一生的理財(cái)計(jì)劃

1、第8節(jié)：一生的理財(cái)計(jì)劃(8)花大錢(qián)買(mǎi)小保險(xiǎn)違約投保難獲理賠以生活保障需要來(lái)投保出險(xiǎn)后能及時(shí)獲得賠償稅收稅收規(guī)劃繳了本不用繳的稅未善用免稅額度未利用節(jié)稅工具在稅法允許的范圍內(nèi)善用基金、保險(xiǎn)、信托等避稅工具整體面全方位規(guī)劃只考慮短期目標(biāo)，忽略教育基金或退休金等長(zhǎng)期項(xiàng)目考慮中長(zhǎng)期目標(biāo)確保退休后財(cái)務(wù)獨(dú)立，以過(guò)有尊嚴(yán)的晚年資料來(lái)源：《理財(cái)規(guī)劃實(shí)務(wù)》，臺(tái)灣金融研訓(xùn)院，1994年，第17頁(yè)。你可能不太愿意理財(cái)?shù)脑?不愿意儲(chǔ)蓄，財(cái)務(wù)緊張這種人通常都是

2、“月光族”，他們習(xí)慣于超支，而且是負(fù)債累累，往往是真正的“負(fù)翁”。所以他們就沒(méi)有錢(qián)用于儲(chǔ)蓄、投資，永遠(yuǎn)沒(méi)有辦法達(dá)到自己的財(cái)務(wù)目標(biāo)。2拖延、不關(guān)心或者沒(méi)有在意尤其是年輕人，認(rèn)為自己有的是時(shí)間來(lái)為退休或子女教育基金做準(zhǔn)備，不必現(xiàn)在馬上行動(dòng)。拖延，可能要付出高昂的代價(jià)。3缺乏理財(cái)知識(shí)有些人因?yàn)槿狈碡?cái)知識(shí)而從未進(jìn)行過(guò)任何的理財(cái)規(guī)劃。中國(guó)投資者的特點(diǎn)1受中國(guó)傳統(tǒng)文化和習(xí)俗的影響——節(jié)儉而愛(ài)儲(chǔ)蓄，有很高的儲(chǔ)蓄率；——受封建小農(nóng)意識(shí)的影響，社會(huì)信用

3、意識(shí)不強(qiáng)；——喜歡實(shí)業(yè)投資，而不喜歡虛擬投資；——在財(cái)富形態(tài)上，偏愛(ài)硬資產(chǎn)，如房地產(chǎn)、珠寶等，忽視軟資產(chǎn)，如股票、期貨等；——重教育投資。2受傳統(tǒng)社會(huì)制度的影響——長(zhǎng)期以來(lái)個(gè)人財(cái)產(chǎn)權(quán)得不到嚴(yán)格的保護(hù)，降低了人們通過(guò)持之以恒的努力創(chuàng)造財(cái)富的愿望；——對(duì)外人充滿(mǎn)戒心，不愿露財(cái)，不愿意把錢(qián)交給專(zhuān)門(mén)的理財(cái)顧問(wèn)進(jìn)行管理。美國(guó)人查理斯卡爾森調(diào)查了170位美國(guó)的百萬(wàn)富翁，總結(jié)了成為百萬(wàn)富翁的八個(gè)行動(dòng)步驟：第一步，現(xiàn)在就開(kāi)始投資。現(xiàn)實(shí)生活中六成以上的人

4、連成為百萬(wàn)富翁的第一步都沒(méi)邁出。第二步，制定目標(biāo)。不論任何目標(biāo)，要有計(jì)劃，堅(jiān)定不移地去完成；第三步，把錢(qián)用于買(mǎi)股票或基金上。第四步，不要眼高手低，選擇績(jī)優(yōu)股而不是高風(fēng)險(xiǎn)股。第五步，每月固定投資，使投資成為習(xí)慣。不論投資金額多少，只要做到每月固定投資，若干年以后，就足以使你的財(cái)富超越美國(guó)23以上的人。第六步，堅(jiān)持就是勝利。調(diào)查顯示，34的百萬(wàn)富翁買(mǎi)一種股票至少持有5年以上，將近4成的百萬(wàn)富翁買(mǎi)一種股票至少持有8年以上。第七步，把國(guó)稅局當(dāng)成

5、投資伙伴，合理利用稅收籌劃。第八步，控制財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。富翁大多過(guò)著很乏味的生活，工作固定，穩(wěn)定性是他們的特色。第三節(jié)個(gè)人理財(cái)主要從哪些方面入手個(gè)人理財(cái)?shù)闹饕獌?nèi)容1投資規(guī)劃投資是指投資者運(yùn)用自己擁有的資本，用來(lái)購(gòu)買(mǎi)實(shí)物資產(chǎn)或者金融資產(chǎn)，或者取得這些資產(chǎn)的權(quán)利。目的是在一定時(shí)期內(nèi)獲得資產(chǎn)增值和一定的收入預(yù)期。我們一般把投資分為實(shí)物投資和金融投資。實(shí)物投資一般包括對(duì)有形資產(chǎn)，例如土地、機(jī)器、廠房等的投資。金融投資包括對(duì)各種金融工具，例如股票、固定

6、收益證券、金融信托、基金產(chǎn)品、黃金、外匯和金融衍生品等的投資。2居住規(guī)劃“衣食住行”是人最基本的四大需要，其中“住”是投入最大、周期最長(zhǎng)的一項(xiàng)投資。房子給人一種穩(wěn)定的感覺(jué)，有了自己的房子，才感覺(jué)自己在社會(huì)上真正有了一個(gè)屬于自己的家。買(mǎi)房子是人生的一件大事，很多人辛苦一輩子就是為了擁有一套自己的老齡人口總數(shù)為335億。我國(guó)贍養(yǎng)率越來(lái)越高（贍養(yǎng)率=退休職工數(shù)在職職工數(shù)），預(yù)計(jì)2005年～2010年，我國(guó)的贍養(yǎng)率將達(dá)到國(guó)際臨界點(diǎn)25%，204

7、0年～2045年贍養(yǎng)率將超過(guò)45%。7遺產(chǎn)規(guī)劃遺產(chǎn)規(guī)劃是將個(gè)人財(cái)產(chǎn)從一代人轉(zhuǎn)移給另一代人，從而實(shí)現(xiàn)個(gè)人為其家庭所確定的目標(biāo)而進(jìn)行的一種合理財(cái)產(chǎn)安排。遺產(chǎn)規(guī)劃的主要目標(biāo)是幫助投資者高效率地管理遺產(chǎn)，并將遺產(chǎn)順利地轉(zhuǎn)移到受益人的手中。無(wú)論是愿意還是不愿意，一個(gè)人總不可能永遠(yuǎn)不死。怎樣才能使你的財(cái)產(chǎn)最大限度地留給你的后人呢？當(dāng)已經(jīng)進(jìn)入了重病期的時(shí)候，又怎樣來(lái)保證后續(xù)的治療費(fèi)用呢？又有誰(shuí)來(lái)為你的配偶和子女做好以后的安排呢？遺產(chǎn)規(guī)劃正好可以幫助你

8、，給你一生的財(cái)產(chǎn)規(guī)劃畫(huà)上一個(gè)圓滿(mǎn)的句號(hào)。理財(cái)?shù)姆秶碡?cái)可以說(shuō)是圍繞著一個(gè)“錢(qián)”字做文章，我們用這個(gè)“錢(qián)”字來(lái)表達(dá)理財(cái)?shù)姆秶?，可以概括為：賺錢(qián)（收入）、用錢(qián)（支出）、存錢(qián)（資產(chǎn)）、借錢(qián)（負(fù)債）、省錢(qián)（節(jié)稅）、護(hù)錢(qián)（信托保險(xiǎn)）。1賺錢(qián)收入通常包括兩種——工作收入和理財(cái)收入。工作收入指運(yùn)用個(gè)人資源所產(chǎn)生的收入，包括薪金、傭金、獎(jiǎng)金、自營(yíng)事業(yè)所得等。理財(cái)收入指運(yùn)用貨幣資源所產(chǎn)生的收入，包括利息、房租、股利、資本利得等。概念一：多種收入來(lái)源是社會(huì)

9、發(fā)展的必然在20世紀(jì)70年代，一個(gè)家庭需要幾個(gè)收入來(lái)源才足以維生？一個(gè)就夠了?，F(xiàn)在，很多家庭都有兩個(gè)收入來(lái)源，如：一份是固定工資，另一份是房屋出租的租金收入。如果沒(méi)有兩個(gè)以上的收入來(lái)源，很少有家庭還能生活得非常安逸。而未來(lái)，即使有兩個(gè)收入來(lái)源可能也不足以維生了。聰明的您，應(yīng)該想辦法讓自己盡量擁有多種收入來(lái)源。第10節(jié)：一生的理財(cái)計(jì)劃(10)富有的人很早就知道這個(gè)概念。如果其中一種收入來(lái)源出了問(wèn)題，他們會(huì)有其他的收入來(lái)源來(lái)維持原來(lái)的生活水

10、平。概念二:擁有多次持續(xù)性收入假設(shè)您已經(jīng)決定要讓自己多擁有一種收入來(lái)源，您所想到的第一個(gè)方式可能會(huì)是找一份兼職的工作。但是，這并不是我所說(shuō)的那種收入來(lái)源。我想您一定不愿意再把自己的時(shí)間花在幫別人賣(mài)命上吧？您要的應(yīng)該是一種可以屬于您自己的收入來(lái)源。財(cái)務(wù)收入來(lái)源可以分為兩種：?jiǎn)未问杖牒投啻纬掷m(xù)性收入。多次持續(xù)性收入是一種循環(huán)性的收入，是一種不管您在不在場(chǎng)，有沒(méi)有進(jìn)行工作都會(huì)有金錢(qián)持續(xù)流進(jìn)您口袋里的收入來(lái)源。您每個(gè)小時(shí)的工作能得到幾次的金錢(qián)給

11、付？如果您的答案是只有一次，那么您的收入來(lái)源就屬于單次收入。最典型的就是工薪族，工作一天就有一天的收入，不工作就沒(méi)有。自由職業(yè)者也是一樣，比如出租車(chē)司機(jī)，出車(chē)就有收入，不出車(chē)就沒(méi)有；演員，聽(tīng)起來(lái)不錯(cuò)，但也是演出就有收入，不演就沒(méi)有；還有很多企業(yè)的老板，他們本人必須親自工作。他們的這些收入都叫單次收入。多次持續(xù)性收入則不然。它是在個(gè)人創(chuàng)業(yè)初期要努力和付出，但是當(dāng)這個(gè)事業(yè)發(fā)展到了一定階段后，有一天即使你不做了，還會(huì)有一套制度來(lái)保障你，可以憑