我國存款保險法律問題研究.pdf

1、鄭碩士論文題目：忭者灶名學科門炎導帥姓#、版稱卅大學位霸￡簇；蘭竺學論文駛國存莪保險浩佧問題研究張雁斕法學遺律砸士日W瑜目教授二零零六年五月存款保險制度既有其積極的效能，也存在消極效能。從存款保險制度的內(nèi)在運行機制來講，存款保險制度是將保險的風險分散機制運用于銀行經(jīng)營風險的分散，具有直接保護投保人(銀行)的利益、間接保護第三人(存款人)利益的效能。對監(jiān)管當局、政府、社會而言，存款保險是金融監(jiān)管的一項重要措施，是金融安全網(wǎng)的最后一道防線，

2、它與審慎監(jiān)管、最后貸款人制度在效能上相互聯(lián)系，互為補充。存款保險制度的負面效應，表現(xiàn)在道德風險、逆向選擇、代理問題等方面，在立法和實踐中必須加以注意和克服。存款保險的法律性質目前在理論上還比較模糊。從存款保險法律關系的要素上分析，筆者認為，存款保險法律關系的主體為：保險人即存款保險機構，投保人即投保銀行(投保銀行業(yè)也是被保險人)，另外存款保險法律關系還涉及第三人——存款人。存款保險法律關系的客體為：投保銀行因違約而向存款人承擔的損害賠償

3、責任。從各國存款保險的實踐來看，存款保險法律關系主體所被賦予的權利義務存在較大差異，但概括起來存款保險機構的權利有承保權、監(jiān)管權、處置權；其義務有支付保險賠償金、救助問題銀行、對倒閉銀行進行破產(chǎn)清算等。投保金融機構的權利主要體現(xiàn)在出現(xiàn)危機時，有享受存款保險機構救助的權利；其主要義務包括：交付保險費的義務、審慎經(jīng)營義務以及報告和接受檢查的義務等。另外，鑒于保護存款人利益是存款保險制度的主要立法宗旨，筆者認為，應當在立法時賦予作為第三人的存

4、款人以直接請求保險人給付保險賠償金的權利。由于經(jīng)濟體制、金融監(jiān)管體制以及法律制度的不同，世界各國存款保險制度無不結合本國的金融制度安排而確定，呈現(xiàn)出各具特色的特點。通過對他國存款保險制度的核心內(nèi)容的比較，給予我們構建中國的存款保險制度以有益的啟示。除目前學術界及監(jiān)管當局已經(jīng)基本形成共識的“設立非營利性政府存款保險機構”、“實行強制性保險”和“實行部分存款保護”等原則外，筆者就我國存款保險制度立法提出了三項設想：①保險費率由單一費率制逐步