銀行客戶金融信息的法律保護(hù)研究.pdf

1、在銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)中，客戶的信息利益容易遭受侵犯。對(duì)此問(wèn)題學(xué)者們主張通過(guò)兩種途徑來(lái)解決：一種是強(qiáng)調(diào)銀行的保密義務(wù)，以此保護(hù)客戶利益；另一種是基于隱私權(quán)的理路，提出金融隱私權(quán)概念，通過(guò)賦予客戶金融隱私權(quán)來(lái)保障其信息利益。以上兩種理論雖然具有一定的合理性，但也存在著一些不可避免的問(wèn)題。例如，從銀行保密義務(wù)的角度來(lái)保護(hù)客戶利益這一思路就局限于義務(wù)本位，而基于義務(wù)本位的制度安排對(duì)客戶信息利益的保護(hù)顯然不如權(quán)利本位制度的保護(hù)更為積極和全面；金融隱私權(quán)

2、理論則困于隱私權(quán)概念的模糊不清和整個(gè)制度的欠缺完善。因此，本文嘗試從信息權(quán)的角度來(lái)思考這個(gè)問(wèn)題。 本文的主體分為四部分： 第一節(jié)是銀行客戶金融信息保護(hù)的必要性。在本節(jié)中，筆者從三個(gè)方面分析了對(duì)客戶金融信息進(jìn)行法律保護(hù)的必要性。首先，這是基于金融信息財(cái)富性質(zhì)的需要。在后工業(yè)時(shí)代，信息已經(jīng)取得財(cái)富的性質(zhì)，尤其是在銀行業(yè)務(wù)過(guò)程中，客戶的金融信息具有明顯的財(cái)富性質(zhì)，因此法律必須給予客戶金融信息保護(hù)；其次，客戶在交易過(guò)程

3、中的弱勢(shì)地位也是保護(hù)客戶信息的重要原因。在金融交易過(guò)程中，由于信息不對(duì)稱(chēng)和締約能力的不對(duì)等的原因，使得客戶實(shí)際上處于一種劣勢(shì)地位，其利益容易被侵害，因此有必要對(duì)其金融信息進(jìn)行保護(hù)；第三，保護(hù)客戶的金融信息同時(shí)也是銀行經(jīng)營(yíng)的要決所在。由于銀行是經(jīng)營(yíng)信用的專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)，它必須充分保障客戶的利益以爭(zhēng)取盡可能多的資金來(lái)實(shí)現(xiàn)其營(yíng)利目的，因此對(duì)客戶金融信息的保護(hù)也是必不可少的。 第二節(jié)是銀行客戶金融信息保護(hù)的海外制度比較。發(fā)展中國(guó)家法治建設(shè)的一

4、個(gè)“后發(fā)優(yōu)勢(shì)”就在于學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。因此，借鑒是重要的，建立一個(gè)高效的銀行客戶金融信息保護(hù)制度有必要對(duì)海外的相關(guān)制度進(jìn)行比較分析，從中吸取精華。就目前海外國(guó)家和地區(qū)的情況而言，美國(guó)建立了一個(gè)龐大的銀行客戶金融信息保護(hù)體系，是全世界對(duì)客戶金融信息保護(hù)制度規(guī)定得最為詳細(xì)的國(guó)家，本節(jié)將重墨于此。除了美國(guó)以外，歐洲國(guó)家以及歐盟也建立起了相關(guān)的制度，其中瑞士的銀行保密制度更是以其嚴(yán)格而遠(yuǎn)近聞名。我國(guó)香港、臺(tái)灣地區(qū)對(duì)此也有類(lèi)似的制度安排?？?/p>

5、的來(lái)說(shuō)，歐洲國(guó)家對(duì)銀行客戶金融信息的保護(hù)較為謹(jǐn)慎，因此其在制度設(shè)計(jì)上比較保守，而美國(guó)對(duì)客戶金融信息保護(hù)的相關(guān)制度雖然較為完善，但也存在一些問(wèn)題。 第三節(jié)是對(duì)銀行客戶金融信息保護(hù)的例外原則的探討。法律的作用在于協(xié)調(diào)利益的沖突。當(dāng)銀行客戶金融信息利益與其他利益發(fā)生沖突時(shí)，好的法律制度應(yīng)當(dāng)能夠協(xié)調(diào)和平衡其中的沖突。本節(jié)分別論述了銀行客戶金融信息保護(hù)的三個(gè)例外原則：國(guó)家利益優(yōu)先原則、社會(huì)利益優(yōu)先原則、個(gè)體利益相互協(xié)調(diào)原則。即，銀行客戶的

6、金融信息利益應(yīng)讓位于國(guó)家利益，例如在訴訟、反洗錢(qián)、稅收等情形；在涉及公共利益時(shí)，如在金融監(jiān)管、征信等領(lǐng)域，客戶金融信息利益也應(yīng)當(dāng)受到限制；當(dāng)客戶利益與銀行利益、此客戶與彼客戶利益發(fā)生沖突時(shí)，法律應(yīng)綜合考慮來(lái)協(xié)調(diào)其中的利益沖突。 第四節(jié)是銀行客戶金融信息保護(hù)的制度構(gòu)想。這是全文的重點(diǎn)和核心。在本節(jié)中，筆者先分析現(xiàn)有理論和實(shí)踐對(duì)客戶金融信息的保護(hù)模式，總結(jié)其中的不足，從而提出第三種模式，即金融信息權(quán)模式。這一模式建立在金融信息的財(cái)富

7、性質(zhì)基礎(chǔ)上。在論述了金融信息權(quán)的基本內(nèi)容后，筆者通過(guò)運(yùn)用法經(jīng)濟(jì)學(xué)、法社會(huì)學(xué)以及法哲學(xué)等相關(guān)學(xué)科的理論對(duì)金融信息權(quán)進(jìn)行基礎(chǔ)理論分析，試圖尋找其合法性與正當(dāng)性。由于本節(jié)的最后落腳點(diǎn)在于對(duì)我國(guó)銀行客戶金融信息保護(hù)的制度設(shè)計(jì)上。因此，筆者在檢討了現(xiàn)行法律對(duì)銀行客戶金融信息保護(hù)的不足之后，分析了在我國(guó)建立金融信息權(quán)制度可能遇到的障礙，并嘗試性地提出幾點(diǎn)關(guān)于建立我國(guó)金融信息權(quán)的構(gòu)想。 本文的創(chuàng)新之處主要在于以下幾個(gè)方面： 第一，研究

8、視角頗具新穎性。對(duì)于客戶金融信息的保護(hù)，傳統(tǒng)理論的研究路徑主要有銀行義務(wù)模式和隱私權(quán)模式。這兩種思路有一定的合理性，同時(shí)也存在著一些問(wèn)題。 第二，本文對(duì)金融信息權(quán)的合法性與正當(dāng)性的論述具有一定的特色。通過(guò)援用經(jīng)濟(jì)學(xué)、社會(huì)學(xué)、比較制度分析等多個(gè)學(xué)科的理論工具來(lái)闡釋金融信息權(quán)，加強(qiáng)了金融信息權(quán)的制度基礎(chǔ)，為其制度的建構(gòu)提供了基礎(chǔ)理論依據(jù)。 第三，本文從法文化視角對(duì)在中國(guó)建立金融信息權(quán)的背景分析具有一定的創(chuàng)新。根據(jù)歷史法學(xué)派的