農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款技術(shù)創(chuàng)新與應(yīng)用研究.pdf

1、隨著農(nóng)村金融改革不斷深入，符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律的商業(yè)信貸理應(yīng)成為現(xiàn)代中國(guó)農(nóng)村信貸的主流。世界“小額信貸革命”浪潮中，中國(guó)農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款的商業(yè)化運(yùn)作成功降低了農(nóng)民的信貸準(zhǔn)入門(mén)檻，并取得了一定的信貸投入規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量和利潤(rùn)回報(bào)。農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款技術(shù)在中國(guó)農(nóng)村的實(shí)踐表明小額貸款商業(yè)化運(yùn)作具有可行性與持續(xù)性——富有比較優(yōu)勢(shì)。一方面，農(nóng)戶(hù)不用任何抵押，通過(guò)相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任就可以得到生產(chǎn)所需貸款；另一方面農(nóng)信社通過(guò)這種方式，降低了信貸風(fēng)險(xiǎn)，并能

2、取得一定的經(jīng)濟(jì)效益。 團(tuán)體貸款等技術(shù)作為小額信貸的核心技術(shù)，在農(nóng)村信用社實(shí)踐過(guò)程中體現(xiàn)出巨大的比較優(yōu)勢(shì)。農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款是一種正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供規(guī)范的貸款產(chǎn)品，符合小額信貸降級(jí)模式的發(fā)展規(guī)律，并在小額信貸原理的指導(dǎo)下，不斷創(chuàng)新。在中國(guó)農(nóng)村社會(huì)向小康型的轉(zhuǎn)變過(guò)程中，聯(lián)保信貸模式被不斷賦予時(shí)代內(nèi)涵與區(qū)域特色，其目標(biāo)群體與瞄準(zhǔn)機(jī)制都發(fā)生了變化。響水農(nóng)村信用社的實(shí)踐運(yùn)用小額信貸的核心技術(shù)環(huán)節(jié)；與此同時(shí)小額信貸的傳統(tǒng)控制技術(shù)被放松。覆蓋面是小額

3、信貸公平性的考量指標(biāo)，本文用一個(gè)縣級(jí)農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款規(guī)模變化反應(yīng)覆蓋面的廣度與深度。 目前正規(guī)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)貸產(chǎn)品稀缺與供給不足的條件下，有效農(nóng)業(yè)信貸配給與合理的價(jià)格形成機(jī)制問(wèn)題是聯(lián)保信貸持續(xù)發(fā)展所要解決的重要問(wèn)題。在我國(guó)新的利率浮動(dòng)政策范圍(基準(zhǔn)利率0.9-2.3倍)內(nèi)，在農(nóng)村信貸配給條件下，闡述響水農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款選擇上限系數(shù)定價(jià)的成因。 農(nóng)村信用社聯(lián)保貸款除了傳統(tǒng)扶貧使命之外，更重要的是要培養(yǎng)農(nóng)戶(hù)客戶(hù)群體。

4、國(guó)際經(jīng)驗(yàn)早已證明金融機(jī)構(gòu)提供小額信貸可以持續(xù)盈利，在中國(guó)的實(shí)踐證明亦然。本文用來(lái)自蘇北響水農(nóng)村信用社的實(shí)踐數(shù)據(jù)，對(duì)農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款的商業(yè)運(yùn)作理論進(jìn)行了檢驗(yàn)。用農(nóng)村金融數(shù)據(jù)展示縣一級(jí)獨(dú)立核算的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小額信貸近六年發(fā)展歷程，用農(nóng)業(yè)推廣學(xué)中的農(nóng)業(yè)創(chuàng)新“S擴(kuò)散理論”，描述農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款的各個(gè)階段的發(fā)展規(guī)律，特別描述農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)累積及資產(chǎn)質(zhì)量惡化的情況，并對(duì)其根源進(jìn)行探析。農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款持續(xù)發(fā)展必須克服核心技術(shù)衰退問(wèn)題，進(jìn)行綜合創(chuàng)新技術(shù)提