀及發(fā)展瓶頸：浙江泰隆商業(yè)銀行案例.pdf

1、自改革開(kāi)放以來(lái)，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的推進(jìn)和經(jīng)濟(jì)社會(huì)轉(zhuǎn)型發(fā)展，小微企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位進(jìn)一步加強(qiáng)，成為助推我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展最活躍、最強(qiáng)勁的動(dòng)力。但由于小微企業(yè)存在直接融資極少，間接融資渠道不暢、融資成本高的問(wèn)題，其融資難的困境一直沒(méi)有得到改善。小微企業(yè)在尋求外部融資時(shí)，主要將銀行貸款作為第一選擇，商業(yè)銀行在當(dāng)前融資市場(chǎng)上占據(jù)絕對(duì)的主導(dǎo)地位，然而由于小微企業(yè)缺乏可以對(duì)其信用狀況評(píng)估和衡量的硬信息，商業(yè)銀行始終難以破解小微企業(yè)信息不對(duì)稱(chēng)難題，進(jìn)而難以

2、進(jìn)行有效的成本和風(fēng)險(xiǎn)控制。作者通過(guò)對(duì)三位泰隆銀行的中高層進(jìn)行面對(duì)面的結(jié)構(gòu)式訪談，引出對(duì)泰隆現(xiàn)象和泰隆模式的思考。
　　隨后，本文將從市場(chǎng)定位的選擇、營(yíng)業(yè)特質(zhì)、信貸產(chǎn)品特質(zhì)三個(gè)方面對(duì)泰隆銀行小微金融的基本情況進(jìn)行分析。泰隆銀行由于其特殊的股權(quán)結(jié)構(gòu)和發(fā)展歷程，選擇了小微企業(yè)市場(chǎng)作為差異化競(jìng)爭(zhēng)策略，并通過(guò)不斷的優(yōu)化和調(diào)整，衍化出適用于小微企業(yè)的產(chǎn)品體系、服務(wù)體系、風(fēng)控和信貸模式緊密結(jié)合的小微金融服務(wù)模式，在控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)獲得了穩(wěn)定的合理

3、回報(bào)。作為國(guó)內(nèi)關(guān)系型貸款模式的代表，泰隆銀行通過(guò)社區(qū)化的客戶獲取方式降低了發(fā)展客戶和獲取客戶信息的成本，在貸前調(diào)查中采取了軟硬結(jié)合、交叉驗(yàn)證的方式化解了小微企業(yè)信息不對(duì)稱(chēng)難題，通過(guò)簡(jiǎn)政放權(quán)的信貸審批方式滿足了小微企業(yè)貸款需求額度小、期限短、頻率高、時(shí)間急的特點(diǎn)，實(shí)施了全流程的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，并輔以根植于客戶需求開(kāi)發(fā)的特色信貸產(chǎn)品和高效便捷的客戶服務(wù)體系，成功地在堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)底線的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)了對(duì)小微企業(yè)的信貸支持?；卮鹆颂┞°y行為什么做小微、如