PBOC借貸記之小額支付功能研究和應用.pdf

1、全球背景下的銀行卡芯片化時代已經悄然到來。在世界各地，特別是歐洲和亞太國家，絕大多數國家已經完成了銀行卡芯片化遷移，有效抑制了銀行卡偽卡詐騙，并挖掘了芯片卡多應用功能，讓銀行卡支付方式更加安全、便捷。在中國國內，幾乎所有的借記卡、貸記卡都是磁條卡，有著很大的弊端：1）磁條卡技術落后，非常容易被犯罪分子復制，進行偽冒卡交易；2）磁條卡技術簡單，只能進行簡單的卡號信息存儲和讀取，卡片無法在脫機、聯機環(huán)境下進行安全、復雜的智能運算處理，無法對

2、目前銀行卡支付應用進行進一步創(chuàng)新。
　　 縱觀國外銀行卡發(fā)展道路，中國借記、貸記卡從磁條卡向芯片卡遷移，是技術發(fā)展必然的選擇。具有脫機小額支付應用的借貸記卡，有著巨大的市場應用空間，能夠讓銀行涉足到原來磁條卡無法涉足的脫機、快速支付領域：如公共交通支付、快速零售支付、以及其他結合行業(yè)特性的多應用領域。
　　 本文從目前國內銀行借記/貸記卡系統(tǒng)（即磁條卡系統(tǒng)改造）的角度出發(fā)，研究基于PBOC(People ’s B nk

3、of Chin，中國金融IC 卡標準簡稱)借記/貸記應用之小額支付功能的規(guī)范實現；著重圍繞核心卡系統(tǒng)PBOC 遷移過程中涉及的PBOC 安全認證、芯片參數個人化、卡系統(tǒng)內部授權（芯片交易）等模塊進行改造分析，為國內銀行進行PBOC 改造，提供一個可付之實踐的研究成果。
　　 最后，我們在實際項目中對本文研究成果進行了驗證。本文論述的研究方案已經成功應用于PBOC 借記/貸記之小額支付系統(tǒng)，其系統(tǒng)在整個運行中表現出良好的安全性和穩(wěn)

4、定性，本文論述的研究成果在實踐中得到了驗證和改進。PBOC借記/貸記之小額支付系統(tǒng)的成功應用，已經成為國內銀行對借記/貸記卡系統(tǒng)進行PBOC 遷移的典型案例，讓PBOC 規(guī)范從理論框架變?yōu)榭赏懂a的產品鏈，其意義深遠。
　　 在PBOC 借記/貸記之小額支付系統(tǒng)的建設工作中，我作為金融支付應用的系統(tǒng)構架師。主要承擔如下的工作：1）對PBOC 規(guī)范關鍵問題進行研究，包括對PBOC 規(guī)范RSA 非對稱密鑰安全體系、PBOC 規(guī)范DES

5、 對稱密鑰安全體系進行研究，提煉安全處理需求。針對PBOC 規(guī)范涉及的安全部分，進行整體的需求分析，主導國內硬件加密機廠商的產品開發(fā)。2）對PBOC 聯機交易、脫機交易流程進行總結分析，提煉交易處理需求，指導核心卡系統(tǒng)開發(fā)人員設計芯片卡授權驗證流程。3)對國內銀行借記/貸記卡系統(tǒng)的現狀進行分析，根據PBOC 規(guī)范的要求，對PBOC 遷移進行流程設計，包括芯片卡數據準備子系統(tǒng)、PBOC 卡片管理子系統(tǒng)、PBOC 聯機交易處理子系統(tǒng)、PBO