個人信用征信中隱私權(quán)保護(hù)問題研究.pdf

1、目前，社會對信息共享有強烈需求，普遍認(rèn)為在從計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌的過程中，借貸雙方信息不對稱是導(dǎo)致道德風(fēng)險和逆向選擇、形成商業(yè)銀行不良貸款比重過高的主要原因之一，嚴(yán)重危害我國經(jīng)濟、金融的可持續(xù)發(fā)展，因此，建立科學(xué)的征信體系刻不容緩。然而，征信體系建設(shè)直接涉及到公民隱私和企業(yè)商業(yè)秘密，必須以法律法規(guī)作為其背后的制度保障，但目前我國有關(guān)征信的法律法規(guī)在一定程度上屬于“真空”地帶，并沒有相應(yīng)的法律、法規(guī)為征信活動提供直接、有效的根據(jù)，在信息

2、采集、加工、處理、披露等關(guān)鍵環(huán)節(jié)上無法可依；同時，無視個人隱私保護(hù)和企業(yè)商業(yè)秘密、盲目公開或提供信息，又會損害到企業(yè)和個人利益，影響企業(yè)和個人參加征信體系的積極性，給征信體系建設(shè)造成新的困難。因此，必須加快征信立法，為信息共享和個人隱私的保護(hù)提供基本的法律框架，以保證征信業(yè)健康持久的發(fā)展。
　　 從某種意義上講，現(xiàn)代市場經(jīng)濟就是信用經(jīng)濟。高效、可靠的社會信用體系是現(xiàn)代市場經(jīng)濟能夠正常運行的重要基石，完善的社會信用體系將對一個國家

3、或一個地區(qū)整體宏觀經(jīng)濟的規(guī)模、水平以及競爭力產(chǎn)生決定性的作用。市場經(jīng)濟的安全穩(wěn)定運行必須依賴完備的個人信用征信體系。一個成熟的個人信用征信體系，必須以個人信用信息的公開和利用為基礎(chǔ)和前提?？梢哉f，如果沒有個人信用信息的公開和利用，個人信用征信制度根本無從建立。而在征集、保存、加工、出售個人信用信息的同時，由于我國相應(yīng)的法律、法規(guī)和制度尚不健全，實踐中存在著大量侵犯個人隱私權(quán)的情形。隨著個人信用征信業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展和社會對個人信用征信業(yè)需求

4、的進(jìn)一步擴大，侵犯個人隱私權(quán)的情形將會愈演愈烈。如何在保護(hù)個人隱私權(quán)與促進(jìn)個人征信制度的發(fā)展之間尋求一個最佳契合點，將是未來一段時間內(nèi)我們不得不慎重考慮的問題。雖然我國的個人信用征信業(yè)已有一定的發(fā)展，但是伴隨其發(fā)展也產(chǎn)生了一系列的社會問題。其中在個人信用征信中，信用信息的流動與隱私權(quán)的保護(hù)之間的矛盾沖突就是一個亟待研究解決的課題。
　　 個人信用征信隱私權(quán)的法律保護(hù)，是個人信用征信體系建設(shè)中值得關(guān)注的問題。市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟，對