AB農(nóng)村信用社小微企業(yè)不良貸款問題研究.pdf

1、小微企業(yè)為經(jīng)濟(jì)發(fā)展增添活力，國民經(jīng)濟(jì)健康可持續(xù)發(fā)展離不開小微企業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。經(jīng)濟(jì)學(xué)家郎咸平教授提出，小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個(gè)體工商戶的統(tǒng)稱。小微企業(yè)為社會(huì)提供就業(yè)、創(chuàng)造GDP、增加稅收等做出巨大貢獻(xiàn)，同時(shí)小微企業(yè)具有規(guī)模比較小、資金少、管理模式簡單等特點(diǎn)。小微企業(yè)的這些特點(diǎn)使小微企業(yè)缺乏可持續(xù)發(fā)展能力、人力資源管理混亂、財(cái)務(wù)不透明、沒有資金使用規(guī)劃，使小微企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，小微企業(yè)的這些特點(diǎn)也使其在經(jīng)濟(jì)下行

2、期內(nèi)，引發(fā)流動(dòng)性危機(jī)，陷入經(jīng)營困境，造成部分小微企業(yè)無法按時(shí)歸還貸款。
　　國家經(jīng)濟(jì)進(jìn)入結(jié)構(gòu)性調(diào)整階段，經(jīng)濟(jì)下行壓力需要持續(xù)一段時(shí)間，同時(shí)市場有效需求不足，企業(yè)嚴(yán)重的供過于求，部分企業(yè)產(chǎn)能過剩，確保經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健發(fā)展必須發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)，只有實(shí)體經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，才能為經(jīng)濟(jì)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，小微企業(yè)作為我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)體的重要組成部分，小微企業(yè)發(fā)展為經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入活力。在經(jīng)濟(jì)調(diào)整階段，小微企業(yè)暫時(shí)面臨經(jīng)營壓力，積壓大量存貨，大量應(yīng)收賬款無法收回，導(dǎo)

3、致小微企業(yè)引發(fā)流動(dòng)性危機(jī)，經(jīng)營陷入困境，無法按時(shí)歸還銀行貸款，部分銀行為控制風(fēng)險(xiǎn)，惜貸、壓貸、抽貸、斷貸的行為時(shí)有發(fā)生，造成在不良貸款處置方面壓力增大。而在錯(cuò)綜復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)形勢下，小微企業(yè)陷入經(jīng)營困境，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)不良貸款總額和不良貸款率雙升，銀行盈利性降低，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)增大。在此情況下，嚴(yán)控信貸風(fēng)險(xiǎn)，對違約客戶進(jìn)行債務(wù)優(yōu)化，顯得尤為重要。對違約客戶經(jīng)行調(diào)查，分析借款人經(jīng)營是否可持續(xù)、所屬行業(yè)整體情況、存在問題的性質(zhì)以及借款人是否誠信

4、等，確定能否建立長期合作關(guān)系，通過精準(zhǔn)判斷，對客戶進(jìn)行分類，分為可進(jìn)行債務(wù)優(yōu)化的企業(yè)和不可進(jìn)行債務(wù)優(yōu)化的企業(yè)，然后分類采取措施防控風(fēng)險(xiǎn)。AB農(nóng)村信用社必須在不違背國家法律法規(guī)情況下，按照合規(guī)性原則、真實(shí)性原則、必要性原則、審慎性原則和加強(qiáng)管理原則對違約客戶進(jìn)行債務(wù)優(yōu)化。債務(wù)優(yōu)化的方式有貸款展期、周轉(zhuǎn)貸款額度、債務(wù)承接、債務(wù)重組、債務(wù)重整和進(jìn)入司法程序。
　　當(dāng)對違約客戶進(jìn)行債務(wù)優(yōu)化之后，客戶經(jīng)理和信貸管理部門要通過非現(xiàn)場監(jiān)測和現(xiàn)場