存款保險(xiǎn)制度的道德風(fēng)險(xiǎn)及其防范研究.pdf_第1頁
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文檔簡介

1、存款保險(xiǎn)制度作為金融安全網(wǎng)的三大支柱之一,被大多數(shù)國家認(rèn)為是建立金融穩(wěn)定長效機(jī)制的一項(xiàng)基礎(chǔ)性制度。它的作用在于保護(hù)存款者的利益,防范銀行擠兌,增強(qiáng)人們對國家金融體系的信心。然而任何制度的實(shí)施都有利有弊,存款保險(xiǎn)也不例外。它在發(fā)揮積極作用的同時(shí),不可避免地帶來了道德風(fēng)險(xiǎn)問題。即存款人失去了自我保護(hù)的激勵(lì),銀行為了高額利潤更傾向于從事高風(fēng)險(xiǎn)投資,監(jiān)管者放松監(jiān)管等。但是我們并不能因?yàn)榈赖嘛L(fēng)險(xiǎn)的存在而漠視存款保險(xiǎn)在維護(hù)金融穩(wěn)定方面所發(fā)揮的積極成

2、效。
   自1933年美國首先確立了存款保險(xiǎn)制度以來,許多國家都加入到建立存款保險(xiǎn)制度的行列。我國自1993年就確立了設(shè)立存款保險(xiǎn)制度的目標(biāo),至今這一計(jì)劃已經(jīng)醞釀了16年之久。近兩年,存款保險(xiǎn)制度的建設(shè)推進(jìn)工作正明顯加快,工作重心己從理論研究、模式探討轉(zhuǎn)向制度設(shè)計(jì)與實(shí)施階段。目前,在金融危機(jī)的背景下,我國的存款保險(xiǎn)制度終于邁向?qū)嵸|(zhì)性操作階段?;究蚣芤呀?jīng)建立,如實(shí)行限額賠付、強(qiáng)制保險(xiǎn)、差別費(fèi)率,賦予存款保險(xiǎn)基金一定職權(quán)等。但是

3、具體如何設(shè)計(jì)這樣的制度以最大程度的防范道德風(fēng)險(xiǎn),采取哪些措施來應(yīng)對由于配套制度環(huán)境的不完善而產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)問題,仍然存在爭議,有待研究。在這一背景下,本文基于防范道德風(fēng)險(xiǎn)對我國存款保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)和配套環(huán)境的完善提供建議,具有非常重大的理論與現(xiàn)實(shí)意義。
   本文注重多學(xué)科的融合,強(qiáng)調(diào)理論分析與實(shí)證研究相結(jié)合,運(yùn)用了博弈模型、邊際分析法、回歸分析法、比較分析法等多種研究方法。首先對存款保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行基本理論闡述,并基于信息不對稱

4、理論和邊際成本理論兩種視角對道德風(fēng)險(xiǎn)的成因進(jìn)行分析。其次,對我國現(xiàn)階段存款保險(xiǎn)制度的設(shè)立現(xiàn)狀和基于防范道德風(fēng)險(xiǎn)的制度設(shè)計(jì)中遇到的難點(diǎn)問題做了介紹,并分析了我國設(shè)立存款保險(xiǎn)的相關(guān)制度環(huán)境及其主要缺陷。再次,分別從實(shí)行差別費(fèi)率、限額保險(xiǎn),賦予存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理權(quán)和加強(qiáng)金融安全網(wǎng)的協(xié)作等方面對國外的道德風(fēng)險(xiǎn)防范措施及對我國的啟示進(jìn)行介紹。最后,對我國存款保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)防范從制度設(shè)計(jì)和環(huán)境完善兩方面提出了政策建議。制度設(shè)計(jì)主要研究了差別費(fèi)率的

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