商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的法律障礙分析.pdf

1、本文從商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的內(nèi)涵和構(gòu)成入手，在對(duì)西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)歷史發(fā)展的研究基礎(chǔ)上，結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展特點(diǎn)，深入分析中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀、機(jī)遇和制度障礙等問(wèn)題，概括分析了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的各類(lèi)品種，研究和探討了我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展模式和發(fā)展策略，探索適合我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的管理體制和管理手段，提出在借鑒西方國(guó)家商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，以法律保障為準(zhǔn)繩，防范業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中可能出現(xiàn)的法律風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)我國(guó)商業(yè)

2、銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的相關(guān)法律問(wèn)題進(jìn)行探討，分析了我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的制度原因，有計(jì)劃、有步驟地拓展中間業(yè)務(wù)，并針對(duì)性地闡述相關(guān)對(duì)策、建議，以最終實(shí)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行向現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變。 本文將我國(guó)商業(yè)銀行與西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的種類(lèi)和相關(guān)法律體系進(jìn)行比較，說(shuō)明了適宜的法律環(huán)境是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)達(dá)與其適宜的法律環(huán)境密不可分，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與法律制度規(guī)范之間是相互促進(jìn)的關(guān)系。簡(jiǎn)述

3、了國(guó)外在相對(duì)完善的法律制度框架下，銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅速的原因，雖然我國(guó)銀行業(yè)也認(rèn)識(shí)到了中間業(yè)務(wù)的重要性，但是由于我國(guó)中間業(yè)務(wù)立法的滯后，使銀行在開(kāi)展中間業(yè)務(wù)時(shí)面臨較多的法律風(fēng)險(xiǎn)，從而在一定限度上制約了我國(guó)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，借鑒國(guó)外銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，防范業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中可能出現(xiàn)的法律風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于促進(jìn)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展無(wú)疑具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。關(guān)于目前我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)由于法律制度缺陷產(chǎn)生的問(wèn)題主要有以下幾個(gè)方面： 一、立法不完

4、善產(chǎn)生的問(wèn)題。從立法角度分析我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中的制度障礙，我國(guó)雖然關(guān)于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的立法較多，但針對(duì)性強(qiáng)、可操作性強(qiáng)的立法較少，不利于實(shí)踐中的具體操作；立法中針對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)立法較多，對(duì)新型中間業(yè)務(wù)的立法較少，使新型中間業(yè)務(wù)無(wú)法可依；法律規(guī)范政出多門(mén)，缺少協(xié)調(diào)，部分規(guī)范出臺(tái)較早，相對(duì)陳舊；立法的國(guó)際化水平不高，無(wú)法與國(guó)際慣例相接軌，使我國(guó)商業(yè)銀行無(wú)法面向世界，不適合國(guó)際要求；對(duì)相關(guān)法律的司法解釋滯后，理論指導(dǎo)與實(shí)踐操作相脫節(jié)。法

5、律上的這種滯后或空缺，造成了很多問(wèn)題，相關(guān)部門(mén)無(wú)法進(jìn)行有效的管理和監(jiān)督，而各個(gè)銀行則沒(méi)有可以遵循的行為依據(jù)通過(guò)對(duì)這些立法產(chǎn)生的問(wèn)題從理論上分析，揭露了我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主法不完善產(chǎn)生的制度障礙。 二、禁止性規(guī)范制約金融創(chuàng)新的發(fā)展，不利于銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)。目前我國(guó)的法律法規(guī)中禁止性規(guī)范較多，從國(guó)際慣例來(lái)看，銀行中間業(yè)務(wù)的種類(lèi)較多，涉及股權(quán)市場(chǎng)(普通股票市場(chǎng)、股票期權(quán)市場(chǎng)、股票指數(shù)衍生市場(chǎng))、衍生市場(chǎng)(期貨市場(chǎng)、期權(quán)市場(chǎng)、互換、上

6、限和下限市場(chǎng))、債務(wù)市場(chǎng)(債券市場(chǎng)、票據(jù)市場(chǎng)、不動(dòng)產(chǎn)抵押市場(chǎng)、抵押轉(zhuǎn)遞證券市場(chǎng)、擔(dān)保抵押債務(wù)市場(chǎng)、資產(chǎn)擔(dān)保證券市場(chǎng)等)、外匯市場(chǎng)等等。在我國(guó)由于金融市場(chǎng)的不成熟、相關(guān)制度的建設(shè)不夠健全，不少資本市場(chǎng)領(lǐng)域尚未得到重視或被禁止發(fā)展。我國(guó)現(xiàn)有的資本市場(chǎng)是以證券市場(chǎng)(股票市場(chǎng)、國(guó)債市場(chǎng)、企業(yè)債券市場(chǎng))、基金市場(chǎng)、產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)等為主體。在資本市場(chǎng)的眾多領(lǐng)域中，現(xiàn)有的法律制度并未對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行給予廣泛的自由空間，尤其是資本市場(chǎng)中最活躍的股票市場(chǎng)被列

7、入了禁止進(jìn)入的范圍，商業(yè)銀行進(jìn)入股票市場(chǎng)、債券市場(chǎng)、產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)、基金市場(chǎng)、票據(jù)市場(chǎng)及新興資本市場(chǎng)都存在一定障礙，但是這些都是中間業(yè)務(wù)所涉及的重要領(lǐng)域。 三、我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)過(guò)程中，金融監(jiān)管體制存在嚴(yán)重的問(wèn)題，本文對(duì)《銀行監(jiān)管管理法》頒布之前、之后存在的相關(guān)問(wèn)題都進(jìn)行了詳細(xì)的論述。在《銀行監(jiān)管管理法》頒布之前，人民銀行分支機(jī)構(gòu)在履行監(jiān)管職能方面受到地方政府和部門(mén)的干預(yù)，無(wú)法有效地行使監(jiān)督約束機(jī)制；同時(shí)信息不透明，信息公開(kāi)

8、性差，也為金融監(jiān)管形成障礙；有關(guān)法規(guī)不健全，在處理有問(wèn)題的金融機(jī)構(gòu)存在缺陷，這些都是突出問(wèn)題。在新的監(jiān)管法律出臺(tái)之后，從2003年5月到2004年6月底，銀監(jiān)會(huì)對(duì)照巴塞爾《有效銀行監(jiān)管核心原則》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《核心原則》)進(jìn)行的自我評(píng)估表明，我國(guó)銀行業(yè)的監(jiān)管仍與《核心原則》的要求有較大的差距。 四、中間業(yè)務(wù)收費(fèi)制度問(wèn)題。我國(guó)對(duì)待目前中間業(yè)務(wù)收費(fèi)問(wèn)題上存在的誤區(qū)，通過(guò)分析國(guó)際上中間業(yè)務(wù)收費(fèi)制度，說(shuō)明中間業(yè)務(wù)收費(fèi)符合國(guó)際慣例，但是我國(guó)由

9、于意識(shí)和法律制度上的缺陷，使中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)沒(méi)有規(guī)范化和制度化，從而引發(fā)了一些問(wèn)題。 五、立法的空白導(dǎo)致的問(wèn)題。中間業(yè)務(wù)大多屬于銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)交叉經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域，因此，國(guó)家的宏觀金融管理政策對(duì)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍的限定，直接決定著商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開(kāi)拓空間。法律上的空白造成了較多法律風(fēng)險(xiǎn)：相關(guān)監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行管理和監(jiān)督時(shí)增加了自由裁量權(quán)，這對(duì)違規(guī)行為的認(rèn)定及其處罰均有一定的隨意性；商業(yè)銀行和客戶(hù)的許多行為由于無(wú)法可依導(dǎo)致在法

10、律效力上有一定的不確定性。 通過(guò)對(duì)以上現(xiàn)象的分析，在國(guó)際現(xiàn)狀的對(duì)比后發(fā)現(xiàn)制度障礙引發(fā)的問(wèn)題，揭示其成因，針對(duì)具體的問(wèn)題，本文在分析的基礎(chǔ)上提出若干建議。 一、針對(duì)中間業(yè)務(wù)制度障礙采取的對(duì)策。要充分利用法律允許經(jīng)營(yíng)的資本市場(chǎng)空間拓展銀行業(yè)務(wù)；努力爭(zhēng)取銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)的理解和支持，向法律沒(méi)有明文禁止的資本市場(chǎng)發(fā)展；在不違反法律的前提下，開(kāi)拓發(fā)掘資本市場(chǎng)空間，積極爭(zhēng)取一些間接的服務(wù)，并為將來(lái)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造良好的條件；在現(xiàn)有制度的邊

11、緣地帶引進(jìn)和發(fā)展符合中國(guó)國(guó)情的資本市場(chǎng)工具和產(chǎn)品，特別是那些與被允許發(fā)展的業(yè)務(wù)相聯(lián)系的工具和產(chǎn)品；積極研究國(guó)外新興資本市場(chǎng)工具、新產(chǎn)品，并應(yīng)在爭(zhēng)取銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)的理解與支持下，漸進(jìn)地引進(jìn)新的資本市場(chǎng)工具和產(chǎn)品，尤其是對(duì)那些與傳統(tǒng)的國(guó)內(nèi)銀行業(yè)務(wù)有密切聯(lián)系的工具和產(chǎn)品應(yīng)給予高度的關(guān)注；利用我國(guó)加入WTO的契機(jī)，積極推進(jìn)立法和監(jiān)管機(jī)構(gòu)出臺(tái)新的資本市場(chǎng)法規(guī)，在更大的范圍內(nèi)允許國(guó)有銀行進(jìn)入資本市場(chǎng)的諸多領(lǐng)域。 二、解決中間業(yè)務(wù)收費(fèi)制度問(wèn)題。

12、要廣泛提高對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的認(rèn)可與支持度，要扭轉(zhuǎn)政府、銀行和社會(huì)公眾對(duì)中間業(yè)務(wù)的片面認(rèn)識(shí)；我國(guó)的商業(yè)銀行要制定加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略措施，使我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)盡快從低水平中攀升，努力提高中間業(yè)務(wù)效益；加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，建立良好的中間業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境；建立健全適合中間業(yè)務(wù)發(fā)展的相關(guān)制度，提供更為廣闊的政策空間和交易市場(chǎng)，在條件成熟時(shí)擴(kuò)大交易品種；加強(qiáng)央行對(duì)中間業(yè)務(wù)的調(diào)控和監(jiān)管，對(duì)金融機(jī)構(gòu)之間的不合理競(jìng)爭(zhēng)予以協(xié)調(diào)管理，督促其嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家法律和制

13、度規(guī)定，保障中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)的公平秩序。 三、針對(duì)立法空白，避免法律風(fēng)險(xiǎn)。主要體現(xiàn)在六個(gè)方面：(一)銀行在中間業(yè)務(wù)工作尤其是中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新工作中，在法律的臨界地要堅(jiān)持謹(jǐn)慎性原則，不可片面強(qiáng)調(diào)規(guī)避法律或打擦邊球，以致埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患；(二)建立完善的中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制機(jī)制，商業(yè)銀行才能能動(dòng)地控制中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)；(三)為防范中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新中的法律風(fēng)險(xiǎn)，在新業(yè)務(wù)推出時(shí)要認(rèn)真完善有關(guān)業(yè)務(wù)章程等合同性法律文件，以分散中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新中的法律風(fēng)險(xiǎn)，

14、尤其要重視中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新中技術(shù)性指標(biāo)要求與合同性法律文件的一致性，認(rèn)真分析新業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)并及早采取針對(duì)性預(yù)防措施；(四)中間業(yè)務(wù)的差異化、個(gè)性化需要建立在防范法律風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上；同時(shí)，要符合監(jiān)管法規(guī)，應(yīng)由法律部門(mén)把關(guān)；(五)加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)收入管理，防范財(cái)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)；(六)通過(guò)銀行業(yè)同業(yè)公會(huì)防范法律風(fēng)險(xiǎn)。 四、針對(duì)金融監(jiān)管制度障礙提出建議?！吨腥A人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》2004年2月1日起開(kāi)始實(shí)施。這是我國(guó)頒布的第一部關(guān)于銀行