銀行授信業(yè)務(wù)-授信業(yè)務(wù)操作流程

1、銀行授信業(yè)務(wù),項(xiàng)目一 崗位認(rèn)知,,,模塊一 信貸客戶經(jīng)理,模塊二 授信工作部門和崗位,模塊三 授信貸款要素,模塊四 授信業(yè)務(wù)操作流程,模塊五 授信貸款原則,崗位認(rèn)知,,模塊四 授信業(yè)務(wù)操作流程,,知識(shí)目標(biāo),了解授信業(yè)務(wù)評(píng)級(jí)、授信和用信之間的關(guān)系,了解授信業(yè)務(wù)五階段和九階段流程,了解“貸款新規(guī)”（三個(gè)辦法一個(gè)指引）,了解授信業(yè)務(wù)每個(gè)階段的關(guān)注點(diǎn),,,能讀懂并闡釋本模塊使用的授信業(yè)務(wù)流程圖,,能按照授信業(yè)務(wù)流程圖模擬演示授信業(yè)務(wù)流程,,能

2、在組織或演示過程中最大程度發(fā)揮個(gè)人主動(dòng)性,模塊四 授信業(yè)務(wù)操作流程,,一、五階段授信業(yè)務(wù)流程,,模塊四 授信業(yè)務(wù)操作流程,授信業(yè)務(wù),,,,,,,,,,,申請(qǐng)受理,調(diào)查評(píng)價(jià),審查審批,信貸發(fā)放,貸后管理,一、五階段授信業(yè)務(wù)流程,,模塊四 授信業(yè)務(wù)操作流程,,,,,,,,,,,,,貸后管理,信貸發(fā)放,審查審批,調(diào)查評(píng)價(jià),申請(qǐng)受理,,主要包括客戶申請(qǐng)——資格審查——客戶提交材料——初步審查等操作環(huán)節(jié),1、客戶評(píng)價(jià)2、業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)3、擔(dān)保評(píng)價(jià),審

3、批結(jié)論為不同意的，應(yīng)及時(shí)通知有關(guān)部門和人員。審批權(quán)限內(nèi)審批結(jié)論為同意的，要將審批結(jié)論以書面形式通知報(bào)審單位。審批結(jié)論為續(xù)議的，則責(zé)成報(bào)審單位按要求補(bǔ)充調(diào)查，并按程序重新報(bào)審。審批結(jié)論為同意但超過本級(jí)審批權(quán)限的，則組織并提交有關(guān)材料報(bào)上級(jí)行審批,無附加條件；落實(shí)附加條件；變更附加條件。附加條件落實(shí)后簽定有關(guān)信貸業(yè)務(wù)合同（借款合同、保證合同、抵押合同、質(zhì)押合同等）。,包括信貸資產(chǎn)的檢查、回收、展期、重組及不良信貸資產(chǎn)管理和保全等。

4、,二、九階段授信業(yè)務(wù)流程,,模塊四 授信業(yè)務(wù)操作流程,,銀監(jiān)會(huì)最新發(fā)布的貸款新規(guī)，新規(guī)初步構(gòu)建和完善了我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)法規(guī)框架，并以此來作為我國(guó)銀行業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的長(zhǎng)期制度安排。,,模塊四 授信業(yè)務(wù)操作流程,,模塊四 授信業(yè)務(wù)操作流程,,,,,,,,,,,,,九階段授信業(yè)務(wù)流程,,模塊四授信業(yè)務(wù)操作流程,,,一、貸款申請(qǐng),,,借款人需用貸款資金時(shí)，應(yīng)按照貸款人要求的方式和內(nèi)容提出貸款申請(qǐng)，并恪守誠(chéng)實(shí)守信原則，承諾所提供材料

5、的真實(shí)、完整、有效。,申請(qǐng)基本內(nèi)容通常包括：借款人名稱、企業(yè)性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)范圍，申請(qǐng)貸款的種類、期限、金額、方式、用途，用款計(jì)劃，還本付息計(jì)劃等，并根據(jù)貸款人要求提供其他相關(guān)資料。.,,,模塊四 授信業(yè)務(wù)操作流程,,,二、受理與審查,,,銀行在接到借款人的借款申請(qǐng)后，應(yīng)由分管客戶關(guān)系管理的信貸員采用有效方式收集借款人的信息，對(duì)其資質(zhì)、信用狀況、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)情況等進(jìn)行調(diào)查分析，評(píng)定資信等級(jí)，評(píng)估項(xiàng)目效益和還本付息能力；,同時(shí)也應(yīng)對(duì)

6、擔(dān)保人的資信、財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析，如果涉及抵質(zhì)押物的還必須分析其權(quán)屬狀況、市場(chǎng)價(jià)值、變現(xiàn)能力等，并就具體信貸條件進(jìn)行初步洽談。信貸員根據(jù)調(diào)查內(nèi)容撰寫書面報(bào)告，提出調(diào)查結(jié)論和信貸意見。,,,模塊四 授信業(yè)務(wù)操作流程,,,三、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià),,,銀行信貸人員將調(diào)查結(jié)論和初步貸款意見提交銀行審批部門，由審批部門對(duì)貸前調(diào)查報(bào)告及貸款資料進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，設(shè)置定量或定性的指標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)。,對(duì)借款人情況、還款來源、擔(dān)保情況等進(jìn)行審查，全面評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)因素。

7、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)隸屬于貸款決策過程，是貸款全流程管理中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一。,,,模塊四 授信業(yè)務(wù)操作流程,四、貸款審批,,,銀行要按照“審貸分離、分級(jí)審批”的原則對(duì)信貸資金的投向、金額、期限、利率等貸款內(nèi)容和條件進(jìn)行最終決策，逐級(jí)簽署審批意見。,,,模塊四 授信業(yè)務(wù)操作流程,,,五、簽訂合同,,,合同簽訂強(qiáng)調(diào)協(xié)議承諾原則。借款申請(qǐng)經(jīng)審查批準(zhǔn)后，銀行與借款人應(yīng)共同簽訂書面借款合同，作為明確借貸雙方權(quán)利和義務(wù)的法律文件。其基本內(nèi)容應(yīng)包括金額、期限、利率

8、、借款種類、用途、支付、還款保障及風(fēng)險(xiǎn)處置等要素和有關(guān)細(xì)節(jié)。,對(duì)于保證擔(dān)保貸款，銀行還需與擔(dān)保人簽訂書面擔(dān)保合同；對(duì)于抵質(zhì)押擔(dān)保貸款，銀行還須簽訂抵質(zhì)押擔(dān)保合同，并辦理登記等相關(guān)法律手續(xù)。,,,模塊四 授信業(yè)務(wù)操作流程,,,六、 貸款發(fā)放,,,強(qiáng)調(diào)貸放分離、實(shí)貸實(shí)付。貸款人應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的責(zé)任部門或崗位，負(fù)責(zé)貸款發(fā)放審核。,貸款人在發(fā)放貸款前應(yīng)確認(rèn)借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定的方式對(duì)貸款資金的支付實(shí)施管理與控制，監(jiān)督貸款資金

9、按約定用途使用。,,,模塊四 授信業(yè)務(wù)操作流程,,,七、貸款支付,,,貸款人應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的責(zé)任部門或崗位，負(fù)責(zé)貸款支付審核和支付操作。采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)審核交易資料是否符合合同約定條件。在審核通過后，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對(duì)象。,采用借款人支付方式的， 貸款人應(yīng)要求借款人定期匯總報(bào)告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。,,,模塊四 授信業(yè)務(wù)操作流程,,,八、

10、貸后管理,,,是銀行在貸款發(fā)放后對(duì)合同執(zhí)行情況及借款人經(jīng)營(yíng)管理情況進(jìn)行檢查或監(jiān)控的信貸管理行為。其主要內(nèi)容包括監(jiān)督借款人的貸款使用情況、跟蹤掌握企業(yè)財(cái)務(wù)狀況及其清償能力、檢查貸款抵押品和擔(dān)保權(quán)益的完整性等三個(gè)方面。,主要目的是督促借款人按合同約定用途合理使用貸款，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并采取有效措施糾正、處理有問題貸款，并對(duì)貸款調(diào)查、審查與審批工作進(jìn)行信息反饋，及時(shí)調(diào)整與借款人合作的策略與內(nèi)容。.,,,模塊四 授信業(yè)務(wù)操作流程,,,九、回收與處置,,

11、,直接關(guān)系到商業(yè)銀行預(yù)期收益的實(shí)現(xiàn)和信貸資金的安全，貸款到期按合同約定足額歸還本息，是借款人履行借款合同、維護(hù)信用關(guān)系當(dāng)事人各方權(quán)益的基本要求。,銀行應(yīng)提前提示借款人到期還本付息；對(duì)貸款需要展期的，貸款人應(yīng)審慎評(píng)估展期的合理性和可行性，科學(xué)確定展期期限，加強(qiáng)展期后管理；對(duì)于確因借款人暫時(shí)經(jīng)營(yíng)困難不能按期還款的，貸款人可與借款人協(xié)商貸款重組；對(duì)于不良貸款，貸款人要按照有關(guān)規(guī)定和方式，予以核銷或保全處置。,,任務(wù)：完成“五階段和九階段授信業(yè)

12、務(wù)操作流程的比較分析”,,技能訓(xùn)練營(yíng),,技能訓(xùn)練營(yíng),工作成果：小論文“五階段和九階段授信業(yè)務(wù)操作流程比較分析”,,技能訓(xùn)練營(yíng),活動(dòng)步驟：1、每個(gè)同學(xué)獨(dú)自完成；2、在課堂查閱相關(guān)資料，擬好論文提綱；3、老師對(duì)論文提綱逐一閱看，并進(jìn)行適當(dāng)指導(dǎo)；4、根據(jù)提綱，完成小論文“五階段和九階段授信業(yè)務(wù)操作流程的比較分析”；5、論文字?jǐn)?shù)在2000字左右；6、完成時(shí)間控制在2周；7、指定3人在課堂匯報(bào)，并要求制作PPT匯報(bào)稿，老師進(jìn)行講評(píng)