P2P信貸在旅游消費(fèi)領(lǐng)域的探析——Y公司“宜分期”消費(fèi)金融產(chǎn)品的嘗試為例.pdf

1、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代來臨，我國(guó)消費(fèi)者的消費(fèi)觀念發(fā)生了重要的改變，旅游消費(fèi)信貸逐漸成為國(guó)人旅游消費(fèi)中重要的一個(gè)選擇方式。傳統(tǒng)信貸已不能滿足消費(fèi)者的需求，各大銀行、信貸機(jī)構(gòu)，紛紛投身旅游業(yè)，為消費(fèi)者提供更多、更豐富的旅游信貸消費(fèi)服務(wù)，P2P信貸正是其中代表，并成為旅游市場(chǎng)中新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。隨著國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)和新型金融的扶持力度的加大，P2P信貸迎來了其發(fā)展的第一個(gè)黃金時(shí)期。
　　國(guó)內(nèi)外消費(fèi)信貸及旅游消費(fèi)信貸的發(fā)展現(xiàn)狀和信貸模式，特別是由互聯(lián)網(wǎng)金融

2、衍生出旅游P2P消費(fèi)信貸是一種具有巨大市場(chǎng)潛力的新模式，我國(guó)新近提出的供給側(cè)改革為發(fā)展旅游P2P消費(fèi)信貸提供了強(qiáng)大動(dòng)力。文中還闡述了研究目的和意義，確立了研究的內(nèi)容、方法和研究思路技術(shù)路線;確定用文獻(xiàn)查閱法、深入訪談法、比較分析法、問卷調(diào)查法和統(tǒng)計(jì)法等研究P2P信貸在旅游消費(fèi)領(lǐng)域應(yīng)用及優(yōu)化。系統(tǒng)分析了旅游P2P消費(fèi)信貸涉及的相關(guān)基礎(chǔ)理論:產(chǎn)業(yè)融合理論、個(gè)人消費(fèi)信貸理論、旅游消費(fèi)者行為理論、供求關(guān)系理論。說明旅游P2P消費(fèi)信貸是旅游產(chǎn)業(yè)與

3、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)融合的產(chǎn)物;由于降低了收入波動(dòng)的影響，個(gè)人消費(fèi)信貸改變?nèi)藗兿M(fèi)的理念和習(xí)慣;通過旅游消費(fèi)者行為評(píng)價(jià)可以客觀的反映旅游P2P信貸發(fā)展?fàn)顩r;旅游P2P也是一種產(chǎn)品或服務(wù)，受供求關(guān)系的影響，受它調(diào)控。
　　本文界定了旅游消費(fèi)以及旅游消費(fèi)信貸的概念，了解我國(guó)旅游消費(fèi)信貸的發(fā)展背景、發(fā)展現(xiàn)狀，系統(tǒng)得整理傳統(tǒng)商業(yè)銀行市場(chǎng)上現(xiàn)有三種旅游消費(fèi)信貸有旅游信用卡模式、旅游消費(fèi)信貸（小額信貸）模式和商業(yè)銀行自建電商平臺(tái)分期模式等三種類型。

4、通過三種模式產(chǎn)品的分析，認(rèn)識(shí)到現(xiàn)有旅游消費(fèi)信貸存在審核周期長(zhǎng)、手續(xù)繁瑣、規(guī)模小、發(fā)展慢等問題，并從旅游者、旅游信貸企業(yè)、旅游公司以及國(guó)家宏觀政策四個(gè)層面分析發(fā)展緩慢的制約因素。因此，想要發(fā)展旅游消費(fèi)信貸，必須進(jìn)行改革與創(chuàng)新。2015年，習(xí)近平總書記首次提出供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的方針政策，這一政策同樣適用于旅游行業(yè)與金融行業(yè)。在全國(guó)“互聯(lián)網(wǎng)+”的大環(huán)境下，將旅游行業(yè)、金融信貸行業(yè)以及路聯(lián)網(wǎng)行業(yè)有效融合，是解決目前旅游消費(fèi)信貸發(fā)展瓶頸的重要途徑

5、。
　　通過介紹P2P的起源、發(fā)展，闡述對(duì)于P2P信貸的理解。運(yùn)用對(duì)比分析的方法，以商業(yè)銀行和P2P各信貸企業(yè)的“工薪貸款”產(chǎn)品為例，分析出相較于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，P2P借貸具有客戶廣泛，更傾向于工薪人群;以消費(fèi)信貸為主;審核周期短，放款速度快;網(wǎng)絡(luò)化程度高，效率高;融資成本高，貸款利率高于銀行的特點(diǎn)。根據(jù)國(guó)內(nèi)外P2P平臺(tái)的發(fā)展，嘗試將P2P信貸引入到旅游消費(fèi)信貸領(lǐng)域中，形成P2P旅游消費(fèi)信貸模式。并且從產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)、服務(wù)人群、辦理流程

6、、審核依據(jù)、發(fā)展現(xiàn)狀等方面，對(duì)P2P旅游消費(fèi)信貸新型產(chǎn)品——“宜分期”進(jìn)行嘗試探討。通過分析，總結(jié)出“宜分期”的具有審核速度快、申請(qǐng)材料簡(jiǎn)便、額度大、適應(yīng)范圍廣泛、不占用信用卡額度以及操作方便的發(fā)展優(yōu)勢(shì)。但是因公司發(fā)展政策問題開展停滯，并且“宜分期”仍然存在產(chǎn)品特點(diǎn)與旅游者及旅游公司的需求有差距;利益驅(qū)使對(duì)從業(yè)人員產(chǎn)品的推廣業(yè)務(wù)積極性不高;旅游者對(duì)旅游消費(fèi)信貸意識(shí)不強(qiáng);旅游從業(yè)人員推廣意愿不高;旅游者對(duì)P2P企業(yè)信任度低;旅游者信貸成本

7、相對(duì)過高等方面問題需要繼續(xù)改進(jìn)。
　　以個(gè)人消費(fèi)信貸理論以及消費(fèi)者行為理論為依據(jù)，制定了北京青年旅游消費(fèi)行為及旅游消費(fèi)信貸調(diào)查問卷，通過問卷統(tǒng)計(jì)分析，P2P消費(fèi)信貸在旅游消費(fèi)信貸中應(yīng)用的創(chuàng)新點(diǎn)及存在的問題。通過對(duì)比分析了“宜分期”產(chǎn)品與市場(chǎng)上同類型產(chǎn)品“阿里旅行-去啊”推出的旅游消費(fèi)信貸產(chǎn)品——“螞蟻花唄”和同程旅游網(wǎng)推出的旅游消費(fèi)信貸產(chǎn)品“程程白條”的區(qū)別，并指出“宜分期”產(chǎn)品存在的優(yōu)勢(shì)及劣勢(shì)。然后對(duì)P2P信貸在旅游消費(fèi)信貸中的

8、應(yīng)用提出優(yōu)化建議:P2P從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)更積極的進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展;P2P產(chǎn)品經(jīng)理應(yīng)深入到旅游企業(yè)內(nèi)部，設(shè)計(jì)出更能滿足旅游者需求的產(chǎn)品;引導(dǎo)旅游者對(duì)P2P企業(yè)的信任;提高為旅游者的服務(wù)質(zhì)量。通過進(jìn)一步優(yōu)化，P2P信貸在旅游消費(fèi)中應(yīng)有會(huì)有更廣闊的市場(chǎng)前景。
　　“宜分期”的停滯并不能代表所有的產(chǎn)品都會(huì)失敗，應(yīng)當(dāng)汲取之前的經(jīng)驗(yàn)，保留“宜分期”的產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，改進(jìn)其存在的問題，不斷完善，開發(fā)出適應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境與旅游者真正需求的P2P旅游消費(fèi)信貸產(chǎn)品，刺激