保險理財產(chǎn)品投保人權(quán)益法律保護研究.pdf

1、自1999年10月份，平安保險公司首次推出我國第一個保險理財產(chǎn)品----平安世紀理財投資連接保險開始，保險類投資產(chǎn)品在經(jīng)歷了初期的挫折和沉默后，近年來，在我國開始了迅猛的發(fā)展，各保險公司紛紛在研發(fā)保險理財產(chǎn)品，理財產(chǎn)品的銷量占到各保險公司總銷售額的60％以上，我國保險理財產(chǎn)品駛?cè)肓税l(fā)展的快車道。然而，在保險理財產(chǎn)品高速發(fā)展的背后，是越來越多的糾紛。
　　我國《保險法》雖然在2009年進行過一次修訂，并且于2010年和2013年相繼

2、出臺了《保險法司法解釋（一）》和《保險法司法解釋（二）》，但是對于保險理財產(chǎn)品的法律規(guī)定幾乎沒有涉及，僅在保監(jiān)會的部門規(guī)章中有少數(shù)幾個規(guī)定對保險理財產(chǎn)品進行規(guī)制。并且，我國現(xiàn)行保險監(jiān)管法律法規(guī)所遵循的法律價值理念，更傾向于為保險業(yè)“保駕護航”，忽視對投保人的權(quán)益保護。由于投保人的專業(yè)知識、相關(guān)信息的缺乏，處于天然的弱勢地位，再加之維權(quán)路徑的不通暢，往往導(dǎo)致保險公司將投資失敗的風(fēng)險，部分或全部轉(zhuǎn)嫁到投保人身上。
　　鑒于此，本文結(jié)合

3、投資者保護的基本理論，通過對其它金融行業(yè)和國外保險類理財產(chǎn)品投資者權(quán)益保護經(jīng)驗的探討，以保險理財產(chǎn)品投資部分所產(chǎn)生的信托法律關(guān)系為切入點，從保險理財產(chǎn)品交易的事前、事中和事后三個時間段，對理財產(chǎn)品投保人權(quán)益法律保護機制的實體制度和程序規(guī)定進行初步研究，試圖對我國完善保險理財產(chǎn)品投保人權(quán)益法律保護機制提出建議。
　　除引言和結(jié)論部分外，本文在正文結(jié)構(gòu)上分為五章內(nèi)容:
　　第一章首先對保險理財產(chǎn)品投保人的法律角色進行了定位。在對

4、傳統(tǒng)保障型保險產(chǎn)品投保人與保險理財產(chǎn)品投保人進行比較分析的前提下，將理財產(chǎn)品投保人定位于兼具消費者和投資者性質(zhì)的雙重法律角色。隨后經(jīng)與傳統(tǒng)保障型保險產(chǎn)品投保人的比較，討論了保險理財產(chǎn)品投保人不同于傳統(tǒng)保險消費者的特殊內(nèi)涵。為下文針對保險理財產(chǎn)品投保人的權(quán)益保護研究做了鋪墊。
　　第二章從保護投資者權(quán)益的基本理論談起。分別分析了投資者權(quán)益保護的契約論和法律論，在比較分析兩者觀點的基礎(chǔ)上，得出保險理財產(chǎn)品投保人權(quán)益的保護需要將兩種理論

5、有機結(jié)合起來的結(jié)論，并與下文討論的保護制度對應(yīng)。緊接著，針對理財產(chǎn)品投保人的雙重法律角色，分析了其與保險公司之間的雙重法律關(guān)系。著重從保險理財產(chǎn)品投資部分所形成的信托法律關(guān)系，討論了法律關(guān)系主體之間利益的沖突。由該信托法律關(guān)系內(nèi)容中包含的投保人權(quán)利和保險公司義務(wù)，論述了要使投保人權(quán)益得到有效保護，必然要平衡這種利益沖突。那么，平衡這種沖突的途徑是什么呢？于是本文分從法律規(guī)制的實體法、程序法角度和權(quán)益保護的時間順序先后，構(gòu)建了一個保護機制

6、的分析體系，為下文投保人權(quán)益保護的具體實現(xiàn)途徑打下伏筆。
　　第三章依照第二章構(gòu)建的投保人權(quán)益保護體系的內(nèi)容，即實體法、程序法規(guī)制和投保人權(quán)益保護的時間順序展開論述，首先，分從作為法律關(guān)系主體的投保人和保險公司在理財產(chǎn)品“交易前”的市場準入制度做了相關(guān)探討，即投保人的適當性和理財產(chǎn)品的準入制度，接著從法律關(guān)系的內(nèi)容出發(fā)，以第一章所介紹的投保人享有的信息獲取權(quán)為引，對“交易中”的信息披露制度進行分析，強調(diào)理財產(chǎn)品交易中信息披露的強化

7、。最后，以投保人享有的求償權(quán)為引，討論了“交易后”的糾紛解決機制。
　　第四章介紹我國保險理財產(chǎn)品投保人權(quán)益受侵犯的典型案例，并按照問題的性質(zhì)，在法律上進行了分類。在我國保險理財產(chǎn)品交易實踐中，侵害投保人權(quán)益的現(xiàn)象時有發(fā)生，本文通過典型案例的分析討論，著重對于問題表象所隱含的法律實質(zhì)進行了分析，認為在現(xiàn)有制度中，對于投保人的權(quán)益保護仍有較多不足之處。
　　第五章在對前述四章論述的基礎(chǔ)上，提出對保險理財產(chǎn)品投保人權(quán)益進行保護首